چہرے کی شناخت اور OTP سے فرضی تنخواہ داروں کی نشاندہی

- مزدوج تصدیق برائے تنخواہ داروں تک 300 دینار اور ہر نکلوائی یا منتقلی یا ادائیگی پر 25 دینار

- جب تنخواہ میں کوئی تبدیلی ثابت ہو تو مستفید کی بینکنگ درجہ بندی کو اپ ڈیٹ کرنا

- «اپنے گاہک کو جانیں» کے ڈیٹا اور متعلقہ لین دین میں استعمال ہونے والے چینلز کا جائزہ لینا

- تنخواہوں کے الٹنے یا واپس کرنے کے لین دین کا جائزہ لینا اور ان کی وجوہات اور دستاویزات کی تصدیق کرنا

- کسی ملازم کی تنخواہ سے محروم کرنے یا اس کے حق کو بغیر قانونی سند کے محدود کرنے کی اجازت نہیں

- تمام ایسکلیشن اور بندش کے لین دین کو دستاویزی بنانے کے لیے ایک مکمل الیکٹرانک ریکارڈ

- مشکوک اشارے:

- 72 گھنٹوں کے اندر تنخواہ کا 80 فیصد بار بار نکالنا یا منتقل کرنا

- تنخواہ کے سائیکل کے دوران 5 ملازمین یا 20 فیصد مستفیدین کے لیے مشابہہ لین دین

- 72 گھنٹوں کے اندر تنخواہ کا 50 فیصد یا اس سے زیادہ مالکِ کار یا اس سے منسلک کسی فریق کو منتقل کرنا

- مالکِ کار کے پاس موجود 5 یا اس سے زیادہ مستفیدین کی تنخواہیں تین دن کے اندر مشترکہ مستفید کو منتقل کرنا

- ایک ہی اے ٹی ایم یا بینکنگ ویب سائٹ سے مختصر مدت میں غیر معمولی تعداد میں نکلوائیاں

- ایک بار جب پبلک پاورز اتھارٹی نے کویت سینٹرل بینک کے ساتھ الیکٹرانک ربط کے نظام کا آغاز کرنے کا اعلان کیا، تاکہ مقامی بینکوں کے ذریعے نجی شعبے کے ملازمین کی تنخواہوں کی ادائیگی کے لین دین کی نگرانی کے لیے ایک منظور شدہ مرکزی پلیٹ فارم کے ذریعے تنخواہوں کی ادائیگی کی تصدیق کی جا سکے، تو کسی بھی ماہرانہ یا عوامی بحث میں تکنیکی، عملی اور منطقی طور پر جڑے ہوئے سوالات سے خالی نہیں رہی، جو اس بات کی تصدیق کیسے کی جائے کہ بینکنگ اور نگرانی کے لحاظ سے کیا تنخواہ کی ادائیگی مستحق ہے یا صرف ظاہری؟

- اس حوالے سے «سینٹرل بینک» نے بینکوں کے لیے کویت میں تنخواہوں کی ادائیگی کے نظام «KWPS» کی مؤثریت کو بڑھانے کے لیے ضروری اقدامات مقرر کیے، جسے گزشتہ 28 ستمبر کو لانچ کیا گیا تھا، اور بینکوں کو نظام کے آغاز کی تاریخ سے 3 ماہ کی مہلت دی گئی ہے تاکہ وہ نظام میں کارفرماؤں کے ڈیٹا کی رجسٹریشن مکمل کر سکیں، جبکہ ہر بینک کو «KWPS» کے ذریعے ماہانہ رپورٹ جمع کرانی ہوگی، جو تنخواہوں کی ادائیگی کے مہینے کے اگلے مہینے کے پانچویں کاروباری دن سے قبل جمع کروائی جائے گی۔

- بینکوں کی جانب سے مستفید کی شناخت کی تصدیق اور اس کے حساب پر کی جانے والی لین دین کی اس کی رضامندی کو یقینی بنانے کے لیے، اور مالکِ کار یا کسی اور فریق کی جانب سے مستفید کی علم یا رضامندی کے بغیر بینکنگ اکاؤنٹس یا اس سے منسلک ادائیگی کے آلات کے استعمال کے خطرات کو کم کرنے کے لیے، بینکوں کے اقدامات کو یکجا کیا گیا ہے، جس میں غالباً چہرے کی بائیو میٹرک اور ایک وقت کے پاس ورڈ «OTP» پر مشتمل مزدوج تصدیق شامل ہوگی، جس سے مستفید کو اپنے اکاؤنٹ میں جمع ہونے کے بعد تنخواہ سے حقیقی فائدہ اٹھانے میں مزید مدد ملے گی۔

