عثمان توقیقی کا کہنا ہے کہ انفرادی فنڈنگ آنے والے سالوں میں مقامی قرض کے نصف حجم تک پہنچ سکتی ہے

- ‘عقاری فنڈنگ’ صرف ایک نیا بینکنگ پروڈکٹ نہیں بلکہ رہائشی بحران کے حل کا اہم حصہ ہے

- خریداری کی صلاحیت میں اضافہ، اگر جائیداد کی فراہمی میں اس کے مطابق اضافہ نہ ہو، تو قیمتوں پر دباؤ ڈال سکتا ہے

- شہری کے لیے ضروری ہے کہ وہ اپنے ذمہ داریوں، فنڈنگ کی لاگت اور شرائط سے آگاہ ہو، کیونکہ یہ فیصلہ 25 سال تک ساتھ رہ سکتا ہے

- بینکنگ کے حوالے سے چیلنج صرف لیکویڈیٹی فراہم کرنے تک محدود نہیں، بلکہ اس میں مدتوں کی ہم آہنگی، فنڈز کی لاگت اور خطرات کا انتظام بھی شامل ہے

- عقاری فنڈنگ بینکوں کی ترجیحات کو دوبارہ تشکیل دے رہی ہے، اور 7 سال کے دوران یہ جائیداد کے پورٹ فولیو کو چار گنا بڑھا دے گی

- منافع کا صرف ہمارج (مارجن) نشوونما کی دو ستونوں اور عقاری فنڈنگ میں بینکوں کی مسابقتی صلاحیت کو مضبوط بنانے کے لیے کافی نہیں

- مسابقت معیاراتِ کریڈٹ میں ڈھیل کا باعث نہیں بننی چاہیے، یا ایسی قیمتوں کی پیشکش جو خطرات کی عکاسی نہ کرتی ہوں

- ہم صرف عددی اضافے کے بجائے ایک مؤثر رہائشی کھلاڑی اور قابلِ ذکر مارکیٹ شیئر کے حامل بننا چاہتے ہیں

- کویت کے امیر افراد منافع اور خطرات کا توازن رکھتے ہوئے صکوک، منڈیوں اور اسٹاک مارکیٹ میں دلچسپی رکھتے ہیں

- ‘KIB’ (بینک الکویت انٹرنیشنل) دہائیوں پرانے عقاری ورثے پر انحصار کرتا ہے، جبکہ بینکنگ، ڈیجیٹل اور سرمایہ کاری کے شعبوں میں توسیع کر رہا ہے

- ہم کلائنٹ کے ساتھ ایک طویل مدتی تعلق قائم کرنا چاہتے ہیں، جو ان کی جوانی سے شروع ہو کر بچت اور سرمایہ کاری کے مرحلے تک جاری رہے

بینک الکویت انٹرنیشنل (KIB) میں انفرادی بینکنگ ڈویژن کے جنرل مینیجر عثمان توقیقی کا ماننا ہے کہ ‘عقاری فنڈنگ’ صرف ایک نیا بینکنگ پروڈکٹ نہیں رہے گی، بلکہ یہ رہائشی بحران کے حل میں اہم کردار ادا کرے گی۔ ان کا کہنا ہے کہ شہری اس قانون کا بنیادی فائدہ اٹھانے والا ہوگا، جو معیاری فنڈنگ کے حل فراہم کرے گا جو انہیں تیزی سے مناسب رہائش حاصل کرنے میں مدد دیں گے۔

توقیقی نے ‘الرائے’ سے بات چیت میں کہا کہ عقاری فنڈنگ بینکوں کی ترجیحات کو دوبارہ تشکیل دے رہی ہے، اور وہ 7 سال کے اندر انفرادی افراد کو دی جانے والی رہائشی سہولیات کی چار گنا اضافہ کی پیش گوئی کرتے ہیں۔ ان کا تخمینہ ہے کہ یہ سہولیات ذاتی سہولیات کے قریب پہنچ کر تقریباً 40 ارب دینار تک جا پہنچیں گی، جو 2034 تک بینکوں کے ترجیحی پورٹ فولیوز کا 50 فیصد وزن بنے گی، بشرطیکہ عقاری ترقی کی رفتار متوقع حساب سے چلتی رہے۔

توقیقی نے زور دیا کہ بینکنگ کے حوالے سے چیلنج صرف لیکویڈیٹی فراہم کرنے تک محدود نہیں، بلکہ اس میں مدتوں کی ہم آہنگی، فنڈز کی لاگت اور خطرات کا انتظام بھی شامل ہے۔ انہوں نے یہ بھی واضح کیا کہ شہری کے لیے ضروری ہے کہ وہ کسی ایسے فیصلے پر عمل کرنے سے پہلے اپنے ذمہ داریوں، فنڈنگ کی لاگت اور شرائط سے مکمل آگاہ ہو، جو 25 سال تک ساتھ رہ سکتا ہے۔

