അഹമ്മദ് അൽ കുതാമി: വീട് വാങ്ങുന്നതിനുള്ള മത്സരം ചെലവും അപകടസാധ്യതയും മൂല്യവും കണക്കിലെടുത്ത് ക്രമീകരിക്കണം

- പരമ്പരാഗതമല്ലാത്ത ക്രെഡിറ്റ് ഉപകരണങ്ങളിലൂടെ ‘ഗൃഹവായ്പ’യിൽ ആദ്യ പ്രയോജനഭാജിയായി മാറുന്നത് പൗരൻ

- കോവൈറ്റ് ബാങ്കുകൾക്ക് വായ്പാ മൂല്യനിർണ്ണയത്തിൽ നমনീയതയും ശക്തമായ മൂലധന അടിത്തറയും ഉറച്ച ലിക്വിഡിറ്റിയും ഉണ്ട്

- ‘ഗൃഹവായ്പ’ എന്നത് രാജ്യത്തിന്റെ പദ്ധതികൾക്കും ബാങ്കിംഗ് വളർച്ചയ്ക്കും സാമ്പത്തിക വളർച്ചയ്ക്ക് പ്രോത്സാഹനം നൽകുന്നതിനുള്ള ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ഉപകരണമാണ്

- നമ്മുടെ ദീർഘകാല ക്രെഡിറ്റ് കാഴ്ചപ്പാടാണ്; അതിനാൽ വായ്പാ വിപ്ലവത്തെ അളക്കുന്നത് വലിപ്പത്തിലെ അനിയന്ത്രിത വർദ്ധനവ് കൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് വളർച്ചയുടെ സ്ഥിരത കൊണ്ടാണ്

- വർബ ബാങ്ക് തന്റെ സാമ്പത്തിക ശക്തി, പ്രവർത്തനക്ഷമത, സാങ്കേതികവിദ്യ, ലിക്വിഡിറ്റി എന്നിവ സംയോജിപ്പിച്ച് മത്സരക്ഷമമായ സേവനങ്ങളുടെയും പരിഹാരങ്ങളുടെയും ഒരു പാക്കേജിലൂടെ വസതി മേഖലയിൽ മത്സരത്തിന് മുൻകൂട്ടി തയ്യാറെടുക്കുന്നു

- വ്യക്തികൾക്കുള്ള വായ്പാ വികസനത്തിലെ മന്ദഗതി ഭൂരാഷ്ട്രീയ വികാസങ്ങളുടെയും ക്രെഡിറ്റിന്റെ ചെലവ് വർദ്ധിക്കുന്നതിന്റെയും ഫലമാണ്

- വ്യക്തികളുടെ വായ്പാ ആവശ്യം പ്രധാനമായും വസതി, വാഹനങ്ങൾ, ഉപഭോഗ ആവശ്യങ്ങൾ എന്നിവയിലാണ്

- വർബ ബാങ്ക് വിപണി ഹിസ് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ മാത്രമായി വ്യക്തിഗത ഉപഭോക്താക്കളെ പിന്തുടരുന്നില്ല; മറിച്ച് വിപണിയിൽ ഗുണനിലവാരമുള്ള സ്ഥിരതയുള്ള വളർച്ച നേടാനാണ് ശ്രമിക്കുന്നത്

- കോവൈറ്റിലെ സമ്പന്നർ അവരുടെ നിക്ഷേപങ്ങളിൽ വൈവിധ്യവും ഒഴുകുന്ന വരുമാനവും അപകടസാധ്യതാ നിയന്ത്രണത്തിലെ ബുദ്ധിപരമായ നടപടികളും സംയോജിപ്പിക്കുന്ന നിക്ഷേപ മാധ്യമങ്ങളിലൂടെ കൂടുതൽ ആഗോളീകരണത്തിലേക്ക് നീങ്ങുന്നു

വർബ ബാങ്കിലെ വ്യക്തിഗത ബാങ്കിംഗ് ഗ്രൂപ്പിന്റെ ചെയർമാൻ അഹമ്മദ് അൽ കുതാമി, പരമ്പരാഗതമല്ലാത്ത ക്രെഡിറ്റ് ഉപകരണങ്ങളിലൂടെ ‘ഗൃഹവായ്പ’യിൽ ആദ്യ പ്രയോജനഭാജിയായി മാറുന്നത് പൗരനാണെന്നും, വായ്പാ ബാങ്ക് മുതൽ വാണിജ്യ ബാങ്കുകളിലേക്ക് വസതി വായ്പയുടെ ഭാരം മാറ്റുന്നതിലൂടെ രാജ്യം പൗരന്മാർക്കും രാജ്യത്തിനും ബാങ്കുകൾക്കും അനുകൂലമായി പ്രതിഫലിക്കുന്ന അധിക മൂല്യത്തിന്റെ ഒരു മിശ്രണം സൃഷ്ടിക്കുമെന്നും വിശ്വസിക്കുന്നു.

