کویت سینٹرل بینک حکومتی حکمت عملی کے تحت دانشور معیشت اور پائیدار نشوونما کے لیے بینکنگ سیکٹر کی رقمنائزیشن کی قیادت کر رہا ہے

(ایک نئی منظور شدہ نسخہ) کویت ایجنسی برائے خبروں (کونا) کی رپورٹ، جو عرب ایجنسی برائے خبروں کے اتحاد (فانا) کے معاشی فائل کا حصہ ہے، فواز کرامی، کویت سے - 30 - 9 (کونا) -- جب سے 1979 میں کویت میں پہلے خودکار بینک مشین (ای ٹی ایم) کو چلایا گیا اور پلاسٹک کارڈز کا استعمال شروع ہوا، بینکنگ کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر شروع ہو گیا، جس کی قیادت کویت سینٹرل بینک نے ایک پیشگی رویہ اپناتے ہوئے کی، جو مالیاتی جدت کے لیے معاون ریگولیٹری فریم ورکس کی ترقی، جدید ٹیکنالوجیز، بشمول ڈیجیٹل بینکنگ، کلاؤڈ کمپیوٹنگ اور مصنوعی ذہانت کی ٹیکنالوجیز کی اپنانے کو فروغ دینے، اور اس کے ساتھ ہی سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانے، ڈیٹا کی حفاظت اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے پر مبنی تھا۔ پچھلے دہائیوں میں صنعتی انقلاب چہارم اور مواصلات و معلوماتی ٹیکنالوجی کے شعبوں میں عظیم الشان ترقیات کے نتیجے میں دنیا بھر میں تیز رفتار ڈیجیٹل تبدیلیاں رونما ہوئیں، نیز کورونا وائرس کی وباء نے بھی ڈیجیٹل تبدیلی کی رفتار کو مزید تیز کیا، کیونکہ عالمی تجربات نے ثابت کیا ہے کہ جو ممالک ڈیجیٹل طور پر زیادہ تیار تھے، وہ وباء کے معاشی اثرات کو کم کرنے میں زیادہ کامیاب رہے۔ کویت ان ترقیات سے بھی دور نہیں رہی، بلکہ اس کی ترقیاتی حکمت عملی 'کویت 2035' میں توانائی کے وسائل پر مبنی معیشت سے علم پر مبنی معیشت کی طرف منتقلی کے لیے بنیادی ستونوں کو شامل کیا گیا ہے، تاکہ ایک ترقی یافتہ مالیاتی اور تجارتی مرکز کے طور پر اپنی حیثیت کو مضبوط کیا جا سکے اور پائیدار ترقی کو یقینی بنایا جا سکے۔ اس حکمت عملی نے معلوماتی و مواصلاتی ٹیکنالوجی کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کو اپنی ترجیحات میں شامل کیا ہے۔ اس سیاق و سباق میں، کویت سینٹرل بینک نے بینکنگ کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کے سفر کی قیادت میں کلیدی کردار ادا کیا ہے، جس میں ریگولیٹری اقدامات اور اقدامات کی ایک سیریز شامل ہے، جن میں سب سے نمایاں 'ریگولیٹری سینڈ باکس' (Regulatory Sandbox) کا آغاز ہے، جو عالمی سطح پر ریگولیٹری ماحول میں سے ایک ہے اور جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے شعبے میں نئے اور جدید مصنوعات و خدمات پیش کرنے والی کمپنیوں اور افراد کو نشانہ بناتی ہے، چاہے وہ الیکٹرانک ادائیگیوں کے کاروبار سے متعلق ہوں یا دیگر جدید مالیاتی خدمات و مصنوعات سے۔ اس ماحول کا مقصد قومی معیشت کی خدمت کے لیے جدت پسندانہ مہمات کو سپورٹ کرنا اور انہیں فعال بنانا ہے، تاکہ جدید ٹیکنالوجیز یا قائمہ ٹیکنالوجی کے لیے نئے ایپلی کیشنز کے ذریعے جدید مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کو اپنے مصنوعات اور خدمات کا ٹیسٹ کرنے کا موقع مل سکے۔ 