مرکزی بینک بینکنگ شعبے کی ڈیجیٹلائزیشن کی قیادت کر رہا ہے

کویت کے پہلے خودکار بینک مشین (ای ٹی ایم) کے آغاز اور پلاسٹک کارڈز کے استعمال کے بعد سے 1979 میں، کویت کے مرکزی بینک کی قیادت میں بینکنگ کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر ایک پیشگی نقطہ نظر پر مبنی رہا ہے، جس کا مقصد مالیاتی جدت کے لیے معاون تنظیمی فریم ورکس کی ترقی، جدید ٹیکنالوجیز، ڈیجیٹل بینکنگ، کلاؤڈ کمپیوٹنگ اور مصنوعی ذہانت کے استعمال کو فروغ دینے کے ساتھ ساتھ سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا، ڈیٹا کی حفاظت یقینی بنانا اور مالیاتی استحکام برقرار رکھنا تھا۔ عالمی تجربات نے ثابت کیا ہے کہ جو ممالک ڈیجیٹل لحاظ سے زیادہ تیار تھے، وہ بحرانوں، خاص طور پر کووڈ-19 کے بعد، کے معاشی اثرات کو کم کرنے میں زیادہ کامیاب رہے۔ یہ تبدیلیاں عالمی سطح پر آخری دو دہائیوں میں چوتھی صنعتی انقلاب اور مواصلات و معلوماتی ٹیکنالوجی کے شعبوں میں ہونے والی عظیم ترقیوں کی وجہ سے رونما ہوئیں۔ کویت ان ترقیوں سے بھی دور نہیں رہی۔ اس کی ترقیاتی حکمت عملی 'کویت 2035' کا مقصد اس کی حیثیت کو ایک جدید مالیاتی اور تجارتی مرکز کے طور پر مضبوط بنانا ہے، جو توانائی کے وسائل پر مبنی معیشت سے علم پر مبنی معیشت کی طرف منتقلی کی بنیاد فراہم کرتا ہے تاکہ پائیدار ترقی حاصل کی جا سکے۔ اس حکمت عملی نے مواصلاتی اور معلوماتی ٹیکنالوجی کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کو اپنی ترجیحات میں شامل کیا، جس کی وجہ سے کویت کا مرکزی بینک نقدی اور بینکنگ کے شعبوں میں اس حوالے سے ایک نمایاں رہنما اور پیشرو بن گیا۔

کویت کے مرکزی بینک نے 'ریگولیٹری سینڈ باکس' (Regulatory Sandbox) کا آغاز کر کے بینکنگ کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت میں کلیدی کردار ادا کیا۔ یہ ایک عالمی سطح پر پیشرو نگرانی کا ماحول ہے جو جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے شعبے میں نئے اور جدید مصنوعات و خدمات پیش کرنے والی کمپنیوں اور افراد کو نشانہ بناتا ہے، چاہے وہ الیکٹرانک ادائیگیوں سے متعلق ہوں یا دیگر جدید مالیاتی خدمات و مصنوعات۔ اس ماحول کا مقصد قومی معیشت کی خدمت کے لیے جدت پسندانہ اقدامات کی حمایت اور انہیں ممکن بنانا ہے، تاکہ جدید ترین ٹیکنالوجیز یا قائم ٹیکنالوجیز پر مبنی جدید ایپلی کیشنز کے ذریعے اپنے مصنوعات اور خدمات کا ٹیسٹ کرنے کا موقع مالیاتی خدمات کے پیش کنندگان کو مل سکے۔