توفیقی کا ماننا ہے کہ منافع کا حاشیہ اکیلے ہی ترقی اور مقابلے کی صلاحیت کو مضبوط بنانے کے دو ستونوں کی تعمیر نہیں کر سکتا، اور بینکنگ کے شعبے میں مقابلہ کریڈٹ کے معیارات میں ڈھیل یا ایسے ٹائمنگ پر منتج ہونا نہیں چاہیے جو خطرات کو ظاہر نہ کرے۔ وہ بتاتے ہیں کہ KIB کے عہدیداروں کا مقصد وسائل کی کارکردگی پر انحصار کرتے ہوئے منصوبہ بند ترقی اور پائیدار منافع حاصل کرنا ہے، جو دہائیوں پر محیط املاک کے ماہرانہ ورثے پر مبنی ہے، جبکہ بینکنگ، ڈیجیٹل اور سرمایہ کاری کی خدمات میں معیاری توسیع کی گئی ہے۔ وہ اس بات کو چھپاتے نہیں کہ KIB املاقی مالیات کے بازار میں صرف عددی اضافہ نہیں بلکہ ایک مؤثر حصہ حاصل کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔

توفیقی مزید بتاتے ہیں کہ کویتی امیر افراد صکوک، منڈیوں اور اسٹاک مارکیٹوں میں دلچسپی رکھتے ہیں، جبکہ منافع اور خطرات کا توازن برقرار رکھتے ہیں۔ کویتی بینک ظاہری طور پر ایک جیسے ہیں، لیکن تمام بینک ایک ہی سطح پر توسیع اور ترقی کے قابل نہیں ہیں۔ حقیقی فرق کلائنٹ کے تجربے میں نظر آتا ہے۔

• کیا آپ کا خیال ہے کہ بعض لوگوں کا کہنا درست ہے کہ املاقی مالیات کے قانون کی منظوری کے بعد بینک سب سے زیادہ فائدہ اٹھانے والے ہیں؟

- میں اس نقطہ نظر سے متفق نہیں ہوں۔ جب املاقی مالیات کو جامع نقطہ نظر سے دیکھا جائے تو یہ واضح ہوتا ہے کہ بینک مالیاتی سرگرمی کے پھیلاؤ سے فائدہ اٹھائیں گے، لیکن بنیادی فائدہ شہری کو حاصل ہوگا، کیونکہ اسے مناسب گھر خریدنے کے لیے متبادل فراہم کیے جائیں گے۔ اس کے علاوہ قومی معیشت کو بھی املاقی ترقی، کنسٹرکشن، تعمیراتی مواد اور انجینئرنگ خدمات کے شعبوں کی سرگرمی سے فائدہ ہوگا۔

املاقی مالیات صرف ایک نیا بینکنگ پروڈکٹ نہیں ہے، بلکہ یہ گھریلو بحران کے حل کا اہم حصہ بن سکتا ہے، بشرطیکہ زمینوں اور رہائشی اکائیوں کی فراہمی اور بنیادی ڈھانچے کی ترقی کے ساتھ ہم آہنگی برقرار رہے۔ میرا خیال ہے کہ اس نظام کی کامیابی کا اندازہ بینکوں کی جانب سے دیے جانے والے مالیات کے حجم سے نہیں بلکہ ان خاندانوں کی تعداد سے ہونا چاہیے جو اپنے گھر خریدنے میں کامیاب ہوں، جبکہ ان کے مالیاتی ذمہ داریاں طویل مدتی طور پر ان کی مالی صلاحیتوں کے دائرے میں رہیں۔

اس کے علاوہ، خریداری کی صلاحیت میں اضافہ بغیر املاقی فراہمی میں مناسب توسیع کے قیمتوں پر دباؤ ڈال سکتا ہے، جو اس بات کی اہمیت کو واضح کرتا ہے کہ حکومتی، ریگولیٹری، بینکنگ اور ڈویلپر اداروں کے درمیان ہم آہنگی ضروری ہے تاکہ قانون اپنے گھریلو مقاصد کو حاصل کر سکے اور مالی استحکام برقرار رہے۔ اس کے علاوہ یہ بھی ضروری ہے کہ تمام ذرائع شفاف ہوں اور شہری کو اپنے ذمہ داریاں، مالیات کی لاگت اور شرائط کا علم ہو تاکہ وہ طویل مدتی فیصلہ کر سکے۔

