الاهلی بینک گروپ... کاروبار میں نمو اور اثاثوں کی معیار کی حفاظت

تجزیہ کاران کے اجلاس میں پہلے نو ماہ کے نتائج پر زور دیا گیا، حکمت عملی کی ترجیحات کے مطابق منصوبوں کی نفاذ کی تصدیق کی گئی

جیل جان وان ڈیر ٹول: ہم اس سال حاصل کردہ ترقی پر بنائیں گے اور حصص داروں کے لیے پائیدار منافع حاصل کرنے کا سلسلہ جاری رکھیں گے

شیامک سوناوالا: ہم نے پہلے نو ماہ میں مثبت رفتار برقرار رکھی... اور ہمارا کارکردہ گروپ کے مختلف ڈویژنز میں پائیدار ترقی کی عکاسی کرتا ہے

ڈاکٹر عبدالعزیز جواد: ہمارا توجہ مختلف مارکیٹوں میں ہماری حکمت عملی کے منضبط نفاذ اور گاہکوں کے ساتھ ہماری تعلق کو بہتر بنانے پر مرکوز ہے

کویت کے قومی بینک گروپ نے 2026ء کے پہلے نو ماہ کے نتائج کے حوالے سے تجزیہ کاران کا اجلاس منعقد کیا، جس میں گروپ کے چیف ایگزیکٹو آفیسر جیل جان وان ڈیر ٹول، چیف فنانس آفیسر شیامک سوناوالا، اسٹریٹجک پلاننگ اور مانیٹرنگ کے ڈائریکٹر ڈاکٹر عبدالعزیز جواد، اور اسٹریٹجک پلاننگ اور مانیٹرنگ ڈیپارٹمنٹ کے ڈپٹی جنرل منیجر اسامہ عزالدین نے شرکت کی تاکہ ریکارڈ شدہ مالیاتی اشاریوں اور گروپ کے مستقبل کے اسٹریٹجک منصوبوں کی وضاحت کی جا سکے۔

کاروبار کا انتخابی نمو

اس موقع پر فان ڈیر ٹول نے کہا کہ کویت کے قومی بینک نے 2026ء کے پہلے نو ماہ میں اپنی مثبت رفتار برقرار رکھی۔ انہوں نے خطرات اور بیلنس شیٹ کے انتظام میں منضبط رویے کی حمایت سے قرضوں کی توسیع، منافع میں اضافہ، اور اثاثوں کی معیار میں بہتری کو جاری رکھا۔

فان ڈیر ٹول نے مزید کہا کہ 2026ء کے آخری سہ ماہی کے آغاز کے ساتھ گروپ کی ترجیحات میں کاروبار کا انتخابی نمو، اثاثوں کی معیار کو برقرار رکھنا، سرمائے کا منضبط استعمال، اور حکمت عملی کی ترجیحات کے مطابق منصوبوں کا نفاذ شامل ہے۔

انہوں نے کہا، "2026ء کے پہلے نو ماہ میں ہم نے گاہکوں کی مالی ضروریات کو پورا کرنے، ان کے ساتھ تعلقات کو مضبوط کرنے، اور ہماری مارکیٹوں میں بینک کے کاروبار کو انتخابی طور پر پھیلانے پر توجہ دی۔" انہوں نے اس بات کی طرف توجہ دلاتے ہوئے کہ حصص داروں کے لیے خالص منافع سالانہ بنیاد پر 16.2 فیصد اضافے کے ساتھ 54.2 ملین کویتی دینار ہو گیا، جبکہ فی حصص منافع 17.6 فلس تک بڑھ گیا۔

واندر تول نے بتایا کہ "قرضوں کی معیار کی نشاندہی مضبوط ہے، جہاں خراب قرضوں کی شرح 1.29 فیصد سے کم ہو کر 1.19 فیصد ہو گئی ہے، جبکہ ذخائر کی کوریج کی شرح 355 فیصد تک پہنچ گئی ہے، اور خطرات کی لاگت میں بہتری آئی ہے جو کہ 1.06 فیصد سے کم ہو کر 0.82 فیصد ہو گئی ہے"، انہوں نے یہ بھی اشارہ کیا کہ سرمایہ اور لیکویڈیٹی مضبوط حالت میں ہے، جہاں ستمبر 2026 میں گروپ کے لیے سرمایہ کی کفایت شعاری کی شرح 17.25 فیصد ریکارڈ کی گئی تھی، Tier 1 کی شرح 13.65 فیصد تھی اور Tier 1 کی کفایت شعاری کی شرح 11.94 فیصد تھی، جبکہ لیکویڈیٹی کی کوریج کی شرح 184 فیصد تھی۔

