''مرکزی بینک'' بینکنگ سیکٹر میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت کرتا ہے

کویت نے 1979 میں پہلے خودکار بینک مشین (ای ٹی ایم) کی سروس شروع کرنے کے بعد سے بینکنگ سیکٹر میں ڈیجیٹل تبدیلی کے سفر میں ایک اہم قدم اٹھایا ہے، جس کے نتیجے میں بینکنگ نظام تدریجاً جدید ٹیکنالوجیز کو مالیاتی خدمات میں استعمال کرنے کی طرف بڑھا۔ اس عمل کی حوصلہ افزائی کویت سینٹرل بینک کی کوششوں سے ہوئی، جن کا مقصد ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کی ترقی، جدت کی حمایت، اور معلوماتی تحفظ اور ڈیٹا کی حفاظت کو یقینی بنانا ہے۔

اس رجحان کو عالمی سطح پر معلوماتی اور مواصلاتی ٹیکنالوجیز میں تیزی سے ہونے والی ترقیوں نے مزید تقویت دی، خاص طور پر پچھلے چند دہائیوں میں، جنہوں نے ڈیجیٹل تبدیلی کو تیز کیا اور مالیاتی اداروں پر زور دیا کہ وہ اپنی ٹولز اور خدمات کو مسلسل بدلتی ہوئی ٹیکنالوجی کے تقاضوں کے مطابق ڈھالیں۔

کورونا وائرس (کووڈ-19) کی وباء کے اثرات نے یہ واضح کیا کہ ڈیجیٹل تیاری بحرانوں کے معاشی اثرات کو کم کرنے کے لیے کتنی اہم ہے، کیونکہ الیکٹرانک خدمات اور ڈیجیٹل ٹیکنالوجیز پر انحصار عالمی صنعتی انقلاب چہارم کے تحت تیزی سے ہونے والی تبدیلیوں کے دوران معاشی اور مالیاتی سرگرمیوں کے تسلسل کے لیے بنیادی عنصر بن گیا ہے۔

اس سیاق و سباق میں، کویت کی کوششیں 'کویت 2035' کے اہداف کے مطابق ہیں، جس کا مقصد ملک کو مالیاتی اور تجارتی مرکز کے طور پر مضبوط بنانا، علم اور جدت پر مبنی معیشت کی طرف منتقلی کی حمایت کرنا، ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کی ترقی کرنا، اور مختلف شعبوں میں ٹیکنالوجی کے استعمال کو وسیع کرنا ہے۔

**جدید ڈیجیٹل انفراسٹرکچر**

اس راستے میں کویت سینٹرل بینک ایک سیریز کے اقدامات اور پالیسیوں کے ذریعے نمایاں ہے، جو بینکنگ اور مالیاتی سیکٹر کی انفراسٹرکچر کی ترقی، الیکٹرانک نظاموں کی کارکردگی کو بہتر بنانے اور ان کی قابل اعتمادیت کو یقینی بنانے پر مرکوز ہیں، جبکہ مالیاتی اور ٹیکنالوجی کی جدت کو جذب کرنے کے قابل ایک ریگولیٹری ماحول فراہم کرنا بھی ان کا حصہ ہے۔

ان اقدامات میں سب سے اہم 'ریگولیٹری سینڈ باکس' (Regulatory Sandbox) ہے، جسے بینک نے ان کمپنیوں اور افراد کے لیے فراہم کیا ہے جو نئی مالیاتی مصنوعات اور خدمات، بشمول الیکٹرانک ادائیگی کے حل اور دیگر جدید مالیاتی ایپلیکیشنز، پیش کرنا چاہتے ہیں۔ یہ ماحول نئے منصوبوں اور حل کے ٹیسٹنگ کے لیے ایک منظم فریم ورک فراہم کرتا ہے، جس سے خیالات اور منصوبوں کے مالکان کو جدید ترین ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے اپنی مصنوعات اور خدمات کو تیار کرنے کا موقع ملتا ہے، انہیں وسیع پیمانے پر لانچ کرنے سے پہلے، جو کہ جدت کی حوصلہ افزائی کرتا ہے اور قومی معیشت کی خدمت میں مددگار ثابت ہوتا ہے۔

