बैंकीय रूपमा अनुकूल ६ सर्तहरूमा मात्र ५% ब्याजदरमा ऋण?

- आवासीय ऋणको अधिकांश पुनर्गठन ३३ प्रतिशत किस्ता बुझाएपछि मात्र हुन्छ

- विशिष्ट ऋण सम्बन्ध निर्माण १५ वर्षसम्म र अधिकतम वित्तपोषण सीमासम्म फैलिन्छ

- वृद्धिको कागजाती फाइदा कायम राख्न 'तातो' प्रतिस्पर्धाको चक्र निरन्तर चलिरहेको छ

- छूट दरका लागि योग्य ग्राहकसँग बचत खाता, सम्पत्ति वा शेयर हुन अनिवार्य छैन

- 'बैंकिङ रणनीति' ले व्यक्तिगत र संस्थागत दुई तहको बैंकिङ सम्बन्धमा केन्द्रित छ

गत २८ फेब्रुअरी देखि मध्य पूर्वमा सुरु भएको बाह्य अराजकताका कारण सन् २०२६ को सुरुवातदेखि नै ऋण वृद्धिको गति मन्द हुँदै गएपछि, ऋण नीति निर्माताहरूले आफ्ना पोर्टफोलियो स्थिर राख्ने प्रयास जारी राखेका छन्, जबकि केहीले सन् २०२६ मा सेक्टरको अपेक्षित दरभन्दा असामान्य उच्च वृद्धि सहित पोर्टफोलियो विस्तार गर्ने लक्ष्य राखेका छन्। यसको रहस्यमय सूत्र हो: 'ग्राहकहरू, विशेष गरी कुवेती नागरिकहरूलाई आफ्ना व्यक्तिगत वित्तपोषणमा न्यूनतम ब्याजदर प्रदान गरेर आकर्षित गर्ने।'

यो प्रतिस्पर्धात्मक चाल, जसमा सस्तो ब्याजदरले हतियार बनाएको छ, केही बैंकहरूले आफ्नो वर्गीकरण अनुसार विशेष ग्राहकहरूलाई ऋण प्रदान गर्न थालेका छन्, जुन स्थानीय वित्तपोषण संस्थाहरूले सामान्यतया ६.५ प्रतिशतको अधिकतम दरमा प्रदान गर्ने दरभन्दा करिब १.५ प्रतिशत कम छ, जसले गर्दा तिनीहरूले करिब ५ प्रतिशत मात्र ब्याजदरमा वित्तपोषण प्राप्त गर्न सक्छन्। यसले यो प्रश्न उठाउँछ: यो विशेष ब्याजदरमा ऋण प्राप्त गर्न ग्राहकले पूरा गर्नुपर्ने शर्तहरू के के हुन्?

यस सन्दर्भमा, यस क्षेत्रमा सक्रिय बैंकहरूले स्थानीय बजार दरभन्दा १.५ प्रतिशत (र धेरै सीमित अवस्थामा २ प्रतिशत) कम ब्याजदरमा व्यक्तिगत वित्तपोषण प्रदान गर्न ग्राहकका लागि ६ मुख्य शर्तहरू तोकेका छन्।

शर्तहरूको सूचीमा, ऋणी बैंकको ग्राहक हुनुपर्छ, कुवेती हुनुपर्छ, सरकारी निकाय, तेल क्षेत्र वा निजी क्षेत्रमा स्थिर रोजगारीमा हुनुपर्छ, र पदोन्नति योग्य हुनुपर्छ। साथै, उमेरमा कम भएका ग्राहकहरू, अर्थात् दीर्घकालीन ग्राहकहरूलाई प्राथमिकता दिइन्छ, जससँग बैंकले १५ वर्ष वा सोभन्दा लामो समयसम्म फैलिने व्यापक ऋण सम्बन्ध निर्माण गर्न सक्छ। यसका साथै, विशेष ब्याजदरका लागि योग्य ग्राहक परिवारिक ऋण नेटवर्कसँग जोडिएको हुनुपर्छ र वित्तपोषण प्राप्त गर्न प्रोत्साहनमूलक ऋण इतिहास हुनुपर्छ।

विशेष ब्याजदरमा ऋण प्राप्त गर्न योग्य ग्राहकसँग बचत खाता, सम्पत्ति वा शेयरको जमानत हुन अनिवार्य छैन। नियामक मापदण्ड पूरा गर्नेहरूले 'केन्द्रीय बैंक' द्वारा निर्धारित अधिकतम वित्तपोषण सीमा, जुन व्यक्तिगत र आवासीय ऋण मिलाएर ९५,००० दिनार पुग्छ, प्राप्त गर्न सक्छन्।