نئی پانچ سالہ حکمت عملی

انہوں نے اشارہ کیا کہ بینک اپنی سرمایہ کاری کی بنیاد کو توسیع دینے کے لیے کام کر رہا ہے تاکہ مستقبل کی نشوونما کو سپورٹ کیا جا سکے اور نئی پانچ سالہ حکمت عملی کو نافذ کیا جا سکے، جس کے تحت ستمبر میں حصص داروں نے کویتی قومی بینک کے منظور شدہ سرمایہ میں 274.9 ملین کویتی دینار سے بڑھا کر 600 ملین کویتی دینار کرنے کی منظوری دی، جس سے اسے سرمایہ کی ضروریات اور مستقبل کے کاروباری مواقع کو پورا کرنے کے لیے زیادہ لچک حاصل ہوئی۔

انہوں نے مزید کہا کہ "ہمیں کویتی مرکزی بینک اور مارکیٹ اتھارٹی سے 75 ملین کویتی دینار کی اضافی سرمایہ کاری کی منظوری ملی، جو کہ 27.29 فیصد ہے، جس سے یہ رقم 349.9 ملین کویتی دینار تک پہنچ گئی ہے، جس کے تحت ہر شیئر کی قیمت 200 فلس مقرر کی گئی ہے، جس میں 100 فلس کی اضافی قیمت شامل ہے، اور یہ اضافہ 150 ملین دینار تک پہنچے گا، جس میں 75 ملین دینار نامی قیمت اور 75 ملین دینار اضافی قیمت شامل ہے، اور متوقع ہے کہ یہ اضافہ Tier 1 (CET1) کی شرح اور سرمایہ کی کفایت شعاری کی شرح میں تقریباً 280 بیس پوائنٹس کی بہتری لائے گا، جس سے نشوونما کو سپورٹ کرنے کے لیے اضافی صلاحیت فراہم ہوگی جبکہ مناسب سرمایہ کاری کی حفاظتی حدود برقرار رہیں گی۔"

واندر تول نے زور دیا کہ "ہم ڈیجیٹل انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری اور مصنوعی ذہانت کی صلاحیتوں کو ترقی دینے پر جاری ہیں، تاکہ کسٹمرز کے تجربے کو بہتر بنایا جا سکے، آپریشنل کارکردگی کو مضبوط کیا جا سکے، اور مصنوعات کی ترقی کو سپورٹ کیا جا سکے جو کہ تمام مارکیٹوں میں ہمارے کسٹمرز کی بدلتی ہوئی ضروریات کے مطابق ہو۔"

بینک کی کریڈٹ ویلیو

انہوں نے مزید کہا کہ "ہماری کریڈٹ ریٹنگز مستحکم رہی ہیں، جہاں موڈیز ایجنسی نے کویتی قومی بینک کی ریٹنگ کو A2 کے سطح پر برقرار رکھا ہے، جس کے ساتھ مستقبل کی نظر مستحکم ہے، جبکہ فچ ایجنسی نے بینک کی ریٹنگ کو A کے سطح پر برقرار رکھا ہے، جس کے ساتھ مستقبل کی نظر مستحکم ہے، یہ ریٹنگز بینک کی کریڈٹ ویلیو کو سپورٹ کرتی ہیں۔"

انہوں نے مزید کہا، “ہمارے ملازمین کویت نیشنل بینک کی کارکردگی اور اس کی حکمت عملی کی نفاذ میں مرکزی حیثیت رکھتے ہیں، اور ہم گروپ میں قیادت کی صلاحیتوں کو بہتر بنانے، ذمہ داری کی ثقافت کو فروغ دینے اور اعلیٰ کارکردگی کے معیارات کو مضبوط کرنے کے لیے مسلسل کوشش کر رہے ہیں۔ کویتی شہری قیادت کی عہدوں پر تقریباً 67 فیصد فائز ہیں، جبکہ خواتین پوری ورک فورس کا 41 فیصد ہیں۔ مقامی ٹیلنٹ کی ترقی اور ایک شمولیتی کام کے ماحول کو برقرار رکھنا ہماری ترجیحات میں شامل ہیں، جس کے ساتھ ہی ہم گروپ کے نمو کے منصوبوں کی حمایت کے لیے ضروری صلاحیتیں فراہم کر رہے ہیں۔”