2004 سے، کویت سینٹرل بینک نے مالیاتی سیکٹر کی الیکٹرانک انفراسٹرکچر سسٹمز کی ترقی جاری رکھی ہے، جس میں ادائیگیوں اور کلئیرنس سے متعلق قومی نظام شامل ہیں، اور مسلسل اپ ڈیٹس متعارف کرائی گئی ہیں جن کا مقصد ان کی کارکردگی کو بہتر بنانا اور ان کی قابل اعتمادیت کو بڑھانا ہے۔

**ادائیگیوں کے نظاموں کی ترقی**

نظام کی جدید ترین شکل دینے کے سلسلے میں، بینک نے جنوری 2024 میں کویت قومی ادائیگیوں کے نظام کے دوسرے ورژن کی ترقی کا آغاز کیا، جو عالمی ادائیگیوں اور سیٹلمنٹ سسٹمز میں ہونے والی ترقیوں سے ہم آہنگ ہونے، اور مالیاتی انفراسٹرکچر کی کارکردگی کو بہتر بنانے کے رجحان کا حصہ ہے۔

قومی ادائیگیوں کے نظام میں خودکار کاری اور الیکٹرانک کنکشن کی طرف مزید اقدامات ہوئے ہیں، جو لین دین کی رفتار کو تیز کرنے، روایتی طریقہ کار کو کم کرنے، اور مالیاتی سیکٹر کی آپریشنل کارکردگی کو بڑھانے میں مددگار ہیں۔

اسی سیاق و سباق میں، 'ای بی ایس ایس' (EBSS) الیکٹرانک سروسز سسٹم حکومتی اداروں کے لیے مالیاتی لین دین کو آسان بنا رہا ہے، جس میں مالیاتی ٹرانسفرز اور جوابات کی فوری اور خودکار تبادلہ کی سہولت فراہم کی گئی ہے، جس سے کاغذی کارروائیوں اور براہ راست جائزوں کی ضرورت کم ہوئی ہے۔ اس نظام میں 46 حکومتی ادارے شامل ہیں، جو انہیں مالیاتی ٹرانسفرز کو الیکٹرانک طریقے سے انجام دینے اور کارروائیوں کی نگرانی کرنے کی اجازت دیتے ہیں، جو حکومتی اور مالیاتی لین دین کی ڈیجیٹلائزیشن کے وسیع تر رجحان کا حصہ ہے۔

اسی طرح، الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات میں کویتی مارکیٹ میں نمایاں توسیع ہوئی ہے، جس میں 2024 سے فوری ادائیگی کی خدمات 'ومض' (Wamda) فراہم کی جا رہی ہیں، اور عالمی ادائیگی کی خدمات، بشمول 'ایپل پی' (Apple Pay)، جو 2022 میں کویتی مارکیٹ میں داخل ہوئی، کا بھی فروغ ہوا ہے۔

**فِن ٹیک (FinTech) کا تنظیمی پہلو**

سینٹرل بینک کا کرد صرف انفراسٹرکچر کی ترقی تک محدود نہیں رہا، بلکہ یہ فِن ٹیک سرگرمیوں اور الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات کے لیے ریگولیٹری فریم ورک قائم کرنے تک بھی پھیل گیا، تاکہ اس شعبے میں کام کرنے والی کمپنیوں کے لیے محفوظ اور منظم ماحوم فراہم کیا جا سکے۔

اس سیاق و سباق میں، بینک نے الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں کی سرگرمیوں کو منظم کرنے کے لیے ہدایات جاری کیں، اور اس شعبے میں کام کرنے والی کمپنیوں اور مالیاتی اداروں کو لازمی قرار دیا کہ وہ اپنی خدمات پیش کرنے یا الیکٹرانک کنکشن قائم کرنے سے پہلے ضروری منظوریوں اور لائسنس حاصل کریں۔

تنظیمی اقدامات کے نتیجے میں نو کمپنیوں کو الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے کی منظوری دی گئی، جبکہ سات کمپنیوں کو الیکٹرانک پیمنٹ کے فراہم کنندگان کے طور پر منظور کیا گیا۔

