आभासी तलबभोगीहरू पत्ता लगाउन अनुहार पहिचान र OTP प्रणाली

- ३०० कुवेती दिनाभन्दा कम तलब पाउने कर्मचारीहरूको दुईतर्फी प्रमाणीकरण र प्रत्येक निकासी, स्थानान्तरण वा भुक्तानीमा २५ दिनाभरको सीमा।

- कर्मचारीको तलबमा कुनै परिवर्तन पुष्टि भएमा बैंकिङ्ग श्रेणीकरण अपडेट गर्ने।

- 'ग्राहक परिचय परीक्षण' (KYC) डाटा र सम्बन्धित कारोबारहरूमा प्रयोग गरिएका च्यानलहरूको जाँच गर्ने।

- तलब फिर्ता वा रद्द गर्ने कारोबारहरूको पुनःसमीक्षा र तिनीहरूका कारणहरू तथा प्रमाणपत्रहरूको सत्यापन गर्ने।

- कर्मचारीलाई कानुनी आधार बिना उसको तलबबाट वञ्चित गर्न वा उसको अधिकारमा कुनै प्रतिबन्ध लगाउन पाइँदैन।

- सबै अपिल र बन्द गर्ने प्रक्रियाहरूलाई दस्तावेजीकरण गर्ने एकीकृत इलेक्ट्रोनिक रेकर्ड।

- संदिग्धताका सूचकहरू:

- ७२ घण्टाभित्र तलबको ८०% भन्दा बढी बारम्बार निकासी वा स्थानान्तरण गर्ने।

- एउटै तलब चक्रमा ५ कर्मचारीहरू वा लाभार्थीहरूको २०% ले समान कारोबारहरू गर्ने।

- ७२ घण्टाभित्र तलबको ५०% वा सोभन्दा बढी रकम नियोक्ता वा उससँग सम्बन्धित पक्षलाई स्थानान्तरण गर्ने।

- नियोक्तासँग काम गर्ने ५ वा सोभन्दा बढी लाभार्थीहरूले आफ्नो तलब एउटै साझा लाभार्थीमा ३ दिनभित्र स्थानान्तरण गर्ने।

- छोटो समयमा एउटै एटीएम वा बैंकिङ्ग वेबसाइटबाट असामान्य संख्यामा निकासी गर्ने।

कुवेतका श्रम शक्ति सामान्य निकायले स्थानीय बैंकहरू मार्फत निजी क्षेत्रका कर्मचारीहरूको तलब भुक्तानी प्रक्रिया अनुगमन गर्न स्वीकृत केन्द्रीय मञ्चको माध्यमबाट कुवेत केन्द्रीय बैंकसँग इलेक्ट्रोनिक लिङ्किङ्ग प्रणाली सुरु गरेको घोषणा गरेपछि, बैंकिङ्ग र नियामक दृष्टिकोणबाट तलब भुक्तानी वास्तविक छ कि आभासी भन्ने कुराको सत्यापन कसरी गर्ने भन्ने सम्बन्धमा विशेषज्ञ र सार्वजनिक बहसमा आपसमा जोडिएका प्राविधिक, प्रक्रियागत र तार्किक प्रश्नहरू उठेका थिए।

यस सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले कुवेत तलब भुक्तानी प्रणाली (KWPS) को प्रभावकारिता बढाउन बैंकहरूले पालना गर्नुपर्ने उपायहरू तोकेको छ, जुन प्रणाली गत सेप्टेम्बर २८ मा सुरु गरिएको थियो। बैंकहरूलाई प्रणाली सुरु भएको मितिबाट ३ महिनाको समयसीमा दिइएको छ, जसको अवधिभित्र नियोक्ताहरूको डाटा प्रणालीमा दर्ता पूरा गर्नुपर्छ। साथै, प्रत्येक बैंकले तलब भुक्तान भएको महिनाको अर्को महिनाको काम गर्ने दिनको ५औं मितिभित्र KWPS मार्फत मासिक प्रतिवेदन पेस गर्नुपर्नेछ।

बैंकहरूले प्राप्तकर्ताको पहिचान पुष्टि गर्ने र खातामा गरिएका कारोबारहरूमा प्राप्तकर्ताको सहमति सुनिश्चित गर्ने उद्देश्यले, र बैंकिङ खाता वा त्यससँग सम्बन्धित भुक्तानी उपकरणहरूको दुरुपयोगलाई रोकथाम गर्न, बैंकहरूले द्वि-पदवी प्रमाणीकरण (द्वि-स्तरीय प्रमाणीकरण) प्रक्रियालाई एकीकृत गरेका छन्, जसमा सम्भवतः अनुहारको बायोमेट्रिक्स र एकपटक प्रयोग हुने पासवर्ड (OTP) समावेश हुन सक्छ। यसले प्राप्तकर्ताले आफ्नो तलब खातामा जम्मा भएपछि वास्तविक रूपमा उपयोग गर्न सक्ने क्षमतालाई बलियो बनाउँछ।

