«مالیه»: «تأمین مالی مسکن».. تأمین مالی موازی برای وام‌های «بانک الائتمان»
تأمین مالی مسکن گزینه‌ای موازی برای وام بانک الائتمان است که با نظارت بانک مرکزی کویت، هم به صورت حمایت‌شده و هم بدون حمایت ارائه می‌شود
ترجمهٔ قیاس از الوسط — منبع اصلی
وزارت مالیات کویت اعلام کرد که فرمان قانونی شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای ذی‌نفعان حمایت مسکن، به شهروندان واجد شرایط امکان می‌دهد تا تأمین مالی مسکن را از بانک‌های محلی و شرکت‌های تأمین مالی و سرمایه‌گذاری که تحت نظارت بانک مرکزی کویت هستند، به عنوان یک گزینه موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت دریافت کنند. این فرمان از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی آن در روزنامه رسمی لازم‌الاجرا خواهد بود.
وزارت مالیات اشاره کرد که این فرمان قانونی گام مهمی در توسعه نظام تأمین مالی مسکن در کشور کویت محسوب می‌شود، زیرا گزینه‌های تأمین مالی موجود برای شهروندان را گسترش داده و مشارکت بخش بانکی و مالی را در بخش مسکن تقویت می‌کند. آیین‌نامه اجرایی ظرف شش ماه از تاریخ انتشار فرمان قانونی، همراه با مقررات و ضوابطی که بانک مرکزی کویت برای اعطای تأمین مالی صادر می‌کند، از جمله نرخ سود یا بازدهی تأمین مالی غیرمستند، منتشر خواهد شد.
این فرمان قانونی حاصل تلاش کمیته‌ای است که به دستور وزیر مالیات تشکیل شده است. ریاست این کمیته بر عهده مهندس احمد محمد الانصاری، معاون مدیرکل امور سرمایه‌گذاری و پروژه‌های بخش خصوصی در مؤسسه عمومی حمایت مسکن، و عضویت فیصل فهد المزیانی، مدیر اداره بدهی عمومی وزارت مالیات، و متخصصانی از نهادهای مرتبط بوده است.
مهندس احمد الانصاری، رئیس کمیته، توضیح داد که تأمین مالی فقط برای دو هدف مشخص محدود می‌شود: خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک معتبر نزد مؤسسه عمومی حمایت مسکن، یا ساخت روی قطعه زمینی که توسط مؤسسه عمومی حمایت مسکن اختصاص داده شده است. احکام این فرمان قانونی بر سایر اهداف مانند توسعه، بازسازی، خرید از غیر توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت در قطعات خصوصی اعمال نمی‌شود.
الانصاری افزود که تأمین مالی بر دو بخش یکپارچه استوار است: بخش اول، تأمین مالی مستند است که دولت هزینه سود یا بازدهی آن را متحمل می‌شود و به عنوان یک گزینه موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت محسوب می‌شود، نه جایگزین آن‌ها؛ بنابراین، شهروند همچنان حق انتخاب بین این دو مسیر را دارد. بخش دوم، تأمین مالی اضافی غیرمستند است که فقط به خریداران واحدهای مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک تعلق می‌گیرد و توسط نهادهای تأمین‌کننده بر اساس شرایط اعتباری خود ارائه می‌شود. حمایت دولت تنها محدود به بخش مستند است.
