उस्मान तुफिकी: आगामी वर्षहरूमा व्यक्तिगत वित्तपोषण स्थानीय ऋणको आधा आकारमा पुग्न सक्छ

- ‘गृह वित्त’ केवल एउटा नयाँ बैंकिङ्ग उत्पादन होइन, बरु आवास संकट समाधान गर्ने महत्त्वपूर्ण अंग हो।

- मागको तुलनामा अचल सम्पत्तिको आपूर्तिमा समान विस्तार नभई खरिद क्षमता बढ्दा मूल्यमा चाप पर्न सक्छ।

- नागरिकले २५ वर्षसम्म चल्ने निर्णय लिनु अघि आफ्ना दायित्वहरू, वित्तपोषणको लागत र शर्तहरू बुझ्नु आवश्यक छ।

- बैंकिङ्ग चुनौती केवल तरलता उपलब्ध गराउमा मात्र सीमित छैन; यसमा धनको स्रोतहरूसँग अवधिलाई मिलाउने, लागत र जोखिम व्यवस्थापन गर्ने पक्षहरू पनि समावेश छन्।

- आवास वित्तले बैंकहरूको प्राथमिकताहरू पुनः परिभाषित गर्दैछ र ७ वर्षभित्र अचल सम्पत्ति पोर्टफोलियोको मूल्य ४ गुणाले बढ्ने अपेक्षा गरिएको छ।

- नाफा मार्जिन मात्रले वित्तपोषित गृह वित्तमा बैंकहरूको वृद्धिका दुई स्तम्भहरू र प्रतिस्पर्धात्मकतालाई निर्माण गर्न सक्दैन।

- प्रतिस्पर्धा ऋण मापदण्डहरूमा ढिलाइ वा जोखिमलाई प्रतिबिम्बित नगर्ने मूल्य निर्धारणतर्फ लैजान हुँदैन।

- हामी केवल संख्यात्मक वृद्धि होइन, प्रभावशाली बजार हिस्सा सहित आवास क्षेत्रमा सक्रिय भूमिका खेल्न चाहन्छौं।

- कुवेतका धनीहरूले आय र जोखिमको सन्तुलन कायम राख्दै सक्कहरू, अन्तरबैंक बजार र शेयर बजारमा रुचि देखाउँदैछन्।

- ‘KIB’ ले दशकौं पुरानो अचल सम्पत्तिको विरासतमा आधारित रही बैंकिङ्ग, डिजिटलीकरण र लगानी क्षेत्रमा विस्तार गरिरहेको छ।

- हामी ग्राहकसँग उनको युवावस्थादेखि बचत र लगानीको चरणसम्म लामो सम्बन्ध कायम राख्ने लक्ष्य राख्छौं।

कुवेत अन्तर्राष्ट्रिय बैंक (KIB) का व्यक्तिगत बैंकिङ्ग प्रशासनका प्रमुख उस्मान तौफिकले ‘गृह वित्त’ केवल एउटा नयाँ बैंकिङ्ग उत्पादन मात्र हुने छैन र यसले आवास संकट समाधानमा महत्त्वपूर्ण भूमिका खेल्ने भन्ने आफ्नो आशावादलाई सीमित गर्ने कुरा पाउँदैनन्। उनले यो कानूनले नागरिकलाई उपयुक्त आवास छिटो र सहजै प्राप्त गर्न मद्दत गर्ने गुणस्तरीय वित्तीय समाधानहरू प्रदान गर्ने भएकाले नागरिक नै मुख्य लाभार्थी हुने कुरामा जोड दिन्छन्।

कुवैतका अधिकारीहरूले बताए अनुसार, तौफीकीले ‘अर-राय’ सँगको अन्तर्वार्तामा भनाइ राख्दै गृह वित्तले बैंकहरूका प्राथमिकताहरू पुनः संरचना गर्दैछ भन्ने विश्वास व्यक्त गर्छन्, र ७ वर्षभित्र व्यक्तिगत घरजग्गा सुविधाहरूभन्दा चार गुणा बढी हुने अपेक्षा गर्छन्, र व्यक्तिगत सुविधाहरूसँग मिल्दोजुल्दो करिब ४० अर्ब दिनार (जुन २०३४ सम्ममा बैंकहरूको वजनित पोर्टफोलियोको ५०% बराबर हुनेछ) पुग्नेछ, यदि गृह विकासको गति अपेक्षाअनुसार अगाडि बढ्यो भने।

तौफीकीले जोड दिन्छन् कि बैंकिङ चुनौती केवल तरलता उपलब्ध गराउमा मात्र सीमित छैन, बरु समय अवधिहरूलाई धनको स्रोतहरूसँग मिलाउने, यसको लागी र जोखिम व्यवस्थापन गर्नेमा पनि समावेश छ। उनले नागरिकले आफ्ना दायित्वहरू, वित्तको लागी र शर्तहरू बुझ्नुपर्छ भन्ने कुरामा जोड दिन्छन्, किनकि यो निर्णय २५ वर्षसम्मसम्म साथ दिन सक्छ।