2004 سے کویت کا مرکزی بینک کویت میں ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی اور چلانے کا سلسلہ جاری رکھے ہوئے ہے، جس میں 'کواٹ آٹومیٹڈ سٹلنگ آف پارٹیسپینٹس' (KASSIP) اور 'کواٹ الیکٹرانک کلئیرنگ آف چیکس' (KECC) شامل ہیں۔ ان نظاموں میں مسلسل توسیع اور اپ ڈیٹس ہوئی ہیں جنہوں نے ان کی کارکردگی کو بہتر بنایا اور ان کی قابل اعتمادیت کو مضبوط کیا۔ اس کے علاوہ، بینک نے 'کواٹ نیشنل پیمنٹس سسٹم' کے دوسرے مرحلے کا نفاذ کیا، جس کی ترقی جنوری 2024 میں شروع ہوئی۔ اس سیاق و سباق میں، جنوری 2026 میں 'کواٹ آٹومیٹڈ کلئیرنگ سسٹم' کا آغاز کیا گیا، جو ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کے لیے ایک حکمت عملی قدم تھا۔ اس کے علاوہ، گزشتہ فروری میں 'کواٹ ڈسپوٹ مینجمنٹ سسٹم' کا آغاز کیا گیا، جو منصوبے کے دوسرے مرحلے کا حصہ ہے اور قومی ادائیگیوں کے نظاموں کے ذریعے انجام دیے جانے والے مالیاتی لین دین سے متعلق تنازعات کو حل کرنے کے لیے ایک جامع طریقہ کار فراہم کرتا ہے، نیز متعلقہ مالیاتی مواصلات کی ڈیجیٹل تبدیلی کی حمایت کرتا ہے۔

اس کے علاوہ، کویت کے مرکزی بینک نے 'الیکٹرانک بینکنگ سروسز سسٹم' (EBSS) کا آغاز کیا جو سرکاری اداروں کی خدمت کرتا ہے اور مالیاتی لین دین کو تیز، درست اور مؤثر طریقے سے انجام دینے کی سہولت فراہم کرتا ہے۔ اس نظام میں شامل سرکاری اداروں کی تعداد 46 ہو چکی ہے، جو خودکار اور فوری طور پر فنڈز کی منتقلی کر سکتے ہیں، جوابات وصول کر سکتے ہیں، اور بینک کے دورے کے بغیر براہ راست منتقلی اور اکاؤنٹس کے بیلنس کی نگرانی کر سکتے ہیں۔ سرحدوں کے پار ادائیگیوں کے شعبے میں، مقامی بینکوں کی دوسری ٹیم 'خلیجی افق ادائیگیوں کے نظام' (Gulf Horizons Payment System) میں شامل ہو گئی ہے، جس کا مقصد خلیجی تعاون کونسل کے ممالک کی کرنسیوں اور دیگر کرنسیوں میں مختصر وقت میں کم لاگت پر محفوظ اور مستحکم ماحول میں مالیاتی ٹرانسفرز کو انجام دینا ہے۔

جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے لیے حوصلہ افزا ماحوم فراہم کرنے کے اپنے عزم کے تحت، مرکزی بینک نے 2024 میں افراد کے لیے 'ومض' (Wamda) نامی فوری ادائیگی کی سروس کے آغاز کی منظوری دی۔ اس کے علاوہ، 2022 میں کویتی مارکیٹ میں 'ایپل پی' (Apple Pay) کا آغاز ہوا، اور 'سام سنگ پی' (Samsung Pay) سمیت دیگر متعلقہ ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات کے لیے ضروری اجازتیں دی گئیں، جس سے عالمی سطح پر مشہور ڈیجیٹل ادائیگی کی سہولیات مقامی مارکیٹ میں دستیاب ہو گئیں۔ اس ترقی کی وجہ سے غیر نقد لین دین کا حصہ 2010 میں تقریباً 34 فیصد سے بڑھ کر 2026 کے پہلے سہ ماہی میں 84 فیصد ہو گیا۔

الیکٹرانک ادائیگیوں کے نظام کو منظم کرنے کے دائرہ کار میں، کویت کے مرکزی بینک نے الیکٹرانک ادائیگیوں اور تسلی (Settlement) کے نظاموں میں کام کرنے والی کمپنیوں اور مالیاتی اداروں کو ان کی حیثیت کو باقاعدہ کرنے اور تجارت و صنعت کے وزارت کے ساتھ ہم آہنگی میں اپنی منظوری حاصل کرنے پر مجبور کیا۔ مرکزی بینک نے ان اداروں کے لیے بھی شرط عائد کی جو تنظیمی ہدایات کے جاری ہونے کے بعد قائم ہوئے، کہ وہ کسی بھی الیکٹرانک ادائیگی سے متعلق خدمات یا مصنوعات پیش کرنے سے پہلے بینک کے پاس سرگرمی کے پیش کنندگان اور ان کے ایجنٹس کے رجسٹر میں اپنا نام درج کروائیں۔ ادائیگیوں کی خدمات انجام دینے کے لیے نو کمپنیوں اور الیکٹرانک پیسہ کی خدمات فراہم کرنے والی سات کمپنیوں کے رجسٹریشن کی منظوری دی گئی ہے۔