അൽ കുതാമി കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നത്: “വായ്പാ വിപ്ലവത്തെ അളക്കുന്നത് വലിപ്പം കൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് അതിന്റെ സ്ഥിരതയും ബാങ്കുകൾക്ക് ദീർഘകാല വായ്പാ സൗകര്യം നൽകാനുള്ള കഴിവ് കൊണ്ടുമാണ്. (വർബ) ബാങ്കിൽ മത്സരം പലിശ നിരക്ക് മാത്രമായിരിക്കരുത്; ഉപഭോക്താവിന് ലഭ്യമാക്കുന്ന പൂർണ്ണമായ മൂല്യത്തിലൂടെയായിരിക്കണം. അതിനാൽ, ബാങ്കിന്റെ പ്രവർത്തന രീതി വിപണി ഹിസ് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ മാത്രമായി വ്യക്തിഗത ഉപഭോക്താക്കളെ പിന്തുടരുന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയല്ല, മറിച്ച് ഗുണനിലവാരമുള്ള സ്ഥിരതയുള്ള വളർച്ച നേടാനാണ്.”

വർബയ്ക്ക് ക്രെഡിറ്റ് വികാസത്തിൽ മത്സരിക്കാൻ മുൻകൂട്ടി തയ്യാറെടുത്തുവെന്നും, ഇതിനായി മത്സരക്ഷമമായ ഒരു പാക്കേജ് അവതരിപ്പിച്ചുവെന്നും അദ്ദേഹം ചൂണ്ടിക്കാട്ടുന്നു. വർബയുടെ ഭവന ധനസഹായ മേഖലയിലെ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വിപണി പങ്കിനെക്കുറിച്ച് പ്രവചനം നടത്താത്തെങ്കിലും, «ഭവന ധനസഹായ മേഖലയിലെ മുൻനിര ബാങ്കുകളുടെ പട്ടികയിൽ ഇടം നേടാൻ നമ്മൾ ശ്രമിക്കുകയാണ്» എന്ന് അദ്ദേഹം പറയുന്നു.

ആൽ-കുതാമി, വർഷാരംഭം മുതൽ വ്യക്തിഗത ധനസഹായത്തിലെ മന്ദഗതിയെ ഭൂരാഷ്ട്രീയ വികാസങ്ങളുടെയും ധനസഹായ ചെലവിലെ വർദ്ധനവിന്റെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ വിശദീകരിക്കുന്നു. വ്യക്തികളുടെ ധനസഹായത്തിനുള്ള അടിസ്ഥാന ആവശ്യം വസതി, വാഹനങ്ങൾ, ഉപഭോഗ ആവശ്യങ്ങൾ എന്നിവയിലാണെന്നും അദ്ദേഹം ശ്രദ്ധയിൽപ്പെടുത്തുന്നു. ബാങ്കുകൾ തമ്മിലുള്ള വ്യക്തിഗത ധനസഹായ മത്സരം ക്രമീകരിക്കപ്പെട്ടതായിരിക്കണം, പണത്തിന്റെ ചെലവും അപകടസാധ്യതയും പരിഗണിക്കണം എന്നും ആൽ-കുതാമി ഊന്നിപ്പറയുന്നു. കൂടാതെ, കുവൈതിലെ സമ്പന്നർ നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുമ്പോൾ കൂടുതൽ ആഗോളീകരണത്തിലേക്ക് നീങ്ങിയിരിക്കുന്നുവെന്നും, മികച്ച വരുമാനം, അപകടസാധ്യത, ലിക്വിഡിറ്റി, സ്ഥിരത എന്നിവയുടെ മികച്ച സംയോജനം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിലൂടെയാണിത് എന്നും അദ്ദേഹം വ്യക്തമാക്കുന്നു.

• ഭവന ധനസഹായ നിയമം പാസാക്കിയതിൽ നിന്ന് ബാങ്കുകളാണ് ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഗുണഭോക്താക്കളെന്ന് ചിലർ പറയുന്നുണ്ടല്ലോ, അതിനെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം എന്താണ്?

ആദ്യം, ഒരു പ്രധാന തത്വം ഊന്നിപ്പറയേണ്ടതുണ്ട്: «ഭവന ധനസഹായം» ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ പക്ഷങ്ങൾക്കും അധിക മൂല്യം നൽകുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട നിയമങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് എന്നത്. പ്രത്യേകിച്ച് പൗരന്മാർക്ക്, ഇവർക്ക് പരമ്പരാഗതമല്ലാത്ത ധനസഹായ രീതികൾ വഴി «ജീവിതകാലത്തെ വീട്» കൂടുതൽ വേഗത്തിൽ ലഭ്യമാകും.