• املاقی مالیات کے قانون کی منظوری کے بعد ہم ایک نئے بینکنگ دور کی بات کر رہے ہیں جس میں مالیات کا حجم قابلِ قدر ہے، کیا بینک کی نقدی اس متوقع املاقی اضافے کو پورا کرنے کے لیے کافی ہے؟

کیوبی (KIB) کے لیے، اس کے مالیاتی مرکز مضبوط ہے جو اسے مسکنی فنڈنگ میں نمو کے مواقع کا جائزہ لینے کی صلاحیت کو مضبوط بناتا ہے۔ 2026 کے پہلے نو ماہ کے نتائج کے مطابق، ڈپازٹرز کے اکاؤنٹس تقریباً 3.08 ارب دینار تھے، لیکویڈیٹی کوریج کی شرح 238.1 فیصد تک پہنچ گئی، جبکہ سرمایے کی کفایت 20.32 فیصد تھی، جو بینک کے مالیاتی مرکز کی مضبوطی کی عکاسی کرتی ہیں۔

تاہم، مسکنی فنڈنگ فطرتاً طویل المیعاد ہوتی ہے، لہٰذا چیلنج صرف فنڈنگ جاری کرتے وقت لیکویڈیٹی فراہم کرنے تک محدود نہیں ہے، بلکہ اس میں فنڈنگ کی میعادوں کو فنڈنگ کے ذرائع کے ساتھ ہم آہنگ کرنا، اس کی لاگت کا انتظام کرنا اور سالوں تک اس سے منسلک خطرات کا انتظام کرنا بھی شامل ہے۔ ہم ریگولیٹری فریم ورکس، حقیقی مانگ، اور منافع بخشیت، لیکویڈیٹی اور اثاثوں کی معیار پر اس کے اثرات کی روشنی میں کسی ممکنہ توسیع کا جائزہ لیں گے۔ ہم فنڈنگ پورٹ فولیو میں سوچ سمجھ کر نمو حاصل کرنے پر توجہ مرکوز رکھتے ہیں، تاکہ وسائل کے استعمال کی کارکردگی یقینی بنائی جا سکے، گاہکوں کی ضروریات کو پورا کیا جا سکے، اور منافع بخش اور پائیدار نمو حاصل کی جا سکے۔ فنڈنگ کی صلاحیت اہم ہے، لیکن اس صلاحیت کو فنڈنگ کے پورے دورانیے میں برقرار رکھنا اس سے بھی زیادہ اہم ہے۔

یقیناً، افراد کے لیے مسکنی فنڈنگ بینکنگ سیکٹر کی ترجیحات کو دوبارہ تشکیل دے رہی ہے، اور یہ سیکٹر ذاتی سہولیات کے ساتھ مل کر آنے والے چند سالوں میں قرضہ بازار کا تقریباً نصف حصہ حاصل کرنے کا امیدوار ہے۔ اس دوران، KIB منافع بخش اور پائیدار قرضہ نمو کو ہدف بناتا ہے، اور ڈیجیٹلائزیشن مقابلے کی صلاحیت اور آپریشنل کارکردگی کو بڑھانے کے لیے ایک بنیادی ستون ہے۔

ڈیجیٹل تجزیات اور اس پر مبنی بینکنگ پیشین گوئیوں کے مطابق، آنے والے سات سالوں میں دیے جانے والے رہائشی فنڈنگ کی کل رقم موجودہ جائیداد کے پورٹ فولیو کا چار گنا ہو سکتی ہے۔ ذاتی فنڈنگ بینکنگ کے کل پورٹ فولیو کا 50 فیصد بن جائے گی، جو 2034 تک کل کریڈٹ ویلیو کے 66 ارب سے بڑھ کر 80 ارب تک بڑھنے کی متوقع نمو کی بنیاد پر تقریباً 40 ارب کے برابر ہے، یہ فرض کرتے ہوئے کہ جائیداد کی ترقی کی رفتار متوقع مثبت انداز میں جاری رہے گی، جس کی حوصلہ افزائی غیر معمولی سرکاری حمایت سے ہو رہی ہے۔ اس سیاق و سباق میں یہ واضح کرنا مفید ہوگا کہ اگرچہ جائیداد کی فنڈنگ بینکوں کے لیے اپنے کاروبار کو پھیلانے اور گاہکوں کے ساتھ طویل مدتی تعلقات قائم کرنے کا موقع فراہم کرتی ہے، لیکن عملی طور پر صرف منافع کا مارجل نمو اور مسابقتی برتری کی بنیاد نہیں بن سکتا، کیونکہ رہائشی فنڈنگ گاہک کی زندگی کے سب سے بڑے مالی فیصلوں میں سے ایک سے جڑی ہوتی ہے، اور اس کے عہدے طویل عرصے تک جاری رہتے ہیں۔ لہٰذا، بینکوں کے درمیان مسابقت کا فیصلہ کن عنصر گاہک کے لیے ممکنہ طور پر بہترین قیمتوں کا تعین، لین دین کی تیز رفتار تکمیل، واضح شرائط، فراہم کردہ فنڈنگ کے حل میں لچک، جائیداد کی قیمت کا تعین کی کارکردگی، اور فنڈنگ فراہم کرنے کے بعد سروس کی معیار ہوگا۔ مسابقت کے پیش نظر بینکوں کو کریڈٹ ویلیو کی جانچ اور ضمانات کے انتظام کے جدید آلات کو ترقی دینی چاہیے، اور کارروائیوں کو آسان بنانے کے لیے ٹیکنالوجی میں سرمایہ کاری کرنی چاہیے۔

