कुवेत केन्द्रीय बैंकले ज्ञान आधारित अर्थतन्त्र र टिकाउ विकासको रणनीतिक सरकारी दृष्टिकोणद्वारा बैंकिङ क्षेत्रको डिजिटलीकरण नेतृत्व गर्दै

कुवेत न्यूज एजेन्सी (कुना) को प्रतिवेदन, अरब न्यूज एजेन्सीहरूको संघ (फाना) को आर्थिक फाइल अन्तर्गत, फवाज करामी, कुवेत - ३० सेप्टेम्बर (कुना) -- कुवेतमा पहिलो एटिएम (स्वचालित टेलर सेवा केन्द्र) सञ्चालन र प्लास्टिक कार्डहरूको प्रयोग सुरु भएको १९७९ देखि नै बैंकिङ क्षेत्रमा डिजिटलीकरणको यात्रा अगाडि बढेको छ, जसको नेतृत्व कुवेत केन्द्रीय बैंकले नवप्रवर्तनलाई समर्थन गर्ने नियामक ढाँचाहरू विकास गर्ने, आधुनिक प्रविधिहरू, डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू, क्लाउड कम्प्युटिङ र कृत्रिम बुद्धिमत्ता प्रविधिहरूको adoption बढाउने, र यसैगरी साइबर सुरक्षा, डाटा संरक्षण र वित्तीय स्थिरता कायम राख्ने प्रवृत्तिमा आधारित अग्रिम दृष्टिकोण अपनाएर गरेको छ। विश्वव्यापी अनुभवहरूले देखाएका छन् कि डिजिटल रूपमा बढी तयार देशहरूले आर्थिक संकटहरूको प्रभावलाई कम गर्नमा सबैभन्दा बढी सफलता हासिल गरेका छन्, विशेष गरी कोभिड-१९ महामारी पछि, जुन अघिल्ला दशकहरूमा चौथो औद्योगिक क्रान्तिको कारणले विश्वमा देखिएको तीव्र डिजिटल परिवर्तनको सन्दर्भमा हो।

कुवेत पनि यी विकासहरूबाट टाढा थिएन। यसको विकास दृष्टिकोण 'कुवेत २०३५' ले ऊर्जा स्रोतमा आधारित अर्थव्यवस्थाबाट ज्ञानमा आधारित अर्थव्यवस्थातर्फ सङ्क्रमण गर्ने, टिकाउ वृद्धि हासिल गर्ने र कुवेतलाई एक उन्नत वित्तीय तथा व्यापारिक केन्द्रको रूपमा यसको स्थान सुदृढ गर्ने मुख्य आधारहरू समावेश गर्दछ। यस दृष्टिकोणले सूचना र सञ्चार प्रविधि (आईसीटी) को पूर्वाधार विकासलाई आफ्नो प्राथमिकतामा राखेको छ, जसले कुवेत केन्द्रीय बैंकलाई मौद्रिक र बैंकिङ क्षेत्रमा अग्रणी नेताको रूपमा उभ्याएको छ, नियामक चरणहरू, कदमहरू र नीतिहरूको श्रृङ्खला मार्फत।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले बैंकिङ क्षेत्रको डिजिटलीकरण यात्राको नेतृत्व गर्न 'रेगुलेटरी स्यान्डबक्स' (नियामक परीक्षण वातावरण) सञ्चालन गरेर महत्त्वपूर्ण भूमिका निर्वाह गरेको छ, जुन विश्वव्यापी रूपमा अग्रणी नियामक वातावरणहरू मध्ये एक हो र यसले आधुनिक फिनटेक प्रविधिहरू, विशेष गरी इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी कारोबार वा अन्य नवप्रवर्तनकारी वित्तीय सेवा र उत्पादनहरूसँग सम्बन्धित, प्रदान गर्न इच्छुक कम्पनीहरू र व्यक्तिलाई लक्षित गर्दछ। यस वातावरणको उद्देश्य नवप्रवर्तनकारी पहलहरूलाई समर्थन र सक्षम बनाउनु हो, जसले राष्ट्रिय अर्थव्यवस्थालाई फाइदा पुर्याउँछ, र यसले नवप्रवर्तनकारी वित्तीय सेवा प्रदायकहरूलाई अत्याधुनिक प्रविधिहरू वा विद्यमान प्रविधिहरूका लागि नवप्रवर्तनकारी अनुप्रयोगहरू प्रयोग गरेर आफ्ना उत्पादनहरू र सेवाहरू परीक्षण गर्ने अवसर प्रदान गर्दछ।

