कुवेतले 'नगद'लाई विदाइ गर्यो.. ८५ प्रतिशत भुक्तानी अनागद

कुवेतमा पहिलो एटीएम (स्वचालित टेलर मेसिन) सञ्चालनमा आएको र प्लास्टिकका कार्डहरूको प्रयोग सुरु भएको १९७९ देखि नै बैंकिङ क्षेत्रमा डिजिटलीकरणको यात्रा शुरू भएको थियो, जसको नेतृत्व कुवेत केन्द्रीय बैंकले अग्रिम दृष्टिकोण अपनाएर गरेको छ। यस दृष्टिकोणले वित्तीय नवाचारलाई समर्थन गर्ने नियामक ढाँचाहरूको विकास, डिजिटल बैंकिङ, क्लाउड कम्प्युटिङ, र कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI) जस्ता आधुनिक प्रविधिहरूको adoption लाई बढावा दिने, साथै साइबर सुरक्षा, डाटा सुरक्षा, र वित्तीय स्थिरतालाई कायम राख्नेमा जोड दिएको छ।

पछिल्ला दशकहरूमा चौथो औद्योगिक क्रान्तिको कारण सञ्चार र सूचना प्रविधिमा भएका विशाल प्रगतिका साथै कोभिड-१९ महामारीले डिजिटलीकरणको गति बढाएको थियो। विश्वव्यापी अनुभवहरूले देखाएका छन् कि डिजिटल रूपमा बढी तयार देशहरूले महामारीका आर्थिक प्रभावहरूलाई कम गर्न सफल भएका थिए। कुवेत पनि यी विकासहरूबाट टाढा थिएन। यसको 'कुवेत २०३५' विकास दृष्टिकोणले कुवेतलाई एउटा उन्नत वित्तीय र व्यापारिक केन्द्रको रूपमा यसको स्थानलाई बलियो बनाउने लक्ष्य राख्दै, ऊर्जा स्रोतमा आधारित अर्थव्यवस्थाबाट ज्ञानमा आधारित अर्थव्यवस्थातर्फ सङ्क्रमणका लागि आधारभूत तत्वहरू समावेश गरेको छ, जसले टिकाउ विकास सुनिश्चित गर्दछ। यस दृष्टिकोणले सूचना र सञ्चार प्रविधिको पूर्वाधार विकासलाई आफ्नो प्राथमिकताहरूमध्ये राखेको छ।

यस सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले बैंकिङ क्षेत्रको डिजिटलीकरणको यात्रामा नेतृत्व गर्ने भूमिका निर्वाह गरेको छ, जसमा नियामक चरण (Regulatory Sandbox) सञ्चालन जस्ता प्रमुख कदमहरू समावेश छन्। यो विश्वव्यापी रूपमा अग्रणी नियामक वातावरण हो जसले इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी वा अन्य नवीन वित्तीय उत्पादन र सेवाहरू प्रदान गर्न चाहने कम्पनीहरू र व्यक्तिलाई लक्षित गर्दछ। यस वातावरणको उद्देश्य नवीनतम प्रविधिहरू वा मौजुदा प्रविधिमा आधारित नवीन अनुप्रयोगहरू प्रयोग गरेर आफ्ना उत्पादन र सेवाहरू परीक्षण गर्न वित्तीय नवाचारकहरूलाई अवसर प्रदान गरी राष्ट्रिय अर्थव्यवस्थालाई सेवा पुर्याउने नवीनन पहलहरूलाई समर्थन र सक्षम बनाउनु हो।

२००४ देखि, कुवेत केन्द्रीय बैंकले कुवेतमा भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकास र सञ्चालन जारी राखेको छ, जसमा सहभागीहरू बीच भुक्तानीहरूको स्वचालित सेटलमेन्टका लागि कुवेत स्वचालित भुक्तानी सेटलमेन्ट प्रणाली (KASSIP) र चेकहरूको इलेक्ट्रोनिक क्लियरिङका लागि कुवेत इलेक्ट्रोनिक क्लियरिङ प्रणाली (KECC) समावेश छन्। यी प्रणालीहरूमा निरन्तर विस्तार र अद्यावधिक भएका छन्, जसले तिनीहरूको सञ्चालन दक्षता बढाएको र विश्वसनीयता सुदृढ गरेको छ। १ अप्रिल २०२५ देखि, बिदाका दिनहरू सहित हप्ताको ७ दिन यी प्रणालीहरू सञ्चालन गर्न सकिने बनाइएको छ।

