गृह वित्त: सरकारी, बैंक र विकासकर्ता बीचको साझेदारीले आवासीय नक्सा पुनः परिभाषित गर्दै

मन्त्रीपरिषदले कानूनको धारणाको प्रस्ताव राष्ट्रपतिज्यूसमक्ष पेश गरिसकेको छ; र यसका विवरण प्रकाशित भएको छ महिनाभित्र सार्वजनिक हुनेछन्।

कुवेतमा आवासीय सहायताको विषय अब सरकारी वितरण गर्ने घरजग्गाका टुक्राहरूको संख्या वा क्रेडिट बैंकसँग उपलब्ध धनराशी मात्रमा सीमित छैन। अचल सम्पत्ति वित्तियन परियोजनाले नागरिकलाई आफ्नो घरसम्म पुर्‍याउनको लागि एक भिन्न मार्गत खोल्छ, जसले वित्तियनको दायरा विस्तार गर्दछ र बैंकहरू तथा अचल सम्पत्ति विकासकर्ताहरूलाई राज्यको नियमन र कुवेत केन्द्रीय बैंकको निगरानी अन्तर्गत एउटै प्रणालीमा समावेश गर्दछ।

२२ सेप्टेम्बरमा मन्त्रीपरिषदले आवासीय सहायता पाहनुहुनेहरूको लागि अचल सम्पत्ति वित्तियन सम्बन्धी कानूनको धारणाको प्रस्तावमा अनुमोदन दिएको र त्यसलाई राष्ट्रपतिज्यूसमक्ष पेश गरिएको पछि, नयाँ आवासीय प्रणालीको एक महत्त्वपूर्ण घटक अगाडि बढेको छ, जसपछि धेरै वर्षसम्म सरकारी प्रत्यक्ष वित्तियनले नागरिकहरूको आवासीय आवश्यकताहरू पूरा गर्ने मुख्य मार्गको रूपमा काम गरिरहेको थियो।

१५ दफाहरूले बनाएको यो परियोजनाले परम्परागत अर्थमा नयाँ घरजग्जा ऋण प्रदान गर्दैन, बरु यसले बैंकिङ क्षेत्रलाई आवासीय सहायताको वित्तियनमा सहभागी गराउने एक यान्त्रिकीको स्थापना गर्दछ, जबकि राज्यले सहयोग प्रदान गर्दै रहन्छ र लाभार्थी तथा वित्तियन गर्ने निकायहरू बीचको सम्बन्धलाई नियमन गर्दछ।

परियोजनाले अचल सम्पत्ति वित्तियनबाट लाभ लिनको लागि दुईवटा मार्गहरू तोकेको छ; पहिलो, नियमनकारी कानुनहरू अनुसार अचल सम्पत्ति विकासकर्ताबाट आवासीय एकाइ खरिद गर्ने, र दोस्रो, आवासीय सहायता सामान्य संस्थाले आफ्नो परियोजनाहरू अन्तर्गत छुट्याएको सरकारी घरजग्गाको टुक्रा निर्माण गर्ने।

यस वित्तियनलाई अचल सम्पत्ति विकासकर्ताहरूको प्रणालीसँग जोडिएको छ, जसले गर्दा निजी क्षेत्रले आवासीय एकाइहरू प्रदान गर्दछ, जबकि वित्तियन यान्त्रिकीले लाभार्थीहरूलाई ती एकाइहरू खरिद गर्न वा आफ्नो सरकारी टुक्रा निर्माण गर्न सक्षम बनाउँदछ।

योजनाले वित्तपोषणलाई समर्थित र असमर्थित गरी दुई भागमा विभाजन गर्दछ, र कुवेत केन्द्रीय बैंकका नियमअनुसार दुवैलाई संयोजन गर्न अनुमति दिइन्छ। समर्थित वित्तपोषणमा, लाभार्थीले मूल रकमको बोधन गर्छ भने राज्यले ब्याज वा उपजको बोधन गर्छ। यसबाहेक, लाभार्थीले अतिरिक्त असमर्थित वित्तपोषण पनि प्राप्त गर्न सक्छ, जसको लागत वित्तपोषण गर्ने निकायका सर्तअनुसार उसले नै वहन गर्नुपर्छ।

समर्थित वित्तपोषणको लाभ लिनको लागि, क्रेडिट बैंकको गृह ऋण विनियममा उल्लेखित सर्तहरू पूरा गर्नुपर्छ, र लाभार्थीले पहिले नै राज्यबाट आवासीय सहायता प्राप्त गरेको हुनु हुँदैन।