यस द्वि-पदवी प्रमाणीकरणले महिनाको ३०० कुवेतिया दिनाभन्दा कम वा बराबर तलब पाउने प्राप्तकर्ताहरूलाई समेट्छ। समेटिएका श्रेणीको निर्धारण बैंकसँग उपलब्ध र प्रमाणित तलबको सबैभन्दा ताजा डाटाको आधारमा गरिन्छ, खाताको शेष रकम वा कुनै एकल हस्तान्तरणको रकमलाई आधार मानिँदैन। बैंकले प्राप्तकर्ताको महिनावारी तलबमा कुनै परिवर्तन पुष्टि भएमा उसको वर्गीकरण अपडेट गर्न बाध्य हुन्छ।

बैंकिङ नियमअनुसार, प्राप्तकर्ताले आफ्नो तलब प्राप्त गर्ने विशेष बैंकिङ खाताबाट वा त्यससँग जोडिएका भुक्तानी उपकरणहरू प्रयोग गरेर २५ दिनाभन्दा बढी वा बराबरको कुनै पनि निकासी, हस्तान्तरण वा भुक्तानी कारोबार गर्दा द्वि-पदवी प्रमाणीकरणको आवश्यकता पूरा गर्नुपर्छ, जुन कुनै पनि बैंकिङ च्यानल प्रयोग गरिएको होस्। यस सन्दर्भमा यो कुरा ध्यान दिनुपर्छ कि ३०० दिनाको सीमा प्राप्तकर्ताको महिनावारी तलबको आधारमा श्रेणी निर्धारणका लागि हो, जबकि २५ दिनाको सीमा प्रमाणीकरणको दायराभित्र पर्ने एकल कारोबारको रकमसँग सम्बन्धित छ। प्राप्तकर्ताको खातामा तलब जम्मा हुँदा द्वि-पदवी प्रमाणीकरणको आवश्यकता पर्दैन।

द्वैध प्रमाणीकरण कार्यान्वयन प्रक्रियाको बारेमा, यसले दुई फरक श्रेणीका प्रारम्भिक प्रमाणीकरण कारकहरू प्रयोग गर्ने बैंकहरू मार्फत हुनेछ, र बैंकिङ च्यानलहरूमा दर्ता वा प्रारम्भिक प्रवेशमा हुने प्रमाणीकरणमा मात्र सीमित हुनेछैन। २५ कुवेती दिना वा सोभन्दा बढी रकम भएको प्रत्येक लेनदेन कार्यान्वयन गर्दा, लाभार्थीले सोही लेनदेनमा सहमति दिएको पुष्टि गर्न प्रमाणीकरण गरिनुपर्छ। साथै, लेनदेनको प्रकृति अनुसार, प्रमाणीकरण गर्नु अघि लाभार्थीलाई लेनदेनका मौलिक विवरणहरू, जसमा लेनदेनको प्रकार, रकम र लाभार्थी पक्ष समावेश छन्, देखाउनुपर्छ।

द्वैध प्रमाणीकरण साधनहरूको सुरक्षा र यसको प्रभावकारिता सुनिश्चित गर्न, प्रमाणीकरण साधनहरू लाभार्थीसँग व्यक्तिगत रूपमा जोडिएका हुनुपर्छन् र लाभार्थीले आफैं तिनीहरू प्रयोग गरी प्रमाणीकरण प्रक्रिया पूरा गर्न सक्षम हुनुपर्छ। त्यसैले, बैंकहरूले दर्ता, संशोधन वा पुनर्स्थापनाको क्रममा सम्पर्क विवरण र प्रमाणीकरण साधनहरूको वैधता जाँच गर्नुपर्छ। रोजगारदाताबाट प्रस्तुत गरिएका विवरणहरूमा मात्र सीमित हुनुहुँदैन, बरु उपयुक्त र मान्यताप्राप्त च्यानलहरू मार्फत लाभार्थीसँग सिधै जाँच गर्नुपर्छ। कुनै पनि बैंक खाता, जसको प्रयोग सिधै वा अप्रत्यक्ष रूपमा तलब वा त्यसको कुनै भाग रोजगारदाता वा उनसँग सम्बन्धित कुनै पनि पक्षसम्म पठाउन गरिन्छ, त्यसको कडाईपूर्वक अनुगमन गर्नुपर्छ।

