आवासीय वित्तको स्थिरता

कुवेतको सम्पत्तिको इतिहास एक असाधारण र नयाँ चरणबाट गुज्रिरहेको छ, जहाँ मन्त्रिपरिषदले आवास सहायताका लागि आवश्यक गृह वित्तपोषण सम्बन्धी विधेयक-अध्यादेशको प्रस्तावलाई अनुमोदन गरेपछि यो कदम चालिएको हो। यो कानून सन् २०२३ को कानून ११८ को पछाडि चल्ने र सन् २०२५ को कानून ८९ द्वारा संशोधित भएको हो, र यसले वित्तीय खालीपनलाई पूरा गर्ने उद्देश्य राख्दछ, जुन लामो समयदेखि ठूला चुनौतीहरूको कारणले घरहरूको गृह वित्तपोषणको स्थिरतामा असर पार्दै आएको थियो।

यस चुनौतीको उत्पत्ति सन् १९७५ मा भएको थियो, जब सरकारले आवासीय मागमा वृद्धि र यी घरहरूको वित्तपोषणलाई स्थिर बनाउने क्षमतामा अनिश्चितताका कारण आउने वित्तीय चुनौतीको बारेमा सोचेको थियो। कुरेन क्षेत्रहरूको वितरण सुरु भएपछि, यो वित्तीय चुनौती राज्यले यस वित्तपोषणलाई स्थिर बनाउन असमर्थ भएको देखियो। त्यसपछि, वैकल्पिक र स्थिर वित्तपोषणको अभावका कारण धेरै वर्षसम्म घरहरूको वित्तपोषण रोकिन पुग्यो। अध्ययनहरू र कानूनी प्रस्तावहरूमा संशोधन भएर अगाडि बढ्यो, र छिमेकी देशहरू तथा विदेशी अनुभवहरूबाट सिक्दै राज्यले प्रदान गर्ने आवासीय वित्तपोषणको विधि विकास गरियो, तर वित्तीय चुनौती आवासीय मुद्दामा नै रह्यो, जुन जम्मा हुँदै गयो र अहिलेसम्म १ लाख भन्दा बढी आवासीय अनुरोधहरू जम्मा भएका छन्, जुन वित्तीय र प्राविधिक चुनौतीहरूका कारण हो।

समाचार सेवाहरू

आज, यस कानूनको पारित हुनुसँगै आवास समस्या समाधानको नयाँ ढाँचा स्थापित भएको छ र यसले समस्या समाधानको मार्गमा नयाँ आशा प्रदान गरेको छ। कुवेत क्रेडिट बैंकले ग्यारेन्टीकर्ता र निगरानीकर्ताको भूमिका निर्वाह गर्नेछ भने व्यावसायिक बैंकहरूले मुख्य वित्तपोषणकर्ताको रूपमा काम गर्नेछन्, जसले आवास वित्तपोषणको निरन्तरता सुनिश्चित गर्नेछ। प्रकाशित कानूनका बुँदाहरूले देखाउँछ कि क्रेडिट बैंकको भूमिका परिवर्तन भएर आवास सहायताका पात्रहरूसँग सम्झौता गर्ने र व्यावसायिक बैंकहरूको माध्यमबाट वित्तपोषण गर्ने मुख्य निकाय बनेको छ, र उही बैंकले ती ऋणहरूमा ब्याज तिर्ने जिम्मेवारी लिनेछ।

यस कानूनमा १५ वटा धाराहरू छन् जसले काम गर्ने प्रक्रियालाई स्पष्ट रूपमा परिभाषित गरेको छ। चौथो धाराअनुसार, समर्थित र असमर्थित वित्तपोषणलाई कुवेत केन्द्रीय बैंकले तोकेका नियमहरूअनुसार मिलाउन अनुमति दिइएको छ। दुवै अवस्थामा लाभार्थीले वित्तपोषणको मूल रकम तिर्नुपर्नेछ, साथै असमर्थित भागमा लाग्ने ब्याज पनि तिर्नुपर्नेछ। अर्कोतर्फ, समर्थित वित्तपोषणमा लाग्ने ब्याज वित्त मन्त्रालयले सामान्य सुरक्षा कोषबाट वहन गर्नेछ र त्यो रकम सिधै क्रेडिट बैंकलाई बुझाउनेछ। यस व्यवस्थाले क्रेडिट बैंकलाई बैंकहरू अगाडि राज्यको तर्फबाट एजेन्टको दर्जा प्रदान गर्दछ, जसले लाभार्थीले भुक्तानी गर्न असफल भएमा बाँकी रकम सुनिश्चित गर्न जमानीको रूपमा सम्पत्तिको हक (मर्जर) प्राप्त गर्नेछ।

