کویت سینٹرل بینک حکومتی حکمت عملی کے تحت دانشور معاش اور پائیدار نشوونما کی جانب بینکنگ شعبے کی ڈیجیٹلائزیشن کی قیادت کر رہا ہے

کویتی خبر ایجنسی (کونا) کی رپورٹ، عرب خبر ایجنسیوں کے اتحاد (فانا) کے معاشی فائل کے تحت، فواز کرامی، کویت - 30 ستمبر (کونا) -- کویت میں پہلے اے ٹی ایم (آٹومیٹک ٹیلر مشین) کے آغاز اور پلاسٹک کارڈز کے استعمال کے ساتھ 1979 میں، بینکوں کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر شروع ہوا، جس کی قیادت کویت سینٹرل بینک نے ایک پیشگی نقطہ نظر اپناتے ہوئے کی، جو مالیاتی جدت کے لیے معاون تنظیمی فریم ورکس کی ترقی، جدید ٹیکنالوجیز، ڈیجیٹل بینکنگ سروسز، کلاؤڈ کمپیوٹنگ اور مصنوعی ذہانت کی ٹیکنالوجیز کی اپنانے کو فروغ دینے، اور اس کے ساتھ ہی سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانے، ڈیٹا کی حفاظت اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے پر مبنی ہے۔ عالمی تجربات نے ثابت کیا ہے کہ جو ممالک ڈیجیٹل لحاظ سے زیادہ تیار ہیں، وہ بحرانوں کی معاشی اثرات کو کم کرنے میں زیادہ کامیاب رہے، خاص طور پر کورونا وائرس (کووڈ-19) کے بعد، جب دنیا نے پچھلے دو دہائیوں میں چوتھی صنعتی انقلاب اور مواصلات اور معلوماتی ٹیکنالوجی کے شعبوں میں عظیم تبدیلیوں کی وجہ سے تیز رفتار ڈیجیٹل تبدیلیاں دیکھی ہیں۔ کویت ان تبدیلیوں سے بھی دور نہیں رہی، کیونکہ اس کی ترقیاتی حکمت عملی 'کویت 2035'، جو اس کے مقصد کو ایک جدید مالیاتی اور تجارتی مرکز کے طور پر مضبوط بنانے پر مرکوز ہے، میں توانائی کے وسائل پر مبنی معیشت سے علم پر مبنی معیشت کی طرف تبدیلی کے لیے بنیادی ستون شامل ہیں، جو پائیدار نشوونما کو یقینی بنائے۔ اس حکمت عملی نے معلوماتی ٹیکنالوجی اور مواصلات کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کو اپنی ترجیحات میں شامل کیا، جس نے کویت سینٹرل بینک کو نقدی اور بینکنگ کے شعبوں میں اس حوالے سے نمایاں رہنماؤں اور پیشروؤں میں سے ایک بنا دیا، جس میں تنظیمی اقدامات، قوانین اور پالیسیوں کا ایک سلسلہ شامل ہے۔ کویت سینٹرل بینک نے 'ریگولیٹری سینڈ باکس' (Regulatory Sandbox) کے اجرا کے ذریعے بینکنگ کے شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت میں کلیدی کردار ادا کیا، جو عالمی سطح پر ایک اہم ریگولیٹری ماحول ہے اور اس کا مقصد جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے شعبے میں نئے مصنوعات اور خدمات پیش کرنے میں دلچسپی رکھنے والی کمپنیوں اور افراد کو ہدف بنانا ہے، چاہے وہ الیکٹرانک ادائیگیوں کے کاروبار سے متعلق ہوں یا دیگر نئی مالیاتی خدمات اور مصنوعات سے۔ یہ ماحول نئی کوششوں کو فروغ دینے اور انہیں کامیاب بنانے کا مقصد رکھتا ہے تاکہ قومی معیشت کی خدمت کی جا سکے، جس سے نئی مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کو جدید ترین ٹیکنالوجیز یا قائم ٹیکنالوجیز کے لیے نئے ایپلیکیشنز کا استعمال کرتے ہوئے اپنی مصنوعات اور خدمات کا ٹیسٹ کرنے کا موقع ملتا ہے۔ 