योजनाले वित्तपोषण वितरण सुरु भएको मितिबाट २५ वर्षभन्दा बढी नहुने गरी चुक्ता अवधि तोकेको छ, जुन बराबरको मासिक किस्ताहरू मार्फत चुक्ता गरिन्छ।

सरकारी प्लट निर्माणको वित्तपोषणको मामिलामा, वितरण निर्माण प्रक्रियाका चरणहरूसँग सम्बन्धित चरणहरूमा गरिन्छ, जसलाई कार्यान्वयन विनियमले तोक्छ। यदि चुक्तामा ढिलाइ भयो भने, वित्तपोषण गर्ने निकायले लाभार्थीलाई चेतावनी दिन्छ, र कुवेत केन्द्रीय बैंकका निर्देशनअनुसार वित्तपोषणलाई पाँच वर्षभन्दा बढी नहुने गरी पुनः सारणीबद्ध गर्न सकिन्छ, जसको लागि पुनः सारणीबद्ध अवधिको ब्याज वा उपज लाभार्थीले नै वहन गर्नुपर्छ।

नयाँ प्रणालीमा क्रेडिट बैंकको भूमिका महत्वपूर्ण छ, तर यसको परम्परागत प्रत्यक्ष वित्तपोषकर्ताको भूमिकाभन्दा फरक छ। योजनाले राज्यको तर्फबाट वित्तपोषण गर्ने निकायहरूसँग सम्झौता गर्न क्रेडिट बैंकलाई अधिकृत गर्दछ।

आर्थिक मन्त्रालयले समर्थित वित्तपोषणको लागि ब्याज वा उपज क्रेडिट बैंकलाई तिर्छ, र यदि लाभार्थीले चुक्ता गर्न असफल भयो भने, बैंकले राज्यको तर्फबाट वित्तपोषण गर्ने निकायलाई समर्थित वित्तपोषणको बाँकी रकम तिर्न बाध्य हुन्छ, जसको बदलामा एकाइमा आधिकारिक जमिन बन्धक राखिन्छ।

योजनाका लक्षणहरू २०२५ जनवरीदेखि नै देखिन थालेका थिए, जसमा सम्बन्धित सरकारी, नियामक र बैंकिङ निकायहरूबीच भेटवार्ताहरू भएका थिए। यसको आधार यो थियो कि आवास सहायता पात्रहरूमात्र सीमित गरिनेछ, र निजी क्षेत्र तथा वास्तविक विकासकर्ताहरूलाई समावेश गरिनेछ, जबकि नागरिकको विकल्प र क्रेडिट बैंकको भूमिका कायमै रहनेछ। वास्तविक विकासकर्ता सम्बन्धी कानून पारित भएपछि, भूमिकाहरूको वितरणसँगै समीकरण पूरा हुन्छ; विकासकर्ताले एकाइहरू निर्माण गर्नेछन्, बैंकिङ क्षेत्रले वित्त पोषण प्रदान गर्नेछ, र राज्यले समर्थन तथा नियमन गर्नेछ, जबकि नागरिकले आफ्नो आवश्यकता र क्षमता अनुसार उपयुक्त आवासीय मार्ग छान्नेछन्। मन्त्रिपरिषद्ले योजनालाई अनुमोदन गरेर राजकुमारलाई प्रस्तुत गरेपछि, सञ्चालनात्मक विवरणहरू कानूनी चरणहरू पूरा गर्ने र राजपत्रमा अध्यादेश प्रकाशित भएको मितिबाट छ महिनाभित्र कार्यान्वयन विनियम जारी गर्ने कुरामा निर्भर रहनेछ।

"वास्तविक विकासकर्ता": तीनवटा मार्गहरूले आवासीय विकल्पहरू "विस्तार" गर्ने र मूल्य अन्तरालहरू "संकीर्ण" बनाउने

उपभोक्ता संरक्षण, नियमन र व्यापारिक लेनदेनका विशेषज्ञ मनसूर अल-नजहानले 'एक्स' सामाजिक सञ्जालमा ट्वीट गर्दै भने, "वास्तविक विकासकर्ताले प्रस्ताव गर्ने आवासीय एकाइहरूको मूल्यबारे चिन्ताहरू उठेका छन्, र तिनीहरूको मूल्य वृद्धि हुने सम्भावना छ, जसले मासिक किस्ताहरूको मात्रामा असर पार्नेछ, विशेष गरी मध्यम आय भएकाहरूको लागि। यो पनि डर छ कि आवासीय दायित्वहरूले परिवारको आयको उच्च प्रतिशत ओगट्न सक्छ।"