الانصاری بیان کرد که تأمین مالی مستند تنها یک بار و به کسانی اعطا می‌شود که شرایط مقرر در آیین‌نامه وام‌های مسکن بانک اعتبارات کویت را برای اهداف خرید یا ساخت دارا باشند و تاکنون از حمایت مسکن دولت، از جمله دریافت
در خصوص هرگونه وام بانکی. الانصاری تأکید کرد که فرمان قانونی، تکمیل‌کننده قانون شماره (۱۱۸) سال ۲۰۲۳ درباره تأسیس شرکت‌های ساخت شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها و اصلاحات مربوطه است، به‌طوری که توسعه عرضه مسکن را با تأمین ابزارهای مالی لازم برای توانمندسازی شهروندان در دسترسی به آن پیوند می‌زند. از سوی دیگر، فیصل المزینی، عضو کمیته، توضیح داد که تسهیلات مالی در اقساط ماهانه مساوی و طی مدتی که از ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت تسهیلات فراتر نمی‌رود، مسترد می‌شود. همچنین می‌توان به بهره‌مند، دوره‌ای را به عنوان مهلت ارفاقی اعطا کرد که در این مدت، بازپرداخت اصل تسهیلات در دو حالت خرید از طریق طرح‌های توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت ملک، به تعویق می‌افتد، اما بهره‌مند باید هزینه‌های مالی یا عواید مربوط به دوره ارفاقی را بپردازد. همچنین، بهره‌مند حق دارد تسهیلات را به‌طور کامل یا جزئی زودتر از موعد بازپرداخت کند، به‌طوری که عواید یا سودهای آینده مربوط به بخش بازپرداخت‌شده، ساقط می‌شود.
در مورد موارد تأخیر و تعثر در بازپرداخت، المزینی توضیح داد که فرمان قانونی، نهادهای تأمین‌کننده مالی را ملزم به ابلاغ اخطاریه به بهره‌مند بر اساس رویه‌هایی که در آیین‌نامه اجرایی تعیین می‌شود، کرده است. همچنین، امکان بازچیدمان تسهیلات مالی برای مدتی که از پنج سال فراتر نمی‌رود، بر اساس دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت مجاز شمرده شده است. آیین‌نامه اجرایی باید رویه‌های مشخصی را شامل شود که بانک‌ها و نهادهای تأمین‌کننده مالی هنگام تعثر بهره‌مند باید از آن پیروی کنند، به‌طوری که تعثر منجر به لغو رهن یا فروش مستقیم مسکن نشود.
المزینی اشاره کرد که بانک اعتبارات کویتی به نمایندگی از دولت، در صورت تعثر بهره‌مند، تعهد دارد که مانده تسهیلات مالی حمایت‌شده را به نهاد تأمین‌کننده مالی بازپرداخت کند، اما حق رجوع به بهره‌مند برای دریافت مبالغ و هزینه‌های پرداخت‌شده را حفظ می‌کند. این امر به معنای معافیت بهره‌مند از تعهداتش نیست.
المزینی تأکید کرد که ملک تا زمان کامل بازپرداخت تسهیلات مالی، به عنوان ضمانت برای وفای به تعهدات، رهن می‌شود و هیچ‌گونه تصرفی در آن بدون موافقت قبلی بانک اعتبارات کویتی و نهاد تأمین‌کننده مالی مجاز نیست. همچنین، متصرف باید از واجدین شرایط حمایت مسکونی باشد که قبلاً تسهیلات مالی دریافت نکرده باشد و جایگزین بهره‌مند در تعهداتش شود.
المزینی افزود که فرمان قانونی به بانک اعتبارات کویتی یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر مربوطه تعیین شود، اجازه می‌دهد تا تسهیلات مالی املاک را به‌طور کامل یا جزئی از نهادهای اعطاکننده خریداری کنند، آن‌ها را به صورت اوراق بهادار درآورند یا تورق کنند و به سرمایه‌گذاران عرضه نمایند، بر اساس ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه. این امر باعث تأمین نقدینگی لازم برای ادامه اعطای تسهیلات می‌شود و به تنوع ابزارهای سرمایه‌گذاری و تعمیق بازارهای مالی کمک می‌کند.
وزیر امور داخلی کویت، آقای المزینی، در پایان تأکید کرد که فرمان قانونی، مشارکت میان دولت، بخش بانکی و مالی و بخش املاک و مستغلات را تقویت می‌کند که این امر بر ثبات خانواده‌ها و رونق اقتصاد ملی تأثیر مثبت خواهد گذاشت.