اس کے برعکس، مسابقت کریڈٹ معیارات میں ڈھیل یا ایسی قیمتوں تعین میں نہیں تبدیل ہونی چاہیے جو حقیقی خطرات کی عکاسی نہ کرتی ہو۔ KIB کے کریڈٹ پالیسی سازوں کے لیے، مارکیٹ شیئر کی نمو کا تعلق پورٹ فولیو کی معیار، منافع بخشی، اور گاہک کے ساتھ تعلقات کی پائیداری سے ہے۔ کامیابی معاہدے پر دستخط کرنے پر ختم نہیں ہوتی، بلکہ یہ گاہک کی اپنی ذمہ داریوں کو پورا کرنے کی صلاحیت اور بینک پر اس کے اعتماد پر منحصر ہے۔ اس لیے، گاہک کو ابتدائی مراحل میں فراہم کردہ معلومات کی وضاحت، اور فنڈنگ کے دوران اس کے سوالات کا فوری حل، بینکنگ کے درمیان مسابقت میں دو بنیادی عوامل ہوں گے۔

• متوقع تیز مسابقت اور بینکنگ کے لحاظ سے نقدی کی فراوانی کو مدنظر رکھتے ہوئے، آپ کی تنظیم کو دیگر سے کیا ممتاز کرتا ہے؟

KIB کی 1973 میں کویت ریئل اسٹیٹ بینک کے نام سے بنیاد سے ہی قائم رہائشی شعبے کی گہری جڑیں اس کی سب سے اہم خوبی ہیں۔ پچاس سال سے زائد عرصے میں، اس نے فنڈنگ، جائیداد کی قیمت کا تعین، املاک کا انتظام، اور ڈویلپرز اور کنٹریکٹرز کے ساتھ کام کرنے میں وسیع تجربہ حاصل کیا ہے۔ 2007 میں مکمل اسلامی بینک بننے کے بعد، اس نے اپنے اس ورثے کو برقرار رکھا اور اپنے بینکنگ خدمات کو مزید وسعت دی۔

یہ تجربہ ہمیں کویتی جائیداد کے بازار کی گہری سمجھ فراہم کرتا ہے، جس میں اثاثوں کی خصوصیات، ان کی قیمتوں پر اثر انداز ہونے والے عوامل، اور ان سے منسلک خطرات شامل ہیں۔ ہم اس علم کو ایک مکمل رہائشی فنڈنگ کے تجربے میں بروئے کار لانا چاہتے ہیں، جو گاہک کی ضروریات اور مالی صلاحیت کی شناخت سے شروع ہو، جائیداد کی تشخیص اور کارروائیوں کو مکمل کرنے سے گزرے، اور خریداری یا تعمیر کے لیے موزوں حل تک پہنچے، منظور شدہ مصنوعات اور ضوابط کے مطابق۔

ہم سہولیات کو آسان بنانے اور جواب دینے کی صلاحیت کو بہتر بنانے کے لیے ڈیجیٹل خدمات میں سرمایہ کاری جاری رکھے ہوئے ہیں۔ اس لیے ہماری تمیز صرف قیمت پر نہیں بلکہ ماہرانہ تجربے، مشورے کی معیار، اور بینکنگ کے تجربے کی آسانی پر مبنی ہے۔ ہم کاوش کرتے ہیں کہ جائیداد کے علم اور جدید بینکنگ خدمات کو جمع کر کے زیادہ موزوں حل پیش کیے جا سکیں، خاص طور پر ان گاہکوں کے لیے جو پہلی بار گھر خریدنے کا تجربہ کر رہے ہیں۔