**ڈیجیٹل بینکنگ کی طرف**

سال 2022 ڈیجیٹل بینکنگ کے سفر میں ایک اہم موڑ ثابت ہوا، جب کویت سینٹرل بینک نے ڈیجیٹل بینکنگ کے لیے ایک ریگولیٹری فریم ورک متعارف کرایا، جو تین اہم ماڈلز کے تحت ڈیجیٹل بینکوں کی بنیاد رکھنے کی اجازت دیتا ہے۔

پہلا ماڈل ایک موجودہ بینک کے تحت ایک الگ برانڈ کے نام سے ڈیجیٹل بینکنگ یونٹ قائم کرنے پر مشتمل ہے۔ دوسرا ماڈل 'بینکنگ ایز ا سروس' (Banking as a Service) پر مبنی ہے، جس میں لائسنس یافتہ بینکوں اور ڈیجیٹل پارٹنرز کے درمیان شراکت داری شامل ہے۔ تیسرا ماڈل ایک مکمل ڈیجیٹل بینک قائم کرنے پر مشتمل ہے جو بینکنگ لائسنس کے تحت کام کرتا ہے اور جدید ٹیکنالوجی اور کلاؤڈ کمپیوٹنگ پر انحصار کرتے ہوئے ڈیجیٹل بینکنگ خدمات فراہم کرتا ہے۔

یہ ماڈلز کویتی بینکنگ سیکٹر کے ڈیجیٹل بینکنگ خدمات کی ترقی کی طرف رجحان، گاہکوں کے لیے زیادہ لچکدار اختیارات فراہم کرنے، اور بینکنگ سیکٹر سے متعلق ریگولیٹری اور نگرانی کے تقاضوں کو برقرار رکھنے کی عکاسی کرتے ہیں۔

**جدت کی حمایت کے لیے 'ولوج' سینٹر**

جدت کی حمایت کے سیاق و سباق میں، کویت سینٹرل بینک نے 2023 میں 'ولوج انویشن سینٹر' (Walog Innovation Center) کا آغاز کیا، جس کا مقصد مصنوعی ذہانت، ڈیجیٹل تبدیلی، معلوماتی تحفظ، فِن ٹیک، اور ریگ ٹیک (RegTech) کے شعبوں میں جدت کی حوصلہ افزائی کرنا ہے۔

یہ سینٹر خیالات کو عملی حل میں تبدیل کرنے کے لیے ایک معاون ماحوم فراہم کرنے کا ہدف رکھتا ہے، مناسب وسائل کی فراہمی اور تجربہ کاری کی ثقافت کی حوصلہ افزائی کے ذریعے، تاکہ جدید ٹیکنالوجیز سے فائدہ اٹھانے والی مالیاتی مصنوعات اور خدمات کی ترقی میں مدد مل سکے۔

بینک کی ڈیجیٹل تبدیلی کی حکمت عملی شراکت داری اور بینکنگ اور مالیاتی سیکٹر کے ساتھ یکجہتی پر مبنی ہے، جس کے ساتھ ساتھ آپریشنل اور تکنیکی لچک کو مضبوط بنایا گیا ہے، جو سیکٹر کے استحکام اور پائیداری کو یقینی بناتا ہے اور گاہکوں کو فراہم کی جانے والی خدمات کی سطح کو بہتر بناتا ہے۔

**مالیاتی شمولیت کی مضبوطی**

ڈیجیٹل تبدیلی کا دائرہ کار مالیاتی شمولیت کی حمایت اور افراد اور چھوٹے کاروباروں کے لیے مالیاتی خدمات تک رسائی کو آسان بنانے تک پھیلا ہوا ہے، خاص طور پر ان گروہوں کے لیے جو روایتی بینکنگ خدمات تک رسائی میں دشواری کا شکار تھے۔

اس سیاق و سباق میں، کویت میں ڈیجیٹل مالیاتی خدمات کے استعمال میں توسیع ہوئی ہے، جس میں کم آمدنی والے گروہوں اور گھریلو ملازمین کے لیے مخصوص خدمات شامل ہیں، جن کے اکاؤنٹس کی تعداد 14 اپریل 2026 تک 1.46 ملین سے تجاوز کر گئی ہے، جیسا کہ مواد میں دی گئی اطلاعات کے مطابق ہے۔

یہ اقدامات سرکاری مالیاتی خدمات کے مستفیدین کی بنیاد کو وسیع کرنے اور روزمرہ کی مالیاتی لین دین کو انجام دینے کے لیے الیکٹرانک چینلز کے استعمال کو بڑھانے میں مددگار ہیں۔