ڈیجیٹل بینکوں کے حوالے سے، مرکزی بینک نے 2022 میں ڈیجیٹل بینکنگ کا فریم ورک متعارف کرایا، جس کے تحت تین اہم ماڈلز کے تحت ڈیجیٹل بینک قائم کرنے کی اجازت ہے۔ پہلا ماڈل ایک قائم بینک کے اندر مختلف برانڈ نام کے تحت ایک ڈیجیٹل بینکنگ یونٹ قائم کرنا ہے، جو پہلے ہی مقامی مارکیٹ میں 'ویای' (Wiyah - کویت نیشنل بینک سے منسلک)، 'وی' (W - کویت فنانس ہاؤس سے منسلک) اور 'SiDi' (بنک اوربہ سے منسلک) کے ذریعے نافذ العمل ہے۔ دوسرا ماڈل بینکنگ کو ایک سروس کے طور پر پیش کرنا ہے جو لائسنس یافتہ بینکوں اور ڈیجیٹل پارٹنرز کے درمیان شراکت داری پر مبنی ہے۔ تیسرا ماڈل مکمل طور پر آزاد ڈیجیٹل بینک قائم کرنا ہے جو بینکنگ کے لائسنس کے تحت کام کرتا ہے اور کلاؤڈ سسٹمز پر زیادہ انحصار کرتے ہوئے جامع ڈیجیٹل خدمات فراہم کرتا ہے۔

کویت کا مرکزی بینک مسلسل اس بات پر زور دیتا ہے کہ مالیاتی شعبے میں جدت کے لیے ایک قابل اعتماد اور مؤثر نگرانی والے ماحوم کی ضرورت ہوتی ہے۔ اسی بنیاد پر، 2023 میں 'مركز ولوج للابتكار' (Innovation Hub) کا قیام عمل میں لایا گیا، جس کا مقصد مصنوعی ذہانت، ڈیجیٹل تبدیلی، معلوماتی سیکیورٹی، مالیاتی ٹیکنالوجی اور ریگولیٹری ٹیکنالوجی کے شعبوں میں جدت کو فروغ دینا اور وسائل فراہم کر کے تجربہ کاری کی ثقافت کو مضبوط بنانے کے ذریعے خیالات کو عملی حل میں تبدیل کرنے کی حمایت کرنا ہے۔

کویت کے مرکزی بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی اس نظریے سے شروع ہوتی ہے کہ ڈیجیٹل تبدیلی اب صرف جدید ٹیکنالوجی کو اپنانے کا نام نہیں رہا، بلکہ یہ جدت، لچک اور تیزی سے بدلتے حالات کے مطابق ڈھلنے کی صلاحیت پر مبنی ایک جامع عمل ہے، جو ایک جدید آپریٹنگ اور ٹیکنیکل ڈھانچے کو مضبوط بناتی ہے جو گاہکوں کی ضروریات کو پورا کرے اور مالیاتی شعبے کے استحکام اور پائیداری کی حمایت کرے۔ مرکزی بینک جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز (FinTech) کی حمایت میں بھی نمایاں کردار ادا کرتا ہے، مناسب تنظیمی ہدایات، فریم ورکس اور اقدامات کے ذریعے ایک محفوظ اور حوصلہ افزا ماحوم فراہم کرتا ہے جو جدید مصنوعات اور خدمات کے تجربے اور عالمی بہترین طریقوں کے مطابق ان کی کارکردگی کی جانچ پڑتال کی اجازت دیتا ہے، ساتھ ہی مالیاتی نظام کی سالمیت اور استحکام کو برقرار رکھتا ہے۔

بینک کی ڈیجیٹل تبدیلی کی حکمت عملی مقامی بینکوں کے ساتھ شراکت داری اور یکجہتی پر مبنی ہے۔ اس سلسلے میں اس نے ایک تعمیم جاری کی جس میں مقامی بینکوں کو جدید اور اعلیٰ معیار کی مالیاتی ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے مصنوعات اور خدمات کی ترقی میں اپنی نظریات اور اہداف پر مشتمل مستقبل کی حکمت عملیاں تیار کرنے کی ہدایت کی گئی ہے۔