• «KIB» سے رہائشی فنڈنگ میں کتنی حصہ داری کی توقع ہے؟

• تفصیلات، اہلیت کے شرائط، اور دراصل قابلِ قبول فنڈنگ کی درخواستوں میں تبدیل ہونے والی طلب کے حجم کے واضح ہونے سے پہلے کوئی مخصوص فیصد کا اعلان کرنا وقت سے پہلے ہوگا، لیکن ہمارے پاس رہائشی فنڈنگ کے بازار میں ایک مؤثر حصہ داری حاصل کرنے کا عزم ہے، جو «KIB» کے جائیدادی تجربے، اس کے مالیاتی مرکز، اور اسلامی شریعت کے احکامات کے مطابق حل پیش کرنے کی صلاحیت کے مطابق ہو۔

ہم اس موقع کو منافع بخش نمو اور خطرے کے لحاظ سے ایڈجسٹ شدہ واپسی کے نقطہ نظر سے دیکھ رہے ہیں، فنڈنگ کی لاگت، کریڈٹ پورٹ فولیو کی معیار، اور مقابلہ جاتی خدمت فراہم کرنے کی صلاحیت کو مدنظر رکھتے ہوئے۔ ہمارا مقصد اس بازار میں فعال کردار ادا کرنے والا ہونا ہے، اور اپنے جائیدادی تجربے کو استعمال کرتے ہوئے معیاری نمو حاصل کرنا ہے جو بینک اور اس کے گاہکوں کے کاروبار میں اضافی قدر شامل کرے، نہ کہ صرف بازار میں حصہ داری کی عددی اضافہ۔ ہم یقینی بنائیں گے کہ ہماری شراکت دستیاب مواقع کی واضح تشخیص پر مبنی ہو، نہ کہ بازار کے حجم یا اس کی ترقی کی رفتار کے بارے میں پہلے سے طے شدہ مفروضوں پر۔

• میں نہیں سمجھتا کہ صارفین یا ذاتی فنڈنگ میں سستی کو ایک واحد عامل سے سمجھا جا سکتا ہے، کیونکہ افراد کی فنڈنگ حاصل کرنے کے فیصلے اقتصادی، رویائی، اور تنظیمی متغیرات کے مجموعے سے متاثر ہوتے ہیں۔

ایک طرف، گاہکوں کی ایک طبقہ اپنے مالیاتی عہدوں کی قدرتی طور پر زیادہ احتیاط سے جانچنے لگی ہے، خاص طور پر خرچ کی ترجیحات میں تبدیلی اور کچھ ضروریات زندگی کی قیمتوں میں اضافے کی صورت میں۔

دوسری جانب، فننانے کی لاگت خریداری کے فیصلوں پر اثر انداز ہوتی ہے، خاص طور پر جب بڑی خریداریوں کی بات ہو جنہیں مؤخر کیا جا سکتا ہے۔ نیز، کچھ گاہکوں کے لیے یہ ترجیح دی جا سکتی ہے کہ وہ قانونی تبدیلیوں کی وضاحت یا ان کی ضروریات کے زیادہ موزوں نئے فنانسی مصنوعات کے ظاہر ہونے کا انتظار کریں۔ تاہم، فنانے کی طلب میں کمی اور اس طلب کی نوعیت میں تبدیلی کے درمیان تمیز کرنا بھی ضروری ہے۔ گاہک زیادہ محتاط ہو سکتا ہے اور ایسے حل کی تلاش کر سکتا ہے جو اسے ادائیگی میں زیادہ لچک فراہم کریں یا اس کی ذمہ داریوں کو بہتر طریقے سے تقسیم کرنے میں مدد دیں، نہ کہ روایتی فنانے کو جو خریداری کے مقصد سے براہ راست متعلق نہ ہو۔

یہ KIB میں ہماری کوششوں کا ایک پہلو ہے، جہاں ہم گاہکوں کی حقیقی ضروریات سے جڑے ہوئے حل تیار کر رہے ہیں، جن میں گاڑیوں کا فنانہ اور دیگر خریداریاں شامل ہیں۔ ہم سست روی کو ضروری طور پر منفی نہیں مانتے، اگر یہ گاہکوں کی جانب سے زیادہ متوازن مالی فیصلوں کی عکاسی کرتی ہو۔ فنانے میں صحت مند ترقی کا پیمانہ صرف درخواستوں کی تعداد یا ان کی قیمت نہیں، بلکہ درخواستوں کی معیار اور گاہک کی اپنی ذمہ داریوں کو پورا کرنے کی صلاحیت ہے۔