तौफीकीले भन्छन् कि नाफाको मार्जिन मात्रले वृद्धि र प्रतिस्पर्धात्मकताका दुई आधारहरू निर्माण गर्न सक्दैन, र बैंकिङ क्षेत्रमा प्रतिस्पर्धा क्रेडिट मापदण्डहरूमा ढिलाइ वा जोखिमलाई प्रतिबिम्बित नगर्ने मूल्य निर्धारणमा परिणत हुनु हुँदैन। उनले KIB का अधिकारीहरूले आफ्नो स्रोतहरूको दक्षतामा भर पर्दै, दशकौं पुरानो विशेष गृह वारसासमा आधारित हुँदै, बैंकिङ, डिजिटल र लगानी सेवाहरूमा दर्ता भएको गुणात्मक विस्तारसँगै विचारशील वृद्धि र टिकाऊ नाफामा लक्ष्य राखेको स्पष्ट पार्छन्। उनले KIB ले गृह वित्त बजारमा केवल संख्यात्मक वृद्धि मात्र होइन, प्रभावशाली हिस्सा हासिल गर्ने महत्वाकांक्षा राख्छन् भन्ने कुरा लुकाउँदैनन्।

तौफीकीले कुवैतका धनीहरूले आय र जोखिमको सन्तुलन कायम राख्दै सक्कहरू, अन्तरबैंक बजार र शेयर बजारमा रुचि राख्छन् भन्ने स्पष्ट पार्छन्, र कुवैतका बैंकहरू रूपमा समान देखिए पनि सबैले समान दरमा विस्तार र वृद्धि गर्न सक्दैनन् भन्ने कुरा उल्लेख गर्छन्, र वास्तविक भिन्नता ग्राहकको अनुभवमा देखिन्छ।

कुवैतले गृह वित्त कानून पारित गरेकोमा बैंकहरू सबैभन्दा ठूलो लाभार्थी हुन् भन्ने कुरा केहीले भन्छन्, तपाईंको यसबारेमा के छ?

- म यो प्रस्तावसँग सहमत छैन। जब हामी गृहधन वित्तपोषणलाई व्यापक दृष्टिकोणबाट हेर्छौं, तब स्पष्ट हुन्छ कि बैंकहरू वित्तपोषण गतिविधि विस्तारबाट लाभान्वित हुने निकायहरूमध्ये एक हुनेछन्, तर मुख्य लाभार्थी नागरिक हुनेछन्, जसले उपयुक्त घर खरिद गर्न मद्दत गर्ने विकल्पहरूको उपलब्धता मार्फत फाइदा उठाउनेछन्। साथै, राष्ट्रिय अर्थव्यवस्थाले पनि गृह विकास, ठेक्का, निर्माण सामग्री र इन्जिनियरिङ सेवाहरूको क्षेत्रहरूलाई सक्रिय बनाएर फाइदा उठाउनेछ।

गृहधन वित्तपोषण केवल एउटा नयाँ बैंकिङ उत्पादन मात्र होइन; यदि जमिन, आवासीय एकाइहरूको उपलब्धता र पूर्वाधार विकाससँग समन्वय गरियो भने, यो आवासीय संकट समाधान गर्ने महत्त्वपूर्ण भाग बन्न सक्छ। मेरो विचारमा, प्रणालीको सफलताको मापन बैंकहरूले प्रदान गर्ने वित्तपोषणको मात्राबाट नभई, कति परिवारहरूले दीर्घकालीन आर्थिक क्षमताभित्र रहँदै आफ्नो घर खरिद गर्न सक्छन् भन्ने आधारमा हुनुपर्छ।

साथै, खरिद क्षमता बढ्नु र गृहधन आपूर्तिमा समान विस्तार नहुनुले मूल्यमा चाप पार्न सक्छ, जसले सरकारी निकायहरू, नियामक संस्थाहरू, बैंकहरू र विकासकर्ताहरू बीच समन्वयको महत्त्वलाई पुष्टि गर्छ, ताकि कानूनले आवासीय लक्ष्यहरू हासिल गर्दै वित्तीय स्थिरता कायम राख्न सकियोस्। यसका साथै, लाभार्थीहरूका लागि प्रक्रियाहरू सुरुदेखि नै स्पष्ट हुनुपर्छ र नागरिकले दीर्घकालीन निर्णय लिनु अघि नै आफ्नो दायित्वहरू, वित्तपोषणको लागत र शर्तहरूबारे जानकारी राख्नुपर्छ।

• «गृहधन वित्तपोषण» पारित हुँदा, हामी वित्तीय रूपमा उल्लेखनीय आकारको नयाँ बैंकिङ युगको कुरा गरिरहेका छौं। के बैंकको तरलता अपेक्षित आवासीय विस्फोटलाई सम्बोधन गर्न पर्याप्त छ?

