فچ: روایتی بینکوں کی شاخوں میں کمی، الیکٹرانک خدمات پر بڑھتا انحصار

فچ رینکنگ ایجنسی نے حال ہی میں شائع ہونے والے ایک رپورٹ میں، جس کا عنوان ہے: «یورپ، مشرقِ وسطیٰ اور افریقہ کے نوظہور بازاروں میں ڈیجیٹل بینکس»، بتایا کہ کویت نے حال ہی میں اپنی کوششوں کو ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کی ترقی پر مرکوز کیا ہے، اور اشارہ کیا کہ ملک میں ڈیجیٹل بینکنگ کی خدمات ابھی ابتدائی مراحل میں ہیں۔

فچ کے اشاریے نے کویت کے بینکنگ اور معاشی منظر نامے میں نمایاں تبدیلی کو ظاہر کیا ہے۔ ایک طرف، کویت نے فی 100 ہزار بالغ آبادی پر تجارتی بینکوں کی شاخوں کی تعداد میں واضح کمی ریکارڈ کی ہے، جو کہ تقریباً 10 شاخوں تک پہنچ گئی ہے، جبکہ 2010 میں یہ تعداد 15 شاخیں تھی، جو ملک میں ڈیجیٹلائزیشن کی رفتار میں تیزی اور ڈیجیٹل چینلز اور الیکٹرانک بینکنگ کی خدمات پر بڑھتے ہوئے انحصار کی عکاسی کرتی ہے۔

2025 کے معاشی نمو سے متعلق ڈیٹا نے نمایاں اختلافات کو اجاگر کیا ہے، جہاں کویت میں نجی شعبے کو دیے گئے کریڈٹ کی شرح میں مضبوط تیزی دیکھی جا رہی ہے، جو کہ جی ڈی پی (مقامی مجموعی پیداوار) کے مقابلے میں 100 فیصد سے زیادہ ہے، جبکہ حقیقی جی ڈی پی کی نمو کم سطحوں، تقریباً 1 فیصد، پر ہے، جو اس بات کی نشاندہی کرتی ہے کہ بلند سطح کا کریڈٹ معاشی نمو کے ہمراہ ہونا ضروری ہے، پائیداری کو یقینی بنانے اور ممکنہ خطرات کو کم کرنے کے لیے۔

ایجنسی نے بتایا کہ یورپ، مشرقِ وسطیٰ اور افریقہ کے نوظہور بازاروں میں ڈیجیٹل بینکس میں نمایاں نمو دیکھی جا رہی ہے، خاص طور پر متحدہ عرب امارات، سعودی عرب، ترکی، قازقستان اور ازبکستان جیسے ممالک میں۔

انہوں نے کہا کہ دیگر کئی بازاروں میں ڈیجیٹل بینکنگ کی خدمات صرف ڈیجیٹل اکائزیشن چینلز اور روایتی بینکوں اور موبائل فون کے ذریعے پیسے کی خدمات فراہم کرنے والوں کے پاس دستیاب مصنوعات تک محدود ہیں، جبکہ مکمل ڈیجیٹل بینکس مقامی بینکنگ شعبے کا صرف ایک چھوٹا حصہ تشکیل دیتے ہیں۔

فچ نے مزید کہا کہ خطے کے نوظہور بازاروں میں ڈیجیٹل بینکنگ کا شعبہ پچھلے سات سالوں میں ابھرا ہے، جس نے ڈیجیٹل تبدیلی کے رجحانات اور وباء کی وجہ سے صارفین کے رویے میں تیزی سے تبدیلی سے فائدہ اٹھایا ہے۔ یہ بینکس نوجوان نسلوں، ان لوگوں کو نشانہ بناتے ہیں جن کے پاس بینک اکاؤنٹس نہیں ہیں، اور ان لوگوں کو جو زیادہ ذاتی نوعیت کی خدمات کی تلاش میں ہیں۔ انہوں نے اشارہ کیا کہ اس مضبوط نمو کو ٹیکنالوجی کی ترقی اور لاگت میں کمی کے مقابلے کے فوائد نے سپورٹ کیا ہے۔

