बैंकहरूले २१०,००० दिनार र २५ वर्षको अवधिको ऋणको ब्याज कसरी गणना गर्ने?

- कानूनी रूपमा, ग्राहकको आवास वित्तपोषित घरको स्वामित्व लिने अधिकार ऋण प्रदान गरिएको क्षणबाट अन्तिम किस्ता तिर्ने अवधि सम्म हुँदैन।

- केन्द्रीय बैंकले बैंकहरूसँग मिलेर यस क्षेत्रमा स्पष्ट प्रक्रिया निर्धारण गर्ने विषयमा छलफल गरिरहेको छ।

- गृह वित्तपोषणले समयको हिसाबले लगभग १.६ गुणा बढेको छ र यसको व्यावसायिक मूल्य दोब्बर भएको छ।

- फतवाहरूले पूर्ण अवधिका लागि एउटै दरमा वित्तपोषण र अर्को खण्डबद्ध रूपमा वित्तपोषणलाई अनुमति दिन्छन्।

- परम्परागत बैंकहरूको गृह वित्तपोषणमा लागू हुने ब्याजदर ४ पटकसम्म बढाउन वा घटाउन सकिन्छ।

बैंकहरूमा विशेष गरी व्यक्तिगत ऋणसँग सम्बन्धित ऋण नीति निर्माताहरूले गृह वित्तपोषण कानूनको कार्यान्वयन विधेयक जारी हुने प्रतीक्षामा छन्, र कुवेत केन्द्रीय बैंकद्वारा यस सन्दर्भमा निर्धारण गरिएका नियमहरू प्राप्त भइरहेका छन्। यसबीच, बैंकिङ क्षेत्रमा सबै बैंकहरूले यस क्षेत्रमा आफ्नो हिस्सा बढाउन तीव्र प्रतिस्पर्धा गर्ने अपेक्षा गरिएको छ, र यो प्रतिस्पर्धा ब्याजदरका विभिन्न विकल्पहरू, नवीन वित्तपोषण समाधानहरू, र निर्माण क्षेत्रका आपूर्तिकर्ताहरू र कर्मचारीहरूसँगको रणनीतिक साझेदारी मार्फत हुनेछ।

यो प्रश्न काल्पनिक होइन, बरु बैंक अधिकारीहरूको मञ्चमा तीव्रताका साथ उठाइएको छ, र गृह वित्तपोषणमा प्रचलित सम्झौता ढाँचामा प्रस्तावित मूल्य निर्धारण सम्बन्धी सम्भावित दृष्टिकोणहरू छलफल र प्रस्तुत गरिँदैछन्। यसको उद्देश्य शरिया अनुसार काम गर्ने बैंकहरूसँग आवश्यक नियामक व्यवस्थाहरू पुनः व्यवस्थित गर्नु हो, जसले भविष्यमा यस क्षेत्रमा वित्तपोषण वृद्धिका लागि आवश्यक ऋण प्रदान गर्नेछन्।

यस प्रश्नको उत्तर परम्परागत बैंकहरूका अधिकारीहरूका लागि अझ स्पष्ट र प्राविधिक तथा लेखाकीय रूपमा सरल हुन सक्छ, किनभने परम्परागत बैंकहरूले प्रत्येक चक्रमा लचिलो ब्याजदरको आधारमा ऋण व्यवस्थापन गर्छन्, र कुवेत केन्द्रीय बैंकको नीति अनुसार, यी बैंकहरूले आफ्ना ऋण पोर्टफोलियोमा लागू हुने ब्याजदर प्रत्येक ५ वर्षमा पुनःविचार गर्छन्।

यदि ग्राहकलाई प्रदान गरिएको ऋणको अवधि अन्त्यसम्म ब्याजदर बढ्छ भने, बाँकी किस्ताहरूको अवधिको लागि निर्धारित वृद्धि दरसँग समानुपातिक रूपमा स्वचालित रूपमा ब्याजदर बढाइनेछ, र घटाउको अवस्थामा पनि यही नियम लागू हुनेछ। यसले गर्दा परम्परागत बैंकहरूको ब्याजदर बढ्ने वा घट्ने सम्भावना हुन्छ; यदि ग्राहकले २५ वर्षे गृह वित्त प्राप्त गरेमा यो दर वर्षमा चार पटकसम्म परिवर्तन हुन सक्छ।

