کویت 'نقد رقم' کو الوداع کہہ رہا ہے.. 85 فیصد ادائیگیاں غیر نقد ہیں

کویت کے سرکاری افسران کے مطابق، 1979 میں کویت میں پہلے خودکار بینک مشین (ATM) اور پلاسٹک کارڈز کے استعمال کے آغاز کے ساتھ ہی، کویت مرکزی بینک کی قیادت میں بینکنگ سیکٹر میں ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر شروع ہوا۔ اس سفر کا دارومدار ایک پیشگی نقطہ نظر پر تھا جس کا مقصد مالیاتی جدت کے لیے معاون ریگولیٹری فریم ورکس کی ترقی، جدید ٹیکنالوجیز، بشمول ڈیجیٹل بینکنگ، کلاؤڈ کمپیوٹنگ اور مصنوعی ذہانت کی ٹیکنالوجیز کی اپنانے کو فروغ دینا، اور اس کے ساتھ ہی سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا، ڈیٹا کی حفاظت یقینی بنانا اور مالیاتی استحکام برقرار رکھنا تھا۔

گزشتہ دہائیوں میں صنعتی انقلاب چہارم اور مواصلات و معلوماتی ٹیکنالوجی کے شعبوں میں عظیم الشان ترقیات کے نتیجے میں دنیا بھر میں تیز رفتار ڈیٹا لائیٹ تبدیلیاں رونما ہوئیں، اور کورونا وائرس کی وباء نے ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی رفتار کو مزید تیز کیا۔ عالمی تجربات نے ثابت کیا ہے کہ جو ممالک ڈیٹا لائیٹ لحاظ سے زیادہ تیار تھے، وہ وباء کے معاشی اثرات کو کم کرنے میں زیادہ کامیاب رہے۔

کویت ان ترقیوں سے بھی دور نہیں رہی۔ کویت کی ترقیاتی حکمت عملی 'کویت 2035'، جو اسے ایک جدید مالیاتی اور تجارتی مرکز کے طور پر مضبوط کرنے کے لیے تیار کی گئی تھی، میں توانائی کے وسائل پر مبنی معیشت سے علم پر مبنی معیشت کی طرف منتقلی کے لیے بنیادی ستونوں کو شامل کیا گیا تھا تاکہ پائیدار ترقی کو یقینی بنایا جا سکے۔ اس حکمت عملی نے معلوماتی و مواصلاتی ٹیکنالوجی کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی کو اپنی ترجیحات میں شامل کیا۔

اس سیاق و سباق میں، کویت مرکزی بینک نے بینکنگ سیکٹر کی ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی قیادت میں کلیدی کردار ادا کیا۔ اس کے اقدامات اور ریگولیٹری تدابیر میں سب سے نمایاں 'ریگولیٹری سینڈ باکس' (Regulatory Sandbox) کا آغاز تھا، جو عالمی سطح پر ریگولیٹری ماحول میں سے ایک ہے۔ یہ ماحول ان کمپنیوں اور افراد کو ہدف بناتا ہے جو جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز، بشمول الیکٹرانک ادائیگیوں یا دیگر جدید مالیاتی مصنوعات و خدمات سے متعلق، نئی مصنوعات اور خدمات پیش کرنا چاہتے ہیں۔ اس ماحول کا مقصد قومی معیشت کی خدمت کے لیے جدت پسندانہ مہمات کی حمایت اور انہیں ممکن بنانا ہے، تاکہ جدید ترین ٹیکنالوجیز یا قائم ٹیکنالوجی کے لیے نئے ایپلی کیشنز کا استعمال کرتے ہوئے مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کو اپنی مصنوعات اور خدمات کا ٹیسٹ کرنے کا موقع مل سکے۔

2004 سے کویت مرکزی بینک کویت میں ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی اور چلانے کا سلسلہ جاری رکھے ہوئے ہے، جس میں کویت خودکار ادائیگیوں کی تسلی نظام (KASSIP) اور کویت الیکٹرانک چیک کلئیرنس نظام (KECC) شامل ہیں۔ ان نظاموں میں مسلسل توسیع اور اپ ڈیٹس ہوئی ہیں جنہوں نے ان کی آپریشنل کارکردگی کو بہتر بنایا اور ان کی قابلیت کو مضبوط کیا، جس کے نتیجے میں 1 اپریل 2025 سے انہیں ہفتے کے تمام دنوں، بشمول تعطیلات، میں چلایا جانے لگا۔