ہمارا ہدف گاہک کے ساتھ طویل مدتی بینکنگ کا تعلق قائم کرنا ہے، جو جوانی کے دور سے شروع ہو کر کام کی زندگی، خاندان کی تشکیل، پھر بچت اور سرمایہ کاری کے مراحل تک پھیلا ہو۔ جوان نسل ہمارے لیے حکمت عملی لحاظ سے اہم ہے، کیونکہ وہ بینکنگ کے مستقبل ہیں اور ڈیجیٹل حل کو سب سے تیزی سے اپنانے والی جماعت ہیں۔ نیز، ہم تنخواہ دار افراد، خاندانوں اور ممتاز بینکنگ خدمات کی تلاش کرنے والے گاہکوں پر بھی توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ ہماری حکمت عملی صرف ایک پروڈکٹ کے لیے گاہک کو حاصل کرنا نہیں، بلکہ ایسا تعلق قائم کرنا ہے جو ان کی بڑھتی ہوئی ضروریات کے ساتھ ساتھ بڑھے۔

جوان نسل کے حوالے سے، یہ KIB کے نئے گاہکوں کی بنیاد میں سب سے زیادہ تیزی سے بڑھنے والی جماعت ہے، جو ہماری ڈیجیٹل تبدیلی اور ان کی خواہشات کے مطابق پروڈکٹس تیار کرنے کی حکمت عملی کی کامیابی کی عکاسی کرتی ہے۔ میں یہاں یہ بات واضح کرنا چاہوں گا کہ ہم جوانوں کو عارضی عمر کی جماعت کے طور پر نہیں دیکھتے، بلکہ طویل مدتی بینکنگ کے شراکت دار کے طور پر دیکھتے ہیں، جو ان کی روزمرہ کی ضروریات کو ہماری ڈیجیٹل حل کے ذریعے پورا کرنے سے شروع ہوتا ہے اور ان کے مختلف مالی مراحل میں ان کے ساتھ جاری رہتا ہے۔

بنیادی اصول ہر کیسے آمدنی کی استحکام، موجودہ ذمہ داریوں، کریڈٹ ریکارڈ اور گاہک کی ادائیگی کی صلاحیت کے مطابق جائزہ لینا ہے، نگرانی کے ضوابط کی پابندی کے ساتھ۔ اسی جماعت کے دو گاہکوں کے درمیان خطرے کی سطح ان کی ذمہ داریوں کی نوعیت اور مالی رویے کی بنیاد پر مختلف ہو سکتی ہے۔

لہذا ہم تشخیص اور نگرانی کے آلات کو بہتر بنانے اور فیصلہ سازیِ قرض میں ڈیٹا کا استعمال کرنے پر کام کر رہے ہیں، کیونکہ بینک کی ذمہ داری صرف فنڈنگ فراہم کرنے تک محدود نہیں ہے، بلکہ یہ یقینی بنانا بھی شامل ہے کہ یہ مالی امداد گاہک کے لیے موزوں ہو اور اسے اس کی صلاحیت سے زیادہ ذمہ داریاں نہ ڈالی جائیں۔ درست قرض کا فیصلہ دونوں فریقین کی حفاظت کرتا ہے اور پورٹ فولیو کی استحکام کو بڑھاتا ہے۔

• یہ بات قابلِ غور ہے کہ جب بینکس قرض کی خدمات کے لیے گاہکوں کو اپنی طرف متوجہ کرنے میں مسابقت کر رہے ہیں، تو وہ گاہکوں کی ڈپازٹس کو اپنی طرف متوجہ کرنے کے لیے ایسی واپسی کی پیشکش کر رہے ہیں جو فنڈنگ کی منافع بخشیت کے قریب ہے؟

ڈپازٹس کے لیے مسابقت اس بات کی عکاسی کرتی ہے کہ فنڈز کے ذرائع اور ان کی قیمت کی استحکام کی کتنی اہمیت ہے، لیکن ڈپازٹ کی واپسی اور فنڈنگ کی واپسی کے درمیان موازنہ خود بخود بینک کی منافع بخشیت کو ظاہر نہیں کرتا۔ اس میں لیکویڈیٹی، سرمایہ، آپریشنز اور خطرات کی قیمت شامل ہے، نیز موجودہ اور مستحقہ اشیاء کی مدت میں بھی فرق ہے۔ بلند قیمت والی پیشکش فنڈز کو تیزی سے اپنی طرف متوجہ کر سکتی ہے، لیکن اگر یہ پائیدار نہ ہو تو یہ منافع کی حدوں پر دباؤ ڈال سکتی ہے، خاص طور پر جب ڈپازٹ کی قیمت منافع بخش فنڈنگ کی واپسی کی شرح سے تیزی سے بڑھ جائے۔