وان ڈر ٹول نے اپنے کلمات کا اختتام کرتے ہوئے کہا، “حاصل کردہ کامیابیوں کی بنیاد پر، 2027 کا سال ہمارے کاروبار میں توسیع اور اپنے حصص داروں کے لیے بہترین پائیدار منافع حاصل کرنے کا سال ہوگا۔”

نومبر کے پہلے نو ماہ میں مثبت رفتار

اسی سلسلے میں، سوناوالا نے کہا، “ہم نے 2026 کے پہلے نو ماہ میں مثبت رفتار برقرار رکھی، جو منافع میں اضافے اور آپریشنل کارکردگی کے استحکام کی وجہ سے تھا۔ ہمارے کارکردگی کے اعداد و شمار گروپ کی انتظامیہ کی سطح پر عمومی طور پر پائیدار ترقی کی عکاسی کرتے ہیں، جس میں منافع میں اضافہ، بیلنس شیٹ میں توسیع، اور اثاثوں کی معیار میں بہتری شامل ہے، جبکہ سرمایہ اور لیکویڈٹی آرام دہ سطح پر برقرار رہی۔ ہم اس مثبت رفتار کو برقرار رکھنے اور اپنے حصص داروں کے لیے پائیدار منافع حاصل کرنے کے لیے جاری رہیں گے۔”

انہوں نے اشارہ کیا کہ حصص داروں کے لیے خالص منافع میں سالانہ بنیاد پر 16.2 فیصد کا اضافہ ہو کر 54.2 ملین دینار ہو گیا، جبکہ فی حصص منافع میں 18.1 فیصد کا اضافہ ہو کر 17.6 فلس ہو گیا۔ نیز، اوسط حصص داروں کے حقوق پر واپسی میں 87 بیسک پوائنٹس کا بہتری آ کر یہ شرح 9.33 فیصد ہو گئی، جو منافع میں اضافے اور بینکنگ کی بنیادی سرگرمیوں کی کارکردگی کی وجہ سے ممکن ہوا۔

انہوں نے واضح کیا کہ آپریشنل آمدنی میں سالانہ بنیاد پر 7.5 فیصد کا اضافہ ہو کر 177.5 ملین دینار ہو گیا، جس کی بنیادی وجہ خالص سود کی آمدنی میں 11.3 فیصد کا اضافہ تھا۔ دوسری جانب، فنڈنگ کے اخراجات میں کمی کی وجہ سے خالص سود کا مارجن 24 بیسک پوائنٹس پھیل کر 2.50 فیصد ہو گیا۔

انہوں نے نوٹ کیا کہ اس کا نتیجہ یہ نکلا کہ آپریشنل منافع میں 5.5 فیصد کا اضافہ ہو کر 100.3 ملین دینار ہو گیا، جس سے مثبت آپریشنل رفتار برقرار رہی۔

انہوں نے مزید کہا کہ لاگت اور آمدنی کا تناسب 43.5 فیصد رہا، جو 2025 کے اختتام پر ریکارڈ کی گئی 43.8 فیصد کی شرح کے مقابلے میں 30 بیسک پوائنٹس کی بہتری ہے۔

سوناوالا نے بتایا کہ کارپوریٹ بینکنگ نے 44 فیصد کے ساتھ آپریشنل آمدنی میں سب سے بڑا حصہ ڈالا، جس کے بعد انفرادی بینکنگ 34 فیصد کے ساتھ آئی، اور پھر ٹریژری اور انوسٹمنٹ 22 فیصد کے ساتھ تیسرے نمبر پر رہا، جس سے بینک کی بنیادی سرگرمیوں میں منوعہ منافع کی بنیاد فراہم ہوئی۔