اسی طرح، بینک نے جنوری 2024 میں ترقی شروع ہونے والے 'کویت قومی ادائیگیوں نظام' (KNPS) کا دوسرا مرحلہ نافذ کیا۔ اس فریم ورک کے تحت، جنوری 2026 میں کویت خودکار کلئیرنس نظام (KACH) کا آغاز کیا گیا، جو ادائیگیوں کے نظاموں کی بنیادی ڈھانچے کی ترقی میں ایک حکمت عملی قدم ہے۔ اس کے علاوہ، گزشتہ فروری میں کویت تنازعات کے انتظام کا نظام (KDMS) متعارف کرایا گیا، جو KNPS کے دوسرے مرحلے کا حصہ ہے اور قومی ادائیگیوں کے نظاموں کے ذریعے انجام دیے جانے والے مالیاتی لین دین سے متعلق تنازعات کو حل کرنے اور ان کا تسلی بخش حل نکالنے کے لیے ایک جامع میکانزم فراہم کرتا ہے، نیز متعلقہ مالیاتی مراسلات کی ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی حمایت کرتا ہے۔

کویت مرکزی بینک نے الیکٹرانک بینکنگ سروسز (EBSS) کا نظام بھی متعارف کرایا، جو سرکاری اداروں کی خدمت کرتا ہے اور مالیاتی لین دین کو انجام دینے میں تیزی، درستگی اور کارکردگی فراہم کرتا ہے۔ اس نظام میں شامل سرکاری اداروں کی تعداد 51 ہو چکی ہے، جو اب مالیاتی ٹرانسفرز انجام دے سکتے ہیں اور فوری طور پر خودکار جوابات وصول کر سکتے ہیں، نیز بینک مرکزی سے رجوع کیے بغیر براہ راست ٹرانسفرز اور اکاؤنٹس کے بیلنس کی نگرانی کر سکتے ہیں۔

سرحدوں کے پار ادائیگیوں کے شعبے میں، تمام مقامی بینکس خلیجی ادائیگیوں کے نظام 'آفاق' میں شامل ہو گئے ہیں، جس کا مقصد خلیجی تعاون کونسل کے ممالک کی کرنسیوں میں مختصر وقت میں اور کم لاگت پر محفوظ اور مستحکم ماحول میں مالیاتی ٹرانسفرز کو انجام دینا ہے۔

جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز کے لیے حوصلہ افزا ماحوم فراہم کرنے کے اپنے عزم کے تحت، مرکزی بینک نے 2024 میں افراد کے لیے فوری ادائیگی کی سروس شروع کرنے کی منظوری دی۔ اس کے علاوہ، 2022 میں کویت کے بازار میں 'ایپل پی' (Apple Pay) کی سروس کا آغاز ہوا، جو مقامی بازار میں دستیاب سب سے نمایاں عالمی ڈیجیٹل ادائیگی کی سروس بن گئی۔ اس کے ساتھ ہی سالوں قبل 'سام سنگ پی' (Samsung Pay) سمیت دیگر مماثل ڈیجیٹل ادائیگی کی سروسز کی منظوری دی جا چکی تھی۔ اس ترقی کے نتیجے میں غیر نقد لین دین کی قیمتوں کا حصہ 2010 میں تقریباً 34 فیصد سے بڑھ کر 2026 کے دوسرے سہ ماہی میں 85 فیصد ہو گیا۔

الیکٹرانک ادائیگیوں کے نظام کے تنظیمی پہلوؤں کے تحت، کویت مرکزی بینک نے الیکٹرانک ادائیگیوں اور تسلی کے نظاموں میں کام کرنے والی کمپنیوں اور مالیاتی اداروں کو ان کی حیثیت کو باقاعدہ کرنے اور تجارت و صنعت کی وزارت کے ساتھ ہم آہنگی میں اپنی منظوری حاصل کرنے پر مجبور کیا ہے۔ نیز، مرکزی بینک نے ان اداروں کے لیے جو ریگولیٹری ہدایات کے جاری ہونے کے بعد قائم ہوئے، کسی بھی الیکٹرانک ادائیگی سے متعلق خدمات یا مصنوعات پیش کرنے سے پہلے بینک میں سرگرمی کے پیشہ ورانہ اور ان کے ایجنٹس کے رجسٹر میں رجسٹریشن کو لازمی قرار دیا ہے۔ اس بنیاد پر، الیکٹرانک ادائیگی کی خدمات انجام دینے والی نو کمپنیوں اور الیکٹرانک پیسہ کی خدمات فراہم کرنے والی سات کمپنیوں کی رجسٹریشن کی منظوری دی جا چکی ہے۔