- KIB को लागि, यसले गृहधन वित्तपोषणमा वृद्धि अवसरहरू अध्ययन गर्ने क्षमतालाई समर्थन गर्ने शक्तिशाली वित्तीय स्थितिमा छ। २०२६ को पहिलो नौ महिनाका नतिजाहरू अनुसार, डिपोजिट खाताहरू लगभग ३.०८ अर्ब कुवेती दिनार पुगेका छन्, तरलता कभरेज अनुपात २३८.१ प्रतिशत र पूँजी पर्याप्तता २०.३२ प्रतिशत पुगेको छ, जुन बैंकको वित्तीय स्थितिको दृढतालाई प्रतिबिम्बित गर्ने सूचकहरू हुन्।

तराई लामो अवधिको आवास वित्त प्राकृतिक रूपमा लामो अवधिको हुन्छ, त्यसैले चुनौती केवल वित्त प्रदान गर्दा तरलता उपलब्ध गराउनेमा मात्र सीमित छैन; यसमा वित्तको म्यादलाई धनका स्रोतहरूसँग मिलाउने, यसको लागत व्यवस्थापन गर्ने र वर्षौंदेखि सम्बन्धित जोखिमहरू व्यवस्थापन गर्ने कुरा पनि समावेश छ। हामी नियामक ढाँचा, वास्तविक माग, र नाफा, तरलता तथा सम्पत्तिको गुणस्तरमा पार्ने प्रभावको आधारमा सम्भावित विस्तारको अध्ययन गर्नेछौं। हामी वित्तीय पोर्टफोलियोमा विचारपूर्वक वृद्धिमा केन्द्रित छौं, जसले स्रोतहरूको दक्ष उपयोग सुनिश्चित गर्दछ, ग्राहकहरूको आवश्यकता पूरा गर्दछ, र नाफाजनक तथा टिकाऊ वृद्धि हासिल गर्दछ। वित्त क्षमता महत्त्वपूर्ण छ, तर सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण कुरा भनेको वित्त चक्रभरि यो क्षमतालाई कायम राख्नु हो।

– निश्चित रूपमा, व्यक्तिगत आवास वित्तले बैंकिङ क्षेत्रका प्राथमिकताहरूलाई पुनः परिभाषित गरिरहेको छ, र व्यक्तिगत सुविधाहरूसँग मिलेर यो क्षेत्र आउँदा केही वर्षहरूमा ऋण बजारको लगभग आधा हिस्सा ओगट्ने सम्भावना छ। यस क्रममा, KIB ले नाफाजनक र टिकाऊ ऋण वृद्धिलाई लक्ष्य गरेको छ, र डिजिटलीकरण प्रतिस्पर्धात्मकता र सञ्चालन दक्षता बढाउनको लागि एक आधारभूत स्तम्भ हो।

डिजिटलीकरण र यसमा आधारित अध्ययन तथा भविष्यवाणीहरू अनुसार, बैंकिङ क्षेत्रमा दिइएको आवासिय वित्त पोषणको मूल्य ७ वर्षभित्र हालको सम्पत्ति पोर्टफोलियोको चार गुणा पुग्न सक्छ, र व्यक्तिगत वित्त पोषणसँगै २०३४ सम्ममा बैंकहरूको कुल पोर्टफोलियोको ५० प्रतिशत हुनेछ, जुन हाल ६६ अर्बबाट २०३४ सम्ममा ८० अर्बसम्म कुल क्रेडिट मूल्यको वृद्धि हुने अनुमानमा करिब ४० अर्ब बराबर हुन्छ, जसको आधार यो छ कि सरकारी अभूतपूर्व समर्थनले प्रेरित आशावादी भविष्यवाणी अनुसार सम्पत्ति विकासको गति अपेक्षित अनुसार अगाडि बढ्छ। यहाँ यो जोड दिनु उपयुक्त हुन्छ कि आवासिय वित्त पोषणले बैंकहरूका लागि आफ्नो कारोबार विस्तार गर्ने र ग्राहकहरूसँग दीर्घकालीन सम्बन्ध स्थापित गर्ने अवसर प्रदान गर्छ, तर व्यवहारमा, नाफा मार्जिनले मात्र वृद्धि र प्रतिस्पर्धात्मकता बढाउने आधारहरू निर्माण गर्दैन; आवासिय वित्त पोषण ग्राहकको जीवनका सबैभन्दा ठूला वित्तीय निर्णयहरूमध्ये एकसँग सम्बन्धित हुन्छ र यसको प्रतिबद्धता धेरै वर्षसम्म रहन्छ। त्यसैले, बैंकहरूबीचको प्रतिस्पर्धा ग्राहकका लागि सम्भव भएसम्म उत्तम मूल्य निर्धारण, कारोबारहरू छिटो सम्पन्न गर्ने क्षमता, स्पष्ट सर्तहरू, प्रदान गरिने वित्तिय समाधानहरूको लचिलोपन, सम्पत्ति मूल्याङ्कनको दक्षता, र वित्त पोषण प्रदान गरिएपछिको सेवा गुणस्तरमा निर्भर हुनेछ। प्रतिस्पर्धाले बैंकहरूलाई क्रेडिट योग्यता अध्ययन र ग्यारेन्टी व्यवस्थापनका उपकरणहरू विकास गर्न, र प्रक्रियाहरू सरल बनाउन प्रविधिमा लगानी गर्न पनि बाध्य पार्छ।