बैंकहरूले विशेष ब्याजदरको ढोकाबाट योग्य ग्राहकहरूप्रति आफ्नो प्रतिस्पर्धा बढाउन निर्णय गरेका छन्, जसले व्यक्तिगत वित्तपोषणका लागि आफ्ना पोर्टफोलियोलाई सुदृढ बनाउने क्षमता बढाउँछ। यी ग्राहकहरूको लागि वित्तीय समाधानहरूमा उल्लेख्य फाइदा हुन्छ, जसले स्थिर वृद्धि हासिल गर्छन्। त्यसैले, बैंकको नाफामा कुनै नकारात्मक असर पर्दैन किनभने यो श्रेणीका लागि प्रोत्साहनमूलक ब्याजदर तिनीहरूको वित्तीय आवश्यकतासँग मेल खान्छ। यसको महत्त्व केवल ऋण वृद्धि मन्द भएको समयमा आकर्षण गर्नुमा मात्र सीमित छैन, बरु तिनीहरूको ऋणको मात्रा बढ्दै जाँदा बैंकको नाफादक्षता बढाउने र पोर्टफोलियोको गुणस्तर सुधार गर्ने रणनीतिक आधार बन्छ। त्यसैले, यो श्रेणीका ग्राहकहरूलाई प्राथमिकता वा ब्याजदरमा छूट दिई आकर्षित गर्नु महत्त्वपूर्ण हुन्छ, जसले तिनीहरूलाई अर्को बैंक खोज्न प्रेरित गर्छ जहाँ तिनीहरूले उत्कृष्ट अनुभव पाउँछन्।

यस अभ्यासको सफलताले व्यक्तिगत ऋण पोर्टफोलियोको संख्या र परिमाणमा वृद्धि गर्ने केन्द्रीय सिद्धान्तमा आधारित ऋण नीति अपनाउने बैंकहरूमा टिकाऊ विकास योजनाप्रतिको विश्वासलाई पनि बलियो बनाउँछ, जसमा गुणस्तरसँग जोडेर ऋण असफलताको जोखिमबाट बच्ने र सेवाको मात्रा तथा प्रकारमा भिन्नता राख्ने गरी विशेष ग्राहकहरूमा केन्द्रित हुने, जबकि एउटै उत्पादन (ऋण) को मूल्यमा संकीर्ण मार्जिनमा ध्यान दिइँदैन। लक्षित ग्राहकहरूका लागि विशेष ब्याजदरले ऋणमा विशेष मूल्य वा जम्मा रकममा उच्च ब्याजदरलाई समेट्छ।

विश्लेषणात्मक रूपमा, केही बैंकहरूले योग्य ग्राहकहरूलाई आकर्षित गर्न अस्थायी रूपमा विशेष ब्याजदर प्रदान गर्ने प्रयासलाई 'बैंकिङ रणनीति' मान्न सकिन्छ, किनभने यस्ता ग्राहकहरूले कम्पनी वा व्यवसायसँग पनि सम्बन्ध राख्छन्, जसले बैंकलाई व्यक्तिगत र संस्थागत दुवै स्तरमा बैंकिङ सम्बन्धबाट लाभ लिन मौका दिन्छ।

धेरै अध्ययनहरूले संकेत गर्छन् कि दीर्घकालीन 'आवासीय' ऋणहरू (१५ वर्षसम्म फैलिएका) पुनः संरचना गर्न जाने समूहको आकार एकपटक मात्र ऋण लिने समूहभन्दा धेरै ठूलो हुन्छ।

खाता परीक्षणको दृष्टिकोणबाट, यस नतिजाले ती बैंकहरूलाई तीव्र वृद्धिको लागि उत्सुक बनाउँछ, जसले ऋण लागतको मूल्याङ्कनमा ढिलाइ गर्छन्, बैंकको कुवेट केन्द्रीय बैंकको नियमअनुसार किस्ता ३०% पुगेपछि ग्राहकहरूले आफ्ना ऋणहरू पुनः सारणीबद्ध गर्ने भन्ने अनुमानमा आधारित हुन्छन्। यस अवस्थामा, चलिरहेको प्रतिस्पर्धाको सन्दर्भमा निर्धारित ब्याजदरभन्दा फरक ब्याजदर लागू हुन सक्छ, जुन त्यस समयमा लागू हुने अधिकतम सीमासँग मिल्दोजुल्दो वा सुसंगत हुन सक्छ, जुन अवस्थाको अवलम्बनमा निर्भर गर्दछ।

कुवेट केन्द्रीय बैंकको जुलाई महिनाको तथ्याङ्क अनुसार, व्यक्तिगत सुविधाहरूको शेष रकम २.८% ले बढेर २०.५९५ अर्ब दिनार पुग्यो, जुन ५६७.९ मिलियनको वृद्धि हो, जुन गत डिसेम्बर अन्त्यमा २०.०२ अर्ब दिनार थियो।

उपभोक्ता ऋणहरू १.५७% ले घटेर ३२.८ मिलियनको कमी आयो, जसले गर्दा यो २.०४४ अर्बमा झर्यो, जुन डिसेम्बरमा २.०७७ अर्ब थियो। आवासीय ऋणहरू ३.८% ले बढेर ६५५ मिलियनको वृद्धिसहित १७.९३२ अर्बमा पुग्यो। अर्कोतर्फ, निजी र मानक आवासीय ऋणहरू १३.५% ले घटेर २६.७ मिलियनको कमी आयो, जसले गर्दा यो १७१.५ मिलियनमा झर्यो, र अन्य सुविधाहरू ५.८% ले घटेर ४४७.९ मिलियनमा पुग्यो।

सामान्यतया, तथ्याङ्कहरूले देखाउँछ कि जुलाई २०२६ को अन्त्यमा ऋण शेष रकम लगभग ६५.०२५ अर्ब थियो, जुन १.२८२ अर्ब वा २% को वृद्धि हो, जुन डिसेम्बर २०२५ को अन्त्यमा ६३.७४२ अर्ब थियो। यो वार्षिक आधारमा ६.४% ले बढ्यो, जुन लगभग ३.९३३ अर्ब हो, जुन जुलाई २०२५ मा ६१.०९ अर्ब थियो।