प्रमाणीकरण सफल भएकै कारणले, संदेह नभएको वा लाभार्थीमा कुनै दबाब वा प्रभावले गर्दा आफ्नो तलब पूर्ण रूपमा वा आंशिक रूपमा फिर्ता गर्न बाध्य भएको भन्ने कुराको प्रमाण मानिँदैन। त्यसैले, बैंकहरूले यी निर्देशनहरूअनुसार संदेहका संकेतहरू निगरानी, जाँच र रिपोर्ट गर्न बाध्य रहनेछन्, जसमा २५ दिनाभन्दा कम रकमका लेनदेनहरू पनि समावेश छन्।

कुवेतका अधिकारीहरूले केन्द्रीय बैंकको निर्देशनलाई सन्दर्भ गर्दै, लाभार्थीले आफ्नो तलब नगद रूपमा पूर्ण रूपमा वा आंशिक रूपमा निकासी गरेको कुरालाई मात्र आधार मानेर आभासी भुक्तानी भएको मान्न मिल्दैन भनेका छन्, जबसम्म त्यससँगै संदिग्धतालाई समर्थन गर्ने अतिरिक्त संकेतहरू वा प्रमाणहरू पनि हुँदैनन्। साथै, उनहरूले आभासी भुक्तानीसँग सम्बन्धित संदिग्धताको संकेत देखिएकै कारण लाभार्थीको खातामा तलब दर्ता गर्न ढिलाइ गर्नु वा खातामा जम्मा भएको रकम प्रयोग गर्ने अधिकारमा रोक लगाउन मिल्दैन भनेका छन्, जबसम्म यस्तो कारबाही गर्न कानुनी आधार नहोस्। कारोबारहरूको मूल्याङ्कन गर्दा लाभार्थीको प्रकृति, उनको आयको स्तर र सामान्य वित्तीय व्यवहारलाई ध्यानमा राख्नुपर्छ, किनकि सीधै नगद निकासी वा तलबमा छिटो कारोबार गर्नु केही वर्गका वास्तविक लाभार्थीहरूको लागि सामान्य व्यवहार हुन सक्छ।

१. तलब दर्ता भएको मितिबाट ७२ घण्टा भित्र तलबको ८० प्रतिशत वा सोभन्दा बढी रकम निकासी वा स्थानान्तरण गर्ने, यदि यो अघिल्ला तीन तलब चक्रमध्ये अघिल्ला दुई चक्रमा दोहोरिएको खण्डमा।

२. तलब दर्ता भएको मितिबाट ७२ घण्टा भित्र वा बैंकले तोकेको अर्को समयसीमा भित्र तलबको ५० प्रतिशत वा सोभन्दा बढी रकम नियोक्ताको खातामा वा उनसँग सम्बन्धित पक्षको खातामा स्थानान्तरण गर्ने।

३. एउटै नियोक्ताका ५ वा सोभन्दा बढी लाभार्थीहरूले आफ्नो तलबको रकम एउटा साझा लाभार्थीको खातामा तलब दर्ता भएको मितिबाट ७२ घण्टा भित्र वा बैंकले तोकेको अर्को समयसीमा भित्र स्थानान्तरण गर्ने।

४. एउटै नियोक्ताका असामान्य संख्या वा प्रतिशतमा रहेका लाभार्थीहरूले छोटो समयसीमा भित्र एउटा एटीएम वा बैंकिङ वेबसाइटबाट निकासी कारोबार गर्ने, जुन बैंकमा दर्ता र स्वीकृत अनुगमन विधि अनुसार हुन्छ।

५. नियोक्ताको खातामा वा उनसँग सम्बन्धित पक्षको खातामा लाभार्थीको खाताबाट तलबको पूर्ण वा आंशिक रकम स्थानान्तरण गर्ने, जसको लागि स्पष्ट र वैध कारण नदेखिएको खण्डमा।

२ - कर्मचारीले आफ्नै नियोक्ताका लागि काम गर्दा, तलब जम्मा भएपछि आफ्नो तलबको केही रकम साझा लाभार्थीको खातामा स्थानान्तरण गर्नु, जसमा सो लाभार्थी र नियोक्ताबीच सम्बन्ध रहेको वा तलब फिर्ता लिने व्यवस्था रहेको संकेतहरू पाइएको छ।

५ - एक लाभार्थीबाट दर्ता गरिएको उजुरी जसमा उनी पूर्ण वा आंशिक रूपमा आफ्नो तलब फिर्ता गर्न बाध्य पारिएको वा आफ्नो बैंक खाता प्रयोग गर्न वा आफ्नै पैसा स्वतन्त्र रूपमा प्रयोग गर्न असमर्थ रहेको उल्लेख छ।