مضبوط سرمایہ کاری کا مرکز

انہوں نے مضبوط سرمایہ کاری کے مرکز کو برقرار رکھنے پر زور دیا، جہاں سرمایہ کاری کی کفایت کی شرح 17.25 فیصد اور سرمایہ کاری کی شرح کی پہلی سطح (CET1) 11.94 فیصد تھی، جو دونوں نگرانی کے تقاضوں سے کہیں زیادہ ہیں، جس سے بینک کے کاروبار اور اس کی حکمت عملی ترجیحات کو سپورٹ کرنے کے لیے کافی حد فراہم ہوتی ہے۔

انہوں نے بتایا کہ سہ ماہی کے دوران قرضوں کی معیار کی پیمائش میں مزید بہتری آئی، جہاں خراب قرضوں کی شرح کم ہو کر 1.19 فیصد رہ گئی، جو فنڈنگ پورٹ فولیو کے انتظام میں محتاط پالیسی کی عکاسی کرتی ہے۔

انہوں نے کہا کہ "مخصوصات کی کوری کی شرح بڑھ کر 355 فیصد ہو گئی، جو پچھلے سہ ماہی کی 340 فیصد کے مقابلے میں ہے، اور ہم نے کویت سینٹرل بینک کے ہدایات کے مطابق قرضوں کے لیے مخصوصات برقرار رکھے ہوئے ہیں، جو بین الاقوامی مالیاتی رپورٹنگ معیار نمبر 9 (IFRS 9) کے تقاضوں سے 200 کویتی دینار زیادہ ہیں، جو ممکنہ قرضی دباؤ کا مقابلہ کرنے کے لیے مضبوط ڈھال فراہم کرتی ہے۔"

سونوالا نے مزید کہا کہ "ہماری بیلنس شیٹ دسمبر 2025 سے متوازن نمو کی رفتار برقرار رکھے ہوئے ہے، جس کے تحت کل اثاثوں میں 8.6 فیصد کی اضافہ ہو کر 7.5 ارب دینار ہو گئے، جبکہ قرضوں اور ایڈوانسز میں 10.2 فیصد کی اضافہ ہو کر 5 ارب دینار ہو گئے، اور گاہکوں کی ڈپازٹس میں 5.5 فیصد کی اضافہ ہو کر 4.3 ارب دینار ہو گئیں۔"

انہوں نے کہا کہ "لیکوئڈیٹی کوری کی شرح 184 فیصد اور خالص مستحکم فنڈنگ کی شرح 118 فیصد تھی، جو دونوں نگرانی کے تقاضوں سے کہیں زیادہ ہیں، جس سے ہمارے پاس کافی لیکوئڈیٹی کا حاشیہ موجود ہے۔"

عملی ماحول کے چیلنجز کے باوجود اعلیٰ لچک

اس جانب سے، ڈاکٹر عبد العزیز جواد نے کہا کہ "کویت میں ہمارے بنیادی آپریشنل کاروبار ماحول کے چیلنجز کے باوجود اعلیٰ کارکردگی اور لچک کی عکاسی کرتے ہیں، کیونکہ کارپوریٹ بینکنگ کے انتظام کے حوالے سے کم لاگت والے ڈپازٹس کے پورٹ فولیو میں نمایاں اضافہ ہوا ہے۔ ہم نے علاقائی حالات کی جانب سے تجارتی حرکت پر پابندیوں کے باوجود اثاثوں کے معیار، پائیدار منافع، قیمتوں کی پالیسیوں، اور سرمایہ کاری کی کارکردگی پر اپنے منضبط کردہ توجہ کو جاری رکھا ہے۔"

انہوں نے مزید کہا کہ "ہم نے اپنے بنیادی گاہکوں کی بنیاد، یعنی تنخواہ دار ملازمین کی توسیع کی ہے، اور محتاط قرضی ضوابط کے ساتھ امیر گاہکوں کی تعداد میں اضافہ جاری رکھا ہے، اور ہم نے کاروبار اور چھوٹی و درمیانے درجے کے کاروبار (SMEs) کے لیے 3 نئی کارڈز متعارف کرائے ہیں جو کیش بیک فیچر اور (Visa Spend Clarity) سروس فراہم کرتے ہیں، اور وچوئل کارڈز جو خاص طور پر 'تاجر' اور 'تاجر پلس' کے ہمارے پورٹ فولیو کو مکمل کرنے اور کاروباری شعبے کے لیے ہمارے حل کو مزید بہتر بنانے کے لیے ڈیزائن کیے گئے ہیں۔"