2004 سے کویت سینٹرل بینک کویت میں ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی اور آپریشن جاری رکھے ہوئے ہے، جس میں کویت خودکار ادائیگیوں کی تسلی کے نظام (KASSIP) اور کویت چیک الیکٹرانک کلئیرنس سسٹم (KECC) شامل ہیں، جن میں مسلسل توسیع اور اپ ڈیٹس ہوئی ہیں، جس سے ان کی آپریشنل کارکردگی میں اضافہ ہوا اور ان کی قابلیت کو مضبوط بنایا گیا، جس کے نتیجے میں 1 اپریل 2025 سے انہیں ہفتے کے تمام دنوں، بشمول تعطیلات کے دنوں، میں چلانے کی سہولت فراہم کی گئی۔ بینک نے جنوری 2024 میں ترقی کا آغاز کرنے والے 'کویت قومی ادائیگیوں کے نظام' (NPS) کا دوسرا ورژن بھی نافذ کیا، اور اس سیاق و سباق میں جنوری 2026 میں کویت خودکار کلئیرنس سسٹم (KACH) کا آغاز کیا گیا، جو ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی میں ایک حکمت عملی قدم ہے۔ اس کے علاوہ، گزشتہ فروری میں کویت تنازعات کے انتظام کا نظام (KDMS) متعارف کرایا گیا، جو کویت قومی ادائیگیوں کے نظام کے دوسرے مرحلے کا حصہ ہے اور قومی ادائیگیوں کے نظاموں کے ذریعے انجام دیے گئے مالی لین دین سے متعلق تنازعات کو حل کرنے اور طے کرنے کے لیے ایک جامع میکانزم فراہم کرتا ہے، نیز متعلقہ مالیاتی مواصلات کی ڈیجیٹل تبدیلی کی حمایت کرتا ہے۔ کویت سینٹرل بینک نے الیکٹرانک بینکنگ سروسز سسٹم (EBSS) بھی متعارف کرایا ہے، جو سرکاری اداروں کی خدمت کرتا ہے اور مالی لین دین کو انجام دینے میں تیزی، درستگی اور کارکردگی فراہم کرتا ہے۔ اس نظام میں شامل سرکاری اداروں کی تعداد 51 ہے، جو اب خودکار اور فوری طور پر مالی ٹرانسفرز انجام دینے اور جوابات وصول کرنے کے قابل ہیں، نیز بینک سینٹرل سے رجوع کیے بغیر ٹرانسفرز اور اکاؤنٹس کے بیلنس کی براہ راست نگرانی کر سکتے ہیں۔ سرحدوں کے پار ادائیگیوں کے شعبے میں، تمام مقامی بینکس خلیجی ادائیگیوں کے نظام 'آفاق' میں شامل ہو گئے ہیں، جس کا مقصد خلیجی تعاون کونسل کے ممالک کی کرنسیوں میں مالی ٹرانسفرز کو مختصر وقت میں، کم لاگت پر، اور محفوظ و مستحکم ماحول میں انجام دینا ہے۔ جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے لیے حوصلہ افزا ماحول فراہم کرنے کی اپنی کوششوں کے تحت، سینٹرل بینک نے 2024 میں افراد کے لیے فوری ادائیگی کی سروس کا آغاز منظور کیا۔ کویت کے بازار میں 2022 میں 'ایپل پی' (Apple Pay) سروس کا آغاز بھی ہوا، جو مقامی بازار میں دستیاب سب سے نمایاں عالمی ڈیجیٹل ادائیگی کی سروس بن گئی، جس کے ساتھ ساتھ سالوں پہلے منظور کیے گئے دیگر ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات، بشمول 'سام سنگ پی' (Samsung Pay)، بھی موجود ہیں۔ اس ترقی کے نتیجے میں غیر نقد لین دین کی قدر کا حصہ 2010 میں تقریباً 34 فیصد سے بڑھ کر 2026 کے دوسرے سہ ماہی میں 85 فیصد ہو گیا۔ الیکٹرانک ادائیگیوں کے نظام کو منظم کرنے کے دائرہ کار میں، کویت سینٹرل بینک نے الیکٹرانک ادائیگیوں اور تسلی کے نظاموں کے شعبے میں کام کرنے والی کمپنیوں اور مالیاتی اداروں کو ان کی حیثیت کو باقاعدہ کرنے اور تجارت و صنعت کے وزارت کے ساتھ ہم آہنگی میں، جو لائسنس جاری کرتی ہے، اپنی منظوری حاصل کرنے پر مجبور کیا ہے۔ سینٹرل بینک نے ان اداروں کے لیے بھی شرط عائد کی ہے جو ریگولیٹری ہدایات کے جاری ہونے کے بعد قائم ہوئے، وہ کسی بھی الیکٹرانک ادائیگی سے متعلق خدمات یا مصنوعات پیش کرنے سے پہلے بینک میں سرگرمی کے پیشہ ور افراد اور ان کے ایجنٹس کے رجسٹر میں اپنا نام درج کروائیں۔ اس مقصد کے لیے نو کمپنیوں کو الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات اور سات کمپنیوں کو الیکٹرانک پیسہ کی خدمات فراہم کرنے والوں کے طور پر رجسٹر کرنے کی منظوری دی جا چکی ہے۔ ڈیجیٹل بینکوں کے حوالے سے، سینٹرل بینک نے 2022 میں ڈیجیٹل بینکنگ کا فریم ورک متعارف کرایا، جو تین اہم ماڈلز کے تحت ڈیجیٹل بینکس قائم کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ پہلا ماڈل ایک قائمہ بینک کے اندر ایک ڈیجیٹل بینکنگ یونٹ قائم کرنا ہے، لیکن مختلف برانڈ نام کے تحت، جو کہ مقامی بازار میں 'ویوی' (Weyay) (کویت نیشنل بینک سے منسلک)، 'تم' (Tam) (کویت فنانس ہاؤس سے منسلک)، اور 'SiDi' (ویرا بینک سے منسلک) کے ذریعے پہلے سے نافذ العمل ہے۔ دوسرا ماڈل بینکنگ سروسز پر مبنی ہے، جو لائسنس یافتہ بینکس اور ڈیجیٹل پارٹنرز کے درمیان شراکت داری پر مبنی ہے۔ تیسرا ماڈل مکمل طور پر آزاد ڈیجیٹل بینک قائم کرنا ہے، جو بینکنگ لائسنس کے تحت کام کرتا ہے اور کلاؤڈ سسٹمز پر زیادہ انحصار کرتے ہوئے جامع ڈیجیٹل خدمات فراہم کرتا ہے۔ کویت سینٹرل بینک مسلسل اس بات پر زور دیتا ہے کہ مالیاتی شعبے میں جدت کے لیے ایک قابل اعتماد اور مؤثر نگرانی والے ماحول کی ضرورت ہے، اور اسی نقطہ نظر سے 2023 میں 'مركز ولوج للابتكار' (Innovation Hub) کا آغاز کیا گیا، جس کا مقصد مصنوعی ذہانت، ڈیجیٹل تبدیلی، معلوماتی سیکیورٹی، مالیاتی ٹیکنالوجی، اور ریگولیٹری ٹیکنالوجی کے شعبوں میں جدت کو فروغ دینا، نیز وسائل فراہم کر کے تجربہ کاری کی ثقافت کو مضبوط بنانے کے ذریعے خیالات کو عملی حل میں تبدیل کرنے کی حمایت کرنا ہے۔ کویت سینٹرل بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی اس نظریے سے نکلتی ہے کہ ڈیجیٹل تبدیلی اب جدید ٹیکنالوجی کی اپنانے سے زیادہ کچھ نہیں، بلکہ یہ جدت، لچک، اور تیز رفتار تبدیلیوں سے نمٹنے کی صلاحیت پر مبنی ایک جامع عمل ہے، جو ایک جدید آپریشنل اور تکنیکی ڈھانچہ قائم کرتی ہے جو کلائنٹس کی ضروریات کو پورا کرتی ہے اور مالیاتی شعبے کے استحکام و پائیداری کی حمایت کرتی ہے۔ بینک کا کردار جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز (FinTech) کی حمایت میں ریگولیٹری ہدایات، فریم ورکس، اور ضروری اقدامات کے ذریعے ایک محفوظ و حوصلہ افزا ماحول فراہم کرنے میں نمایاں ہے، جو جدید مصنوعات و خدمات کے تجربے اور ان کی کارکردگی کو عالمی بہترین طریقوں کے مطابق جانچنے کی اجازت دیتا ہے، ساتھ ہی مالیاتی نظام کی سالمیت و استحکام کو برقرار رکھتا ہے۔ بینک کی ڈیجیٹل تبدیلی کی حکمت عملی مقامی بینکس کے ساتھ شراکت داری اور یکجہتی پر مبنی ہے، جس کے تحت بینکس کو ایک تعمیم جاری کی گئی ہے جس میں انہیں جدید، معیاری، محفوظ اور مناسب لاگت والی مالیاتی ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے مصنوعات و خدمات کی ترقی کے لیے اپنی حکمت عملی تیار کرنے کی ہدایت کی گئی ہے۔ قومی کادروں کی ترقی کے حوالے سے، بینک نے 30 اپریل 2026 کو کویتی شہریوں کے لیے مالیاتی ٹیکنالوجی میں ماسٹرز ڈگری حاصل کرنے کے لیے داخلی اسکالرشپ پروگرام کا آغاز کیا، تاکہ مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت کرنے کے قابل قومی ماہرین کی تیاری کی جا سکے۔ مالیاتی شمولیت کویت سینٹرل بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو افراد اور چھوٹی و درمیانہ sized کاروباروں کو مالیاتی خدمات تک رسائی کو آسان بنانے والی پالیسیوں و حکمت عملیوں پر کام جاری رکھے ہوئے ہے۔ کویت نے مالیاتی شمولیت کے اشاریوں میں نمایاں ترقی حاصل کی ہے، خاص طور پر کم آمدنی والے طبقات اور گھریلو ملازمین کے لیے بینک اکاؤنٹس کی تعداد میں، جو 30 جون 2026 تک 1.47 ملین سے تجاوز کر گئی ہے۔ سینٹرل بینک اس بات پر زور دیتا ہے کہ سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا اور ڈیجیٹل رسک کا انتظام اس کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو مالیاتی و تکنیکی جدت کی رفتار کو تیز کرنے اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے، نیز بینکنگ کی بنیادی ڈھانچے کی حفاظت کرنے کے درمیان توازن قائم کرنے والے رویے سے نکلتی ہے۔ اس شعبے میں سب سے نمایاں مہمات میں سے ایک دسمبر 2025 میں مقامی بینکس اور مالیاتی اداروں کے لیے سائبر و آپریشنل لچک کا فریم ورک جاری کرنا تھا، جو 2020 میں جاری کردہ سائبر سیکیورٹی فریم ورک کی اپ ڈیٹ ہے، جس کا مقصد ڈیجیٹل خطرات کی ترقی سے نمٹنا اور بینکنگ کے شعبے کو سائبر حملوں کا مقابلہ کرنے کی صلاحیت کو مضبوط بنانا ہے۔ کویت سینٹرل بینک نے اپریل 2025 میں 'درع الاحتيال' (Fraud Shield) مہم کے تحت اقدامات کو تیز کرنے کا پروگرام متعارف کرایا، جو الیکٹرانک مالیاتی فراڈ کی شناخت اور روک تھام کو بڑھانے اور اجتماعی آگاہی کو بڑھانے کے لیے ایک حکمت عملی مہم ہے، جس میں بینکس، ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے، مالیاتی ٹیکنالوجی کے نئے کاروبار، اور ریگولیٹری ادارے شامل ہیں۔ قومی صلاحیتوں کی تعمیر کے دائرہ کار میں، بینک نے مقامی بینکس اور بینکنگ انسٹی ٹیوٹ آف اسٹڈیز کے ساتھ تعاون سے 'قائدین برائے رسک مینجمنٹ' اور 'قائدین برائے سائبر سیکیورٹی' کے پروگرامز ڈیزائن کیے ہیں، تاکہ خصوصی قومی کادروں کی تیاری کی جا سکے اور انہیں مارکیٹ کی ضروریات سے نمٹنے کے لیے ضروری علم و مہارت فراہم کی جا سکے۔ مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی رفتار میں اضافے کے ساتھ، بینک سینٹرل جانتا ہے کہ صارفین کا اعتماد قائم کرنا اور اسے برقرار رکھنا ایک محفوظ، شمولیت پذیر، اور لچکدار مالیاتی نظام کو یقینی بنانے کے لیے ایک بنیادی عنصر ہے، اور اسی نقطہ نظر سے اس نے ایک جامع رویہ اپنایا ہے جو صارفین کی حفاظت کو مضبوط بنانے، ڈیجیٹل جدت کی حمایت کرنے، اور مالیاتی شعور کو بڑھانے پر مرکوز ہے، جس کے ساتھ ساتھ 'ہم آگاہ بنیں' (Let's Be Aware) جیسی آگاہی اور تعلیمی مہمات کا آغاز کیا گیا ہے، تاکہ کلائنٹس کو نئے پیدا ہونے والے ڈیجیٹل خطرات و دھمکیوں سے محفوظ رکھا جا سکے۔ (اختتام) ف ن ک / ہ ث