यस कानूनमा उल्लेख्य कुराहरूमध्ये एक भनेको चुक्ता अवधि घटाउनु हो। पहिले अधिकतम ७०० महिना (लगभग ५८ वर्ष) सम्मको अवधि थियो, जबकि किस्ता रकम १०० कुवेती दिनार थियो। नयाँ कानूनअनुसार यो अवधि ३०० महिनामा झरेको छ र सबैभन्दा कम किस्ता रकम २३३ दिनार निर्धारण गरिएको छ। यो व्यवस्था ७०,००० दिनारको समर्थित ऋणसँग सम्बन्धित छ। यसले रकम उठाउने क्षमता बढाउँछ र बैंकहरूलाई वित्तपोषण प्रक्रियामा निरन्तरता कायम राख्न स्थिरता प्रदान गर्दछ।

अघिल्लो समयमा कुवेतको क्रेडिट बैंकले धेरै वर्षसम्म वित्तपोषण रोक्नुको मुख्य कारण किस्ताहरू लामो समयसम्म फैलिएका कारण भुक्तानी रकम कम हुनु थियो, जसले वित्तपोषण क्षमता घटाउन पनि मद्दत गर्यो। साथै, क्रेडिट बैंक अघिल्लो समयमा 'लोन र सेभिङ्स बैंक' नामले चिनिन्थ्यो, जसले वित्तपोषण, बचत र लगानीका कामहरू गर्थ्यो। यसले लगानीका उपकरणहरूको विकास र शक्तिशाली लगानी क्षमता प्रदान गर्थ्यो, जसमार्फत आवास सहायता पाउने व्यक्तिहरूलाई वित्तपोषण गर्न सक्थ्यो। तर, १९९५ मा यो बचत र लगानी प्रणाली हटाइयो, र अब लगानीका स्रोतहरू अत्यन्तै न्यून छन्, जुन निरन्तर बढ्दो मागहरू पूरा गर्न केही पनि होइन।

यहाँ कुवेतमा औसत तलबसँग सम्बन्धित एउटा ठूलो चुनौती पनि छ, विशेष गरी औसत तलब १४०० कुवेती दिनार हुनु हो। यदि हामी न्यूनतम किस्ता २३३ दिनार गणना गर्यौं भने, यो तलबको १६.६४ प्रतिशत बराबर हुन्छ, जुन अघिल्लो कानूनअनुसार तलबको १० प्रतिशत सीमाभित्र थियो। तर, अन्य किस्ताहरू वा अनाथित ऋणको मागलाई ध्यानमा नराख्दा, यो एउटा नयाँ चुनौती बनेको छ, किनभने आवास सहायता पाउने धेरैजसो व्यक्तिहरूको किस्ता लगभग ७ प्रतिशतले बढ्नेछ। कानूनका धाराहरूले भुक्तानीमा असफलताको अवस्थालाई पनि समेटेका छन्, जसअन्तर्गत ५ वर्षसम्मको सहनशीलता र समयसीमा विस्तारको व्यवस्था छ, र त्यस अवधिमा लाग्दो ब्याज ऋणीले व्यहोर्नुपर्छ। यो व्यवस्था कुवेत क्रेडिट बैंकको प्रशासनअन्तर्गत हुन्छ। यदि भुक्तानीमा असफलता जारी रह्यो भने, कुवेत क्रेडिट बैंकले सम्पत्ति पट्टा राख्ने जिम्मेवारी लिन्छ, र वित्तपोषण गर्ने बैंकहरूलाई बाँकी ऋण तिर्ने जिम्मेवारी पनि यसै बैंकको हुन्छ।

कुवेतका अधिकारीहरूका अनुसार, वित्तपोषणको स्थिरता दीर्घकालीन रूपमा यस प्रतिबद्धतालाई समर्थन गर्न राज्यको स्थिरतासँग पनि जोडिएको छ। यसैगरी, ऋण चुक्ता गर्ने स्थिरता प्राप्तकर्ताले ऋण अवधिभरमा आफ्नो मासिक किस्ता बुझाउने क्षमतामा निर्भर गर्दछ। यो कानुन कुवेती सम्पत्ति इतिहासमा एक महत्त्वपूर्ण मोड हो र यसको मुख्य उद्देश्य आवास वित्तपोषणको स्थिरता हो। तथापि, वित्तपोषणको स्थिरता र ऋण चुक्ता गर्ने स्थिरता बीचको असन्तुलन एक स्पष्ट चिन्ता र चुनौती बनेको छ। कानुनले बैंकहरूलाई क्रेडिट बैंकको माध्यमबाट निरन्तर आर्थिक प्रवाह सुनिश्चित गर्दछ, तर यो प्रश्न अझै पनि उठिरहेको छ कि आवास सहायताका पात्रहरूको ठूलो वर्गले किस्तामा भएको यो वृद्धि सहन सक्छन् कि नहीं, र यदि सक्दैनन् भने, यो आर्थिक समाधान कुवेती परिवारका लागि गम्भीर बोझ बन्दैन कि नहीं।

— शोधकर्ता र सम्पत्ति परामर्शदाता