قومی کادروں کی ترقی کے شعبے میں، بینک نے گزشتہ 30 اپریل کو کویتی شہریوں کے لیے داخلہ اسکالرشپ پروگرام کا آغاز کیا، جس کا مقصد مالیاتی ٹیکنالوجی میں ماسٹرز کی ڈگری حاصل کر کے ایسے قومی ماہرین تیار کرنا ہے جو مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت کر سکیں۔ مالیاتی شمولیت (Financial Inclusion) کویت کے مرکزی بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو افراد اور چھوٹی و درمیانہ sized کاروباروں کو مالیاتی خدمات تک رسائی آسان بنانے والی پالیسیوں اور حکمت عملیوں پر عملدرآمد جاری رکھے ہوئے ہے۔ کویت نے مالیاتی شمولیت کے اشاریوں میں نمایاں ترقی حاصل کی ہے، خاص طور پر کم آمدنی والے طبقات اور گھریلو ملازمین کے بینک اکاؤنٹس کی تعداد میں، جو 14 اپریل 2026 تک 1.46 ملین سے تجاوز کر چکی ہے۔

مرکزی بینک اس بات پر زور دیتا ہے کہ سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا اور ڈیجیٹل رسک کا انتظام اس کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستون ہیں، جو مالیاتی اور تکنیکی جدت کو تیز کرنے اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے اور بینکنگ کی بنیادی ڈھانچے کی حفاظت کرنے کے درمیان توازن قائم کرنے کے نقطہ نظر سے نکلتی ہے۔ اس حوالے سے سب سے نمایاں اقدامات میں سے ایک گزشتہ دسمبر میں مقامی بینکوں اور مالیاتی اداروں کے لیے سائبر اور آپریٹل لچک کا فریم ورک جاری کرنا تھا، جو 2020 میں جاری کردہ سائبر سیکیورٹی فریم ورک کی اپ ڈیٹ ہے، جس کا مقصد ڈیجیٹل خطرات میں ہونے والی ترقی کے مطابق ڈھلنا اور بینکنگ کے شعبے کو سائبر حملوں کا مقابلہ کرنے کی صلاحیت کو مضبوط بنانا ہے۔ اس کے علاوہ، کویت کے مرکزی بینک نے گزشتہ اپریل میں 'درع الاحتيال' (Fraud Shield) مہم کے تحت اقدامات کو تیز کرنے کا پروگرام شروع کیا، جو ایک حکمت عملی مہم ہے جو الیکٹرانک مالیاتی دھوکہ دہی کو دریافت کرنے، روکنے اور معاشرتی آگاہی بڑھانے کے لیے ہے، جس میں بینک، ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے، مالیاتی ٹیکنالوجی کے نئے کاروبار اور ریگولیٹری ادارے شامل ہیں۔

قومی صلاحیتوں کی تعمیر کے دائرہ کار میں، بینک نے 'Risk Management Leaders' اور 'Cybersecurity Leaders' کے دو پروگرامز ڈیزائن کیے ہیں تاکہ مخصوص قومی کادروں کو تیار کیا جا سکے اور انہیں مارکیٹ کی ضروریات کے مطابق ڈھلنے کے لیے ضروری علم اور مہارتیں فراہم کی جا سکیں۔ مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی رفتار میں تیزی کے ساتھ، مرکزی بینک اس بات سے آگاہ ہے کہ صارفین کا اعتماد قائم کرنا اور اسے برقرار رکھنا ایک محفوظ، شمولیت پذیر اور لچکدار مالیاتی نظام کو یقینی بنانے کے لیے ایک بنیادی عنصر ہے۔ اسی بنیاد پر، اس نے ایک جامع نقطہ نظر اپنایا جو صارفین کی حفاظت کو مضبوط بنانے، ڈیجیٹل جدت کی حمایت کرنے اور مالیاتی شعور کو بڑھانے پر مرکوز ہے، جس کے ساتھ ساتھ ایسی آگاہی اور تعلیمی مہمات کا آغاز کیا گیا ہے جو نئے پیدا ہونے والے ڈیجیٹل خطرات اور دھمکیوں سے گاہکوں کی حفاظت کے لیے ہیں۔