अर्कोतर्फ, प्रतिस्पर्धाले क्रेडिट मापदण्डहरूमा ढिलाइ वा वास्तविक जोखिमहरूलाई प्रतिबिम्बित नगर्ने मूल्य निर्धारणतर्फ ध्यान केन्द्रित हुनु हुँदैन, र KIB मा क्रेडिट नीति निर्माताहरूका लागि, बजार हिस्साको वृद्धिलाई पोर्टफोलियोको गुणस्तर, नाफाजनकता, र ग्राहकसँगको सम्बन्धको स्थिरतासँग जोडिएको छ। सफलता सम्झौतामा हस्ताक्षर गरेर मात्र समाप्त हुँदैन, बरु ग्राहकले आफ्ना प्रतिबद्धताहरू पूरा गर्ने क्षमता र बैंकप्रतिको विश्वासमा निरन्तर रहन्छ। त्यसैले, ग्राहकलाई सुरुवातदेखि नै प्रदान गरिने जानकारीको स्पष्टता र वित्त पोषण अवधिभरि उनका प्रश्नहरूको छिटो समाधान गर्ने क्षमता बैंकहरूबीचको प्रतिस्पर्धामा आधारभूत तत्वहरू हुनेछन्।

• अपेक्षित ग्राहकहरूको लागि तीव्र प्रतिस्पर्धा र बैंकिङ्ग तरलताको उपलब्धताको पृष्ठभूमिमा, जसको बारेमा मले उल्लेख गरेको थिएँ, तपाईंहरू आकर्षणको यस युद्धमा कसरी फरक हुनुहुन्छ?

- १९७३ मा कुवेत इन्स्योरेन्स बैंकको नाममा स्थापनादेखि नै जरा गाडेको यसको सम्पत्ति अनुभवले 'KIB' को एक प्रमुख विशेषता हो। ५ दशकभन्दा बढी समयसम्म, यसले वित्त पोषण, सम्पत्ति मूल्याङ्कन, सम्पत्ति व्यवस्थापन, विकासकर्ताहरू र ठेक्कादाताहरूसँगको काम गर्ने अनुभव जम्मा गरेको छ। २००७ मा यसले पूर्ण इस्लामिक बैंकमा रूपान्तरण भएपछि, यसले यस विरासतलाई कायम राख्यो र आफ्नो बैंकिङ्ग सेवाहरू विस्तार गर्यो।

- यो अनुभवले हामीलाई कुवेतको सम्पत्ति बजारको गहिरो बुझाइ प्रदान गर्दछ, जसमा सम्पत्तिको विशेषताहरू, यसको मूल्यमा प्रभाव पार्ने कारकहरू र यससँग सम्बन्धित जोखिमहरू समावेश छन्। हामी यो ज्ञानलाई एउटा समग्र आवासीय वित्त पोषण अनुभवमा परिचालन गर्न चाहन्छौं, जुन ग्राहकको आवश्यकता र आर्थिक क्षमता निर्धारण गरेर सुरु हुन्छ, सम्पत्तिको मूल्याङ्कन र प्रक्रियाहरू पूरा गर्दै, खरिद वा निर्माणका लागि उपयुक्त समाधानहरूमा पुग्छ, स्वीकृत उत्पादनहरू र नियमहरू अनुसार।

- हामी प्रक्रियाहरूलाई सरल बनाउन र प्रतिक्रिया सुधार गर्न डिजिटल सेवाहरूमा लगानी जारी राख्छौं। त्यसैले, हाम्रो विशेषता केवल मूल्यमा मात्र आधारित छैन, तर विशेषज्ञ अनुभव, सल्लाहको गुणस्तर र बैंकिङ्ग अनुभवको सुविधाजनकतामा आधारित छ। हामीको विश्वास छ कि सम्पत्ति ज्ञान र आधुनिक बैंकिङ्ग सेवाहरूको संयोजनले हामीलाई अझ उपयुक्त समाधानहरू प्रदान गर्न मद्दत गर्दछ, विशेष गरी पहिलो पटक घर खरिदको अनुभव गर्ने ग्राहकहरूका लागि।

• 'KIB' ले आवासीय वित्त पोषणबाट कति हिस्साको अपेक्षा गर्दछ?