دو طرفہ تصدیق میں شامل مستفدين وہ ہیں جن کا ماہانہ تنخواہ 300 کویتی دینار سے زیادہ نہیں ہے، اور متعلقہ زمرے کا تعین کرنے کے لیے بینک کے پاس موجود جدید ترین اور دستاویزی تنخواہوں کے اعداد و شمار پر انحصار کیا جائے گا، نہ کہ بینک اکاؤنٹ کے بیلنس یا کسی ایک انفرادی ٹرانزیکشن کی قدر پر۔ بینک کا یہ بھی فرض ہے کہ جب مستفيد کی ماہانہ تنخواہ میں کوئی تبدیلی ثابت ہو تو اس کی درجہ بندی کو اپ ڈیٹ کیا جائے۔

بینکوں کے لیے لازمی ہے کہ وہ دو طرفہ تصدیق کے تقاضوں کو ہر اس ڈپازٹ، ٹرانسفر یا ادائیگی پر لاگو کریں جس کی قدر 25 دینار یا اس سے زیادہ ہو، جو کہ مستفيد کا وہ بینک اکاؤنٹ ہو جس کے ذریعے اس کی تنخواہ وصول کی جاتی ہے، یا پھر اسی اکاؤنٹ سے منسلک ادائیگی کے آلات کا استعمال کرتے ہوئے۔ یہ قاعدہ تمام بینکنگ چینلز پر لاگو ہوگا۔ اس حوالے سے یہ بات ذہن نشین رہے کہ 300 دینار کی حد مستفيد کی ماہانہ تنخواہ سے متعلق ہے تاکہ یہ طے کیا جا سکے کہ کون سا زمرہ اس اقدام کے تحت آتا ہے، جبکہ 25 دینار کی حد ایک انفرادی ٹرانزیکشن کی قدر سے متعلق ہے جس پر دو طرفہ تصدیق کی ضرورت ہوتی ہے۔ مستفيد کے اکاؤنٹ میں آنے والی تنخواہ کی درج بندی کے لیے دو طرفہ تصدیق کی ضرورت نہیں ہے۔

دو طرفہ تصدیق کے نفاذ کے طریقہ کار کے حوالے سے، بینکوں کو دو مختلف اقسام کے ابتدائی تصدیقی عوامل کا استعمال کرنا ہوگا، اور صرف رجسٹریشن یا بینکنگ چینلز میں پہلی بار داخل ہوتے وقت ہونے والی تصدیق پر اکتفا نہیں کیا جائے گا۔ ہر 25 دینار یا اس سے زیادہ کی ٹرانزیکشن کے وقت تصدیق کی جائے گی تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ مستفيد خود اس ٹرانزیکشن کی منظوری دے رہا ہے۔ تصدیق سے پہلے مستفيد کو ٹرانزیکشن کی بنیادی تفصیلات، جیسے کہ ٹرانزیکشن کی نوعیت، رقم اور مستفيد فریق، ظاہر کی جائیں گی، جو کہ نفاذ شدہ ٹرانزیکشن کی نوعیت کے مطابق ہوں گی۔

دو طرفہ تصدیق کے ذرائع کی حفاظت اور ان کی مؤثر کارکردگی کے لیے ضروری ہے کہ تصدیقی ذرائع مستفيد سے ذاتی طور پر منسلک ہوں اور وہ خود ان کا استعمال کر کے تصدیقی عمل مکمل کر سکے۔ لہٰذا، بینکوں کو چاہیے کہ وہ تصدیق کے ذرائع اور رابطے کی تفصیلات کی رجسٹریشن، ترمیم یا بحالی کے دوران ان کی درستگی کی تصدیق کریں، اور صرف نوکری دینے والے ادارے کی فراہم کردہ تفصیلات پر اکتفا کرنے کے بجائے مستفيد سے براہ راست مناسب اور منظور شدہ چینلز کے ذریعے تصدیق کریں۔ نیز، کسی بھی بینک اکاؤنٹ پر سختی سے نظر رکھی جائے گی جو براہ راست یا بالواسطہ تنخواہ یا اس کے کسی حصے کو منتقل کرنے کے لیے استعمال ہو، چاہے وہ نوکری دینے والے ادارے یا اس سے منسلک کسی دوسرے فریق کے پاس ہو۔

تصویب یا منظوری کا کامیاب ہونا، اکیلے طور پر، شک کی عدم موجودگی یا اس بات کا ثبوت نہیں ہے کہ وصول کنندہ پر کوئی دباؤ یا اثر و رسوخ نہیں ہے جو اسے اپنی تنخواہ یا اجرت کا مکمل یا جزوی حصہ واپس کرنے پر مجبور کر رہا ہو۔ اس لیے، بینک ان اقدامات کے مطابق شک کی علامات کی نگرانی، جانچ اور اطلاع دینے کے لیے پابند رہیں گے، جن میں 25 کویتی دینار سے کم قیمت والی لین دین بھی شامل ہیں۔

