بینکوں کے درمیان «دوستانہ» تحریکات قرضوں کی «سود کی جلانے» کو روکنے کے لیے... افراد

- مقروضوں کے لیے فوائد اور کویتیوں کے تنخواہ اکاؤنٹس حریفوں میں حساسیت پیدا کرتے ہیں

- کم سے کم سود کی کھڑکی کے ذریعے اہل طبقے کی پرکشش، ان کی اہم ضروریات کے لیے مفت مالی معاونت کے ساتھ

- سرکاری ملازمتوں میں اور نجی شعبے میں مستحکم عہدوں پر فائز کویتیوں کی فہرست سب سے اوپر

- غیر مستحکم ہونے کے خطرے سے پاک ملازمتوں میں مصروف مقیم افراد کو کریڈٹ فوائد کے ساتھ خوش آمدید کہا جاتا ہے

- بینکنگ میں وسیع مقابلہ اور تنگ نشوونما کے مواقع کچھ لوگوں میں جدت کی خواہش بڑھاتے ہیں

مقامی بینکوں میں سے کچھ میں کریڈٹ پالیسی سازوں نے قرضوں کی منظوری اور جمعرات کے حصول کے ذمہ دار افسران کے درمیان تفہیم کی ایک نئی لہر کی قیادت شروع کی ہے، امید یہ ہے کہ ایک 'دوستانہ' اجتماعی معاہدے پر پہنچا جائے گا، جو افراد کے اہل قرضوں کے حجم یا ان کی جمعرات کی سطح میں اضافے کے لیے سخت مقابلے میں داخل ہونے سے بچائے گا، جسے 'سود کے مارجن کے جلانے' کی مشہور میکانزم کے ذریعے کیا جاتا ہے۔

تفصیلات میں، کچھ بینکوں کے فردی شعبوں کے افسران نے حال ہی میں نئے مقروضوں کو راغب کرنے کے لیے اپنی حوصلہ افزائی کی خدمات میں اضافہ کیا ہے، اور سرکاری شعبے میں کام کرنے والے کویتیوں کے تنخواہ اکاؤنٹس کھولنے کی حدوں کو اس حد تک بڑھا دیا ہے کہ اس نے اس دائرے میں حریفوں کی حساسیت کو بڑھا دیا ہے، خاص طور پر اس بات کے بعد کہ فراہم کردہ فوائد کے پیکجز میں قرضوں کی فراہمی کے لیے 'انتہائی سستے' سود پر اہل گاہکوں کو راغب کرنے کی کوشش شامل تھی، جس سے مالی معاونت فراہم کرنے والے اداروں کے لیے اجازت یافتہ سود کے مارجن میں کمی واقع ہوئی۔

عملی طور پر، ان مالی معاونتوں میں صارفی اور رہائشی قرضے شامل ہیں، جہاں کچھ بینک اپنے گاہکوں کی ایک خاص جماعت کو انتہائی حوصلہ افزا سود پر قرضے فراہم کرتے ہیں، اتنے زیادہ کہ بینکنگ میں رائج اوسط منافع کو حاصل کرنا، فراہم کردہ فنڈز کی لاگت کے مقابلے میں، مشکل ہو جاتا ہے، جہاں ان کی قیمت بندی سود کی شرح سے بہت تنگ مارجن کے ساتھ ہوتی ہے، اور کبھی کبھار یہ بازار میں رائج اوسط سے 2 فیصد کم بھی ہوتی ہے۔

اور اس پیچیدہ مقابلے کی قوت کو مزید بڑھانے والی بات یہ ہے کہ کچھ بینکوں کی توسیعی حکمت عملی اس سود کی لاگت برداشت کرنے سے قاصر ہیں جو کچھ بینک فراہم کرتے ہیں، خاص طور پر اگر اس میں گاہکوں کو حوصلہ افزائی کی خدمات شامل ہوں جب وہ اپنی تنخواہیں منتقل کرتے ہیں، جن میں نقد رقم کے علاوہ اہم ضروریات کے لیے بینکنگ اور مفت مالی معاونت کا مکمل پیکج بھی شامل ہوتا ہے، جن میں تعلیمی اور صحت کی خدمات اور کبھی کبھار شادی کے ہالز بھی شامل ہیں۔

یہاں یہ اشارہ کرنا مفید ہو سکتا ہے کہ کچھ بینکوں کے ذریعے فراہم کردہ خصوصی قیمت بندی افراد کے قرضوں اور جمعرات کے سود پر تمام گاہکوں کے لیے نہیں ہے، بلکہ یہ صرف اہل گاہکوں کے لیے مخصوص ہے، خاص طور پر کویتیوں کے لیے جو سرکاری طور پر یا مستحکم اور نشوونما پذیر شعبوں میں کام کرتے ہیں، نیز مقیم افراد کے لیے جو غیر مستحکم ہونے کے خطرے سے پاک ملازمتوں میں مصروف ہیں اور ان کی سرگرمیاں مستقبل میں نشوونما پذیر ہیں۔

واضح ہے کہ اس حوالے سے کھلی دوستانہ بحثیں صرف کچھ گاہکوں کو نسبتاً کم سود پر قرضے دینے کے خطرات کو کم کرنے کی کوششوں تک محدود نہیں ہیں، جہاں شدید مقابلہ بینکوں کے فردی شعبے کے دوسرے پہلو تک بھی پھیلا ہوا ہے، جو کچھ لوگوں کی کوششوں سے متعلق ہے کہ وہ بازار میں رائج اوسط سے زیادہ سود کے ذریعے اپنے فردی جمعرات کے پورٹ فولیو کے حصے کو بڑھائیں۔

