مستحقینِ ریٹائرمنٹ کے لیے قرضے، جن کی ادائیگی کی مدت 75 سال کی عمر تک ہے

- بینکوں نے اپنے قرضی پورٹ فولیو کے دروازے کھول دیے ہیں تاکہ بوڑھے افراد کی مالی معاونت کی بنیاد کو بڑھایا جا سکے

- ذاتی قرضوں کا بازار بزرگوں کو قرض دینے کے حوالے سے انتہائی حساسیت سے دستبردار ہو رہا ہے

- بزرگوں کے لیے خصوصی بینکنگ آفرز اور مصنوعات میں مرمت، صحت اور تعلیم شامل ہیں

- کویت میں بزرگوں کی اوسط عمر بڑھ کر 78 سال ہو گئی ہے، جس سے بینکوں کو ان کی مالی معاونت کی مدت بڑھانے کی حوصلہ افزائی ہوئی ہے

- قرض دینے والے بینک گاہک کی زندگی کی انشورنس کرنا ترجیح دیتے ہیں، اور اگر وہ انکار کر دیں تو وہ جائیداد یا نقد بہاؤ کو ضمانت کے طور پر دیکھتے ہیں

شاید آپ کو یہ بات حیران نہ کرے کہ بینکوں کی جانب سے مالیاتی لحاظ سے نوجوانوں کو اپنی طرف متوجہ کرنے کے لیے سخت مقابلہ کیا جا رہا ہے، ان کے لیے خصوصی مصنوعات، خدمات اور بینکنگ فوائد کے ساتھ، جن میں کبھی کبھار 'شادی کی تقریب' کے اخراجات کو پورا کرنے والا قرض شامل ہوتا ہے، خاص طور پر ان لوگوں کے لیے جن کا مستقبل پیشہ ورانہ اور مالیاتی لحاظ سے حوصلہ افزا ہو، کیونکہ انہیں ایسی اشرافیہ کی حیثیت دی جاتی ہے جس کے ساتھ طویل مدتی اور کثیر الجہتی بینکنگ کا تعلق قائم کیا جا سکتا ہے۔

لیکن کیا آپ حیران ہوں گے اگر آپ کو پتہ چلے کہ بینکوں کا گاہکوں کی طرف بڑھتا ہوا سفر صرف 'بیس سالہ' نوجوانوں تک محدود نہیں ہے، بلکہ یہ بزرگوں اور حتیٰ کہ 'ساتہی' کی دہائی کے وسط تک پھیلا ہوا ہے، اور اس میں صارفین کی مالی معاونت کے مواقع اور قسط وار (مسکن) قرضے شامل ہیں؟

قرضوں کی ذاتی اور مسکن دونوں ذیلی شاخوں میں اپنے توسیعی حکمت عملی کے تحت، اور کچھ مقامی بینکوں کی قیادت میں طموحی منصوبوں کے لیے مناسب مارکیٹ شیئر کے ساتھ، حالانکہ 28 فروری ماضی میں امریکہ اور ایران کے درمیان کھلی جنگ کے آغاز کے بعد قرضوں میں سستی دیکھی گئی ہے، کچھ بینکوں نے اپنی قرضی پورٹ فولیو کے دروازے کھلی خواہش کے ساتھ کھول دیے ہیں تاکہ ریٹائرڈ گاہکوں، خاص طور پر ان کی عمریں ستائیس سال کی آخری حد تک پہنچنے والوں، کی مالی معاونت کی بنیاد کو بڑھایا جا سکے، جنہیں اگر وہ نئے قرضے حاصل کرنے کی کوشش کرتے تو انتہائی بینکنگ حساسیت کا سامنا کرنا پڑتا تھا۔

اس سیاق و سباق میں یہ نوٹ کیا گیا ہے کہ ریٹائرڈ افراد کے لیے ذاتی قرضوں کا بازار کچھ عرصے سے مسلسل نمو دکھا رہا ہے اور ان کے لیے خصوصی بینکنگ آفرز اور مصنوعات پیش کی جا رہی ہیں، جو ملک میں بزرگوں سے متعلق اعداد و شمار سے متاثر ہیں جو کویت میں حالیہ دورانیے میں اوسط عمر میں اضافے کو ظاہر کرتے ہیں، جو عام طور پر صحت کی خدمات میں بہتری کی وجہ سے ہے، حالانکہ کچھ مطالعات میں کویت کا مقام عرب دنیا میں تیسرا اور عالمی سطح پر 64 واں ہے جہاں شہریوں کی اوسط عمر خواتین کے لیے 78 سال اور مردوں کے لیے 76 سال ہے، یہ نتائج اس حوالے سے تیار کی گئی ایک بینکنگ رپورٹ کے مطابق ہیں۔

