सेवानिवृत्तहरूका लागि ऋण, ७५ वर्षको उमेरसम्म तिर्ने व्यवस्था

- بنوك شرعت أبواب محافظها الائتمانية لزيادة قاعدة تمويلات المُسنين

- سوق القروض الشخصية تتخلّى عن الحساسية المُفرطة لإقراض كبار السن

- عروض ومنتجات مصرفية خاصة بكبار السن تشمل الترميم والصحة والتعليم

- متوسط أعمار المسنين ارتفع في الكويت لـ 78 عاماً فتشجعت البنوك لرفع أجل تمويلاتهم

- البنوك المُقرضة تفضّل تأمين حياة للعميل وإذا رفض تراهن على وجود أصول أو تدفقات

قد لا تتفاجأ إذا علمت أن البنوك تنافس بقوة على استقطاب الشباب تمويلياً، بمنتجات وخدمات ومزايا مصرفية خاصة بهم، لا تخلو أحياناً من منح قرض يغطي تكلفة «حفل الزفاف»، وتحديداً لأصحاب المستقبل الوظيفي والمالي المحفز، بحكم تصنيفهم ضمن فئة النخبة التي يمكن أن تبنى معها علاقة مصرفية طويلة الأجل متعددة الرؤوس.

لكن ماذا لو علمت أن تسابق البنوك المتزايد نحو العملاء لا يقتصر على «العشرينيين» فقط، بل يمتد لكبار السن وحتى منتصف «السبعنيات» من العمر وأن ذلك يشمل فرصاً تمويلية استهلاكية وقروضاً مقسطة (إسكانية)؟

ففي إطار إستراتيجياتها التوسعية بقطاع القروض الشخصية بشقيها الاستهلاكي والسكني، وبحصص سوقية مناسبة للخطط الطموحة التي تقود بعض البنوك المحلية، وسط التباطؤ الائتماني المسجل مع اندلاع الحرب المفتوحة بين أميركا وإيران منذ 28 فبراير الماضي، شرّعت بعض البنوك أبواب محافظها الائتمانية بشهية مفتوحة، لزيادة قاعدة تمويل العملاء المتقاعدين، خصوصاً الذين تكون أعمارهم بنهاية الستينيات، حيث كانوا يواجهون حساسية مصرفية مفرطة إذا طلبوا الحصول على قروض جديدة.

وبهذا النطاق لوحظ أن سوق القروض الشخصية للمتقاعدين تشهد نمواً مستمراً منذ فترة وبعروض ومنتجات مصرفية خاصة بهم، مدفوعة بالإحصائيات الخاصة بالمسنين في البلاد والتي تظهر زيادة الأعمار في الكويت الفترة الأخيرة مع تطور الخدمات الصحية بشكل عام، لتحتل مع ذلك في بعض الدراسات المركز الثالث عربياً و64 عالمياً من حيث ارتفاع متوسط أعمار مواطنيها لـ 78 عاماً (إناث) و 76 ( ذكور) وذلك حسب نتائج دراسة مصرفية أعدت في هذا الشأن.

وفي هذا الخصوص، رفعت بعض البنوك حدها الأقصى لعمر سداد قروض المتقاعدين المؤهلين نحو 24 شهراً، ليصل الزمن الكلي المسموح به في عمر العميل حتى سداد آخر قسط 75 عاماً، وذلك بهدف توسعة قاعدة العملاء المدرجين بهذه الشريحة، فيما يشمل هذا التوسع العمري منح قروض استهلاكية للمستحقين تصل 25 ألف دينار إلى جانب تمويلات إسكانية حتى 70 ألفاً، بشرط أن يكون العميل مستوفياً للشروط الرقابية، ومطابقاً لمحددات سياسة البنك الائتمانية لجهة المخاطر.

وحسب تعليمات بنك الكويت المركزي يتعين ألا تتجاوز نسبة القسط الشهري للعميل المتقاعد 30 % من صافي راتبه، وبالنسبة للموظف القائم على رأس عمله ترتفع النسبة إلى 40 %، ما يعني السماح للعميل المتقاعد الذي يكون عمره بداية الستين عاماً بالحصول على قرض إسكاني يمتد أجل سداده حتى 15 عاماً أما إذا كان ببداية عمره ببداية السبعين فيمكن أن يحصل على قرض استهلاكي أو إسكاني أو كلاهما على ألا يتجاوز سداد الإجمالي 5 سنوات.