اور کچھ بینکوں کے فردی شعبے کے افسران قرضہ دہی اور افراد کی جمعرات کے لیے مقابلہ جاتی شرحوں پر سود فراہم کرنے کی کوشش کر رہے ہیں، تاکہ مارکیٹ کا حصہ بڑھایا جا سکے اور اس شعبے میں گاہکوں کی بنیاد کو وسیع کیا جا سکے، خاص طور پر اہل طبقے کے گاہکوں کے لیے جو حوصلہ افزا کریڈٹ کی تاریخ رکھتے ہیں یا جن کے پاس جمع کرانے کے لیے مستحکم فنڈز ہیں، جو انہیں وسیع پیمانے پر خوش آمدید کہنے کی وجہ بنتے ہیں اور جنہیں غیر معمولی سود کی شرحوں کے ساتھ ممتاز کیا جاتا ہے، اور کبھی کبھار انہیں بغیر کسی سود کے مالی معاونت بھی دی جاتی ہے۔

بینکنگ کے حوالے سے، قرضوں اور ڈپازٹس کی کشش کے لیے سود کے ہتھیار کے استعمال کو یقینی بنانے والے گروہی معاہدے تک پہنچنے کی کوششوں میں کی گئی ‘دوستانہ’ تحریکوں پر متضاد ردعمل سامنے آئے ہیں۔ ایک طرف کچھ لوگ اس پالیسی کی مخالفت کرتے ہیں اور اس بات پر زور دیتے ہیں کہ نجی شعبے میں مقرر کردہ سود کی شرح میں کسی بھی فرق کو کنٹرول کیا جانا چاہیے۔ اس رائے کے حامیوں کا کہنا ہے کہ افراد کے قرضوں کی قیمت مقرر کرنے کی پالیسی ایک مقررہ مارجن پر مبنی ہونی چاہیے جو کہ ڈسکاؤنٹ ریٹ سے 3 فیصد سے زیادہ نہ ہو، جو کہ ریگولیٹری طور پر مقرر کیا گیا ہے، اور اس طرح تمام بینکوں کو گاہکوں سے ایک ہی قیمت کی فاصلے پر یا کم از کم بہت قریب ہونا چاہیے، نہ کہ اتنا دور کہ یہ بینکوں کی جانب سے گاہکوں کے لیے ایک قابل اعتماد مالیاتی ماحول فراہم کرنے کے عزم اور غیر صحت مند مقابلے کے دائرے کو بڑھانے پر مجبور ہونے سے گریز کی عکاسی کرتا ہو۔

اسی دوران، کچھ لوگ اس بات پر یقین رکھتے ہیں کہ بینکنگ کے کچھ متحرک عناصر کی جانب سے افراد کے قرضوں اور ڈپازٹس کی قیمتوں پر کی جانے والی سخت مقابلہ بازی بینکنگ کے لحاظ سے جائز ہے، اور یہ وہ تحریکیں ہیں جو ان بینکوں کی قیادت میں کی جا رہی ہیں جو اپنے فنڈنگ اور ڈپازٹ پورٹ فولیو کو بڑھانا چاہتے ہیں۔ اس رائے کو مزید تقویت اس بات سے ملتی ہے کہ مقامی مارکیٹ میں بینکنگ کا مقابلہ وسیع ہے، اور اس کے دوران نشوونما کے مواقع آسان نہیں ہیں، جس کی وجہ سے وسیع خواہش رکھنے والے اپنے قرض اور ڈپازٹ میں مارکیٹ شیئر کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے غیر روایتی فوائد پیش کرتے ہیں، یہ دیکھتے ہوئے کہ اس سمت میں کھلے تمام بینک اپنے فنڈنگ کے مواقع کی احتیاط سے جائزہ لیتے ہیں، خطرات سے بچنے کے لیے اور ان کے پاس مختلف عوائد کے حسابات ہوتے ہیں جن میں ریگولیٹری طور پر مقرر کردہ میچورٹی کی شرحوں کی ترتیب بھی شامل ہے۔

کویت سینٹرل بینک کے پچھلے جون کے اعداد و شمار کے مطابق، پہلے نصف میں ذاتی سہولیات کا بیلنس 1.6 فیصد بڑھ کر 20.346 ارب دینار ہو گیا، جو کہ 318.6 ملین کی اضافت ہے، جبکہ پچھلے دسمبر کے اختتام پر یہ 20.02 ارب تھا۔

ان سہولیات میں ‘معیشتی’، ‘مسکن’ اور ‘ذاتی رہائش’ شامل ہیں، جہاں معیشتی سہولیات 1.73 فیصد یعنی 36 ملین کی کمی کے ساتھ 6 ماہ میں کم ہو کر 2.041 ارب ہو گئیں، جو کہ دسمبر میں 2.077 ارب تھیں، اور ‘مسکن’ سہولیات 2.37 فیصد یعنی 410.8 ملین کی اضافت کے ساتھ بڑھ کر 17.688 ارب ہو گئیں، اس کے برعکس ذاتی اور نمونہ رہائشی قرضے 11.75 فیصد یعنی 23.3 ملین کی کمی کے ساتھ کم ہو کر 174.9 ملین دینار ہو گئے۔