انہوں نے زور دیا کہ ڈیجیٹل بینکس ابھی تک مقامی بینکنگ شعبے کی کل اثاثوں کا معمولی حصہ تشکیل دیتے ہیں (انتہائی محدود استثنیٰ کے ساتھ)، حالانکہ ان کی تیزی سے نمو ہو رہی ہے، اور اسے مستحکم روایتی بینکوں کے ساتھ شدید مقابلے کی وجہ سے قرار دیا، جو کہ گاہکوں کے ساتھ تاریخی تعلقات، ادارہ جاتی اعتبار کی بلند سطح، اور برانڈ آگاہی سے لیس ہیں، جو مکمل ڈیجیٹل اداروں کے لیے بڑی رکاوٹیں پیدا کرتے ہیں۔

فچ نے نوٹ کیا کہ روایتی بینکوں نے اپنی ڈیجیٹل تبدیلی میں بھرپور سرمایہ کاری کی ہے، جس سے صارف کے تجربے میں وہ خلا کم ہو گیا تھا جو تاریخی طور پر ڈیجیٹل بینکس کو ممتاز کرتا تھا۔ تاہم، ڈیجیٹل بینکس اپنی منفرد خصوصیات، جیسے کہ غریزی انٹرفیس، گاہکوں کو جلدی حاصل کرنے کی صلاحیت، اور بدلتی ہوئی ترجیحات کے ساتھ تیزی سے ڈھلنے کی اعلیٰ صلاحیت سے فائدہ اٹھاتے رہیں گے۔

نئی ڈیجیٹل بینکوں (نیو بینکس) کے حوالے سے، ایجنسی نے اطلاع دی کہ ان کے کاروباری ماڈلز مکمل طور پر ڈیجیٹل اور کم لاگت والی خدمات فراہم کرنے پر مبنی ہیں، جس میں جسمانی شاخوں کی ضرورت نہیں ہوتی، اور توجہ رفتار اور صارف کی سہولت پر مرکوز ہے۔ یہ بینک اسمارٹ فونز کے لیے مخصوص چلنگ اکاؤنٹس، ادائیگیوں، کارڈز، ڈپازٹس، بچت، اور بعض صورتوں میں افراد اور چھوٹی و درمیانے درجے کی کمپنیوں کو قرض دینے جیسی خدمات کے ذریعے تیزی سے توسیع کا ارادہ رکھتے ہیں۔ اگرچہ ان کی مقابلے کی طاقت کم یا صفر فیسوں اور پانچ منٹ میں صارفین کو حاصل کرنے کی صلاحیت پر مبنی ہے، تاہم ان کے کاروباری ماڈلز کاروبار کے حجم کی ضروریات، صارفین کو حاصل کرنے کی لاگت، پائیدار منافع کمانے کی صلاحیت، اور نیز تنظیمی پابندیوں کے لیے زیادہ حساس نظر آتے ہیں، خاص طور پر ایسے بازاروں میں جہاں ڈیجیٹل بینکنگ کے لیے قانونی فریم ورک ابھی تک ترقی کے مرحلے میں ہیں، جیسے مصر اور کویت۔

ایجنسی نے کہا کہ خلیجی ممالک میں ڈیجیٹل بینکنگ میں تیزی سے تبدیلی آ رہی ہے، جو مضبوط تنظیمی حمایت، ڈیجیٹل اپنانے کی بلند شرح، اور مالیاتی جدت کے لیے طموحاتی قومی حکمت عملیوں سے متحرک ہے۔ متحدہ عرب امارات اور سعودی عرب اس تبدیلی کی قیادت کر رہے ہیں، جہاں ڈیجیٹل والٹس اور بینکنگ ایپس کا وسیع پیمانے پر استعمال ہو رہا ہے۔

ایجنسی نے مزید کہا کہ یورپ، مشرقِ وسطیٰ اور افریقہ کے نکلنے والے بازاروں میں ڈیجیٹل بینکوں کے لیے بڑی توسیع کے مواقع موجود ہیں، اور خلیجی علاقہ سب سے زیادہ پرکشش مواقع کا مرکز ہے؛ جہاں متحدہ عرب امارات، سعودی عرب، قطر، بحرین اور کویت میں مہاجر مزدوروں کی تنخواہوں کے سرحد پار منتقلی کی مانگ توسیع کے اہم محرکات میں سے ایک ہے۔