‘फिच’: कुवेतमा परम्परागत बैंकका शाखाहरूमा कमी, इलेक्ट्रोनिक सेवाहरूप्रति बढ्दो निर्भरता

क्रेडिट रेटिङ एजेन्सी फिचले हालै प्रकाशित 'युरोप, मध्य पूर्व र अफ्रिकाका विकासशील बजारहरूमा डिजिटल बैंकहरू' शीर्षकको रिपोर्टमा जनाए अनुसार कुवेतले हालै डिजिटल पूर्वाधार विकासमा आफ्नो प्रयास केन्द्रित गरेको छ, र देशमा डिजिटल बैंकिङ सेवा अझै प्रारम्भिक चरणमा रहेको उल्लेख गरेको छ।

फिचका संकेतहरूले कुवेतको बैंकिङ र आर्थिक परिदृश्यमा उल्लेख्य परिवर्तन देखाएका छन्। एकतर्फ, कुवेतले प्रति १ लाख वयस्क व्यक्तिको लागि व्यावसायिक बैंकका शाखाहरूको सङ्ख्यामा स्पष्ट गिरावट दर्ता गरेको छ, जुन २०१० को १५ शाखाबाट घटेर हाल करिब १० शाखामा पुगेको छ। यसले देशमा डिजिटलीकरणको गति बढ्दै गएको र डिजिटल च्यानल तथा इलेक्ट्रोनिक बैंकिङ सेवाहरूमा निर्भरता बढ्दो रहेको प्रतिबिम्बित गर्दछ।

२०२५ को आर्थिक वृद्धिसँग सम्बन्धित तथ्याङ्कहरूले स्पष्ट विषमता देखाएका छन्, जहाँ कुवेतले गैर-सरकारी क्षेत्रलाई प्रदान गरिएको ऋणको अनुपातमा शक्तिशाली वृद्धि देखेको छ, जुन आन्तरिक उत्पादन (GDP) को १०० प्रतिशतभन्दा बढी छ, जबकि वास्तविक GDP को वृद्धि दर करिब १ प्रतिशतको नजिक रहेको छ। यसले उच्च ऋणिकीकरण केन्द्रित भएको संकेत गर्दछ, जसको स्थिरता हासिल गर्न र सम्भावित जोखिमहरू कम गर्न समान आर्थिक वृद्धि आवश्यक छ।

एजेन्सीले जनाए अनुसार युरोप, मध्य पूर्व र अफ्रिका क्षेत्रका विकासशील बजारहरूमा डिजिटल बैंकहरू उल्लेख्य रूपमा बढ्दै गइरहेका छन्, विशेष गरी संयुक्त अरब इमिरेट्स, सउदी अरब, तुर्की, कजाखस्तान र उज्बेकिस्तान जस्ता देशहरूमा।

उनले अन्य धेरै बजारहरूमा डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू केवल डिजिटल अर्जन च्यानलहरू र परम्परागत बैंकहरू तथा मोबाइल फोन मार्फत पैसा पठाउने सेवा प्रदायकहरूले उपलब्ध गराउने उत्पादनहरूमा सीमित रहेको बताए, जबकि पूर्ण रूपमा डिजिटल बैंकहरूले स्थानीय बैंकिङ क्षेत्रको सानो हिस्सा मात्र ओगटेका छन्।

फिचले थपे कि क्षेत्रका विकासशील बजारहरूमा डिजिटल बैंकिङ क्षेत्र पिछल्लो सात वर्षमा डिजिटलीकरणका प्रवृत्तिहरू र महामारीका कारण उपभोक्ताहरूको व्यवहारमा भएको तीव्र परिवर्तनबाट लाभान्वित हुँदै उदय भएको छ। यी बैंकहरूले युवा पुस्ता, बैंकिङ खाता नभएका वर्गहरू र अझै बढी व्यक्तिगत सेवाहरू चाहनेहरूलाई लक्षित गरिरहेका छन्। उनले यो शक्तिशाली वृद्धिलाई प्रविधिको विकास र लागत घटाउने प्रतिस्पर्धात्मक फाइदाहरूले समेत समर्थन गरेको उल्लेख गरे।

