कुवेत केन्द्रिय बैंकले ज्ञान आधारित अर्थव्यवस्था र टिकाऊ विकासको लागि सरकारी रणनीतिक दृष्टिकोण अन्तर्गत बैंकिङ क्षेत्रको डिजिटलीकरणको नेतृत्व गरिरहेको छ

(नवीनतम अनुमोदित संस्करण) कुवेत न्यूज एजेन्सी (कुना) को प्रतिवेदन, अरब न्यूज एजेन्सी संघ (फाना) को आर्थिक फाइल अन्तर्गत, फवाज किरामी, कुवेत - ३० सेप्टेम्बर (कुना) -- कुवेत राज्यमा पहिलो स्वचालित नगद यन्त्र (एटीएम) सञ्चालन र प्लास्टिक कार्डहरूको प्रयोग सन् १९७९ मा सुरु भएको देखि बैंकिङ क्षेत्रमा डिजिटलीकरणको यात्रा अगाडि बढेको छ, जसको नेतृत्व कुवेत केन्द्रीय बैंकले नवप्रवर्तनलाई समर्थन गर्ने नियामक ढाँचाहरू विकास गर्ने र डिजिटल बैंकिङ, क्लाउड कम्प्युटिङ, र कृत्रिम बुद्धिमत्ता प्रविधिहरू जस्ता आधुनिक प्रविधिहरूको adoption बढाउने प्रतिक्रियात्मक दृष्टिकोण अपनाएर गरेको छ। यसैगरी साइबर सुरक्षा, डाटा संरक्षण, र आर्थिक स्थिरतालाई पनि सुदृढ बनाइएको छ।

पछिल्ला दशकहरूमा चौथो औद्योगिक क्रान्तिको प्रभाव, सञ्चार र सूचना प्रविधिमा भएका विशाल विकास, र कोभिड-१९ महामारीले डिजिटलीकरणको गति बढाउन सहायता गरेको कारण विश्वभर तीव्र डिजिटल परिवर्तन देखिएको छ। वैश्विक अनुभवले देखाएको छ कि डिजिटल रूपमा बढी तयार देशहरूले महामारीका आर्थिक प्रभावहरू कम गर्न सक्षम भए।

कुवेत पनि यी विकासहरूबाट टाढा थिएन। यसको विकास दृष्टिकोण 'कुवेत २०३५' ले आर्थिक र व्यापारिक केन्द्रको रूपमा आफ्नो स्थान सुदृढ गर्ने लक्ष्य राख्दै, ऊर्जा स्रोतमा आधारित अर्थव्यवस्थाबाट ज्ञानमा आधारित अर्थव्यवस्थातर्फ सङ्क्रमणका लागि आधारभूत तत्वहरू समावेश गरेको छ, जसले टिकाऊ विकास सुनिश्चित गर्दछ। यस दृष्टिकोणले सूचना र सञ्चार प्रविधि (आईसीटी) को पूर्वाधार विकासलाई प्राथमिकतामा राखेको छ।

यस सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले बैंकिङ क्षेत्रको डिजिटलीकरणको नेतृत्व गर्न नियामक कदमहरूको श्रृङ्खला अपनाएको छ, जसमध्ये सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण 'रेगुलेटरी स्यान्डबक्स' (नियामक परीक्षण वातावरण) को सञ्चालन हो, जुन विश्वव्यापी रूपमा अग्रणी नियामक वातावरण हो। यसले इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी वा अन्य नवप्रवर्तनकारी वित्तीय उत्पादन र सेवाहरू प्रदान गर्न इच्छुक कम्पनीहरू र व्यक्तिलाई लक्षित गर्दछ। यस वातावरणको उद्देश्य नवप्रवर्तनकारी पहलहरूलाई समर्थन गर्नु हो, जसले नवप्रवर्तनकारी वित्तीय सेवा प्रदायकहरूलाई अत्याधुनिक प्रविधि वा मौजूदा प्रविधिमा आधारित नवप्रवर्तनकारी एप्लिकेसनहरू प्रयोग गरेर आफ्ना उत्पादन र सेवाहरू परीक्षण गर्ने अवसर प्रदान गर्दछ।