६ - तलब जम्मा भएको मितिबाट ७२ घण्टा भित्र खाताको लागि असामान्य व्यवहार मानिने गरी तलबको उच्च प्रतिशत निकासी गर्नु, जहाँ निकासीको लागि प्रयोग गरिने प्रतिशत र समय अवधिहरू आन्तरिक रूपमा स्वीकृत र अनावश्यक विधि अनुसार निर्धारण गरिनेछन्, र यी जानकारी बाह्य निकायहरूसँग साझा गरिने छैन।

८ - तलब जम्मा भएको मितिबाट ७२ घण्टा भित्र खाताको शेष रकम तलबको मूल्यको अत्यन्तै सीमित प्रतिशतमा बारम्बार र ढाँचागत रूपमा घट्नु।

९ - बैंक खाताको लगभग पूर्ण रूपमा तलब प्राप्त गर्ने, निकासी गर्ने वा तत्काल स्थानान्तरण गर्ने काममा मात्र सीमित रहनु, वा महिनाभर खातामा अन्य कुनै वित्तीय लेनदेन नदेखिनु (निष्क्रिय खाता), तलब जम्मा हुने अवधि बाहेक।

३ - बैंकसँग उपलब्ध जानकारी अनुसार लाभार्थी र नियोक्ता वा सोसँग सम्बन्धित कुनै पनि पक्षबीच प्रत्यक्ष वा अप्रत्यक्ष सम्बन्ध रहेको पुष्टि गर्नु।

५ - सोही नियोक्ताका लागि काम गर्ने अन्य लाभार्थीहरूमा पनि समान वित्तीय संकेतहरू वा ढाँचाहरू रहेको पुष्टि गर्नु।

७ - जाँच र समीक्षाका नतिजाहरू, आधार बनाइएका डाटा र जानकारीहरू, तथा नकली भुक्तानीको अवस्था वर्गीकरण गर्ने निर्णयमा आधारित कारणहरू र औचित्यहरूको दस्तावेजीकरण गर्नु।

*उच्च जोखिम: नकली भुक्तानी हुने सम्भावनाका बलियो संकेतहरू देखा पर्ने अवस्थाहरू, जसमा समावेश छन्:

२ - सोही नियोक्ताका लागि काम गर्ने धेरै लाभार्थीहरूमा देखिने दोहोरिने र साझा वित्तीय ढाँचा।

४ - लाभार्थीबाट दर्ता गरिएको उजुरी जसमा उनी तलब फिर्ता गर्न बाध्य पारिएको वा त्यसको उपयोगबाट वञ्चित गरिएको उल्लेख छ।

* मध्यम जोखिम: त्यस्ता घटनाहरू जहाँ पारिश्रमिकको अधिकांश रकम बारम्बार निकासी वा हस्तान्तरण हुने देखिन्छ, र यसलाई संदिग्धतालाई समर्थन गर्ने अतिरिक्त सूचक वा सूचकहरूसँग जोडिएको हुन्छ, वा एउटै नियोताका लागि काम गर्ने लाभार्थीहरूको समूहमा समान आर्थिक ढाँचा देखिन्छ।

* न्यून जोखिम वा निगरानी अन्तर्गत: त्यस्ता घटनाहरू जहाँ एउटा मात्र सूचक देखिन्छ, जुन अतिरिक्त प्रमाण वा जानकारीले समर्थन गर्दैन, जस्तै एकपटकको नगद निकासी, जहाँ लाभार्थी र नियोता बीच कुनै स्पष्ट सम्बन्ध छैन, वा व्यवहारको बारम्बारता वा संदिग्धतालाई बलियो बनाउने अन्य सूचकहरू छैनन्।

३ - अघिल्ला पारिश्रमिक चक्रहरूसँग तुलना गर्दा लाभार्थीहरूको संख्या वा कुल पारिश्रमिक रकममा अनावश्यक परिवर्तन।

१० - बैंकसँग उपलब्ध भएका अवस्थामा, धेरै लाभार्थीहरूको खाताहरूको लागि साझा सम्पर्क विवरण, इलेक्ट्रोनिक उपकरण, ठेगाना वा प्रवेश माध्यमहरूको प्रयोग।

११ - सूचकहरूले देखाउँछन् कि लाभार्थीको बैंक खाता, कार्ड वा प्रवेश विवरण वास्तवमा नियोता वा कुनै तेस्रो पक्षद्वारा सञ्चालित वा प्रयोग गरिँदैछ।

१२ - पारिश्रमिक जम्मा भएको पछि, लाभार्थीले आफ्नो खातामा जम्मा भएको रकमसँग व्यवहार गर्ने ढाँचामा असाधारण परिवर्तन, जुन अघिल्लो समयमा उनको सामान्य आर्थिक व्यवहारसँग तुलना गर्दा फरक देखिन्छ।