त्यस्तै, बैंकले जनवरी २०२४ मा विकास शुरू भएको 'कुवेत राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणाली' परियोजनाको दोस्रो संस्करण कार्यान्वयन गरेको छ। यसै सन्दर्भमा, जनवरी २०२६ मा कुवेत स्वचालित क्लियरिङ प्रणाली (KACH) सञ्चालनमा ल्याइएको छ, जुन भुक्तानी प्रणालीहरूको पूर्वाधार विकासमा एउटा रणनीतिक कदम हो। साथै, गत फेब्रुअरीमा कुवेत विवाद व्यवस्थापन प्रणाली (KDMS) सञ्चालनमा ल्याइएको छ, जुन कुवेत राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणाली परियोजनाको दोस्रो चरणको अङ्ग हो र यसले राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणालीहरू मार्फत सञ्चालित वित्तीय लेनदेनसँग सम्बन्धित विवादहरू समाधान गर्ने एकीकृत यान्त्रिकी प्रदान गर्दछ, साथै सम्बन्धित वित्तीय पत्राचारको डिजिटलीकरणलाई समर्थन गर्दछ।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक बैंकिङ सेवा प्रणाली (EBSS) पनि सञ्चालनमा ल्याएको छ, जसले सरकारी निकायहरूलाई सेवा प्रदान गर्दछ र वित्तीय लेनदेनहरूमा गति, शुद्धता र दक्षता सुनिश्चित गर्दछ। हालसम्म ५१ वटा सरकारी निकायहरू यस प्रणालीमा संलग्न छन्, जसले वित्तीय हस्तान्तरणहरू स्वचालित र तत्काल रूपमा गर्न र प्रतिक्रिया प्राप्त गर्न सक्छन्, साथै बैंक केन्द्रीय बैंकलाई भ्रमण गर्नुपर्ने आवश्यकता बिना नै हस्तान्तरणहरू र खाता शेषहरूको प्रत्यक्ष अनुगमन गर्न सक्छन्।

सीमा पार भुक्तानीहरूको क्षेत्रमा, सबै स्थानीय बैंकहरूले 'अफाक' खाडी भुक्तानी प्रणालीमा सामेल भएका छन्, जसको उद्देश्य खाडी सहयोग परिषद (GCC) का देशहरूको मुद्रामा छोटो समय अवधिमा र कम लागतमा सुरक्षित र स्थिर वातावरणमा वित्तीय हस्तान्तरणहरू सञ्चालन गर्नु हो।

नवीन वित्तीय प्रविधिहरू (FinTech) को लागि प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्ने आफ्नो प्रतिबद्धताअन्तर्गत, केन्द्रीय बैंकले २०२४ मा व्यक्तिगत तत्काल भुक्तानी सेवा सञ्चालनको अनुमति दिएको थियो। २०२२ मा कुवेत बजारमा 'एप्पल पे' (Apple Pay) सेवा सञ्चालनमा आएको थियो, जसले स्थानीय बजारमा उपलब्ध प्रमुख विश्वव्यापी डिजिटल भुक्तानी सेवाहरूमध्ये एक बनेको छ। यसका साथै, वर्षौंदेखि 'स्यामसङ्ग पे' जस्ता अन्य समान डिजिटल भुक्तानी सेवाहरूलाई अनुमति दिइएको थियो। यी विकासहरूले २०१० मा लगभग ३४% रहेको नगद रहित लेनदेनको हिस्सालाई २०२६ को दोस्रो त्रैमासमा ८५% सम्म बढाउन सहयोग पुर्याएको छ।

इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी प्रणालीको नियमनको सन्दर्भमा, कुवेत केन्द्रीय बैंकले इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी र सेटलमेन्ट प्रणालीहरूमा काम गर्ने कम्पनीहरू र वित्तीय संस्थाहरूलाई तिनीहरूको स्थिति व्यवस्थित गर्न र व्यापार उद्योग मन्त्रालयसँग समन्वय गरेर बैंक केन्द्रीय बैंकको अनुमति प्राप्त गर्न बाध्य पारेको छ। साथै, नियामक निर्देशनहरू जारी भएपछि स्थापना भएका निकायहरूलाई कुनै पनि इलेक्ट्रोनिक भुक्तानीसँग सम्बन्धित सेवा वा उत्पादनहरू प्रदान गर्नु अघि बैंकमा गतिविधि सञ्चालकहरू र तिनीहरूका एजेन्टहरूको रेकर्डमा दर्ता गर्नुपर्ने सर्त राखिएको छ। हालसम्म, इलेक्ट्रोनिक भुक्तानी सेवा सञ्चालनका लागि ९ वटा कम्पनीहरू र इलेक्ट्रोनिक नगद सेवा प्रदायकका रूपमा ७ वटा कम्पनीहरूको दर्ता अनुमति प्रदान गरिसकिएको छ।

डिजिटल बैंकहरूको सन्दर्भमा, बैंक केन्द्रीय बैंकले २०२२ मा डिजिटल बैंकिङको लागि ढाँचा स्थापना गरेको छ, जसले तीनवटा प्रमुख मोडेलहरूअन्तर्गत डिजिटल बैंकहरू स्थापना गर्न अनुमति दिन्छ। पहिलो मोडेलमा, मौजुदा बैंकभित्र भिन्न ब्रान्ड नाम अन्तर्गत एउटा डिजिटल बैंकिङ एकाइ स्थापना गर्ने समावेश छ, जुन स्थानीय बजारमा कुवेत नेसनल बैंकको 'वाया' (Waiya), कुवेत फाइनान्स हाउसको 'तम' (Tam), र वरबे बैंकको 'SiDi' एप मार्फत पहिले नै लागू भइसकेको छ। दोस्रो मोडेलमा, अनुमतिप्राप्त बैंकहरू र डिजिटल साझेदारहरू बीचको साझेदारीमा आधारित 'ब्याङ्किङ अज सेवा' (Banking as a Service) समावेश छ। तेस्रो मोडेलमा, पूर्ण रूपमा स्वतन्त्र डिजिटल बैंकको स्थापना समावेश छ, जुन बैंकिङ अनुमतिपत्र अन्तर्गत सञ्चालन हुन्छ र क्लाउड प्रणालीहरूमा धेरै हदसम्म निर्भर रहेको एकीकृत डिजिटल सेवाहरू प्रदान गर्दछ।

कुवेत केन्द्रीय बैंकले बारम्बार जोड दिँदै आएको छ कि वित्तीय क्षेत्रमा नवाचारको लागि विश्वसनीय र प्रभावकारी निगरानी भएको वातावरण आवश्यक छ। यसै सन्दर्भमा, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, डिजिटलीकरण, सूचना सुरक्षा, वित्तीय प्रविधि, र रेगुटेक (RegTech) क्षेत्रहरूमा नवाचारलाई प्रोत्साहन दिन र विचारहरूलाई व्यावहारिक समाधानहरूमा रूपान्तरण गर्न स्रोतहरू प्रदान गरी परीक्षणको संस्कृतिलाई बढावा दिन २०२३ मा 'इनोभेसन ल्याब' (Innovation Lab) सञ्चालनमा ल्याइएको थियो।

कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीतिको दृष्टिकोण यस्तो छ कि डिजिटलीकरण अब केवल आधुनिक प्रविधिहरूको adoption मात्र होइन, बरु नवाचार, लचिलोपन, र तीव्र परिवर्तनहरूसँग अनुकूलन गर्ने क्षमतामा आधारित एउटा एकीकृत प्रक्रिया हो, जसले ग्राहकहरूको आवश्यकताहरू पूरा गर्ने र वित्तीय क्षेत्रको स्थिरता र टिकाउपनलाई समर्थन गर्ने उन्नत सञ्चालन र प्रविधि संरचनालाई सुदृढ बनाउँछ। बैंकले वित्तीय प्रविधि (FinTech) लाई समर्थन गर्न नियामक निर्देशनहरू, ढाँचाहरू, र आवश्यक प्रक्रियाहरू मार्फत सुरक्षित र प्रोत्साहनमूलक वातावरण प्रदान गर्न सफल भएको छ, जसले विश्वव्यापी उत्कृष्ट अभ्यासहरू अनुसार नवीन उत्पादन र सेवाहरूको परीक्षण र तिनीहरूको दक्षताको पुष्टि गर्न अनुमति दिन्छ, साथै वित्तीय प्रणालीको सुरक्षा र स्थिरतालाई कायम राख्छ।

