«مالیه»: قانون تأمین مالی مسکن به شهروندان امکان تأمین مالی حمایت‌شده از طریق بانک‌ها را هم‌ردیف وام‌های بانک اعتبار می‌دهد

وزارت مالیات کویت اعلام کرد که فرمان قانونی شماره (۱۱۴) سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای ذی‌نفعان حمایت مسکن، به شهروندان واجد شرایط امکان می‌دهد تا از طریق بانک‌های محلی و شرکت‌های تأمین مالی و سرمایه‌گذاری تحت نظارت بانک مرکزی کویت، تأمین مالی مسکن دریافت کنند؛ این گزینه به عنوان یک راهکار موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت در نظر گرفته شده و اجرای احکام آن از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی آن در روزنامه رسمی آغاز می‌شود.

وزارت مالیات اشاره کرد که این فرمان قانونی گامی مهم در توسعه نظام تأمین مالی مسکن در کویت محسوب می‌شود، زیرا گزینه‌های تأمین مالی موجود برای شهروندان را گسترش داده و مشارکت بخش بانکی و مالی را در بخش مسکن تقویت می‌کند. آیین‌نامه اجرایی ظرف شش ماه از تاریخ انتشار فرمان قانونی، همراه با قواعد و ضوابطی که بانک مرکزی کویت برای اعطای تأمین مالی، از جمله نرخ سود یا بازدهی بر تأمین مالی غیرمستند، صادر می‌کند، منتشر خواهد شد.

این فرمان قانونی حاصل تلاش کمیته‌ای است که به دستور وزیر مالیات تشکیل شده است. ریاست این کمیته بر عهده احمد محمد انصاری، مهندس و معاون مدیرکل امور سرمایه‌گذاری و پروژه‌های بخش خصوصی در مؤسسه عمومی حمایت مسکن، و عضویت فیصل فهد المزیونی، مدیر اداره بدهی عمومی وزارت مالیات، و متخصصانی از نهادهای ذی‌ربط بوده است.

احمد انصاری، رئیس کمیته، توضیح داد که تأمین مالی تنها برای دو هدف مشخص مجاز است: خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک معتبر نزد مؤسسه عمومی حمایت مسکن، یا ساخت روی قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته توسط این مؤسسه. احکام این فرمان قانونی بر سایر اهداف مانند توسعه، بازسازی، خرید از غیر توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت در قطعات خصوصی اعمال نمی‌شود.

انصاری افزود که تأمین مالی بر دو بخش یکپارچه استوار است: بخش اول، تأمین مالی مستند است که دولت هزینه سود یا بازدهی آن را تقبل می‌کند و به عنوان گزینه‌ای موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت عمل می‌کند، نه جایگزین آن‌ها؛ بنابراین شهروند همچنان حق انتخاب بین این دو مسیر را دارد. بخش دوم، تأمین مالی اضافی غیرمستند است که تنها برای خریداران واحدهای مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک در دسترس بوده و توسط نهادهای تأمین‌کننده بر اساس شرایط اعتباری خود ارائه می‌شود؛ در این حالت، حمایت دولت محدود به بخش مستند است.

انصاری بیان کرد که تأمین مالی مستند تنها یک‌بار و به افرادی اعطا می‌شود که شرایط مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکن بانک اعتبارات کویت را برای اهداف خرید یا ساخت دارا باشند و پیش‌تر از حمایت مسکن دولت، از جمله دریافت هرگونه وام از این بانک، بهره‌مند نشده باشند.

الأنصاری تأکید کرد که فرمان قانونی، تکمیلی برای قانون شماره (۱۱۸) سال ۲۰۲۳ در خصوص تأسیس شرکت‌های توسعه شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها و اصلاحات مربوطه است، به گونه‌ای که بین توسعه عرضه مسکن و تأمین ابزارهای مالی لازم برای توانمندسازی شهروندان در دسترسی به آن ارتباط برقرار می‌کند.

از سوی دیگر، فیصل المزینی، عضو کمیته، توضیح داد که تسهیلات مالی با اقساط ماهانه مساوی در مدت زمان حداکثر ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت تسهیلات مسترد می‌شود و امکان اعطای دوره تنفس به بهره‌بردار وجود دارد که در این مدت، بازپرداخت اصل تسهیلات در دو حالت خرید از طریق نقشه‌های توسعه‌دهندگان املاک یا ساخت روی قطعه زمین به تعویق می‌افتد، مشروط بر اینکه بهره‌بردار هزینه‌های سود یا عواید مربوط به دوره تنفس را بپردازد. همچنین، بهره‌بردار حق دارد تسهیلات را به صورت کامل یا جزئی پیش از موعد بازپرداخت کند و در این صورت، سودها یا عواید آینده مربوط به بخش بازپرداخت‌شده ساقط می‌شود.

در مورد موارد تأخیر و عدم توانایی در بازپرداخت، المزینی بیان کرد که فرمان قانونی، نهادهای تأمین‌کننده مالی را ملزم به ابلاغ اخطاریه به بهره‌بردار مطابق با رویه‌هایی که در آیین‌نامه اجرایی تعیین می‌شود، کرده و امکان بازچینش تسهیلات مالی برای مدت حداکثر پنج سال را مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت مجاز دانسته است. آیین‌نامه اجرایی باید رویه‌های مشخصی را شامل شود که بانک‌ها و نهادهای تأمین‌کننده مالی در صورت عدم توانایی بهره‌بردار در بازپرداخت، ملزم به رعایت آن‌ها باشند، به گونه‌ای که عدم توانایی در بازپرداخت منجر به لغو وثیقه یا فروش مستقیم مسکن نشود.

المزینی اشاره کرد که بانک کویت برای اعتبارات، به نمایندگی از دولت، متعهد به پرداخت مانده تسهیلات حمایت‌شده به نهاد تأمین‌کننده مالی در صورت عدم توانایی بهره‌بردار در بازپرداخت است، ضمن حفظ حق رجوع به بهره‌بردار برای دریافت مبالغ و هزینه‌هایی که پرداخت کرده است، بدون آنکه این امر به معنای معافیت بهره‌بردار از تعهداتش باشد.

المزینی تأکید کرد که ملک تا زمان تسویه کامل تعهدات مالی، به عنوان وثیقه برای تضمین وفای به تعهدات مالی در رهن باقی می‌ماند و هیچ‌گونه تصرفی در آن بدون موافقت قبلی بانک کویت برای اعتبارات و نهاد تأمین‌کننده مالی مجاز نیست. خریدار باید از واجدین شرایط دریافت حمایت مسکن باشد و پیش‌تر تسهیلات مالی مسکن دریافت نکرده باشد و همچنین جایگزین بهره‌بردار در تعهداتش شود.

المزینی در پایان تأکید کرد که فرمان قانونی، مشارکت بین دولت، بخش بانکی و مالی و بخش املاک را تقویت می‌کند که این امر تأثیر مثبتی بر ثبات خانوادگی و رونق اقتصاد ملی خواهد داشت.