ڈیجیٹل بینکوں کے حوالے سے، مرکزی بینک نے 2022 میں ڈیجیٹل بینکنگ فریم ورک متعارف کرایا، جو تین اہم ماڈلز کے تحت ڈیجیٹل بینکس کے قیام کی اجازت دیتا ہے۔ پہلا ماڈل ایک قائم بینک کے اندر ایک ڈیجیٹل بینکنگ یونٹ قائم کرنا ہے، لیکن مختلف برانڈ نام کے تحت، جو کہ مقامی بازار میں 'وای' (Weyay) (کویت نیشنل بینک سے منسلک)، 'تم' (Tam) (کویت فنانس ہاؤس سے منسلک)، اور 'SiDi' (بنک اوربہ سے منسلک) کے ذریعے پہلے سے نافذ العمل ہے۔ دوسرا ماڈل بینکنگ کو سروس کے طور پر پیش کرنا ہے، جو لائسنس یافتہ بینکس اور ڈیجیٹل پارٹنرز کے درمیان شراکت داری پر مبنی ہے۔ تیسرا ماڈل مکمل طور پر آزاد ڈیجیٹل بینک کے قیام پر مشتمل ہے، جو بینکنگ لائسنس کے تحت کام کرتا ہے اور کلاؤڈ سسٹمز پر زیادہ انحصار کرتے ہوئے جامع ڈیجیٹل خدمات فراہم کرتا ہے۔

کویت مرکزی بینک مسلسل اس بات پر زور دیتا ہے کہ مالیاتی سیکٹر میں جدت کے لیے ایک قابل اعتماد اور مؤثر نگرانی والے ماحوم کی ضرورت ہے۔ اسی نقطہ نظر سے، 2023 میں 'مركز ولوج للابتكار' (Innovation Hub) کا آغاز کیا گیا، جس کا مقصد مصنوعی ذہانت، ڈیٹا لائیٹ تبدیلی، معلوماتی سیکیورٹی، مالیاتی ٹیکنالوجی، اور ریگولیٹری ٹیکنالوجی کے شعبوں میں جدت کو فروغ دینا اور وسائل فراہم کر کے تجربہ کاری کی ثقافت کو مضبوط بنانے کے ذریعے خیالات کو عملی حل میں تبدیل کرنے کی حمایت کرنا ہے۔

کویت مرکزی بینک کی ڈیٹا لائیٹ حکمت عملی اس نظریے سے شروع ہوتی ہے کہ ڈیٹا لائیٹ تبدیلی اب صرف جدید ٹیکنالوجی کی اپنانے کا نام نہیں رہا، بلکہ یہ جدت، لچک، اور تیز رفتار تبدیلیوں کے ساتھ چلنے کی صلاحیت پر مبنی ایک جامع عمل ہے، جو ایک جدید آپریشنل اور تکنیکی ڈھانچے کو مضبوط بناتی ہے جو گاہکوں کی ضروریات کو پورا کرے اور مالیاتی سیکٹر کے استحکام اور پائیداری کی حمایت کرے۔ نیز، بینک کا کردار جدید مالیاتی ٹیکنالوجیز (FinTech) کی حمایت میں ریگولیٹری ہدایات، فریم ورکس، اور ضروری اقدامات کے ذریعے ایک محفوظ اور حوصلہ افزا ماحوم فراہم کرنے میں نمایاں ہے، جو جدید مصنوعات اور خدمات کے تجربے اور ان کی کارکردگی کو عالمی بہترین طریقوں کے مطابق جانچنے کی اجازت دیتا ہے، ساتھ ہی مالیاتی نظام کی سالمیت اور استحکام کو برقرار رکھتا ہے۔

بینک کی ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی حکمت عملی مقامی بینکس کے ساتھ شراکت داری اور یکجہتی پر مبنی ہے۔ اس سلسلے میں بینک نے ایک سرکلر جاری کیا جس میں مقامی بینکس کو مستقبل کی تشکیل کے لیے ایک حکمت عملی تیار کرنے کی ہدایت کی گئی ہے، جس میں جدید، معیاری، محفوظ اور مناسب لاگت والی مالیاتی ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی ترقی کے لیے ان کے نظریات اور اہداف شامل ہوں۔