यी चिन्ताहरू वैध भए तापनि, वास्तविक विकासकर्ता प्रणालीले नागरिकलाई एउटा मात्र आवासीय विकल्पमा सीमित गर्दैन। कानूनहरू र आवास योजनाहरूले आवेदकका लागि धेरै विकल्पहरू खुला राख्छन्, जसले गर्दा उनीहरूले आफ्नो आवश्यकता र आर्थिक क्षमतासँग मेल खाने मार्ग छान्न सक्छन्।

कुवेतका अधिकारीहरूका अनुसार, नागरिकका लागि उपलब्ध आवासीय विकल्पहरू मुख्यतया तीनवटा मार्गहरूमा विभाजित छन्। पहिलो मार्गमा, नागरिकले विकासकर्ताले प्रदान गर्ने आवासीय उत्पादनहरू—जस्तै आवासीय प्लट, तयार घर, वा निर्माणाधीन एकाइ—किन्न सक्छन्, जसले गर्दा उनले निर्माण प्रक्रियामा नजानेर, ठेकेदारहरूसँग सम्झौता नगरी र कार्यान्वयनमा ननिगरानी राखी नै आवासीय उत्पादन प्राप्त गर्न सक्छन्।

दोस्रो मार्गमा, पारम्परिक स्व-निर्माण समावेश छ, जसमा सामान्य आवासीय हेरचाह संस्थाले नागरिकलाई प्लट छुट्याउँछ र नागरिकले ७०,००० कुवेती दिनामको आवासीय ऋणको लाभ उठाउन सक्छन्, जसको लागि क्रेडिट बैंकबाट ऋण लिइन्छ। यस अवस्थामा, लाभार्थीले आफ्नो घर आफैं बनाउँछ र त्यसको निगरानी गर्छ।

तेस्रो मार्गमा, "आवासीय" (Al-Sakaniya) ले निर्माण गरेर हेरचाह पात्रहरूलाई आदेशको प्राथमिकता र लागू नियमहरू अनुसार वितरण गर्ने तयार सरकारी घरहरू समावेश छन्।

मूल्य र किस्ता:

सहरहरू र आवासीय क्षेत्रहरू स्थापना गर्ने कानूनले विकासकर्ताले प्रदान गर्ने उत्पादनहरू विविधीकरण गर्ने राज्यको प्रवृत्तिलाई बलियो बनाउँछ, जसमा प्लटहरू, तयार घरहरू र अपार्टमेन्टहरू समावेश छन्। तथापि, यो प्रयोगको सफलता विकासकर्ताले गुणस्तर र उपयुक्त मूल्य दुवैलाई जोड्ने उत्पादन प्रदान गर्ने क्षमतामा निर्भर गर्दछ, विशेष गरी मध्यम आय भएकाहरूका लागि। यस सन्दर्भमा, विकासकर्ताका लागि जग्गा र निर्माण सामग्रीको लागत घटाउने महत्त्व देखिन्छ, र समर्थित निर्माण सामग्रीहरू नियमहरू अनुसार उपलब्ध गराउने अध्ययन गर्नुपर्छ, जसले गर्दा कम मूल्यमा एकाइहरू प्रस्तुत गर्न सकिन्छ र नागरिकहरूमाथि वित्तपोषण र किस्ताको बोझ घट्छ।

साथै, विकासकर्ताहरूलाई भविष्यमा विस्तार गर्न सकिने लचिलो आवासीय नमूनाहरू प्रस्तुत गर्न प्रोत्साहित गर्न सकिन्छ, जसले प्रारम्भिक लागत घटाउँछ र परिवारलाई आफ्नो आवश्यकता परिवर्तनसँगै घर विकास गर्न अनुमति दिन्छ।

"आवासीय" संस्थाले पहिले नै मिस्लाह, साद अल-अब्दुल्ला पूर्व र पश्चिममा निजी क्षेत्रलाई परियोजनाहरूमा समावेश गर्ने तर्फ अग्रसर छ। तथापि, नागरिकले उत्पादनलाई स्वीकार गर्ने कुरा मूल्य, किस्ता, क्षेत्रफल, डिजाइन र सेवाहरूमा निर्भर रहन्छ, र नागरिकले आफ्नो परिस्थिति अनुसार सबैभन्दा उपयुक्त विकल्प छनोट गर्न सकोस् भनेर आवासीय विकल्पहरू उपलब्ध नै राखिन्छ।