**سائبر سیکیورٹی ایک متوازی ترجیح**

ڈیجیٹل تبدیلی کی تیزی کے ساتھ ساتھ، کویت سینٹرل بینک سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانے کو بڑھتی ہوئی اہمیت دیتا ہے، اسے مالیاتی نظام، ڈیٹا، اور بینکنگ معلومات کی حفاظت کے لیے ایک بنیادی عنصر کے طور پر دیکھتا ہے۔

اس سیاق و سباق میں، بینک نے گزشتہ دسمبر میں مقامی بینکنگ اور مالیاتی اداروں کے لیے سائبر سیکیورٹی اور آپریشنل فریم ورک کا ایک اپ ڈیٹ ورژن جاری کیا، جو 2020 میں جاری کردہ فریم ورک کی جگہ لیتا ہے، تاکہ ڈیجیٹل خطرات اور دھمکیوں میں ہونے والی تیزی سے تبدیلیوں کے مطابق ہو سکے۔

اسی طرح، بینک نے گزشتہ اپریل میں 'درع' (Deraa) پروگرام کا آغاز کیا، جس کا مقصد سائبر سیکیورٹی کے شعبے میں تعاون اور شعور کو بڑھانا ہے، جس میں متعلقہ ادارے، ادائیگی کی خدمات کے فراہم کنندگان، فِن ٹیک کے جدت پسند، اور ڈیجیٹل نظام کے دیگر اہم کھلاڑی شامل ہیں۔

بینک سائبر سیکیورٹی کے شعبے میں قومی صلاحیتوں کی تعمیر کو بھی اہمیت دیتا ہے، تربیتی اور کوالیفیکیشن پروگراموں کے ذریعے جو مہارت رکھنے والے افراد کو تیار کرنے اور انہیں مارکیٹ کی ضروریات اور تکنیکی ترقیوں سے ہم آہنگ کرنے کے لیے ضروری علم اور مہارت فراہم کرنے کا ہدف رکھتے ہیں۔

**انسانی سرمایہ کاری**

ڈیجیٹل تبدیلی کا عمل صرف نظاموں اور ٹیکنالوجیز کی ترقی تک محدود نہیں ہے، بلکہ کویت سینٹرل بینک مالیاتی اور ڈیجیٹل ثقافت کی تعمیر اور شعور کو بڑھانے کو محفوظ اور جامع مالیاتی نظام کو مضبوط بنانے کے لیے دو بنیادی عناصر کے طور پر دیکھتا ہے۔

اس سیاق و سباق میں، آگاہی اور تعلیمی مہمات جاری ہیں جو گاہکوں کو نئے پیدا ہونے والے ڈیجیٹل خطرات سے نمٹنے میں مدد دیتی ہیں، اور الیکٹرانک خدمات کے استعمال کے دوران اپنی معلومات اور مالیاتی ڈیٹا کی حفاظت کرنے کی ان کی صلاحیت کو بڑھاتی ہیں۔

بینک فِن ٹیک اور ڈیجیٹل تبدیلی کے شعبے میں مہارت رکھنے والے قومی افراد کی تیاری کی حمایت جاری رکھے ہوئے ہے، جو کویتی مالیاتی سیکٹر کو عالمی ترقیوں سے ہم آہنگ ہونے اور جدید ٹیکنالوجیز سے فائدہ اٹھانے کی صلاحیت کو مضبوط بناتا ہے۔

یہ سفر اس بات کی نشاندہی کرتا ہے کہ کویتی بینکنگ سیکٹر میں ڈیجیٹل تبدیلی اب صرف نئی الیکٹرانک خدمات متعارف کرانے تک محدود نہیں رہی، بلکہ یہ ایک مکمل راستہ بن چکا ہے جو انفراسٹرکچر، ادائیگیوں، ڈیجیٹل بینکنگ، فِن ٹیک، مصنوعی ذہانت، سائبر سیکیورٹی، مالیاتی شمولیت، اور قومی افراد کی تربیت کو شامل کرتا ہے، جو مالیاتی سیکٹر کو مستقبل کی تبدیلیوں سے نمٹنے کے لیے تیار بناتا ہے۔