सन् २००४ देखि, कुवेत केन्द्रीय बैंकले कुवेतमा भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकास र सञ्चालन जारी राखेको छ, जसमा सहभागीहरू बीच कुवेत स्वचालित भुक्तानी सेटलमेन्ट प्रणाली (KASSIP) र कुवेत इलेक्ट्रोनिक चेक क्लियरिङ प्रणाली (KECC) समावेश छन्। यी प्रणालीहरूमा निरन्तर विस्तार र अद्यावधिकले यसको सञ्चालन दक्षता बढाउन र विश्वसनीयता सुदृढ गर्न योगदान पुर्याएका छन्। बैंकले जनवरी २०२४ मा विकास सुरु भएको 'कुवेत राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणाली' परियोजनाको दोस्रो संस्करण पनि कार्यान्वयन गरेको छ। यस सन्दर्भमा, जनवरी २०२६ मा कुवेत स्वचालित क्लियरिङ प्रणाली सञ्चालनमा ल्याइएको थियो, जुन भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकासको लागि एक रणनीतिक कदम हो। 'केन्द्रीय बैंक' ले गत फेब्रुअरीमा कुवेत विवाद व्यवस्थापन प्रणाली पनि सञ्चालनमा ल्याएको थियो, जुन परियोजनाको दोस्रो चरणको अङ्ग हो र यसले राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणालीहरू मार्फत सञ्चालित वित्तीय कारोबारहरूसँग सम्बन्धित विवादहरू समाधान गर्ने एकीकृत यान्त्रिकी प्रदान गर्दछ, साथै सम्बन्धित वित्तीय पत्राचारको डिजिटलीकरणलाई समर्थन गर्दछ।

त्यसैगरी, कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक बैंकिङ सेवा प्रणाली (EBSS) सञ्चालनमा ल्याएको छ, जसले सरकारी निकायहरूलाई सेवा प्रदान गर्दछ र वित्तीय कारोबारहरू छिटो, सटीक र कुशलतापूर्वक सम्पन्न गर्न मद्दत गर्दछ। यस प्रणालीमा सहभागी सरकारी निकायहरूको संख्या ४६ पुगेको छ, जसले अब स्वचालित र तत्काल प्रतिक्रिया प्राप्त गर्दै वित्तीय हस्तान्तरणहरू सञ्चालन गर्न, हस्तान्तरणहरूको अनुगमन गर्न र केन्द्रीय बैंकलाई भ्रमण गर्नुपर्ने आवश्यकता बिना नै खाता शेषहरू हेर्न सक्छन्।

सीमा पार भुक्तानीहरूको क्षेत्रमा, स्थानीय बैंकहरूको दोस्रो समूहले खाडी सहयोग परिषद (GCC) भुक्तानी प्रणाली 'अफाक' मा सामेल भएको छ, जसको उद्देश्य सुरक्षित र स्थिर वातावरणमा छोटो समय अवधिमा र कम लागतमा खाडी सहयोग परिषदका देशहरूको मुद्रा र अन्य मुद्राहरूमा वित्तीय हस्तान्तरणहरू सञ्चालन गर्नु हो। आधुनिक फिनटेक प्रविधिहरूको लागि प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्ने आफ्नो प्रतिबद्धता अनुसार, केन्द्रीय बैंकले सन् २०२४ मा व्यक्तिगत उपभोक्ताहरूका लागि 'वम्द' (तत्काल भुक्तानी) सेवा सञ्चालनमा ल्याउन अनुमति दिएको थियो। यसैगरी, सन् २०२२ मा कुवेत बजारमा 'एपल पे' सेवा सञ्चालनमा आएको थियो, र 'सामसङ पे' सहित अन्य समान डिजिटल भुक्तानी सेवाहरूका लागि आवश्यक अनुमतिहरू प्रदान गरिएको थियो, जसले गर्दा यी प्रमुख विश्वव्यापी डिजिटल भुक्तानी सेवाहरू स्थानीय बजारमा उपलब्ध भएका छन्। यस विकासले सन् २०१० मा लगभग ३४ प्रतिशत रहेको नगद रहित कारोबारको हिस्सा सन् २०२६ को पहिलो त्रैमासमा ८४ प्रतिशतसम्म बढ्न मद्दत गरेको छ।

इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी प्रणालीलाई नियमन गर्ने सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी र सेटलमेन्ट प्रणालीहरूमा काम गर्ने कम्पनीहरू र वित्तीय संस्थाहरूलाई तिनीहरूको स्थिति व्यवस्थित गर्न र व्यापार तथा उद्योग मन्त्रालयसँग समन्वय गर्दै बैंकको अनुमति प्राप्त गर्न बाध्य पारेको छ। बैंकले नियामक निर्देशनहरू जारी भएपछि स्थापना भएका निकायहरूलाई कुनै पनि डिजिटल भुक्तानीसँग सम्बन्धित सेवा वा उत्पादनहरू प्रदान गर्नु अघि बैंकमा गतिविधि सञ्चालकहरू र तिनीहरूका एजेन्टहरूको रेकर्डमा दर्ता गर्न पनि अनिवार्य गरेको छ। यस अन्तर्गत, डिजिटल भुक्तानी सेवा गतिविधि सञ्चालनका लागि ९ कम्पनीहरू र इलेक्ट्रोनिक नगद सेवा प्रदायकको रूपमा ७ कम्पनीहरूको दर्ता अनुमति प्रदान गरिएको छ।

डिजिटल बैंकहरूको सन्दर्भमा, केन्द्रीय बैंकले सन् २०२२ मा डिजिटल बैंकिङ ढाँचा जारी गरेको थियो, जसले तीनवटा मुख्य मोडेलहरू अनुसार डिजिटल बैंकहरू स्थापना गर्न अनुमति दिन्छ। पहिलो मोडेलमा, विद्यमान बैंकको भित्र तर फरक ब्रान्ड नाम अन्तर्गत डिजिटल बैंकिङ एकाइ स्थापना गर्ने समावेश छ, जुन स्थानीय बजारमा 'वाया' (कुवेत नेशनल बैंकसँग सम्बन्धित), 'कुवेत फाइनेन्स हाउससँग सम्बन्धित' र 'सिडी' (विरा बैंकसँग सम्बन्धित) मार्फत पहिले नै लागू भइसकेको छ। दोस्रो मोडेलमा, अनुमति प्राप्त बैंकहरू र डिजिटल साझेदारहरू बीचको साझेदारीमा आधारित 'ब्याङ्किङ अज सेरभिस' समावेश छ। तेस्रो मोडेलमा, पूर्ण रूपमा स्वतन्त्र डिजिटल बैंक स्थापना गर्ने समावेश छ, जुन बैंकिङ अनुमतिपत्र अन्तर्गत सञ्चालन हुन्छ र क्लाउड प्रणालीहरूमा धेरै निर्भर हुने एकीकृत डिजिटल सेवाहरू प्रदान गर्दछ।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले बारम्बार जोड दिँदै आएको छ कि वित्तीय क्षेत्रमा नवप्रवर्तनको लागि विश्वसनीय र प्रभावकारी निगरानी अन्तर्गतको वातावरण आवश्यक छ। यसै सन्दर्भमा, सन् २०२३ मा 'इनोभेसन लज' केन्द्रको स्थापना गरिएको थियो, जसको उद्देश्य कृत्रिम बुद्धिमत्ता, डिजिटल सङ्क्रमन, सूचना सुरक्षा, फिनटेक र रेगुलेटेक क्षेत्रहरूमा नवप्रवर्तनलाई प्रोत्साहन दिनु, र संसाधनहरू प्रदान गरेर परीक्षण संस्कृतिलाई बलियो बनाउँदै विचारहरूलाई व्यावहारिक समाधानहरूमा रूपान्तरण गर्न सहयोग गर्नु हो।

कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीति त्यो दृष्टिकोणबाट सुरु हुन्छ जसले डिजिटल सङ्क्रमनलाई केवल आधुनिक प्रविधिहरूको adoption होइन, बरु नवप्रवर्तन, लचिलोपन र तीव्र परिवर्तनहरूसँग अनुकूलन गर्ने क्षमतामा आधारित एकीकृत प्रक्रियाको रूपमा हेर्छ, जसले ग्राहकहरूको आवश्यकताहरू पूरा गर्ने र वित्तीय क्षेत्रको स्थिरता तथा टिकाउपनलाई समर्थन गर्ने उन्नत सञ्चालन र प्रविधि संरचनालाई सुदृढ बनाउँछ। बैंकले आधुनिक फिनटेक (FinTech) लाई समर्थन गर्न नियामक निर्देशनहरू, ढाँचाहरू र आवश्यक प्रक्रियाहरू मार्फत सुरक्षित र प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्नमा पनि महत्त्वपूर्ण भूमिका खेल्छ, जसले विश्वव्यापी उत्कृष्ट अभ्यासहरू अनुसार नवप्रवर्तनकारी उत्पादनहरू र सेवाहरूको परीक्षण र दक्षता जाँच गर्न अनुमति दिन्छ, साथै वित्तीय प्रणालीको सुरक्षा र स्थिरता कायम राख्छ।

बैंकको डिजिटल सङ्क्रमनको दृष्टिकोण स्थानीय बैंकहरूसँगको साझेदारी र एकीकरणमा आधारित छ। बैंकले स्थानीय बैंकहरूलाई उच्च गुणस्तर र उपयुक्त लागतका आधुनिक फिनटेक प्रविधिहरू प्रयोग गरेर उत्पादनहरू र बैंकिङ सेवाहरू विकास गर्ने आफ्नो दृष्टिकोण र लक्ष्यहरू समावेश गर्ने भविष्यका रणनीतिहरू तयार पार्न आह्वान गर्दै आदेश जारी गरेको छ।

राष्ट्रिय कर्मचारीहरूको विकासको सन्दर्भमा, बैंकले गत अप्रिल ३० मा कुवेतीहरूका लागि फिनटेक विषयमा मास्टर डिग्री प्राप्त गर्न आन्तरिक छात्रवृत्ति कार्यक्रम सञ्चालनमा ल्याएको थियो, जसको उद्देश्य वित्तीय क्षेत्रको डिजिटल सङ्क्रमनको नेतृत्व गर्न सक्षम राष्ट्रिय विशेषज्ञहरू तयार पार्नु हो। वित्तीय समावेशीकरण (Financial Inclusion) कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीतिको प्रमुख आधारहरू मध्ये एक हो, जसले व्यक्तिहरू र साना तथा मझौला उद्यमहरूलाई वित्तीय सेवाहरूमा पहुँच सुविधाजनक बनाउने नीतिहरू र रणनीतिहरू राख्दै आएको छ। कुवेतले वित्तीय समावेशीकरणका सूचकहरूमा उल्लेख्य प्रगति हासिल गरेको छ, विशेष गरी कम आय भएका वर्गहरू र घरेलु श्रमिकहरूका लागि बैंकिङ खाताहरूको संख्यामा, जुन अप्रिल १४, २०२६ सम्ममा १.४६ मिलियन भन्दा बढी पुगेको छ।

केन्द्रीय बैंकले साइबर सुरक्षा र डिजिटल जोखिम व्यवस्थापनलाई आफ्नो डिजिटल रणनीतिको सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण आधारहरू मध्ये एकको रूपमा जोड दिँदै आएको छ, जसले वित्तीय र प्रविधि नवप्रवर्तनलाई तीव्र बनाउने र वित्तीय स्थिरता कायम राख्ने तथा बैंकिङ पूर्वाधारहरूको सुरक्षा गर्ने बीच सन्तुलन राख्ने दृष्टिकोण अपनाएको छ। यस क्षेत्रमा सबैभन्दा प्रमुख पहलहरू मध्ये गत डिसेम्बरमा स्थानीय बैंकहरू र वित्तीय संस्थाहरूका लागि साइबर र सञ्चालन लचिलोपन ढाँचा जारी गर्नु समावेश छ, जुन सन् २०२० मा जारी साइबर सुरक्षा ढाँचाको अद्यावधिक हो, जसको उद्देश्य डिजिटल जोखिमहरूको विकाससँग अनुकूलन गर्नु र बैंकिङ क्षेत्रलाई साइबर धम्कनीहरूको सामना गर्ने क्षमता बढाउनु हो। यसैगरी, कुवेत केन्द्रीय बैंकले गत अप्रिलमा 'ड्रिउ शिल्ड' (Fraud Shield) पहलहरूको त्वरित विकास कार्यक्रम सञ्चालनमा ल्याएको थियो, जुन इलेक्ट