उनले यो पनि जोड दिए कि डिजिटल बैंकहरू तीव्र वृद्धि भए तापनि स्थानीय बैंकिङ क्षेत्रको कुल सम्पत्तिको नगण्य हिस्सा मात्र ओगटेका छन् (अत्यन्तै सीमित अपवादहरू बाहेक)। यसको कारण परम्परागत बैंकहरूसँगको तीव्र प्रतिस्पर्धा हो, जसले ग्राहकहरूसँग ऐतिहासिक सम्बन्ध, उच्च संस्थागत विश्वसनीयता र ब्रान्ड जागरूकता जस्ता फाइदाहरू हासिल गरेका छन्, जसले पूर्ण रूपमा डिजिटल संस्थाहरूका लागि ठूला अवरोधहरू सिर्जना गर्दछ।

फिचले संकेत गरे कि परम्परागत बैंकहरूले आफ्नो डिजिटल रूपान्तरणमा भारी लगानी गरेका छन्, जसले इतिहासमा डिजिटल बैंकहरूलाई अलग गर्ने उपयोगकर्ता अनुभवको खाडललाई घटाएको छ। तथापि, डिजिटल बैंकहरूले अन्तर्ज्ञानपूर्ण इन्टरफेसहरू, ग्राहकहरूलाई छिटो आकर्षित गर्ने क्षमता र परिवर्तन हुँदै गएको प्राथमिकताहरूसँग उच्च अनुकूलन क्षमता जस्ता आफ्नै अनूठा फाइदाहरूबाट लाभान्वित हुँदै जानेछन्।

नयाँ डिजिटल बैंकहरू (Neobanks) को सन्दर्भमा, एजेन्सीले जनाए अनुसार तिनीहरूको व्यावसायिक मोडलहरू पूर्ण रूपमा डिजिटल र कम लागत भएका सेवाहरू प्रदान गर्नमा केन्द्रित छन्, जसमा भौतिक शाखाहरूको आवश्यकता पर्दैन, र ग्राहकको गति र सुविधामा जोड दिइन्छ। यी बैंकहरू स्मार्टफोनका लागि समर्पित चेकिङ खाता सेवाहरू, भुक्तानी, कार्डहरू, जम्मा र बचत, र केही अवस्थामा व्यक्तिगत तथा साना र मझौला व्यवसायहरूलाई ऋण प्रदान गरेर छिटो वृद्धि हासिल गर्न चाहन्छन्। कम वा शून्य शुल्कमा आधारित तिनीहरूको प्रतिस्पर्धात्मक फाइदा र ५ मिनेटभित्र ग्राहकहरू आकर्षित गर्ने क्षमता भए तापनि, तिनीहरूको व्यावसायिक मोडलहरू व्यापारको परिमाण, ग्राहक अर्जनको लागत, टिकाउ नाफा कमाउने क्षमता, र नियामक सीमाहरूप्रति अझ संवेदनशील देखिन्छ, विशेष गरी ती बजारहरूमा जहाँ डिजिटल बैंकिङका लागि कानूनी ढाँचाहरू अझै विकास हुँदैछन्, जस्तै मिस्र र कुवेत।

एजेन्सीले भनेको छ कि खाडी देशहरूमा डिजिटल बैंकिङमा तीव्र परिवर्तन भइरहेको छ, जुन शक्तिशाली नियामक समर्थन, उच्च डिजिटल स्वीकृति दरहरू, र वित्तीय नवोन्मेषका लागि महत्वाकांक्षी राष्ट्रिय रणनीतिहरूले चलाइरहेको छ। संयुक्त अरब इमिरेट्स र सउदी अरबले डिजिटल वालेट र बैंकिङ एपहरूको व्यापक प्रयोगसँगै यस परिवर्तनमा अग्रता लिएका छन्।

एजेन्सीले थपेको छ कि युरोप, मध्य पूर्व र अफ्रिका क्षेत्रका उभिरहेका बजारहरूमा डिजिटल बैंकहरू ठूलो वृद्धिका लागि तयार छन्, र खाडी क्षेत्र सबैभन्दा आकर्षक अवसरको रूपमा उभिएको छ; जहाँ संयुक्त अरब इमिरेट्स, सउदी अरब, कतार, बहराइन र कुवेतमा आउने श्रमिकहरूको पारिश्रमिक अन्तर्राष्ट्रिय हस्तान्तरणको माग वृद्धिका प्रमुख प्रेरक शक्तिहरू मध्ये एक हो।