आवास सहायता पाउनेहरूको लागि गृहण ऋण सम्बन्धी कानुन जारी

- लाभार्थीले समर्थित र असमर्थित दुवै गरी गृह ऋणको मूल रकम र असमर्थित ऋणसँग सम्बन्धित ब्याज वा उपज तिर्न जिम्मेवार हुन्छन्।

- सबै गृह ऋणहरू बराबरको मासिक किस्तामा तिर्नुपर्छ, र उपहार (ग्रान्ट) मार्फत प्रदान गरिएको ऋणको चुक्ता अवधि २५ वर्षभन्दा बढी हुनु हुँदैन।

- लाभार्थीले पट्टीमा राखिएको सम्पत्तिको बिक्री वा उपहार गर्न पाउँदैन, जबसम्म पूर्व अनुमति प्राप्त गर्दैन।

- ऋणदाता निकायहरूले लाभार्थीले आफूलाई प्रदान गरिएको ऋण तिर्न असफल भएमा उनीहरूलाई चेतावनी दिनुपर्छ।

- क्रेडिट बैंकले राज्यको तर्फबाट ऋणदाता निकायहरूसँग सम्झौताहरूमा हस्ताक्षर गर्ने अधिकार प्राप्त गर्दछ।

- राज्यको तर्फबाट बैंकले लाभार्थी असफल भएमा समर्थित ऋणको बाँकी रकम तिर्न ऋणदाता निकायहरू अगाडि जिम्मेवार हुन्छ।

आज आइतबार, २०२६ को कानून संख्या ११४ को अध्यादेश जारी गरियो, जसले आवास सहायता पाउनेहरूका लागि गृह ऋण प्रदान गर्ने उद्देश्यले समयमै आवास सहायता उपलब्ध गराउन र यसलाई रोक्ने प्रमुख भौतिक अवरोधहरू हटाउन निर्देशन दिएको छ।

अध्यादेशको धारा २ ले यसको प्रावधानहरूको लागू हुने दायरा निर्धारण गरेको छ र यसको लागू हुने अवधि स्पष्ट पारेको छ, जुन कानून संख्या ११८ को २०२३ अनुसार आवास विकास कम्पनीहरू स्थापना, विकास र आर्थिक रूपमा समृद्ध बनाउनका लागि वा सार्वजनिक आवास सहायता संस्थानद्वारा आवास परियोजनाहरू अन्तर्गत निर्धारित सर्तहरू र नियमहरू अनुसार सरकारी प्लटहरू निर्माण गर्नका लागि आवास एकाइ खरिद गर्ने उद्देश्यले लागू हुनेछ।

संविधानादेशको उक्त धारा ३ ले आवास वित्तपोषणको लागि समर्थित वित्त प्राप्तकर्ताले पाउने योग्यताका शर्तहरूलाई परिभाषित गरेको छ, जसमा कुवेत क्रेडिट बैंकले जारी गरेको आवास ऋण विनियममा निर्धारण गरिएका सामान्य शर्तहरू पूरा गर्नुपर्छ, जसको उद्देश्य खरिद वा निर्माण हो, र पूर्वमा राज्यले प्रदान गरेको आवास सहायताको लाभ प्राप्त गरेको हुनु हुँदैन, चाहे उनीहरू कुवेत आवास सहायता संस्थानद्वारा निर्धारित सरकारी कोटाका पात्रहरू हुन् र उनीहरूलाई स्वामित्व प्रमाणपत्र जारी गरिएको होस्, वा कुवेत क्रेडिट बैंकद्वारा प्रदान गरिएको कुनै पनि ऋण प्राप्त गरेको होस्, चाहे त्यसको रकम वा उद्देश्य के नै किन नहोस्।

संविधानादेशको धारा ४ ले आवास वित्तपोषण सम्बन्धी विशेष प्रावधानहरू, चाहे त्यो समर्थित होस् वा नहोस्, र तिर्ने प्रक्रियालाई स्पष्ट पारेको छ र केन्द्रीय बैंकले तोकेका नियमहरू र प्रक्रियाहरू अनुसार दुवै प्रकारको वित्तपोषण एकसाथ प्राप्त गर्न पाउने अधिकार प्रदान गरेको छ।