- कार्यन्वयनका विवरणहरू, परिपक्वताका शर्तहरू र वास्तविक वित्त पोषण योग्य आवेदनहरूमा परिणत हुने मागको परिमाण स्पष्ट नभएसम्म निश्चित प्रतिशत घोषणा गर्नु अकालमा हुनेछ, तर हामीसँग आवासीय वित्त पोषण बजारबाट प्रभावशाली हिस्सा पाउने लक्ष्य छ, जुन 'KIB' को सम्पत्ति अनुभव, यसको वित्तीय स्थिति र इस्लामिक शरियाका नियमहरूसँग अनुकूल समाधानहरू प्रदान गर्ने क्षमतासँग मेल खान्छ।

हामीले नाफाजनक वृद्धि र जोखिम समायोजित रिटर्नको दृष्टिकोणबाट अवसरको अध्ययन गरिरहेका छौं, जसमा वित्तपोषणको लागत, ऋण पोर्टफोलियोको गुणस्तर र प्रतिस्पर्धात्मक सेवा प्रदान गर्ने क्षमतालाई ध्यानमा राखिएको छ। हाम्रो लक्ष्य यस बजारमा एक प्रभावकारी खेलाडी बन्नु हो, र हाम्रो सम्पत्ति विशेषज्ञतालाई गुणात्मक वृद्धि हासिल गर्न परिचालन गर्नु हो, जसले बैंकको व्यापार र ग्राहकहरूका लागि मूल्य थप्छ, न कि बजार हिस्साको केवल संख्यात्मक वृद्धि। हामीले सुनिश्चित गर्नेछौं कि हाम्रो सहभागिता उपलब्ध अवसरहरूको स्पष्ट मूल्याङ्कनमा आधारित हुन्छ, न कि बजारको आकार वा यसको वृद्धिको गतिबारे पूर्वधारणाहरूमा।

- म मान्दैन कि उपभोक्ता वा व्यक्तिगत वित्तपोषणमा भएको मन्दीलाई एउटा मात्र कारकद्वारा व्याख्या गर्न सकिन्छ, किनकि व्यक्तिहरूले वित्तपोषण प्राप्त गर्ने निर्णयहरू आर्थिक, व्यवहारिक र नियामक परिवर्तनहरूको समूहद्वारा प्रभावित हुन्छन्।

एकतर्फ, ग्राहकहरूको एक वर्गले आफ्ना वित्तीय दायित्वहरूको मूल्याङ्कन गर्न बढी सतर्क बनेका छन्, विशेष गरी खर्चका प्राथमिकताहरूमा परिवर्तन र केही आवश्यक जीवनयापन वस्तुहरूको लागत बढ्दै जाँदा।

अर्कोतर्फ, वित्तपोषणको लागतले खरिद निर्णयहरूमा असर पार्छ, विशेष गरी जब ठूला खरिदहरू पछि सार्न सकिन्छ। साथै, केही ग्राहकहरूले कानुनी विकासहरू स्पष्ट हुन वा आफ्नो आवश्यकताहरूमा बढी उपयुक्त नयाँ वित्तपोषण उत्पादनहरू आउन पर्खन रुचाउन सक्छन्। तथापि, वित्तपोषणको मागमा भएको कमी र यस मागको प्रकृतिमा भएको परिवर्तन बीच भेद गर्न पनि महत्त्वपूर्ण छ। ग्राहक बढी छनोटवादी बन्न सक्छन्, र परम्परागत वित्तपोषण प्राप्त गर्ने सट्टा, तिर्ने प्रक्रियामा बढी लचकता प्रदान गर्ने वा आफ्ना दायित्वहरूलाई बढी राम्रोसरी वितरण गर्न मद्दत गर्ने समाधानहरू खोज्न सक्छन्, जुन खरिदको उद्देश्यसँग सिधै सम्बन्धित हुँदैन।

कुवेतका अधिकारीहरूले बताए अनुसार, हामी KIB मा ग्राहकहरूको वास्तविक आवश्यकताहरूसँग सम्बन्धित समाधानहरू विकास गरेर यस पक्षमा काम गरिरहेका छौं, जसमा गाडी वित्तपोषण र खरिदहरू समावेश छन्। हामी मन्द गतिलाई सधैं नकारात्मक मान्दैनौं, यदि यसले ग्राहकहरूबाट लिइएका वित्तीय निर्णयहरू बढी सन्तुलित छन् भन्ने देखाउँछ भने। वित्तपोषणमा स्वस्थ वृद्धि केवल अनुरोधहरूको संख्या वा तिनीहरूको मूल्यद्वारा मात्र नापिँदैन, बरु अनुरोधको गुणस्तर र ग्राहकले आफ्ना प्रतिबद्धताहरू पूरा गर्ने क्षमताद्वारा नापिन्छ।

