जब मनले दिमागले नचाहने कुरा खरिद गर्छ: कुवेतको उपभोक्ता अर्थतन्त्रको एक दृष्टिकोण

एक प्रदर्शनी हॉलमा, बीसको दशकको सुरुवातमा रहेका एक युवाले किन्न चाहाने वस्तुको अगाडि उभिन्छन्। उनले यसलाई आवश्यकताको आधारमा होइन, बरु सामाजिक सञ्जालमा केही घण्टाभित्र आफूले यसलाई भोग्दै गरेको तस्बिर सार्वजनिक हुने भएकाले किन्न चाहान्छन्। उनी मुस्कानका साथ किस्ताबन्दीको सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्छन्, जबकि कर्मचारीले शान्त स्वरमा ब्याजदरहरू व्याख्या गर्छन्, जसको वास्तविक असर उनले तीन वर्षपछि मात्र बुझ्नेछन्। कुवेतका व्यापारिक केन्द्रहरूमा देखिने यो दृश्य दैनिक दोहोरिने गर्दछ र यो कुनै साधारण व्यक्तिगत घटना होइन, बरु गहिरो सामाजिक-आर्थिक संरचनाको बाहिरी लक्षण हो, जसलाई हामीले 'उपभोगको उद्योग' को रूपमा विश्लेषण गर्नुपर्छ, जुन केवल अस्थायी व्यक्तिगत व्यवहार होइन।

फ्रान्सेली दार्शनिक जीन बोड्रियारले दशकौं अगाडि नै भनेका थिए कि आधुनिक मानिसले अब वस्तुको प्रयोगिताको लागि उपभोग गर्दैन, बरु सामाजिक रूपमा दिने 'ब्रान्ड' को उपभोग गर्छ।

कुवेतमा, जुन एउटा सामाजिक रूपमा एकीकृत सानो समुदाय हो, यो घटना दोब्बर हुन्छ; किनकि साना समुदायहरू तुलनाप्रति बढी संवेदनशील हुन्छन् र परिवार, छिमेकी र सहकर्मीहरू अगाडि 'उचित छवि' कायम राख्न अत्यन्त सतर्क हुन्छन्। यसरी वस्तु एउटा माध्यमबाट लक्ष्यमा परिणत हुन्छ, र ऋण आवश्यकता पूरा गर्ने माध्यम होइन, बरु आफ्नो पहिचान सिद्ध गर्ने माध्यम बन्छ।

- कुवेतमा बसोबास गर्नेहरूलाई मार्च २०२६ को अन्त्यसम्ममा प्रदान गरिएको कुल ऋण सुविधा लगभग ५४.१४१ अर्ब कुवेती दिनार पुगेको छ।

- यस कुल रकममध्ये, व्यक्तिगत ऋण सुविधा मात्र २०.०५२ अर्ब दिनार छ, जुन मार्च २०२५ सँग तुलना गर्दा ३.४ प्रतिशत वार्षिक वृद्धि देखाउँछ—यो वृद्धि दर परिवारहरूको वास्तविक आयको वृद्धि दरभन्दा धेरै माथि छ।

- यी व्यक्तिगत ऋण सुविधाहरू यसरी वितरित छन्: किस्ताबन्दी ऋणको रकम १७.३६९ अर्ब दिनार छ, जुन कुल व्यक्तिगत ऋण सुविधाको ८६.६ प्रतिशत हो—अर्थात्, व्यक्तिहरूको ऋण लिने प्रवृत्तिको अधिकांश भाग सम्पत्ति किन्न वा लगानी गर्न होइन, बरु प्रत्यक्ष उपभोग (गाडी, यात्रा, फर्निचर, इलेक्ट्रोनिक्स) को वित्तपोषण गर्न हो।

- अर्कोतर्फ, आर्थिक वर्ष २०२५-२०२६ को लागि राज्यको बजेटमा ७.१४१ अर्ब दिनारको वास्तविक घाटा दर्ता भएको छ, जहाँ वास्तविक राजस्व १६.४५७ अर्ब दिनार थियो भने खर्च २३.५९८ अर्ब दिनार पुगेको थियो।