त्यसै गरी सोही धाराले समर्थित र असमर्थित दुवै प्रकारको आवास वित्तपोषणको मूल रकम र असमर्थित वित्तपोषणसँग सम्बन्धित ब्याज वा लाभहरू वित्तपोषण सम्झौताका शर्तहरू र केन्द्रीय बैंकका नियमहरू अनुसार तिर्न प्राप्तकर्ता जिम्मेवार हुनेछ भनी उल्लेख गरेको छ, साथै समर्थित आवास वित्तपोषणसँग सम्बन्धित ब्याज वा लागत राज्यले वहन गर्नेछ भनी यस संविधानादेशका प्रावधानहरू अनुसार निर्धारण गरेको छ।

संविधानादेशको धारा ५ ले आवास वित्तपोषणहरू बराबर मासिक किस्ताहरूमा तिर्नुपर्नेछ भनी निर्धारण गरेको छ, र वित्तपोषण प्रारम्भ भएको मितिबाट वित्त प्रदायक संस्थासँग वित्तपोषण प्राप्त गरेको मितिबाट तिर्ने अवधि २५ वर्षभन्दा बढी हुनु हुँदैन भनी उल्लेख गरेको छ, जुन केन्द्रीय बैंकद्वारा तोकेका निर्देशनहरू र नियमहरू अनुसार हुनेछ।

यस कानूनी आदेशको धारा ६ ले, विकासकर्ताबाट आवासीय एकाइ खरिद गर्न आवास वित्तपोषण खर्च गर्ने प्रक्रियालाई सन् २०२३ को कानून नम्बर ११८ को उपबन्धहरूमा पठाएको छ, जसले सहर वा आवासीय क्षेत्रहरूको स्थापना, आर्थिक विकास र विकास गर्ने कम्पनीहरूको गठन सम्बन्धी छ। उही धाराले स्पष्ट पारेको छ कि संस्थानद्वारा छुट्ट्याइएको सरकारी जग्गा खण्डमा निर्माणको उद्देश्यका लागि आवास वित्तपोषण बैंकद्वारा निर्धारित नियमहरू अनुसार चरणबद्ध रूपमा वितरण गरिनेछ।

आदेशको धारा ७ ले वित्तपोषण प्रदायक निकायहरूलाई, वित्तपोषण सम्बन्धी सम्झौताको उपबन्धहरू अनुसार वित्तपोषण चुक्ता गर्न ऋणीले पालना नगरेको अवस्थामा ऋणीलाई चेतावनी दिनुपर्ने बाध्यकारी बनाएको छ। यस अवस्थामा, ती निकायहरूलाई केन्द्रीय बैंकको निर्देशनहरू अनुसार वित्तपोषणको पुन: संरचना गर्न (५) वर्षभन्दा बढी नहुने अवधिमा अनुमति दिइएको छ, जसमा ऋणीले पुन: संरचनाको अवधिमा उत्पन्न ब्याज वा लाभहरू चुक्ता गर्नुपर्नेछ, चाहे त्यो आवास वित्तपोषण समर्थित होस् वा नहोस्, वा ऋणीविरुद्ध कानूनी कारबाही अगाडि बढाउन सक्ने अधिकार प्रदान गरिएको छ।

माथि उल्लेखित कानूनी आदेशको धारा ९ ले कुवेत क्रेडिट ब्याङ्कलाई, यस कानूनी आदेश र यसको कार्यान्वयन नियमावलीको उपबन्धहरूको सीमाभित्र, वित्तपोषण प्रदायक निकायहरूसँग सम्झौताहरूमा सरकारको प्रतिनिधिको रूपमा हस्ताक्षर गर्ने अधिकार प्रदान गरेको छ। यसले वित्तपोषण मन्त्रालयलाई, कार्यान्वयन नियमावलीमा निर्धारित सर्तहरू र प्रक्रियाहरू अनुसार समर्थित आवास वित्तपोषणसँग सम्बन्धित ब्याज वा लाभहरू कुवेत क्रेडिट ब्याङ्कलाई सामान्य सुरक्षा कोषबाट भुक्तान गर्न बाध्य पारेको छ, जसले ती रकमहरू समर्थित वित्तपोषण प्रदायक निकायहरूलाई भुक्तान गर्नेछ।