हामी ग्राहकसँगको दीर्घकालीन बैंकिङ सम्बन्धलाई लक्ष्य गर्छौं, जुन युवा अवस्थाबाट सुरु भएर कार्यकाल, परिवार निर्माण, बचत र लगानीका चरणहरूसम्म पुग्छ। युवाहरू हाम्रो लागि रणनीतिक श्रेणी हुन्, किनकि उनीहरू बैंकिङ सम्बन्धको भविष्य हुन् र डिजिटल समाधानहरूलाई सबैभन्दा छिटो अपनाउने श्रेणी हुन्। साथै, हामी तलबभोगीहरू, परिवारहरू र उत्कृष्ट बैंकिङ सेवाहरू खोज्ने ग्राहकहरूमा केन्द्रित छौं। हाम्रो रणनीति ग्राहकलाई एउटा मात्र उत्पादन तर्फ आकर्षित गर्ने होइन, बरु उनको आवश्यकताहरूसँगै बढ्ने सम्बन्ध निर्माण गर्ने हो।

युवा श्रेणीको सन्दर्भमा, उनीहरू KIB का नयाँ ग्राहकहरूको आधारमध्ये सबैभन्दा छिटो बढ्दो श्रेणी हुन्, जसले हाम्रो डिजिटल रूपान्तरण र उनीहरूको अपेक्षाहरूसँग मेल खाने उत्पादनहरू विकास गर्ने हाम्रो रणनीतिको सफलतालाई प्रतिबिम्बित गर्छ। म यहाँ यो कुरालाई पुनः जोड्न चाहन्छु कि हामी युवाहरूलाई अस्थायी आयु श्रेणीको रूपमा हेर्दैनौं, बरु दीर्घकालीन बैंकिङ सम्बन्धका साझेदारको रूपमा हेर्छौं, जुन हाम्रा डिजिटल समाधानहरू मार्फत उनीहरूको दैनिक आवश्यकताहरू पूरा गरेर सुरु हुन्छ र उनीहरूका विभिन्न वित्तीय चरणहरूमा पनि जारी रहन्छ।

प्रत्येक मामिलामा आधारभूत मूल्याङ्कन आम्दानीको स्थिरता, विद्यमान प्रतिबद्धताहरू, क्रेडिट इतिहास र ग्राहकको चुक्ता गर्ने क्षमतामा आधारित हुन्छ, नियामक मापदण्डहरूको पालना गर्दै। एउटै श्रेणीभित्रका दुई ग्राहकहरू बीच जोखिमको स्तर उनीहरूको प्रतिबद्धताहरूको प्रकृति र वित्तीय व्यवहार अनुसार फरक हुन सक्छ।

त्यसैले हामी मूल्याङ्कन र अनुगमनका उपकरणहरूलाई सुधार गर्न, र ऋण निर्णयहरूलाई समर्थन गर्न डाटाको प्रयोगलाई बढावा दिन काम गरिरहेका छौं। बैंकको जिम्मेवारी केवल वित्त पोषण प्रदान गर्नुमा मात्र सीमित छैन, बरु यसले ग्राहकका लागि उपयुक्तता सुनिश्चित गर्नु र ग्राहकलाई उसको क्षमताभन्दा बढी दायित्वहरू थोपर्नुबाट जोगाउनुलाई पनि समावेश गर्दछ। उचित ऋण निर्णयले दुवै पक्षहरूलाई सुरक्षा प्रदान गर्दछ र ऋण पोर्टफोलियोको स्थिरतालाई बलियो बनाउँदछ।

• आकर्षक कुरा के छ भने, बैंकहरूले ऋण ग्राहकहरू आकर्षित गर्नको लागि प्रतिस्पर्धा गर्दा, ग्राहकहरूको जम्मा रकम (डिपोजिट) आकर्षित गर्नको लागि पनि प्रतिस्पर्धा गरिरहेका छन्, जसको उपज वित्त पोषणको उपजसँग लगभग बराबर छ?

- डिपोजिटहरूको लागि प्रतिस्पर्धाले धनको स्रोतहरूको स्थिरता र तिनीहरूको लागतको महत्त्वलाई प्रतिबिम्बित गर्दछ, तर डिपोजिटको उपज र वित्त पोषणको उपज बीचको तुलनाले बैंकको नाफाक्षमतालाई एक्लै प्रकट गर्दैन। तरलता, पूँजी, सञ्चालन र जोखिमका लागतहरू हुन्छन्, साथै सम्पत्ति र दायित्वहरूको अवधिमा पनि भिन्नता हुन्छ। उच्च मूल्य निर्धारणले छिटो धन आकर्षित गर्न सक्छ, तर यदि यो टिकाउ छैन भने, यसले नाफा मार्जिनमा चाप सिर्जना गर्न सक्छ, विशेष गरी जब डिपोजिटको लागत वित्त पोषणबाट प्राप्त उपजभन्दा छिटो दरमा बढ्छ।