यी अंकहरू अर्थशास्त्रीको नजरले पढ्दा, यो समुदायको कथा सुनाउँछ जसले लगानी वा धन सृजना गर्न होइन, उपभोग गर्न ऋण लिन्छ। वास्तविक खतरा अंकमा होइन, बरु यसको वृद्धि प्रवृत्तिमा र किस्ताबन्दी ऋणको प्रमुख अनुपातमा निहित छ, जसको अर्थ यो हो कि एउटा पूरा पुस्ताले 'स्थायी ऋण' मा आधारित जीवनशैली बनाउँदैछ, 'जम्मा भएको बचत' मा होइन।

परिवार, जहाँ बाल्यकालदेखि नै 'रूपभन्दा गुण पहिलो' को संस्कृति सञ्चरित हुन्छ, बालकले इच्छा र आवश्यकता बीचको फरक सिक्दैन, र संतुष्टिलाई पछि सार्ने—जुन क्लासिक शैक्षिक अध्ययनहरू (जस्तै प्रसिद्ध 'मार्समेलो प्रयोग') ले पछि आर्थिक र जीवन सफलतासँग सम्बन्धित भएको प्रमाणित गरेको मनोवैज्ञानिक-शैक्षिक कौशल हो—त्यसको प्रशिक्षण पाउँदैन।

व्यक्तिगत उपभोक्ता, जस सामाजिक दबाब र अभूतपूर्व सुलभ वित्तपोषणको बीचमा फसेको छ, क्रेडिट कार्ड र 'देखिन नआउने ब्याज' सहितको किस्ताबन्दीले किन्नलाई मानसिक प्रतिरोध बिनाको क्रियाकलाप बनाएको छ, जबकि वास्तविक आर्थिक पीडा आगामी महिनाहरूसम्मका लागि स्थगित गरिन्छ।

व्यावसायिक संस्था, जुन मुक्त बजारको तर्कमा काम गर्छ र वैध नाफा कमाउन चाहन्छ, तर केही बजारिकरण अभ्यासहरू (जस्तै तत्काल प्रस्तावहरू र वास्तविक चुक्ता क्षमताको मूल्याङ्कन बिना आकर्षक किस्ताबन्दी) मा कडा नियमनको अभावले यसलाई यो घटनालाई बढावा दिने अनैच्छिक साझेदार बनाउँछ।

वित्तीय संस्था, जुन आय कमाउने र ग्राहकको सुरक्षा गर्ने बीच सन्तुलन कायम राख्छ, जुन सन्तुलन नाजुक र चिन्ताजनक हुन्छ जब कर्मचारीहरूको प्रोत्साहन ऋणको गुणस्तरभन्दा ऋणको मात्रामा निर्भर हुन्छ।

सरकार, जुन एकैसाथ निर्णायक र संरक्षकको भूमिकामा छ, र जसको जिम्मेवरी केवल कानुन निर्माणमा सीमित छैन, बरु शिक्षा, सञ्चार र नगर योजनाकरणसम्म फैलिन्छ (ठूला मलहरू आफैंमा उपभोगलाई उत्तेजित गर्ने वातावरणीय डिजाइनको भाग हुन्)।

त्यसैले, यो समीकरणमा कसले नाफा कमाउँछ?

विरोधाभास यो छ कि छोटो अवधिमा सबै पक्षले ‘लाभ’ गर्छन्, जबकि दीर्घकालमा सबैले हार स्वीकार गर्नुपर्छ: परिवार सङ्कटमा पर्छ, व्यावसायिक संस्थाले ग्राहकहरूको विश्वास गुमाउँछ जब तिनीहरू ऋण समस्यामा पर्छन्, वित्तीय संस्थाले बढ्दो क्रेडिट जोखिमको सामना गर्छ, र सरकारले अन्तिम सामाजिक खर्च वहन गर्छ।

१ - पवित्र वाणीबाट सार्वजनिक नीति सम्म: हामीले संस्थागत समाधानहरू प्रस्ताव गर्न अघि, उपभोगलाई नियन्त्रण गर्न एकीकृत नैतिक र आर्थिक ढाँचाको रूपमा इस्लामी पवित्र वाणीले प्रदान गरेको आधारलाई पुनः स्थापित गर्नुपर्छ। यो कठोर बचतको आह्वान होइन, बरु इस्लामी आर्थिक दर्शनको मूलभूत तत्व ‘मध्यमार्ग’ र ‘सन्तुलन’ को हो:

र उहाँले (अल्लाहले) भनेका छन्: “र जसले खर्च गर्छन्, तिनीहरूले न त अत्यधिक खर्च गर्छन् न त कमी गर्छन्, बरु त्यसबीच सन्तुलन कायम राख्छन्” (अल-फुरकान: ६७)। यो आयत नै एउटा एकीकृत ‘आर्थिक सिद्धान्त’ बन्न सक्छ, जसको आधार कुनै पनि दिशामा चरमपन नभई सन्तुलन हो।

र (नबि ﷺ ले) भनेका छन्: “कियामतको दिन मानिसका खुट्टा चल्नै नछोड्दासम्म उसलाई... आफ्नो धन कहाँबाट कमायो र कुन कुरामा खर्च गर्यो भन्ने बारेमा सोध्नेछ” (तर्मिजी)। यसले केवल कमाई मात्र होइन, खर्चको बारेमा ‘आत्म-जवाफदेहिता’ को सिद्धान्तको आधार राख्छ।

२ - एकीकृत समाधान: बहु-पक्षीय दृष्टिकोणबाट असलमूलक र अपवर्जक नभएको समाधानको प्रस्ताव: यहाँ नै रणनीतिक दृष्टिकोणको मूलभूत तत्व निहित छ: कुनै पनि समाधानले अर्को पक्षको हानि गरी एउटा पक्षलाई सन्तुष्ट पार्छ भने व्यावहारिक रूपमा त्यो असफल हुनेछ। टिकाउ समाधान सबै पाँच पक्षका लागि ‘जित-जित’ (win-win) हुनुपर्छ:

१ - माध्यमिक तहदेखि नै वित्तीय साक्षरतालाई पाठ्यक्रममा समावेश गर्नु: यो केवल सैद्धान्तिक विषयको रूपमा होइन, बरु व्यावहारिक अनुभवहरू मार्फत (जस्तै ‘काल्पनिक साप्ताहिक बजेट व्यवस्थापन’) लागू गर्नुपर्छ, जसले व्यापारी वा बैंकको हितमा असर नगरी परिवार र दुवैलाई राज्यलाई फाइदा पुर्याउँछ।

२ - वित्तिय संस्थाहरूलाई ‘वित्तीय चेतावनी कार्ड’ अनिवार्य गर्नु: प्रत्येक किस्ताबन्दी प्रक्रिया अघि यो कार्ड प्रस्तुत गर्नुपर्छ, जसले सरल भाषामा वास्तविक कुल लागत र नगद मूल्यको तुलना देखाउँछ। यो उन्नत बजारहरूमा प्रचलित अभ्यास हो, जसले उपभोक्ताको रक्षा गर्छ तर वित्तीय संस्थाको कामलाई निषेध गर्दैन वा व्यावसायिक संस्थाको गतिविधि रोक्दैन।

३ - व्यावसायिक संस्थालाई सजाय दिनुको सट्टा प्रोत्साहन गर्नु: ‘जिम्मेवार बिक्री अभ्यास’ अपनाउने पसलहरूलाई कर प्रोत्साहन वा सुविधाहरू मार्फत, ताकि नैतिक पालना व्यावसायिक रूपमा लाभदायक बस्न सकोस्, बोझ होइन।

४ - सरकारी-बैंकिङ सहयोगमा निःशुल्क ‘परिवार वित्तीय सल्लाह कोष’ स्थापना गर्नु: ऋण बोझ भएका परिवारहरूलाई असमर्थताको अवस्थामा पुग्नु अघि नै पुनर्गठन गर्न मद्दत गर्नु, जसले बैंकको अधिकार (धन फिर्ता) र परिवारको गरिमा दुवैको रक्षा गर्छ।

५ - ‘उपभोगवादी कथावस्तुको विपरीत’ सञ्चार अभियानहरू: यी अभियानहरूले प्रत्यक्ष सल्लाह (जसको प्रभाव अध्ययनहरूले कम देखाएका छन्) मा मात्र सीमित हुनुको सट्टा, कथा, नाटक र प्रभावशाली व्यक्तित्वहरूको प्रयोग गरेर रूप-रङ्गसँग सम्बन्धित नभएका सफलताका वैकल्पिक मोडेलहरू प्रस्तुत गर्छन्। यो दार्शनिक-शैक्षिक प्रवेशद्वार हो जसले केवल लक्षणहरूसँग लड्नुको सट्टा सामूहिक चेतनामा ‘सफलता’ को परिभाषा नै पुनः परिभाषित गर्छ।