धारा १० ले, ऋणीले चुक्ता गर्न असफल भएमा, सरकारको तर्फबाट वित्तपोषण प्रदायक निकायहरूअगाडि समर्थित आवास वित्तपोषणको बाँकी रकम चुक्ता गर्ने बाध्यकारीता बैंकमा तोकेको छ।

एकादशौं धारा अनुसार, बैंकले वित्तपोषण प्रदायक संस्थाहरूलाई आवासिय वित्तपोषणको बाँकी रकम भुक्तान गर्ने प्रतिबद्धताको बदलामा जग्गा बन्धक प्राप्त गर्दछ, यदि लाभार्थीले भुक्तान गर्न असफल भएमा। जग्गाको बन्धक आधिकारिक बन्धक सम्झौताको आधारमा मात्र प्रभावकारी हुन्छ।

त्यसै धाराको आवश्यकता अनुसार, बन्धक सम्झौतामा जग्गाको स्पष्ट र सटीक परिचय हुनुपर्छ, अन्यथा बन्धक अमान्य हुनेछ। आवासिय वित्तपोषणको लागि ग्यारेन्टीको रूपमा रहेको जग्गाको बन्धक दर्ता सम्झौताको अवधिभर र ऋण पूर्ण रूपमा चुक्ता नहुञ्जेलसम्म हटाइने छैन।

यसका साथै, लाभार्थीले बैंक र आवासिय वित्तपोषण प्रदायक संस्थाको पूर्व अनुमति बिना बन्धक जग्गाको बिक्री, उपहार वा अन्य कुनै पनि हक हस्तान्तरण गर्न वा त्यसमा कुनै पनि वास्तविक हक सिर्जना गर्न पाउने छैनन्। हस्तान्तरण प्राप्तकर्ता आवासिय सहायताका पात्र हुनुपर्छ र उहाँले पहिले कतैबाट आवासिय वित्तपोषण प्राप्त गरेको हुनु हुँदैन। साथै, हस्तान्तरण प्राप्तकर्ताले वित्तपोषण सम्झौताअन्तर्गत लाग्ने सबै दायित्वहरू ग्रहण गर्न सहमत हुनुपर्छ।

कुवेत क्रेडिट बैंक वा मन्त्रिपरिषदद्वारा नियुक्त सम्बन्धित मन्त्रालयले तोकेको अन्य संस्थालाई लाभार्थीहरूलाई प्रदायक संस्थाहरूबाट प्राप्त आवासिय वित्तपोषणको पूर्ण वा आंशिक खरिद, यसलाई मानकीकरण र कागजातीकरण गरी लगानीकर्ताहरूलाई बिक्री तथा लगानीको साधनको रूपमा यसलाई पुनः खरिद गर्ने अधिकार प्रदान गर्ने गरी निर्णयको द्वादशौं धारा पारित भएको छ। यो प्रक्रिया कार्यान्वयन विनियम, कुवेत केन्द्रीय बैंक र पूँजी बजार प्राधिकरणद्वारा तोकेका मापदण्डहरू अनुसार हुनेछ।

त्रयोदशौं धाराले कुवेत केन्द्रीय बैंकलाई आवासिय वित्तपोषण प्रदायका लागि विशेष नियमहरू र मापदण्डहरू जारी गर्न र अनुदानविहीन वित्तपोषणसँग सम्बन्धित ब्याज वा नाफाको दर निर्धारण गर्न बाध्य पारेको छ।

संविधानसभाको अधिनियमको चौदहौं धाराले, सम्बन्धित मन्त्रीको सिफारिसको आधारमा, आधिकारिक गजेटमा प्रकाशन भएको मितिबाट छ महिनाभित्र सम्बन्धित अधिनियमको कार्यन्वयन विनियम जारी गर्नुपर्ने आवश्यकतालाई पुष्टि गरेको छ।

पाँचौं धाराले, आधिकारिक गजेटमा कार्यन्वयन विनियम प्रकाशित भएको मितिबाट सो अधिनियमको प्रावधानहरू लाभार्थीहरूमा लागू हुने निर्धारण गरेको छ।