2004 سے کویت سینٹرل بینک کویت میں ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی اور آپریشن جاری رکھے ہوئے ہے، جس میں کویت آٹومیٹڈ پیمنٹس سیٹلمنٹ سسٹم (KASSIP) اور کویت الیکٹرانک چیک کلئیرنس سسٹم (KECC) شامل ہیں، اور ان نظاموں میں مسلسل توسیع اور اپ ڈیٹس ہوئی ہیں، جنہوں نے ان کی آپریشنل کارکردگی کو بہتر بنانے اور ان کی قابل اعتمادی کو مضبوط کرنے میں مدد کی ہے۔ اس کے علاوہ، بینک نے 'کویت نیشنل پیمنٹس سسٹم' کے دوسرے مرحلے کا نفاذ کیا، جس کی ترقی جنوری 2024 میں شروع ہوئی، اور اس سیاق و سباق میں، اس نے جنوری 2026 میں کویت آٹومیٹڈ کلئیرنس سسٹم کا آغاز کیا، جو ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کے لیے ایک حکمت عملی قدم ہے۔ سینٹرل بینک نے گزشتہ فروری میں 'کویت ڈسپوٹ مینجمنٹ سسٹم' بھی متعارف کرایا، جو منصوبے کے دوسرے مرحلے کا حصہ ہے اور قومی ادائیگیوں کے نظاموں کے ذریعے انجام دیے گئے مالیاتی لین دین سے متعلق تنازعات کو حل کرنے اور ان کا انتظام کرنے کے لیے ایک جامع طریقہ کار فراہم کرتا ہے، نیز متعلقہ مالیاتی مواصلات کی ڈیجیٹل تبدیلی کو بھی فروغ دیتا ہے۔ مزید برآں، کویت سینٹرل بینک نے الیکٹرانک بینکنگ سروسز سسٹم (EBSS) متعارف کرایا، جو سرکاری اداروں کی خدمت کرتا ہے اور مالیاتی لین دین کو انجام دینے میں تیزی، درستگی اور کارکردگی فراہم کرتا ہے۔ اس نظام میں شامل سرکاری اداروں کی تعداد 46 ہے، جو مالیاتی ٹرانسفرز انجام دے سکتے ہیں اور خودکار اور فوری طور پر جوابات وصول کر سکتے ہیں، نیز ٹرانسفرز اور اکاؤنٹس کے بیلنسز کو براہ راست مانیٹر کر سکتے ہیں بغیر کویت سینٹرل بینک سے رجوع کیے۔ سرحدوں سے پرے ادائیگیوں کے شعبے میں، مقامی بینکوں کا دوسرا گروپ 'خلیجی ادائیگیوں کے نظام افق' میں شامل ہو گیا، جس کا مقصد خلیجی تعاون کونسل کے ممالک کی کرنسیوں اور دیگر کرنسیوں میں مالیاتی ٹرانسفرز کو مختصر وقت میں کم لاگت پر ایک محفوظ اور مستحکم ماحول میں انجام دینا ہے۔ جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے لیے حوصلہ افزا ماحول فراہم کرنے کی اپنی کوششوں کے تحت، سینٹرل بینک نے 2024 میں افراد کے لیے فوری ادائیگی کی سروس 'ومض' کے اجرا کی منظوری دی۔ اس کے علاوہ، کویتی مارکیٹ میں 2022 میں 'ایپل پی' (Apple Pay) کی سروس کا آغاز ہوا، نیز 'سام سنگ پی' (Samsung Pay) سمیت دیگر متعلقہ ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات کے لیے ضروری منظوری دی گئی، جس سے یہ عالمی ڈیجیٹل ادائیگی کی سروسز کو مقامی مارکیٹ میں دستیاب ہوا۔ اس ترقی نے غیر نقد لین دین کے حصے میں اضافے میں مدد کی، جو 2010 میں تقریباً 34 فیصد سے بڑھ کر 2026 کے پہلے سہ ماہی میں 84 فیصد ہو گیا۔ الیکٹرانک ادائیگیوں کے نظام کو منظم کرنے کے فریم ورک کے تحت، کویت سینٹرل بینک نے الیکٹرانک ادائیگیوں اور سیٹلمنٹ سسٹمز کے شعبے میں کام کرنے والی کمپنیوں اور مالیاتی اداروں کو ان کی حیثیت کو منظم کرنے اور تجارت اور صنعت کے وزارت کے ساتھ ہم آہنگی میں اپنی منظوری حاصل کرنے پر مجبور کیا۔ سینٹرل بینک نے ان اداروں کے لیے بھی شرط لگائی جو تنظیمی ہدایات کے جاری ہونے کے بعد قائم کیے گئے، کہ وہ کسی بھی الیکٹرانک ادائیگی سے متعلق خدمات یا مصنوعات پیش کرنے سے پہلے بینک میں سرگرمی کے پیشہ ور افراد اور ان کے ایجنٹس کے رجسٹر میں رجسٹریشن کروائیں۔ نو کمپنیوں کو الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات اور سات کمپنیوں کو الیکٹرانک کرنسی کی خدمات فراہم کرنے کی منظوری دی گئی۔ ڈیجیٹل بینکوں کے حوالے سے، سینٹرل بینک نے 2022 میں ڈیجیٹل بینکنگ فریم ورک متعارف کرایا، جو تین اہم ماڈلز کے تحت ڈیجیٹل بینکوں کی بنیاد کی اجازت دیتا ہے۔ پہلا ماڈل ایک قائم بینک کے اندر ایک ڈیجیٹل بینکنگ یونٹ قائم کرنا ہے، لیکن مختلف برانڈ کے تحت، جو پہلے ہی مقامی مارکیٹ میں 'وی وی' (Weyay) (کویت نیشنل بینک سے منسلک)، 'کویت فنانس ہاؤس' سے منسلک، اور 'ویرا بینک' سے منسلک 'SiDi' ایپلیکیشن کے ذریعے نافذ کیا جا چکا ہے۔ دوسرا ماڈل بینکنگ کو ایک سروس کے طور پر پیش کرنا ہے، جو لائسنس یافتہ بینکوں اور ڈیجیٹل پارٹنرز کے درمیان شراکت داری پر مبنی ہے۔ تیسرا ماڈل مکمل طور پر آزاد ڈیجیٹل بینک کی بنیاد پر مبنی ہے، جو ایک بینکنگ لائسنس کے تحت کام کرتا ہے اور کلاؤڈ سسٹمز پر زیادہ انحصار کرتے ہوئے جامع ڈیجیٹل خدمات فراہم کرتا ہے۔ کویت سینٹرل بینک مسلسل اس بات پر زور دیتا ہے کہ مالیاتی شعبے میں جدت کے لیے ایک قابل اعتماد اور مؤثر نگرانی والے ماحول کی ضرورت ہے، اور اسی نقطہ نظر سے اس نے 2023 میں 'مركز ولوج للابتكار' (Innovation Hub) کا آغاز کیا، جس کا مقصد مصنوعی ذہانت، ڈیجیٹل تبدیلی، معلوماتی سیکیورٹی، مالیاتی ٹیکنالوجی، اور ریگولیٹری ٹیکنالوجی کے شعبوں میں جدت کو فروغ دینا، نیز وسائل فراہم کر کے خیالات کو عملی حل میں تبدیل کرنے اور تجربہ کاری کی ثقافت کو مضبوط بنانے میں مدد کرنا ہے۔ کویت سینٹرل بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی ایک ایسی نظر سے شروع ہوتی ہے جو سمجھتی ہے کہ ڈیجیٹل تبدیلی اب صرف جدید ٹیکنالوجی کی اپنانے کا نام نہیں ہے، بلکہ یہ جدت، لچک، اور تیز رفتار تبدیلیوں کے ساتھ چلنے کی صلاحیت پر مبنی ایک جامع عمل ہے، جو ایک جدید آپریشنل اور تکنیکی ڈھانچہ قائم کرتی ہے جو گاہکوں کی ضروریات کو پورا کرتی ہے اور مالیاتی شعبے کے استحکام اور پائیداری کو فروغ دیتی ہے۔ بینک کا کردار جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز (FinTech) کو فروغ دینے میں بھی نمایاں ہے، جو تنظیمی ہدایات، فریم ورکس، اور ضروری اقدامات کے ذریعے ایک محفوظ اور حوصلہ افزا ماحول فراہم کرتا ہے جو نئی مصنوعات اور خدمات کے تجربے اور ان کی کارکردگی کو عالمی بہترین طریقوں کے مطابق جانچنے کی اجازت دیتا ہے، جبکہ مالیاتی نظام کی سالمیت اور استحکام کو برقرار رکھتا ہے۔ بینک کی ڈیجیٹل تبدیلی کی نظر مقامی بینکوں کے ساتھ شراکت داری اور یکجہتی پر مبنی ہے، جس کے تحت اس نے ایک تعمیم جاری کی جس میں مقامی بینکوں کو مستقبل کی حکمت عملیاں تیار کرنے کی دعوت دی گئی ہے، جن میں جدید اور معیاری مالیاتی ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے بینکنگ کی مصنوعات اور خدمات کی ترقی کی ان کی نظر اور اہداف شامل ہیں۔ قومی کادروں کی ترقی کے شعبے میں، بینک نے گزشتہ 30 اپریل کو کویتی شہریوں کے لیے اندرونی اسکالرشپ پروگرام کا آغاز کیا، جس کا مقصد مالیاتی ٹیکنالوجی میں ماسٹرز ڈگری حاصل کرنے کے لیے قومی کادروں کی تیاری ہے تاکہ وہ مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی قیادت کرنے کے قابل بن سکیں۔ مالیاتی شمولیت کویت سینٹرل بینک کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، کیونکہ بینک مسلسل ایسی پالیسیاں اور حکمت عملیاں وضع کر رہا ہے جو افراد اور چھوٹے و درمیانے پیمانے کے کاروباروں کو مالیاتی خدمات تک رسائی کو آسان بناتی ہیں۔ کویت نے مالیاتی شمولیت کے اشاریوں میں نمایاں ترقی حاصل کی ہے، خاص طور پر کم آمدنی والے گروہوں اور گھریلو ملازمین کے لیے بینکنگ اکاؤنٹس کی تعداد میں، جو 14 اپریل 2026 تک 1.46 ملین اکاؤنٹس سے تجاوز کر چکا ہے۔ سینٹرل بینک اس بات پر زور دیتا ہے کہ سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا اور ڈیجیٹل رسک کا انتظام اس کی ڈیجیٹل حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو مالیاتی اور تکنیکی جدت کو تیز کرنے اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے اور بینکنگ کی بنیادی ڈھانچے کی حفاظت کرنے کے درمیان توازن قائم کرنے کے نقطہ نظر سے نکلتی ہے۔ اس حوالے سے سب سے نمایاں اقدامات میں گزشتہ دسمبر میں مقامی بینکوں اور مالیاتی اداروں کے لیے سائبر اور آپریشنل لچک کے فریم ورک کا اجرا شامل ہے، جو 2020 میں جاری کردہ سائبر سیکیورٹی فریم ورک کی اپ ڈیٹ ہے، جس کا مقصد ڈیجیٹل خطرات کے ارتقاء کے ساتھ چلنا اور بینکنگ کے شعبے کو سائبر حملوں کا مقابلہ کرنے کی صلاحیت کو مضبوط بنانا ہے۔ کویت سینٹرل بینک نے گزشتہ اپریل میں 'ڈریع الاحتيال' (Fraud Shield) مہم کے تحت اقدامات کو تیز کرنے کا پروگرام بھی متعارف کرایا، جو ایک حکمت عملی مہم ہے جو الیکٹرانک مالیاتی دھوکہ دہی کو دریافت کرنے اور اس سے بچانے، اور بینکوں، ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں، مالیاتی ٹیکنالوجی کے نئے کاروباروں، اور ریگولیٹری اداروں کی شراکت داری کے ساتھ معاشرتی آگاہی کو بڑھانے کے لیے ہے۔ قومی صلاحیتوں کی تعمیر کے فریم ورک کے تحت، بینک نے 'Risk Management Leaders' اور 'Cybersecurity Leaders' پروگرامز ڈیزائن کیے ہیں تاکہ خصوصی قومی کادروں کی تیاری کی جا سکے اور انہیں مارکیٹ کی ضروریات کے مطابق معلومات اور مہارتیں فراہم کی جا سکیں۔ مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل تبدیلی کی رفتار میں تیزی کے ساتھ، سینٹرل بینک اس بات کو سمجھتا ہے کہ صارفین کا اعتماد قائم کرنا اور اسے برقرار رکھنا ایک محفوظ، شمولیت پذیر، اور لچکدار مالیاتی نظام کو یقینی بنانے کے لیے ایک بنیادی عنصر ہے، اور اسی نقطہ نظر سے اس نے ایک جامع نقطہ نظر اپنایا ہے جو صارفین کی حفاظت کو مضبوط بنانے، ڈیجیٹل جدت کو فروغ دینے، اور مالیاتی شعور کو بڑھانے پر مرکوز ہے، جس کے ساتھ ساتھ ایسی آگاہی اور تعلیمی مہمات کا آغاز کیا گیا ہے جو گاہکوں کو نئے پیدا ہونے والے ڈیجیٹل خطرات اور دھمکیوں سے بچانے کے لیے ہیں۔ (اختتام) ف ن ک / ہ ث / ت م