مرکزی بینک نے واضح کیا کہ وصول کنندہ کے ذریعہ اپنی تنخواہ یا اجرت کا مکمل یا جزوی نقد نکالنا، اکیلے طور پر، فرضی ادائیگی (شامی ادائیگی) کی موجودگی کا کافی اشارہ نہیں سمجھا جا سکتا، جب تک کہ اس کے ساتھ شک کی حمایت کرنے والے اضافی اشارے یا قرائن موجود نہ ہوں۔ انہوں نے اس بات پر بھی زور دیا کہ فرضی ادائیگی سے متعلق کسی اشارے کی بنیاد پر وصول کنندہ کے اکاؤنٹ میں تنخواہ یا اجرت کے قید ہونے میں تاخیر کرنا یا اسے اپنے اکاؤنٹ میں جمع شدہ فنڈز استعمال کرنے کے حق کو محدود کرنا جائز نہیں ہے، جب تک کہ اس اقدام کو کرنے کے لیے کوئی قانونی سند موجود نہ ہو۔ لین دین کی تشخیص کرتے وقت وصول کنندہ کی نوعیت، اس کی آمدنی کی سطح اور اس کے معمولی مالی رویے کو مدنظر رکھا جانا چاہیے، کیونکہ براہ راست نقد نکالنا یا تنخواہ یا اجرت کو تیزی سے استعمال کرنا بعض حقیقی وصول کنندہ گروہوں کے لیے ایک عام رویہ ہو سکتا ہے۔

1. تنخواہ یا اجرت کی کل رقم کا 80 فیصد یا اس سے زیادہ اس کے قید ہونے کی تاریخ سے 72 گھنٹے کے اندر نکالنا یا منتقل کرنا، اگر یہ عمل آخری تین تنخواہ کے ادوار میں سے کسی دو ادوار میں دہرایا جائے۔

2. تنخواہ یا اجرت کی کل رقم کا 50 فیصد یا اس سے زیادہ اس کے قید ہونے کی تاریخ سے 72 گھنٹے کے اندر، یا بینک کے ذریعہ مقرر کردہ کسی دیگر مدت کے اندر، ملازم کے مالک کے اکاؤنٹ میں یا کسی منسلک فریق کے اکاؤنٹ میں منتقل کرنا۔

3. ایک ہی ملازم کے مالک کے تحت کام کرنے والے کم از کم 5 وصول کنندہ اپنی تنخواہ یا اجرت کا حصہ ایک مشترکہ اکاؤنٹ میں تنخواہ یا اجرت کے قید ہونے کی تاریخ سے 72 گھنٹے کے اندر، یا بینک کے ذریعہ مقرر کردہ کسی دیگر مدت کے اندر منتقل کریں۔

4. ایک ہی ملازم کے مالک کے تحت کام کرنے والے وصول کنندہ کی غیر معمولی تعداد یا فیصد ایک ہی اے ٹی ایم (ATM) یا بینکنگ ویب سائٹ سے ایک مختصر مدت کے اندر لین دین کرے، بشرطیکہ یہ بینک کے پاس دستاویزی اور منظور شدہ نگرانی کے طریقہ کار کے مطابق ہو۔

1. وصول کنندہ کے اکاؤنٹ سے تنخواہ یا اجرت کا مکمل یا جزوی رقم کو ملازم کے مالک کے اکاؤنٹ میں یا کسی منسلک فریق کے اکاؤنٹ میں منتقل کرنا، بغیر کسی واضح اور جائز وجہ کے۔

2. ایک ہی ملازم کے مالک کے تحت کام کرنے والے کئی وصول کنندہ تنخواہ یا اجرت کے قید ہونے کے بعد اپنی تنخواہ یا اجرت کا حصہ ایک مشترکہ اکاؤنٹ میں منتقل کریں، جبکہ اس بات کے اشارے موجود ہوں کہ یہ مشترکہ اکاؤنٹ ملازم کے مالک سے منسلک ہے یا تنخواہ یا اجرت واپس لینے کا کوئی انتظام موجود ہے۔

5. کسی وصول کنندہ کی جانب سے دستاویزی شکایت کہ اسے تنخواہ یا اجرت کا مکمل یا جزوی حصہ واپس کرنے پر مجبور کیا گیا ہے، یا وہ اپنے بینکنگ اکاؤنٹ کو استعمال کرنے یا اپنے فنڈز پر آزادانہ اختیار استعمال کرنے سے قاصر ہے۔