KIB (कुवेत इस्लामिक बैंक) मा, हामी विविध डिपोजिट आधार विकास र ग्राहकहरूसँग दीर्घकालीन सम्बन्ध स्थापित गर्नमा केन्द्रित छौं, यस्तो सेवा प्रदान गरेर जसले बैंक छनोटलाई केवल उपजमा होइन, बरु विश्वास, सहज कारोबार र एकीकृत बैंकिङ समाधानहरूमा आधारित बनाउँछ, र इस्लामिक शरियाका नियमहरूसँग मेल खाने उत्पादनहरूको प्रकृतिलाई ध्यानमा राख्दै।

- लगानी विविधीकरण, तरलता व्यवस्थापन, र उपज तथा जोखिम बीच सन्तुलन कायम गर्ने कुरामा बढी ध्यान दिइएको देखिन्छ, विशेष गरी आर्थिक र भू-राजनीतिक उतारचढावहरूको पृष्ठभूमिमा। कुवेती लगानीकर्ताका लागि अचल सम्पत्तिले अझै पनि महत्त्वपूर्ण स्थान कायम राखेको छ, तर यसको मूल्याङ्कन गर्न केवल मूल्य वृद्धिको अपेक्षा गर्नु पर्याप्त छैन; बरु भाडा उपज, ओक्युपेन्सी दरहरू, लागतहरू, र निस्कने (एग्जिट) सम्भावनाहरूलाई पनि विचार गर्नुपर्छ।

यहाँ वित्तीय साधनहरू, अल्पकालीन बजारका उपकरणहरू र शेयर बजारमा पनि लगानीकर्ताका लक्ष्य र लगानीको अवधि अनुसार ध्यान दिइन्छ। समूहको लगानी शाखा ‘अल-दौल इन्भेस्ट’ मार्फत हामी उपलब्ध लगानी समाधानहरूको दायरा विस्तार गर्न काम गरिरहेका छौं। तर कुनै एक क्षेत्र वा भौगोलिक दृष्टिकोणलाई सबै उच्च आय भएका व्यक्तिहरूमा लागू गर्नु उचित हुँदैन; तरलताको आवश्यकता र वहन गर्न सकिने जोखिमको स्तर अनुसार उपयुक्त लगानी पोर्टफोलियो लगानीकर्ताबाट लगानीकर्ता फरक हुन्छ।

हामी विश्वास गर्छौं कि बैंकिङ सेवाहरू विभिन्न ग्राहक समूहहरूको आवश्यकता अनुसार अझ बढी विशेषीकृत हुँदै जानेछन्, तर स्वतन्त्र बैंक वा डिजिटल शाखा स्थापना गर्नु आफैंमा लक्ष्य होइन। मुख्य प्रश्न यो हो कि नयाँ मोडलले ग्राहकको समय बचत गर्छ र उच्च सञ्चालन दक्षताका साथ राम्रो सेवा प्रदान गर्छ कि गर्दैन। यो मूल्य स्वतन्त्र नयाँ संस्था स्थापना गर्नुपर्ने आवश्यकता बिना नै विशेषज्ञ र मौजूदा बैंकिङ सेवाहरूसँग एकीकृत प्लेटफर्महरू मार्फत प्राप्त गर्न सकिन्छ। हामी निरन्तर उपलब्ध अवसरहरूको अध्ययन गर्दै आएका छौं, जसको आर्थिक व्यवहार्यता र नियामक आवश्यकताहरूलाई ध्यानमा राख्दै, जटिल वित्तीय निर्णयहरूमा मानवीय सल्लाहको भूमिकालाई कायम राख्छौं। महत्त्वपूर्ण कुरा ग्राहकलाई आफ्नो लागि उपयुक्त च्यानल छान्न र फोन वा शाखा मार्फत समानान्तर अनुभव प्राप्त गर्न सक्षम बनाउनु हो।

• कुवेतका सबै बैंकहरूले डिजिटलीकरणलाई सञ्चालन दक्षता सुधार गर्ने र ग्राहकहरूको अपेक्षाहरू पुरा गर्ने अन्त्यहीन प्रतिस्पर्धाको रूपमा वर्णन गर्छन्; तपाईंहरूको यस क्षेत्रमा के दृष्टिकोण छ?