गृह वित्त सम्बन्धी कानुन पारित हुँदा सम्झौतामा आउने परिवर्तनहरूमध्ये, विशेष गरी ऋणको अवधि लगभग १.६ गुणा बढ्नेछ, जसअन्तर्गत आवासीय वित्त चुक्ता गर्ने अवधि १५ वर्षबाट बढेर २५ वर्ष हुनेछ। अधिकतम सीमा ७०,००० दिनारबाट बढेर १,४०,००० दिनार हुनेछ। यसबाहेक, सरकारी सहयोग प्राप्त वित्तमा योग्य लाभार्थीहरूले सरकारी सहयोग प्राप्त र नप्राप्त दुवै प्रकारका वित्तलाई संयोजन गर्न सक्नेछन्, जसले गर्दा अधिकतम सीमामा थप ७०,००० दिनार थपिनेछ।

सबै बैंकहरूको आवासीय वित्तमा सहभागिता विस्तार हुँदै जाँदा यो प्रश्न पुनः उठ्छ कि शरिया अनुसार काम गर्ने बैंकहरूले २५ वर्षसम्मका आशाजनक अवसरहरू प्रदान गर्ने नयाँ वित्त मोडलमा के गर्नेछन्?

सरल शब्दमा भन्नुपर्दा, इस्लामिक शरिया अनुसार काम गर्ने बैंकहरूको कार्यप्रणालीअनुसार, तिनीहरूले परम्परागत बैंकहरूले जस्तै प्रत्येक पाँच वर्षमा ग्राहकको वित्तको ब्याजदर आफैंमा माथि वा तल लैजाने अधिकार राख्दैनन्। तर, यसको विपरित, ग्राहकले बैंकलाई अनुरोध गर्न सक्छन् जब त्यो परम्परागत बैंकहरूमा नियामक र कार्यान्वयन दृष्टिकोणबाट उपयुक्त हुन्छ। यसको अर्थ, २५ वर्षे वित्तको ब्याजदर निर्धारणको प्रक्रिया इस्लामिक शरिया अनुसार काम गर्ने बैंकहरूको क्षेत्रमा पूर्ण रूपमा स्पष्ट वा व्यवस्थित छैन।

कुवेतका अधिकारीहरूले इस्लामिक बैंकहरूको आगामी गृह वित्तको लागि मार्गदर्शन तयार पार्नु आवश्यक छ किनभने तिनीहरूले शरिया-अनुकूल वित्तका प्रकारहरू, जस्तै ढिलो भुक्तानी बिक्री र मरबहा बिक्री (विक्री अटुट लाभ सहित) मा निर्भर गर्दछन्। मरबहा बिक्रीमा लाभको दर वा लाभ मार्जिन निर्धारण गर्न दुई आधारभूत कुराहरू हेर्नुपर्छ: बैंकले वस्तु किन्न खर्च गरेको लागत र बैंकले लिने लाभको प्रतिशत।

यो प्रतिशत स्थिर हुँदैन। यदि इस्लामिक बैंकले वस्तु मरबहामा बिक्री गर्छ र भुक्तानी १५ वर्षमा किस्तामा बुझाउने हो भने, जुन हाल गृह वित्तको अधिकतम अवधि हो, त्यसको लाभ मार्जिन २५ वर्षको किस्ता भुक्तानी (जुन नयाँ अपेक्षित गृह वित्त अवधि हो) भन्दा कम हुनेछ। सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण कुरा यो हो कि इजारा (किराया) सम्झौताहरूले वित्त प्रदायक बैंकलाई घरको स्वामित्व प्राप्त गर्न बाध्य पार्छ, वित्त प्रदान गर्ने क्षणदेखि किस्ता भुक्तानी समाप्त हुने समयसम्म। तर यो प्रक्रिया अब नयाँ गृह वित्त कानून अनुसार अनुमति प्राप्त छैन।

गृह वित्तले शरिया अनुसार सञ्चालन हुने बैंकहरूलाई नयाँ र गम्भीर ऋण जोखिम सिर्जना गरेको छ, जसले आगामी सम्झौतात्मक परिवर्तनहरूसँग मेल खाने आधुनिक फतवाहरूको आवश्यकता पार्छ। यी बैंकहरूमा फतवा अधिकारीहरूले नयाँ वित्त अवधिसँगै ब्याज दर स्थिर गर्ने मोडेलको जोखिमबाट बच्न मद्दत गर्ने फरक सम्झौता ढाँचा तयार पार्न खोजिरहेका छन्।