सन् २००४ देखि, कुवेत केन्द्रीय बैंकले कुवेतमा भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकास र सञ्चालन जारी राखेको छ, जसमा सहभागीहरू बीच भुक्तानीहरूको स्वचालित सेटलमेन्ट प्रणाली (KASSIP) र चेकहरूको इलेक्ट्रोनिक क्लियरिङ प्रणाली (KECC) समावेश छन्। यी प्रणालीहरूमा निरन्तर विस्तार र अद्यावधिक भएका छन्, जसले सञ्चालन दक्षता बढाएको र विश्वसनीयता सुदृढ गरेको छ। सन् २०२५ को एप्रिल १ देखि, यी प्रणालीहरू साताको ७ दिन, बिदाका दिनहरू सहित, सञ्चालन गर्न सकिने बनाइएको छ।

त्यस्तै, बैंकले सन् २०२४ को जनवरीमा विकास सुरु भएको 'कुवेत राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणाली' (KNPS) को दोस्रो संस्कार कार्यान्वयन गरेको छ। यस अन्तर्गत, सन् २०२६ को जनवरीमा कुवेत स्वचालित क्लियरिङ प्रणाली (KACH) को सुरुवात गरियो, जुन भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकासमा एक रणनीतिक कदम हो। यसैगरी, गत फेब्रुअरीमा कुवेत विवाद व्यवस्थापन प्रणाली (KDMS) सुरु गरियो, जुन KNPS को दोस्रो चरणको अङ्ग हो र राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणालीहरू मार्फत गरिएका वित्तीय लेनदेनसँग सम्बन्धित विवादहरू समाधान गर्न एकीकृत यान्त्रिकी प्रदान गर्दछ। यसले सम्बन्धित वित्तीय पत्राचारको डिजिटलीकरणलाई पनि समर्थन गर्दछ।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक बैंकिङ सेवा प्रणाली (EBSS) पनि सुरु गरेको छ, जसले सरकारी निकायहरूलाई सेवा प्रदान गर्दछ र वित्तीय लेनदेनहरूमा गति, शुद्धता र दक्षता सुनिश्चित गर्दछ। हालसम्म ५१ वटा सरकारी निकायहरू यस प्रणालीमा संलग्न छन्, जसले स्वचालित र तत्काल प्रतिक्रिया प्राप्त गर्दै वित्तीय हस्तान्तरण गर्न र खाता शेष अनुगमन गर्न सक्छन्, जसका लागि केन्द्रीय बैंकलाई बारम्बार सम्पर्क गर्नु पर्दैन।

सीमा पार भुक्तानीहरूको क्षेत्रमा, सबै स्थानीय बैंकहरूले खाड़ी सहयोग परिषद (GCC) मुलुकहरूको मुद्रामा छोटो समयमा र कम लागतमा सुरक्षित र स्थिर वातावरणमा वित्तीय हस्तान्तरण गर्न लक्ष्य राख्ने 'खाड़ी भुक्तानी प्रणाली अफाक' मा सामेल भएका छन्।

नवप्रवर्तनकारी वित्तीय प्रविधिहरूको लागि प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्ने आफ्नो प्रतिबद्धता अन्तर्गत, केन्द्रीय बैंकले सन् २०२४ मा व्यक्तिगत तत्काल भुक्तानी सेवा सञ्चालन अनुमोदन गरेको थियो। कुवेत बजारमा सन् २०२२ मा 'एप्पल पे' सेवा सुरु भएपछि यो स्थानीय बजारमा उपलब्ध प्रमुख वैश्विक डिजिटल भुक्तानी सेवा बनेको छ। यसअघि वर्षौंदेखि 'سامसङ पे' जस्ता अन्य डिजिटल भुक्तानी सेवाहरूलाई अनुमोदन गरिएको थियो। यस विकासले सन् २०१० मा लगभग ३४ प्रतिशत रहेको नगद रहित लेनदेनको हिस्सा सन् २०२६ को दोस्रो त्रैमासमा ८५ प्रतिशतसम्म बढाउन सहायता गरेको छ।

इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी प्रणालीको नियमनको सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी र सेटलमेन्ट प्रणालीहरूमा काम गर्ने कम्पनीहरू र वित्तीय संस्थाहरूलाई व्यापार र उद्योग मन्त्रालयसँग समन्वय गर्दै आफ्नो अनुमोदन प्राप्त गर्न र नियमहरू पालना गर्न बाध्य पारेको छ। साथै, नियामक निर्देशिका जारी भएपछि स्थापना भएका निकायहरूले कुनै पनि इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी सेवा वा उत्पादन प्रदान गर्नु अघि बैंकमा दर्ता गर्नुपर्ने व्यवस्था गरेको छ। हालसम्म, इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी सेवा सञ्चालनका लागि ९ वटा कम्पनीहरू र इलेक्ट्रोनिक नगद सेवा प्रदायकका रूपमा ७ वटा कम्पनीहरूको दर्ता अनुमोदन गरिएको छ।

डिजिटल बैंकहरूको सन्दर्भमा, केन्द्रीय बैंकले सन् २०२२ मा डिजिटल बैंकिङ ढाँचा जारी गरेको थियो, जसले तीनवटा मुख्य मोडेलहरू अन्तर्गत डिजिटल बैंकहरू स्थापना गर्न अनुमति दिन्छ। पहिलो मोडेलमा, मौजूदा बैंक भित्र भिन्न ब्रान्ड नाम अन्तर्गत डिजिटल शाखा खोल्नु पर्दछ, जुन स्थानीय बजारमा 'वाया' (कुवेत नेशनल बैंक), 'तम' (कुवेत फाइनेन्स कम्पनी), र 'SiDi' (वुरा बैंक) मार्फत लागू भइसकेको छ। दोस्रो मोडेलमा, अनुमोदित बैंकहरू र डिजिटल साझेदारहरू बीचको साझेदारीमा 'ब्याङ्किङ अज एज सर्विस' (Banking as a Service) समावेश छ। तेस्रो मोडेलमा, पूर्ण रूपमा स्वतन्त्र डिजिटल बैंकको स्थापना हुन्छ, जसले बैंकिङ अनुमति प्राप्त गरी क्लाउड प्रणालीहरूमा आधारित एकीकृत डिजिटल सेवाहरू प्रदान गर्दछ।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले बारम्बार जोड दिँदै आएको छ कि वित्तीय क्षेत्रमा नवप्रवर्तनको लागि विश्वसनीय र प्रभावकारी निगरानी भएको वातावरण आवश्यक छ। यसै सन्दर्भमा, सन् २०२३ मा 'इनोभेसन लज' केन्द्रको स्थापना गरियो, जसको उद्देश्य कृत्रिम बुद्धिमत्ता, डिजिटल रूपान्तरण, सूचना सुरक्षा, फिनटेक, र रेगुटेक क्षेत्रहरूमा नवप्रवर्तनलाई प्रोत्साहन गर्नु र परीक्षण संस्कृति बढावा दिनु हो।

कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीति यस दृष्टिकोणबाट सुरु हुन्छ कि डिजिटल रूपान्तरण अब केवल आधुनिक प्रविधि अपनाउनु मात्र होइन, बरु नवप्रवर्तन, लचिलोपन, र तीव्र परिवर्तनहरूसँग अनुकूलन गर्ने क्षमतामा आधारित एकीकृत प्रक्रिया हो, जसले ग्राहकहरूको आवश्यकता पूरा गर्ने र वित्तीय क्षेत्रको स्थिरता र टिकाऊपनलाई समर्थन गर्ने उन्नत सञ्चालन र प्रविधि संरचना स्थापित गर्दछ। बैंकले फिनटेक (FinTech) लाई समर्थन गर्न नियामक निर्देशिकाहरू र आवश्यक ढाँचाहरू मार्फत सुरक्षित र प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्दै आएको छ, जसले वैश्विक उत्कृष्टताका मानकहरू अनुसार नवप्रवर्तनकारी उत्पादन र सेवाहरूको परीक्षण र प्रभावकारिता जाँच गर्न सक्षम बनाउँदछ।

बैंकको डिजिटल रूपान्तरणको दृष्टिकोण स्थानीय बैंकहरूसँगको साझेदारी र एकीकरणमा केन्द्रित छ। यसै सन्दर्भमा, बैंकले स्थानीय बैंकहरूलाई उच्च गुणस्तर, सुरक्षित, र उपयुक्त लागत भएका आधुनिक वित्तीय प्रविधिहरू प्रयोग गरी उत्पादन र सेवाहरू विकास गर्ने लक्ष्य र दृष्टिकोण समावेश गर्ने भविष्यको रणनीति तयार पार्न निर्देशन जारी गरेको छ।