انہوں نے اشارہ کیا کہ کویتی ایگریکلچرل بینک ابھی بھی اپنے رہن فنڈنگ پروگرام “ABK Build” کو تیار کرنے پر کام کر رہا ہے، تاکہ گاہکوں کی مالیاتی ضروریات کو پورا کیا جا سکے اور ان کے تجربے کو ابتدائی مرحلے سے لے کر آخری مرحلے تک مکمل طور پر بہتر بنایا جا سکے، اس مقصد کے لیے وہ تمام متعلقہ خدمات فراہم کر رہا ہے جن کی انہیں ضرورت ہو سکتی ہے۔

رہن کا قانون

یہ قدم بینک کی اس پیشگی کوشش کا حصہ ہے کہ وہ نئے رہن قانون سے مکمل طور پر فائدہ اٹھانے کے لیے تیار ہے، جس کے حوالے سے حال ہی میں بل کا مسودہ جاری کیا گیا تھا، جو رہائشی سہولت کے مستحق اہل افراد کے لیے فنڈنگ کے دو طریقوں کی منظوری دیتا ہے: سبسڈی یافتہ فنڈنگ اور غیر سبسڈی یافتہ فنڈنگ، اور کویت سینٹرل بینک کے مقررہ ضوابط کے تحت ان دونوں کو ملا کر استعمال کرنے کی گنجائش ہے۔

اگلا اہم قدم قانون کے شائع ہونے کے 6 ماہ کے اندر نفاذی ضوابط جاری کرنا ہوگا، تاکہ تفصیلی نفاذی فریم ورک طے کیا جا سکے، جس میں سبسڈی یافتہ فنڈنگ کی زیادہ سے زیادہ حد اور متعلقہ ضوابط شامل ہوں گے۔ قانون نفاذی ضوابط کے شائع ہوتے ہی نافذ العمل ہو جائے گا۔

انہوں نے وضاحت کی کہ گروپ کا سرمایہ کاری کا ذیلی ادارہ “ABK ویلتھ مینجمنٹ” نے اپنے گاہکوں کو فراہم کردہ حل کو تیار کرنے کا سلسلہ جاری رکھا ہے، ایک نئے ڈیجیٹل ایپلیکیشن کے لانچ کے ذریعے جو گاہکوں کو ڈیجیٹل اور مربوط طریقے سے اپنی گاہکوں کی فہرست میں شامل ہونے کی اجازت دیتا ہے، جس میں سرمایہ کاری کے ڈیش بورڈز اور جدید تجزیات کی فراہمی کے ساتھ ساتھ سرمایہ کاری کے وسیع حل کے مجموعے تک آسان رسائی ممکن ہوتی ہے۔ انہوں نے یہ بھی نوٹ کیا کہ اس ادارے نے علاقائی مالیاتی بازاروں میں فعال شرکت کے ذریعے سرمایہ کاری کی خدمات کے اپنے دائرہ کار کو مزید وسعت دی ہے۔

ایک سال میں 10 انعامات

جواد نے اشارہ کیا کہ اس سال بینک کی ڈیجیٹل بینکنگ خدمات، گاہکوں کا تجربہ، گورننس، اور ویلتھ مینجمنٹ میں مسلسل بہتری کی وجہ سے 10 انعامات حاصل کیے گئے، جن میں “گلوبل فائننس” میگزین سے ڈیجیٹل بینکنگ کے شعبے میں 4 انعامات، “گلوبل برینڈز” میگزین سے گورننس میں امتیازی کارکردگی کے لیے 2 انعامات، اور کویت میں بہترین کال سینٹر کا اعزاز شامل ہے۔ نیز “انٹرنیشنل فائننس” میگزین سے 4 انعامات حاصل کیے گئے، جن میں سرمایہ کاروں کے ساتھ تعلقات میں بہترین بینک کا انعام بھی شامل تھا، اور 2 انعامات “ABK ویلتھ مینجمنٹ” کو ملے۔

