بنک 2.1 لاکھ دینار اور 25 سال کی مدت کے قرض پر سود کا حساب کیسے لگائیں گے؟

- قانونی طور پر قرض دینے والے بینک کے پاس رہائشی گھر کی ملکیت کا حق اس وقت تک نہیں ہوتا جب تک قسطیں مکمل نہ ہو جائیں۔

- مرکزی بینک بینکوں کے ساتھ مل کر اس شعبے میں واضح طریقہ کار طے کرنے پر غور کر رہا ہے۔

- جائیداد کی مالی اعانت کی مدت تقریباً 1.6 گنی بڑھی ہے اور اس کی تجارتی قدر دوگنی ہو گئی ہے۔

- فتاویٰ مکمل مدت کے لیے ایک ہی قیمت پر مالی اعانت اور دیگر صورتوں میں قسطوں کی بنیاد پر مالی اعانت کی اجازت دیتے ہیں۔

- روایتی بینکوں کی جانب سے جائیداد کی مالی اعانت پر سود کی شرح میں چار بار تک اضافہ یا کمی ممکن ہے۔

بینکوں میں خاص طور پر ذاتی قرضوں سے متعلق پالیسی سازوں کے درمیان جائیداد کی مالی اعانت کے قانون کے نفاذی ضوابط کے جاری ہونے اور کویت کے مرکزی بینک کے ذریعے اس حوالے سے مقرر کردہ رہنما اصولوں کی منتظر ہیں۔ اس پس منظر میں بینکنگ حلقوں میں یہ توقعات زور پکڑ رہی ہیں کہ تمام بینک اس شعبے میں اپنا حصہ بڑھانے کے لیے سخت مقابلہ کریں گے، اور یہ مقابلہ سود کی شرحوں، نئی مالی حل، اور سپلائرز اور تعمیراتی شعبے کے حوالے سے حکمت عملی شراکت داروں کے ذریعے ہوگا۔

یہ سوال فرضی نہیں ہے، بلکہ یہ بینکوں کے اعلیٰ عہدیداروں کے درمیان ایک اہم بحث کا موضوع بنا چکا ہے، جس میں جائیداد کی مالی اعانت کے معاہدوں میں تجویز کردہ قیمتوں کے بارے میں ممکنہ تصورات پر غور کیا جا رہا ہے۔ اس مقصد کے لیے اسلامی بینکنگ کے اصولوں کے مطابق کام کرنے والے بینکوں کے ساتھ ضروری تنظیمی اقدامات پر بھی غور کیا جا رہا ہے، جو مستقبل میں اس شعبے میں مالی اعانت کے بڑھوتری کے امکانات کو مدنظر رکھتے ہوئے کام کر رہے ہیں۔

شاید اس سوال کا جواب روایتی بینکوں کے عہدیداروں کے پاس زیادہ واضح ہو، کیونکہ ان کے لیے یہ فنی اور حسابی طور پر آسان ہے۔ روایتی بینک ہر دورانیے میں لچکدار سود کی شرح پر کام کرتے ہیں، اور کویت کے مرکزی بینک کی پالیسی کے تحت یہ بینک ہر پانچ سال بعد اپنے قرضوں کے پورٹ فولیو پر لاگو سود کی شرح پر نظر ثانی کرتے ہیں۔

اگر قرض کی مدت کے اختتام پر سود کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے، تو قسطوں کی باقی ماندہ مدت کے لیے سود کی شرح خود بخود متعلقہ اضافے کے مطابق بڑھا دی جاتی ہے، اور اسی طرح اگر سود کی شرح میں کمی آتی ہے تو وہ کم کر دی جاتی ہے۔ اس طرح اگر کوئی صارف 25 سال کے لیے جائیداد کی مالی اعانت حاصل کرتا ہے، تو روایتی بینکوں کی جانب سے لاگو سود کی شرح میں چار بار تک اضافہ یا کمی ممکن ہو سکتی ہے۔