KIB میں ہم متنوع ڈپازٹ کی بنیاد کو فروغ دینے اور گاہکوں کے ساتھ طویل مدتی تعلقات قائم کرنے پر توجہ مرکوز کرتے ہیں، ایسی خدمات پیش کر کے جو بینک کو انتخاب کرنے والے گاہکوں کے لیے اعتماد، آسان تعامل اور جامع بینکنگ حل پر مبنی ہوں، نہ کہ صرف واپسی پر، اور اسلامی شریعت کے احکامات کے مطابق مصنوعات کی نوعیت کو مدنظر رکھتے ہوئے۔

سرمایہ کاری کی تنوع، لیکویڈیٹی کی انتظامیہ، اور منافع اور خطرات کے درمیان توازن کی توجہ اب زیادہ واضح ہو گئی ہے، خاص طور پر اقتصادی اور جیو پولیٹیکل اتار چڑھاؤ کے دور میں۔ کویتی سرمایہ کار کے لیے رئیل اسٹیٹ اب بھی اہمیت کا حامل ہے، لیکن اس کی قدر کا تعین کرنے کے لیے کرایہ کی واپسی، بھرتی کی شرحیں، اخراجات اور نکلنے کے امکانات کو دیکھنا ضروری ہے، نہ کہ صرف قیمتوں میں اضافے کی توقع پر انحصار کرنا۔

اس کے علاوہ، سرمایہ کار کے اہداف اور سرمایہ کاری کے افق کے مطابق صکوک، منڈیوں کے اوزار اور اسٹاکس میں بھی دلچسپی لی جا رہی ہے۔ گروپ کے سرمایہ کاری والے بازو، الدولی انویسٹ کے ذریعے، ہم دستیاب سرمایہ کاری کے حل کی حدود کو وسیع کرنے پر کام کر رہے ہیں۔ لیکن کسی ایک شعبے یا جغرافیائی نقطہ نظر کو تمام امیر افراد پر لاگو کرنا درست نہیں ہے، کیونکہ موزوں پورٹ فولیو ہر سرمایہ کار کی لیکویڈیٹی کی ضروریات اور برداشت کی جانے والی خطرے کی سطح کے مطابق مختلف ہوتا ہے۔

- ہم یقین رکھتے ہیں کہ بینکنگ کی خدمات مختلف طبقات کی ضروریات کے مطابق زیادہ مخصوص ہوتی جائیں گی، لیکن ایک آزاد بینک یا ڈیجیٹل شاخ قائم کرنا اپنی نوعیت کا مقصد نہیں ہے۔ بنیادی سوال یہ ہے کہ کیا نیا ماڈل گاہک کے وقت کی بچت کرے گا اور اعلیٰ آپریشنل کارکردگی کے ساتھ بہتر خدمت فراہم کرے گا۔ یہ قدر مخصوص پلیٹ فارمز کے ذریعے حاصل کی جا سکتی ہے جو موجودہ بینکنگ خدمات کے ساتھ مربوط ہوں، بغیر کسی الگ ادارے کے قیام کی ضرورت کے۔ ہم دستیاب مواقع کا مسلسل جائزہ لیتے ہیں، ان کی معاشی حیثیت اور تنظیمی تقاضوں کے مطابق، جبکہ پیچیدہ مالی فیصلوں میں انسانی مشورے کے کردار کو برقرار رکھتے ہیں۔ اہم بات گاہک کو اس کے لیے موزوں چینل کا انتخاب کرنے اور فون یا شاخ کے ذریعے یکساں تجربہ حاصل کرنے کی صلاحیت دینا ہے۔

• تمام کویتی بینک ڈیجیٹلائزیشن کو آپریشنل کارکردگی میں بہتری اور گاہکوں کی توقعات کو پورا کرنے کے لیے ایک غیر محدود دوڑ کے طور پر بیان کرتے ہیں، آپ کے اس حوالے سے کیا خیالات ہیں؟