دو حکمت عملی مہمات

جواد نے بتایا کہ "ہم نے کویتی قومی بینک میں ماحولیاتی، سماجی اور کارپوریٹ گورننس کی پائیداری کے فریم ورکس کو مضبوط بنانے کے لیے دو حکمت عملیاتی مہمات کا آغاز کیا ہے۔ پہلی مہم ماحولیاتی، سماجی اور کارپوریٹ گورننس کی پائیداری کی پالیسی کے فریم ورک کو لانچ کرنا تھا، جو حکمت عملی کے نفاذ کے طریقہ کار کے لیے ایک باضابطہ ڈھانچہ فراہم کرتا ہے، ذمہ داری کو بڑھاتا ہے، اور پائیداری کے معیارات کو ہماری مختلف آپریشنل سرگرمیوں میں یکجا کرتا ہے۔"

انہوں نے وضاحت کی کہ "اس کے ساتھ ہی، ہم نے بینک کے رسک مینجمنٹ فریم ورکس میں موسمیاتی خطرات کو شامل کیا ہے، جو نکلنے والے خطرات کی نگرانی، تشخیص اور انتظام کے اپنے عزم کو مضبوط بناتا ہے، اور بینک کی طویل مدتی لچک اور پائیدار نشوونما کی حمایت کرتا ہے۔ یہ مہمات گورننس کی ساخت کو بہتر بنانے اور ہمارے ساتھ کام کرنے والے تمام اسٹیک ہولڈرز کے لیے طویل مدتی پائیدار قدر فراہم کرنے کے لیے باہم مربوط ہیں۔"

جواد نے واضح کیا کہ کویتی قومی بینک نے کویت اور معاشرے کے ساتھ اپنے مضبوط عزم کو جاری رکھا ہے، اور غیر معمولی حالات کے دوران قومی کوششوں کی حمایت کے لیے ایمرجنسی ریسپانس فنڈ میں تین ملین امریکی ڈالر کا عطیہ دیا ہے۔

کے سرمائے میں اضافے کی منظوری

جواد نے کہا کہ "کیپیٹل مارکیٹس اتھارٹی نے 21 اکتوبر کو کویتی قومی بینک کے جاری کردہ اور ادا شدہ سرمائے میں اضافے کے لیے سبسکرپشن نوٹیفکیشن کی منظوری دی، اور شیڈول حتمی طور پر طے پایا ہے۔ سبسکرپشن کی مدت 8 سے 22 نومبر تک ہوگی۔ مکمل شیڈول، جس میں ادائیگی کی تاریخیں اور پہلے کے حقوق کی تجارت شامل ہیں، کویت اسٹاک ایکسچینج، کویتی قومی بینک کی ویب سائٹ اور ABK ویلتھ مینجمنٹ کے ذریعے شائع کردہ ہمارے انکشافات میں دیکھا جا سکتا ہے۔ ہم اپنے شیئر ہولڈرز کے مسلسل تعاون پر یقین کے ساتھ نظر رکھے ہوئے ہیں، کیونکہ اضافی سرمایہ ہمارے اگلے مرحلے کی نشوونما کی قیادت کرے گا۔"

انہوں نے مزید کہا کہ "گروپ اپنی تازہ شدہ پانچ سالہ منصوبہ بندی کو مکمل کرنے کے قریب پہنچ چکا ہے، جس میں ہماری تمام مارکیٹوں اور مرکزی کاروباروں میں حکمت عملی کو مزید بہتر بنایا گیا ہے، جس میں پائیدار نشوونما، سرمائے کے منظم تقسیم، اور بہتر منافع پر مستقل توجہ مرکوز کی گئی ہے۔"

جواد نے بتایا کہ "ہمارا مستقبل کا فوکس مختلف مارکیٹوں میں جہاں ہم کام کرتے ہیں، اپنی حکمت عملی کے منظم نفاذ، کلائنٹ ریلیشن شپس کو بہتر بنانے، آپریشنل کارکردگی میں اضافہ، اور نشوونما کو سپورٹ کرنے والی صلاحیتوں کی ترقی پر رہے گا۔ ہم ہر مارکیٹ کے مخصوص خطرات کے انتظام اور وسائل کے انتخابی تقسیم میں اپنی موجودہ پالیسی کو جاری رکھیں گے۔" انہوں نے کہا، "اب تک حاصل کردہ ترقی ہمیں ایک مضبوط بنیاد فراہم کرتی ہے اور 2026 کے آخر سے لے کر 2027 تک اپنے ترجیحی امور کے نفاذ کے لیے یقین دلاتی ہے۔"