عقیدتی بینکوں کے لیے نئے رہنما قرض کے معاہداتی ڈھانچے میں تبدیلیاں، خاص طور پر عمر میں اضافے کے ساتھ، جہاں قرض کی مدت 15 سال سے بڑھ کر 25 سال ہو جائے گی، اور زیادہ سے زیادہ حد 70 ہزار دینار سے بڑھ کر 140 ہزار دینار ہو جائے گی، جبکہ مددگار قرض کے معاملے میں اہل مستفیدین کو مددگار اور غیر مددگار قرضوں کو ملا کر استعمال کرنے کی اجازت ہوگی، جس سے زیادہ سے زیادہ حد میں مزید 70 ہزار دینار کا اضافہ ہو جائے گا۔

تمام بینکوں کے رہنما قرض میں شمولیت کے ساتھ، یہ سوال دوبارہ پیدا ہوتا ہے کہ شریعت کے مطابق کام کرنے والے بینک نئے 25 سالہ قرض کے مواقع کے ساتھ کیا کریں گے؟

آسان الفاظ میں، اسلامی شریعت کے مطابق بینکوں کے کاروباری ماڈل کے تحت، وہ خود بخود اپنے قرضوں کی سود کی شرح کو ہر پانچ سال بعد اوپر یا نیچے نہیں کر سکتے، جیسا کہ روایتی بینک کرتے ہیں، لیکن اس کے بدلے، صارفین کا حق ہے کہ وہ جب بھی ضروری ہو تو بینک سے درخواست کریں، جو روایتی بینکوں میں نگرانی اور عمل درآمد کے لحاظ سے ممکن ہے، جس کا مطلب یہ ہے کہ 25 سالہ قرض کی سود کی شرح کا تعین کرنے کا عمل اسلامی بینکوں کے شعبے میں مکمل طور پر واضح نہیں ہے۔

اسلامی بینکوں کو اپنے متوقع رہنما قرضوں کی سود کی شرح کے لیے راستہ کار طے کرنے کی ضرورت اس بات سے بڑھ جاتی ہے کہ وہ شرعی قرضوں، جیسے کہ مؤخر بیع اور مرابحہ برائے خریدار کے حکم سے بیع، پر انحصار کرتے ہیں، اور مرابحہ بیع میں منافع کی شرح یا منافع کا حاشیہ طے کرنے کے لیے دو بنیادی عوامل کو دیکھنا ضروری ہے: بینک کی طرف سے سامان کی خریداری کی قیمت اور بینک کی وصول کردہ منافع کی شرح۔

یہ بات معلوم ہے کہ یہ شرح مقرر نہیں ہے، اگر اسلامی بینک سامان کو مرابحہ پر بیچے اور قیمت کو 15 سال میں قسطوں میں ادا کرنے کی شرط رکھے، جو اب رہنما قرض کی زیادہ سے زیادہ مدت ہے، تو یہ شرح کم ہوگی اگر وہی سامان 25 سال کی مدت میں قسطوں پر بیچا جائے، جو رہنما قرض کے لیے متوقع نئی مدت ہے، اور سب سے اہم بات یہ ہے کہ اجارہ کے معاہدے کے تحت بینک کو رہنما قرض کی فراہمی کے وقت سے لے کر قسطوں کے اختتام تک رہائش کی ملکیت حاصل کرنی ہوتی ہے، جو نئے رہنما قرض کے قانون کے مطابق اب اجازت یافتہ نہیں ہے۔

رہنما قرض اسلامی بینکوں کے لیے نئی قدر اور عمر کے اعتبار سے نئے قرضی حقائق کو متعارف کراتا ہے، جس کے لیے جدید فتاویٰ کی ضرورت ہے جو متوقع معاہداتی تبدیلیوں کے مطابق ہوں، اور ان بینکوں میں فتاویٰ کے ذمہ دار نئے معاہداتی فارمیٹ کی تیاری پر بحث کر رہے ہیں، جو شعبے کی اکائیوں کو نئی مدت کے لیے سود کی شرح کو مستقل رکھنے کے خطرے سے بچنے میں مدد دے گا۔