यस सन्दर्भमा निर्धारण गरिएका प्रमुख सर्तहरू मुख्यतया केही निश्चित मापदण्डहरूमा केन्द्रित छन्, जसमध्ये पहिलो र सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण सर्त ग्राहक कुवेती हुनु हो, किनभने यो वित्तीय उत्पादन केवल नागरिकहरूका लागि समर्पित छ र यसले उही उमेरका अन्य कुवेती बाह्य नागरिकहरूलाई समावेश गर्दैन। यसका साथै, केन्द्रीय बैंकका सर्तहरू पूरा गर्नुपर्छ, सेवानिवृत्ति पछिको तलब कर्जा कट्टा गर्न पर्याप्त हुनुपर्छ (जुन आयको ३०% भन्दा बढी हुनु हुँदैन), ग्राहक स्वस्थ हुनुपर्छ, र उच्च क्रेडिट स्कोर भएको हुनुपर्छ। साथै, उनको तलब खाता स्थिर गतिशीलता भएको हुनुपर्छ, जुन बैंकहरू बीच बारम्बार स्थानान्तरण हुने प्रवृत्तिबाट मुक्त हुनुपर्छ र ऋणदाता बैंकको अधिकारलाई बेवास्ता गर्नु हुँदैन। सामान्यतया, जीवन बीमाको विकल्प स्वीकार गर्ने ग्राहकहरूलाई प्राथमिकता दिइन्छ।

बैंकहरूले ग्राहकहरूलाई कर्जा प्रदान गर्दा जीवन बीमाको व्यवस्था गर्दछन्, जसले कर्जा पूर्ण रूपमा चुक्ता नगर्दै मृत्यु भएमा हुने जोखिमबाट ग्राहकहरूलाई सुरक्षा प्रदान गर्दछ। तथापि, केही ग्राहकहरूले व्यक्तिगत कारणवश जीवन बीमा अस्वीकार गर्छन्। तर, योग्य सेवानिवृत्तहरूलाई वित्त पोषण गर्न उत्सुक बैंकहरूले यो अस्वीकृतिमाथि ध्यान दिएर पछि हट्दैनन्, जबसम्म ग्राहकसँग मृत्युको अवस्थामा दाबी गर्न सकिने कुनै सम्पत्ति वा आय स्रोतहरू छन्। सामान्यतया, सेवानिवृत्तहरू बैंकिङ्ग क्षेत्रमा आकर्षक मानिन्छन्, किनभने संकेतहरूले देखाउँछन् कि यो समूहको क्रेडिट इतिहास राम्रो छ, र नियामक तथा बैंकिङ्ग दृष्टिकोणबाट स्वीकार्य सीमाभित्र ऋण असुलीमा समस्याको दर छ। साथै, तिनीहरूको तलब आउने प्रवाह स्थिर छ। तथापि, केही सीमित जोखिमहरू छन्, जस्तै सेवानिवृत्तको तलब खाता ऋणदाता बैंकबाट अर्को बैंकमा स्थानान्तरण गर्न कुनै प्रतिबन्ध नहुनु, जसले गर्दा मूल बैंकको किस्ता कट्टा गर्ने क्षमता कमजोर हुन सक्छ, र क्रेडिट जानकारी नेटवर्कमा दर्ता गरिएका क्रेडिट सीमाहरू पालना गर्न चुनौती हुन सक्छ।

६५ वर्ष र सोभन्दा माथिका उमेरका सेवानिवृत्तहरूले कुन ऋण क्षेत्रहरूमा बढी रुचि देखाउँछन् भन्ने प्रश्नको उत्तरमा, यस समूहलाई ऋण प्रदान गर्नमा सक्रिय बैंक अधिकारीहरूले बताए कि तिनीहरूको खर्चको दायरा व्यापक छ र यसमा उपभोक्ता तथा आवास क्षेत्रहरू समावेश छन्।

तिनीहरूले थपे कि यस समूहको सबैभन्दा ठूलो हिस्साले लिने ऋणहरू घर मर्मत, परिवारका सदस्यका लागि व्यक्तिगत घर निर्माणमा योगदान, तथा उपभोक्ता क्षेत्रहरू जस्तै शिक्षा, स्वास्थ्य, कहिलेकाहीँ यात्रा, वा जम्मा भएका वित्तीय दायित्वहरू बुझाउन प्रयोग हुन्छ।