اس حوالے سے، کچھ بینکوں نے اہل ریٹائرڈ افراد کے قرضوں کی واپسی کی زیادہ سے زیادہ عمر کو 24 ماہ تک بڑھا دیا ہے، تاکہ گاہک کی کل اجازت یافتہ عمر آخری قسط کی ادائیگی تک 75 سال تک پہنچ سکے، اس مقصد کے تحت کہ اس زمرے میں شامل گاہکوں کی بنیاد کو وسیع کیا جائے، جبکہ اس عمری توسیع میں اہل افراد کے لیے 25 ہزار دینار تک صارفین کے قرضے اور 70 ہزار دینار تک مسکن کی مالی معاونت شامل ہے، بشرطیکہ گاہک نگرانی کے شرائط کو پورا کرتا ہو اور بینک کی قرضی پالیسی کے خطرات کے حوالے سے مقررہ حدود پر پورا اترتا ہو۔

کویت سینٹرل بینک کے ہدایات کے مطابق، ریٹائرڈ گاہک کی ماہانہ قسط اس کے خالص تنخواہ کا 30 فیصد سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے، اور جبکہ ایک فعال ملازم کے لیے یہ تناسب 40 فیصد تک بڑھ جاتا ہے، جس کا مطلب یہ ہے کہ 60 سال کی ابتدائی عمر میں ہونے والے ریٹائرڈ گاہک کو 15 سال کی مدت کے لیے مسکن کا قرض حاصل کرنے کی اجازت ہے، جبکہ اگر وہ 70 سال کی ابتدائی عمر میں ہو تو وہ صارفین کا قرض، مسکن کا قرض، یا دونوں حاصل کر سکتا ہے، بشرطیکہ کل ادائیگی کی مدت 5 سال سے زیادہ نہ ہو۔

تتركز أبرز الشروط المقررة في هذا الشأن بمجموعة محددات أبرزها، أولاً أن يكون العميل كويتياً، حيث يخصص هذا المنتج التمويلي للمواطنين فقط ولا يشمل غيرهم من غير الكويتيين أصحاب هذا العمر، إلى جانب استيفاء شروط «المركزي»، وأن يكون راتبه التقاعدي مناسباً للاستقطاع بحدود لا تتجاوز 30 % من التراتب، وأن يكون بصحة جيدة ومن أصحاب التقييم الائتماني المشجع، ولديه حساب راتب مستقر الحركة، غير مشهور بالتنقل بين البنوك متجاهلاً أحقية البنك المقرض، فيما يفضل أن يقبل بخيار التأمين على الحياة.

وتلتزم البنوك بعرضها على جميع العملاء المقترضين التأمين على حياتهم لتحميهم مع قروضها من مخاطر التآكل بسبب الوفاة قبل سداد الدين بالكامل، لكن بعض العملاء يرفضون التأمين على حياتهم لأسباب خاصة بهم، إلا أن هذه الاعتذار لا يدفع البنوك المتحمسة لتمويل المتقاعدين المؤهلين إلى التراجع، ما دام لدى العميل أصولاً أو أي تدفقات يمكن التقاضي عليها في حالة الوفاة. وعموماً يحظى المتقاعدون بجاذبية مصرفية، حيث تظهر المؤشرات أن السمة الأغلب في هذا القطاع تعكس تاريخاً ائتمانياً جيداً لهذه الشريحة، ونسبة تعثر مقبولة رقابياً ومصرفياً، إضافة إلى استقرار تدفق رواتبهم، مع مخاطر محدودة تتعلق بعدم وجود قيود حاكمة على تحويل حساب راتب المتقاعد من البنك المقرض إلى آخر، ما يضعف قدرة البنك الأصلي على خصم الأقساط، والالتزام بالحدود الائتمانية المسجلة في شبكة المعلومات الائتمانية.

بالسؤال عن أكثر مجالات الاقتراض التي يقبل عليها المتقاعدون من أصحاب أعمار 65 عاماً وما فوق؟ كانت الإجابة على لسان مسؤولين مصرفيين يتوسعون في منح قروض لهذه الشريحة بأن أوجه إنفاقهم شاملة وتتضمن القطاعين الاستهلاكي والسكني.

وأضافوا أن إنفاق قروض الشريحة الأكبر منهم تتركز في مناحي ترميم المنازل، أو المساهمة في بناء منزل خاص بالعائلة أو أحد أفراد الأسرة، إلى جانب المجالات الاستهلاكية وفي مقدمتها التعليم والصحة، وأحياناً السفر، أو حتى تسوية التزامات مالية متراكمة.