बैंकको डिजिटलीकरणको दृष्टिकोण स्थानीय बैंकहरूसँगको साझेदारी र एकीकरणमा केन्द्रित छ। यसै सन्दर्भमा, यसले स्थानीय बैंकहरूलाई उच्च गुणस्तर, सुरक्षित, र उपयुक्त लागत भएका नवीन वित्तीय प्रविधिहरू प्रयोग गरेर उत्पादन र बैंकिङ सेवाहरूको विकासमा आफ्नो दृष्टिकोण र लक्ष्यहरू समावेश गर्ने भविष्य निर्माण रणनीति तयार पार्न आह्वान गर्दै आदेश जारी गरेको छ।

राष्ट्रिय कर्मचारीहरूको क्षमता विकासको क्षेत्रमा, बैंकले ३० अप्रिल २०२६ मा कुवेती नागरिकहरूलाई वित्तीय प्रविधि (FinTech) मा मास्टर डिग्री प्राप्त गर्न आन्तरिक छात्रवृत्ति कार्यक्रम सञ्चालनमा ल्याएको थियो, जसको उद्देश्य वित्तीय क्षेत्रको डिजिटलीकरणको नेतृत्व गर्न सक्षम राष्ट्रिय विशेषज्ञहरू तयार पार्नु हो।

वित्तीय समावेशीकरण (Financial Inclusion) कुवेत केन्द्रीय बैंकको डिजिटल रणनीतिको प्रमुख स्तम्भहरूमध्ये एक हो, जसले व्यक्तिहरू र साना तथा मझौला उद्यमहरूलाई वित्तीय सेवाहरूमा पहुँच सुविधाजनक बनाउने नीतिहरू र रणनीतिहरू निरन्तर बनाउँदै आएको छ। कुवेतले विशेष गरी कम आम्दानी भएका वर्गहरू र घरेलु श्रमिकहरूका लागि बैंकिङ खाताहरूको सङ्ख्यामा उल्लेख्य प्रगति हासिल गरेको छ, जुन ३० जून २०२६ सम्ममा १.४७ मिलियन भन्दा बढी खाताहरू पुगेको छ।

बैंक केन्द्रीय बैंकले वित्तीय र प्रविधि नवाचारलाई तीव्र बनाउने र वित्तीय स्थिरता कायम राख्ने तथा बैंकिङ पूर्वाधारको सुरक्षा गर्ने बीच सन्तुलन कायम गर्ने दृष्टिकोणअन्तर्गत साइबर सुरक्षा र डिजिटल जोखिम व्यवस्थापनलाई आफ्नो डिजिटल रणनीतिको सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण स्तम्भहरूमध्ये एकको रूपमा जोड दिएको छ। यस क्षेत्रमा सबैभन्दा प्रमुख पहलहरूमध्ये २०२५ को डिसेम्बरमा स्थानीय बैंकहरू र वित्तीय संस्थाहरूका लागि साइबर र सञ्चालन लचिलोपनको ढाँचा जारी गर्नु समावेश छ, जुन २०२० मा जारी साइबर सुरक्षा ढाँचाको अद्यावधिक हो र डिजिटल जोखिमहरूको विकाससँग अनुकूलन गर्न तथा बैंकिङ क्षेत्रलाई साइबर धम्कीहरूको सामना गर्ने क्षमता बढाउन उद्देश्यित छ।

साथै, कुवेत केन्द्रीय बैंकले अप्रिल २०२५ मा 'फ्रॉड शिल्ड' (Fraud Shield) पहलको त्वरण कार्यक्रम सञ्चालनमा ल्याएको थियो। यो एक रणनीतिक पहल हो जसले इलेक्ट्रोनिक वित्तीय ठगीको पत्ता लगाउने र रोकथाम गर्ने क्षमता बढाउने र सामुदायिक सचेतना बढाउने लक्ष्य राख्दछ, जसमा बैंकहरू, भुक्तानी सेवा प्रदायकहरू, वित्तीय प्रविधि नवाचारकहरू, र नियामक निकायहरूको सहभागिता रहन्छ।

राष्ट्रिय क्षमता निर्माणको सन्दर्भमा