قومی کادروں کی تربیت کے شعبے میں، بینک نے 30 اپریل 2026 کو کویتی شہریوں کے لیے اندرونی اسکالرشپ پروگرام کا آغاز کیا، جس کا مقصد مالیاتی ٹیکنالوجی میں ماسٹرز ڈگری حاصل کرنا ہے تاکہ ایسے قومی ماہرین تیار کیے جا سکیں جو مالیاتی سیکٹر میں ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی قیادت کر سکیں۔

مالیاتی شمولیت کویت مرکزی بینک کی ڈیٹا لائیٹ حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو افراد اور چھوٹے و درمیانے درجے کے کاروباروں کو مالیاتی خدمات تک رسائی کو آسان بنانے والی پالیسیوں اور حکمت عملیوں کو جاری رکھے ہوئے ہے۔ کویت نے مالیاتی شمولیت کے اشاریوں میں نمایاں ترقی حاصل کی ہے، خاص طور پر کم آمدنی والے گروہوں اور گھریلو ملازمین کے لیے بینک اکاؤنٹس کی تعداد میں، جو 30 جون 2026 تک 1.47 ملین سے تجاوز کر چکی ہے۔

مرکزی بینک اس بات پر زور دیتا ہے کہ سائبر سیکیورٹی کو مضبوط بنانا اور ڈیٹا لائیٹ خطرات کا انتظام کرنا اس کی ڈیٹا لائیٹ حکمت عملی کے اہم ستونوں میں سے ایک ہے، جو مالیاتی اور تکنیکی جدت کو تیز کرنے اور مالیاتی استحکام کو برقرار رکھنے اور بینکنگ بنیادی ڈھانچے کی حفاظت کرنے کے درمیان توازن قائم کرنے کے نقطہ نظر پر مبنی ہے۔ اس حوالے سے سب سے نمایاں اقدامات میں دسمبر 2025 میں مقامی بینکس اور مالیاتی اداروں کے لیے سائبر اور آپریشنل لچک کے فریم ورک کا اجراء شامل ہے، جو 2020 میں جاری کردہ سائبر سیکیورٹی فریم ورک کی اپ ڈیٹ ہے، جس کا مقصد ڈیٹا لائیٹ خطرات کی ترقی کے ساتھ چلنا اور بینکنگ سیکٹر کی سائبر دھمکیوں کا مقابلہ کرنے کی صلاحیت کو بہتر بنانا ہے۔

اسی طرح، کویت مرکزی بینک نے اپریل 2025 میں 'فریڈ الاحتيال' (Fraud Shield) مہم کے تحت اقدامات کو تیز کرنے کا پروگرام متعارف کرایا، جو الیکٹرانک مالیاتی دھوکہ دہی کو دریافت کرنے اور اس سے بچانے کی حکمت عملی مہم ہے، اور بینکس، ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں، مالیاتی ٹیکنالوجی کے نئے کارکنوں، اور ریگولیٹری اداروں کی شراکت داری کے ساتھ معاشرتی آگاہی کو بڑھانے کا مقصد رکھتی ہے۔

قومی صلاحیتوں کی تعمیر کے فریم ورک میں، بینک نے مقامی بینکس اور بینکنگ انسٹی ٹیوٹ آف اسٹڈیز کے ساتھ تعاون سے 'لیڈرز آف ریسک مینجمنٹ' اور 'لیڈرز آف سائبر سیکیورٹی' کے پروگرامز ڈیزائن کیے، جو 'کفاہہ' مہم کے تحت قومی ماہرین کو تیار کرنے اور انہیں مارکیٹ کی ضروریات کے مطابق علم و مہارت فراہم کرنے کے لیے ہیں۔

مالیاتی سیکٹر میں ڈیٹا لائیٹ تبدیلی کی رفتار میں اضافے کے ساتھ، مرکزی بینک اس بات کو سمجھتا ہے کہ صارفین کا اعتماد قائم کرنا اور اسے برقرار رکھنا ایک محفوظ، شمولیت پذیر اور لچکدار مالیاتی نظام کو یقینی بنانے کے لیے ایک بنیادی عنصر ہے۔ اسی نقطہ نظر سے، بینک نے ایک جامع نقطہ نظر اپنایا جو صارفین کی حفاظت کو مضبوط بنانے، ڈیجیٹل جدت کی حمایت کرنے، اور مالیاتی شعور کو بڑھانے پر مرکوز ہے، جس کے ساتھ ساتھ 'ہم آگاہ رہیں' (Let's Be Aware) جیسی آگاہی اور تعلیمی مہموں کا آغاز کیا گیا، جن کا مقصد گاہکوں کو نئے پیدا ہونے والے ڈیٹا لائیٹ خطرات اور دھمکیوں سے بچانا ہے۔