राष्ट्रिय कर्मचारीहरूको क्षमता विकासको सन्दर्भमा, बैंकले सन् २०२६ को एप्रिल ३० मा कुवेती नागरिकहरूका लागि फिनटेक विषयमा मास्टर डिग्री प्राप्त गर्न आन्तरिक छात्रवृत्ति कार्यक्रम सुरु गरेको थियो, जसको उद्देश्य वित्तीय क्षेत्रको डिजिटल रूपान्तरणको नेतृत्व गर्न सक्षम राष्ट्रिय विशेषज्ञहरू तयार पार्नु हो।

वित्तीय समावेशीकरण (Financial Inclusion) कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीतिको प्रमुख स्तम्भ हो। बैंकले व्यक्तिहरू र साना तथा मझौला उद्यमहरूलाई वित्तीय सेवाहरूमा पहुँच सुविधाजनक बनाउने नीतिहरू र रणनीतिहरू जारी गरिरहेको छ। कुवेतले वित्तीय समावेशीकरणका सूचकहरूमा उल्लेख्य प्रगति हासिल गरेको छ, विशेष गरी कम आम्दानी भएका वर्गहरू र घरेलु श्रमिकहरूका लागि बैंक खाताहरूको सङ्ख्यामा। सन् २०२६ को जुन ३० सम्ममा यस्ता खाताहरूको सङ्ख्या १०.४७ मिलियनभन्दा बढी पुगेको छ।

केन्द्रीय बैंकले साइबर सुरक्षा र डिजिटल जोखिम व्यवस्थापनलाई आफ्नो डिजिटल रणनीतिको प्रमुख स्तम्भको रूपमा जोड दिँदै आएको छ, जसले वित्तीय र प्रविधि नवप्रवर्तनलाई गति दिने र वित्तीय स्थिरता तथा बैंकिङ पूर्वाधारको सुरक्षा बीच सन्तुलन कायम गर्दछ। यस क्षेत्रमा सन् २०२५ को डिसेम्बरमा स्थानीय बैंकहरू र वित्तीय संस्थाहरूका लागि साइबर र सञ्चालन लचिलोपनको ढाँचा जारी गरिएको थियो, जुन सन् २०२० को साइबर सुरक्षा ढाँचाको अद्यावधिक हो, जसको उद्देश्य डिजिटल जोखिमहरूको विकाससँग अनुकूलन गर्नु र बैंकिङ क्षेत्रलाई साइबर धम्कनीहरूको सामना गर्ने क्षमता बढाउनु हो।

त्यस्तै, कुवेत केन्द्रीय बैंकले सन् २०२५ को एप्रिलमा 'फ्रोड शिल्ड' (Fraud Shield) पहलको त्वरण कार्यक्रम सुरु गरेको थियो। यो एक रणनीतिक पहल हो जसले इलेक्ट्रोनिक वित्तीय धोखाधडी पत्ता लगाउन, रोक्न, र सामाजिक सचेतना बढाउन बैंकहरू, भुक्तानी सेवा प्रदायकहरू, फिनटेक नवप्रवर्तकहरू, र नियामक निकायहरूको सहभागितामा सञ्चालन हुन्छ।

राष्ट्रिय क्षमता निर्माणको सन्दर्भमा, बैंकले स्थानीय बैंकहरू र बैंकिङ अध्ययन संस्थानसँग सहकार्य गरी 'जोखिम व्यवस्थापन नेता' र 'साइबर सुरक्षा नेता' कार्यक्रमहरू डिजाइन गरेको छ, जुन 'कफा' (Kafa) पहल अन्तर्गत सञ्चालन हुन्छ। यसको उद्देश्य विशेषज्ञ राष्ट्रिय कर्मचारीहरू तयार पार्नु र उनीहरूलाई बजारको आवश्यकताहरूसँग अनुकूलन गर्न आवश्यक ज्ञान र कौशल प्रदान गर्नु हो।

वित्तीय क्षेत्रमा डिजिटल रूपान्तरणको गति बढ्दै जाँदा, केन्द्रीय बैंक