6 - 72 گھنٹوں کے اندر تنخواہ کی ایک بلند شرح نکالنا، جب کہ یہ اکاؤنٹ کے لیے غیر معمولی رویہ ہو، بشرطیکہ نگرانی کے لیے استعمال ہونے والی شرحیں اور مدتیں کسی منظور شدہ اور غیر شائع شدہ داخلی طریقہ کار کے مطابق طے کی جائیں، اور انہیں بیرونی اداروں کے ساتھ شیئر نہ کیا جائے۔

8 - 72 گھنٹوں کے اندر اکاؤنٹ کا بیلنس تنخواہ کی قدر کے انتہائی محدود حصے تک گر جانا، جو کہ بار بار اور ایک مخصوص نمونے کے تحت ہو۔

9 - بینک اکاؤنٹ کا تقریباً مکمل طور پر صرف تنخواہ وصول کرنے، اسے نکالنے یا براہ راست منتقل کرنے کے لیے استعمال ہونا، یا پورے مہینے کے دوران اکاؤنٹ میں تنخواہوں کے قلم کردہ دور کے علاوہ کوئی دیگر مالی لین دین نہ نظر آنا (یعنی غیر فعال اکاؤنٹ)۔

3 - دستیاب بینک کی معلومات کی بنیاد پر، مستفید اور ملازمت دہندہ (Employer) یا اس سے منسلک کسی بھی فریق کے درمیان براہ راست یا بالواسطہ تعلق کی تصدیق کرنا۔

5 - اسی ملازمت دہندہ کے تحت کام کرنے والے دیگر مستفیدین میں بھی مماثل مالی اشارے یا نمونوں کی موجودگی کی تصدیق کرنا۔

7 - معائنہ اور جائزے کے نتائج، ان ڈیٹا اور معلومات کی دستاویزی شکل، اور فرضی ادائیگی کی صورت حال کی درجہ بندی کے فیصلے کی بنیاد بننے والے اسباب اور وجوہات کو محفوظ کرنا۔

* اعلیٰ خطرہ: وہ صورتیں جن میں فرضی ادائیگی کے وقوع پذیر ہونے کے مضبوط اشارے سامنے آتے ہیں، جن میں شامل ہیں:

2 - اسی ملازمت دہندہ کے تحت کام کرنے والے کئی مستفیدین میں ایک دہرائے جانے والے اور مشترک مالی نمونے کا ظاہر ہونا۔

4 - مستفید کی جانب سے درج کردہ شکایت جس میں اس پر تنخواہ واپس کرنے یا اس سے مستفید ہونے سے روکنے کا دباؤ ڈالا گیا ہو۔

* درمیانی خطرہ: وہ صورتیں جن میں زیادہ تر تنخواہ نکالنے یا منتقل کرنے کا تکرار، کسی اضافی اشارے یا زیادہ اشاروں کے ساتھ مل کر مشکوکیت کو تقویت دے، یا اسی ملازمت دہندہ کے تحت کام کرنے والے مستفیدین کے گروپ میں مماثل مالی نمونے کا ظاہر ہونا۔

* کم خطرہ یا نگرانی کے تحت: وہ صورتیں جن میں کوئی واحد اشارہ سامنے آئے جس کی تائید کسی اضافی شواہد یا معلومات سے نہ ہو، جیسے کہ ایک بار کی نقد نکالوائی، بغیر کسی ظاہری تعلق کے مستفید اور ملازمت دہندہ کے درمیان، یا رویے کا تکرار یا مشکوکیت کو تقویت دینے والے دیگر اشاروں کے۔

3 - پچھلی تنخواہوں کے ادوار کے مقابلے میں مستفیدین کی تعداد یا کل تنخواہوں کے ارقام میں غیر ضروری تبدیلیاں۔

10 - کئی مستفیدین کے اکاؤنٹس کے لیے رابطے کی معلومات، الیکٹرانک آلات، پتے یا داخل ہونے کے ذرائع کا مشترکہ استعمال، بشرطیکہ یہ معلومات بینک کے پاس دستیاب ہوں۔

11 - اشارے جو یہ ظاہر کرتے ہیں کہ مستفید کا بینک اکاؤنٹ، کارڈ یا داخل ہونے کی معلومات درحقیقت ملازمت دہندہ یا کسی تیسرے فریق کے ذریعے منظم یا استعمال کی جا رہی ہیں۔

12 - اجرتے وقت مستفید کی جانب سے اپنے اکاؤنٹ میں جمع شدہ فنڈز کے استعمال کے طریقہ کار میں غیر معمولی تبدیلیاں، جو اس کے مالیاتی رویے سے مختلف ہیں جو اس نے پچھلے ادوار میں دکھایا تھا۔