- ہمارے لیے ڈیجیٹلائزیشن کا مطلب کاغذی لین دین کو موبائل فون پر منتقل کرنا نہیں، بلکہ اس خدمت کو دوبارہ ڈیزائن کرنا ہے جو گاہک کی انجام دہی کی خواہش کے گرد گھومتی ہو۔ KIB Now کی حکمت عملی اس رجحان کو اس کے روزمرہ کی ضروریات سے جڑے ڈیجیٹل حل کے ذریعے ظاہر کرتی ہے۔ DriveNow ایپ کار تلاش کرنے اور اس کی مالی اعانت کے اختیارات کو ایک واضح ڈیجیٹل سفر میں یکجا کرتی ہے، جبکہ BuyNow مختلف ضروریات کے مطابق خریداری، ادائیگی اور مالی اعانت کے اختیارات فراہم کرتا ہے، جس سے گاہکوں کو اپنی خریداریوں اور مالی ذمہ داریوں کو زیادہ لچک کے ساتھ منظم کرنے میں مدد ملتی ہے۔ ہمارے پاس KIB Aqari پلیٹ فارم کے ذریعے املاک کی خدمات کی ڈیجیٹلائزیشن میں بھی تجربہ ہے، جو دکھاتا ہے کہ املاک کے شعبے کی ماہرانہ معلومات کو ڈیجیٹل خدمات کی ترقی میں کیسے استعمال کیا جاتا ہے۔ آپریشنل سطح پر، ہم دستی اقدامات کو کم کرنے، ڈیٹا کے استعمال کو بہتر بنانے اور پیداواری صلاحیت کو بڑھانے پر کام کر رہے ہیں۔ ہم ڈیجیٹل تبدیلی کی کامیابی کو جاری کردہ ایپلی کیشنز کی تعداد سے نہیں، بلکہ ان کے حقیقی استعمال، گاہکوں کے لیے بچت ہونے والے وقت، اور خدمت کی معیار اور بینک کی کارکردگی پر اس کے اثر سے ناپتے ہیں۔

• کیا آپ اس بات سے اتفاق کرتے ہیں کہ کویتی بینک شکلی طور پر کچھ حد تک ایک جیسے ہیں، لیکن تمام انہیں یکساں شرح سے پھیلاؤ اور نمو حاصل کرنے کی صلاحیت نہیں ہے؟

- مصنوعات اور ریگولیٹری تقاضے مل سکتے ہیں، لیکن حقیقی فرق عمل کی رفتار، فیصلوں کی معیار، وسائل اور خطرات کے انتظام کی کارکردگی، اور گاہک کے تجربے کو بہتر بنانے کی صلاحیت میں ظاہر ہوتا ہے۔

KIB میں ہم ایک مخصوص املاک کے ورثے پر انحصار کرتے ہیں، جس کے ساتھ ساتھ اسلامی، ڈیجیٹل اور سرمایہ کاری کی بینکنگ میں ہمارا توسیع، ہماری آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانے اور بازار میں تبدیلیوں کا جواب دینے کی صلاحیت کو مضبوط بناتا ہے۔

2026 کے پہلے نو ماہ کے نتائج اس سمت میں پیش رفت کی عکاسی کرتے ہیں، جہاں حصص داروں کو واپس ہونے والی خالص منافع میں 30 فیصد کی اضافت ہو کر 26.6 ملین دینار ہو گئی، اثاثے 8 فیصد بڑھ کر 4.74 ارب ہو گئے، جبکہ مالیاتی پورٹ فولیو 3.48 ارب تک پہنچ گیا۔

بینکنگ کے لحاظ سے یہ اشاریے اہم ہیں، لیکن سب سے اہم چیز نمو کے معیار کو برقرار رکھنے اور اس کی تسلسل کی صلاحیت ہے۔ بینکنگ میں تمیز صرف بینک کے سائے سے پیدا نہیں ہوتی، بلکہ اس کی اپنی حکمت عملی اور تجربے کو ملموس اور پائیدار نتائج میں تبدیل کرنے کی صلاحیت سے پیدا ہوتی ہے۔

ہمارا ماننا ہے کہ آنے والا دور نجی بینکنگ سروسز کے کردار کو دوبارہ تعریف کرے گا، جہاں کامیابی کا پیمانہ صرف مالیاتی پورٹ فولیو کے سائے یا مارکیٹ شیئر نہیں ہوگا، بلکہ یہ ہوگا کہ ہم کتنی کامیابی سے منافع بخش اور پائیدار نمو حاصل کر سکتے ہیں، متنوع آمدنی کے ذرائع کو فروغ دے سکتے ہیں، اور ڈیجیٹل تبدیلی کے ذریعے آپریشنل کارکردگی کو بہتر بنا سکتے ہیں۔ ہمارے لیے ڈیجیٹلائزیشن محض خدمات میں بہتری نہیں، بلکہ پیداواری صلاحیت کو بڑھانے، سروس کی لاگت کو کم کرنے اور کلائنٹ کے تجربے کو بہتر بنانے کے لیے ایک حکمت عملی آلہ ہے، جو ایک ساتھ ہی منافع اور خطرات پر مثبت اثرات مرتب کرتا ہے۔