हाम्रो लागि, डिजिटलीकरण भनेको कागजी कारबाइलाई फोनमा सार्नु मात्र होइन, बरु ग्राहकले पूरा गर्न चाहाने कुराहरूको वरिपरि सेवाको पुनःडिजाइन गर्नु हो। ‘KIB Now’ रणनीतिले यो दृष्टिकोणलाई यसको दैनिक आवश्यकताहरूसँग जोडिएका डिजिटल समाधानहरू मार्फत कार्यान्वयन गर्दछ। ‘DriveNow’ एपले गाडी खोज्ने र यसको वित्तपोषणका विकल्पहरूलाई अझ स्पष्ट डिजिटल यात्राभित्र एकत्रित गर्दछ, जबकि ‘BuyNow’ ले विभिन्न आवश्यकताहरूमा मेल खाने किनेको, भुक्तानी र वित्तपोषणका विकल्पहरू प्रदान गर्दछ, जसले ग्राहकहरूलाई आफ्नो खरिद र आर्थिक दायित्वहरूलाई बढी लचिलोपनसँग व्यवस्थापन गर्न मद्दत गर्दछ। हामीसँग ‘KIB Aqari’ प्लेटफर्म मार्फत सम्पत्ति सेवाहरूको डिजिटलीकरणमा पनि अनुभव छ, जसले सम्पत्ति क्षेत्रको विशेष ज्ञानलाई डिजिटल सेवाहरू विकास गर्न कसरी प्रयोग गरिन्छ भन्ने देखाउँदछ। सञ्चालन स्तरमा, हामी हस्तक्षेप प्रक्रियाहरू घटाउन, डाटाको प्रयोग सुधार गर्न र उत्पादकता बढाउन काम गरिरहेका छौं। हामी डिजिटल रूपान्तरणको सफलतालाई हामीले सार्वजनिक गर्ने एपहरूको संख्याले होइन, तिनीहरूको वास्तविक प्रयोग, ग्राहकहरूका लागि बचत भएको समय, र सेवाको गुणस्तर तथा बैंकको दक्षतामा यसको प्रभावले मापन गर्दछौं।

• के तपाईं यस कुरामा विश्वास गर्नुहुन्छ कि कुवेतका बैंकहरू रूपमा केही हदसम्म समान छन्, तर सबै समान दरमा विस्तार र वृद्धि गर्न सक्षम छैनन्?

उत्पादनहरू र नियामक आवश्यकताहरू समान हुन सक्छन्, तर वास्तविक भिन्नताहरू कार्यान्वयनको गति, निर्णयहरूको गुणस्तर, स्रोतहरू र जोखिमहरूको व्यवस्थापनको दक्षता, र ग्राहक अनुभव विकास गर्ने क्षमतामा देखिन्छन्।

‘KIB’ मा, हामी विशेष सम्पत्ति विरासतमा आधारित छौं, साथै इस्लामी बैंकिङ, डिजिटल र लगानी सेवाहरूमा हाम्रो विस्तारले आयका स्रोतहरू विविधीकरण गर्ने र बजारमा परिवर्तनहरूको प्रतिक्रिया दिने हाम्रो क्षमतालाई बलियो बनाउँदछ।

२०२६ को पहिलो नौ महिनाका नतिजाहरूले यस दिशामा प्रगति देखाउँदछ, जसमा शेयरधनीहरूलाई फिर्ता आएको शुद्ध नाफा ३०% ले बढेर २६.६ मिलियन दिनार पुगेको छ, र सम्पत्तिहरू ८% ले बढेर ४.७४ अर्ब पुगेका छन्, जबकि वित्तपोषण पोर्टफोलियो ३.४८ अर्ब पुगेको छ।

यी सूचकहरू बैंकिङ्गका लागि महत्त्वपूर्ण छन्, तर सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण कुरा वृद्धिको गुणस्तर र निरन्तरता कायम राख्ने क्षमता हो। बैंकिङ्ग उत्कृष्टता केवल बैंकको आकारले निर्धारण गर्दैन, बरु यसले आफ्नो रणनीति र अनुभवलाई ठोस र टिकाऊ नतिजाहरूमा परिणत गर्ने क्षमताले निर्धारण गर्दछ।

हामीको मान्यता अनुसार, आगामी चरणले बैंकहरूभित्र व्यक्तिगत बैंकिङ्ग सेवा क्षेत्रको भूमिकालाई पुनः परिभाषित गर्नेछ, जसमा सफलताको मापन केवल ऋण पोर्टफोलियोको आकार वा बजार हिस्साद्वारा मात्र हुँदैन, बरु हामीले लाभदायक र टिकाऊ वृद्धि हासिल गर्ने, विविध आय स्रोतहरू विकास गर्ने, र डिजिटलीकरण मार्फत सञ्चालन दक्षता सुधार गर्ने क्षमतामा निर्भर गर्दछ। हाम्रो लागि डिजिटलीकरण केवल सेवाहरूको विकास मात्र होइन, बरु उत्पादकता बढाउने, सेवा लागत घटाउने, र ग्राहक अनुभव सुधार गर्ने एक रणनीतिक उपकरण हो, जसले एकै पटक रिटर्न र जोखिममा सकारात्मक असर पार्छ।