അവസാനമായി, ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ധനസഹായമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്ന «ഭവന ധനസഹായം» ബാങ്കിംഗ് മേഖലയുടെ വളർച്ചയെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും, പ്രത്യേകിച്ച് ഭവന വിപണിയും റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വികസനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട മേഖലകളിലെ സാമ്പത്തിക പ്രവർത്തനങ്ങളെ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

പ്രായോഗികമായി, സ്ഥിരമായ ഭവന പരിപാലനം നൽകാനുള്ള രാജ്യത്തിന്റെ പദ്ധതികൾ വിജയിപ്പിക്കുന്നതിൽ ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് വലിയ പ്രതീക്ഷയാണ്. ബാങ്കുകൾ വഴി ഭവന ധനസഹായത്തിന്റെ ചുമതല, ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്കിനെ പ്രതിനിധീകരിച്ചുള്ള സർക്കാരിൽ നിന്ന് ബാങ്കുകളിലേക്ക് മാറ്റുന്നതിലൂടെ, വേരൂന്നിയ ഭവന പ്രശ്നം പരിഹരിക്കുന്നതിന് മുന്നിലുള്ള പ്രധാന ഭൗതിക തടസ്സങ്ങൾ നീക്കം ചെയ്യാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, കുവൈത്തിലെ വാസ്തുവികസന പ്രശ്നം പരിഹരിക്കുന്നതിൽ അടിസ്ഥാനപരമായ ഒരു കല്ലറകളായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ‘വാസ്തുവികസന ഫിനാൻസിംഗി’ൽ നിന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന തന്ത്രപരമായ നേട്ടങ്ങളെ ഒരു പക്ഷത്തിന് നഷ്ടം വരുത്തി മറ്റൊരു പക്ഷത്തിന് ഗുണം ചെയ്യുന്ന രീതിയിൽ ചുരുക്കിപ്പറയാൻ കഴിയില്ല. ഇത് വാസസ്ഥലം ലഭ്യമാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു യഥാർത്ഥ ഉപകരണമായും, വാസ്തുവികസന ലിക്വിഡിറ്റി പ്രതിസന്ധി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു ഫലപ്രദമായ ക്രെഡിറ്റ് ഉപാധിയായും മാറുമെന്ന് ഞാൻ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യം, ‘വാസ്തുവികസന ഫിനാൻസിംഗ്’ പൊതുഖജനവിന് പുറമേ യഥാർത്ഥ ക്രെഡിറ്റ് പരിഹാരങ്ങൾ നൽകുന്നു എന്നതാണ്. ഇത് കണക്കുകൾ പ്രകാരം, രാജ്യത്തിന് ഫിനാൻസിംഗ് ഭാരങ്ങൾ ഏൽക്കാതെ, വാസസ്ഥലം ലഭ്യമാക്കുന്നതിന്റെ ദീർഘകാല സ്ഥിരത ഉറപ്പാക്കാനുള്ള പദ്ധതികളെ ബാധിക്കാതെ, വാസ്തുവികസന ലക്ഷ്യം സാധിക്കുന്നതിന് സഹായിക്കുന്നു.

പുതിയ നിയമങ്ങൾ സമയോചിതമായി എത്തിയിരിക്കുന്നു എന്ന് ഞാൻ കരുതുന്നു. ബാങ്കുകൾ, സംബന്ധിച്ച സർക്കാർ ഏജൻസികളുമായി ചേർന്ന്, അർഹതയുള്ള പൗരന്മാർക്ക് മത്സരക്ഷമമായ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും ഉൽപ്പന്നങ്ങളും വഴി ഉചിതമായ ക്രെഡിറ്റ് ലൈനുകൾ ലഭ്യമാക്കാൻ സഹായിക്കും. ആദ്യം ‘വാസ്തുവികസന ഫിനാൻസിംഗ്’ അംഗീകരിക്കുന്നതിലൂടെ ലഭിക്കാവുന്നതും പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതുമായ ഗുണങ്ങൾ പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്. നിശ്ചയമായും, അത് അംഗീകരിക്കപ്പെടുമ്പോൾ പൗരൻ ആദ്യത്തെ പ്രധാന ഗുണഭോക്താവായിരിക്കും.

• ‘വാസ്തുവികസന ഫിനാൻസിംഗ്’ അംഗീകരിക്കപ്പെടുമ്പോൾ, വലിയൊരു ഫിനാൻസിംഗ് വ്യാപ്തിയുള്ള ഒരു പുതിയ ബാങ്കിംഗ് യുഗത്തെക്കുറിച്ചാണ് നമ്മൾ സംസാരിക്കുന്നത്. ബാങ്കിന്റെ ലിക്വിഡിറ്റി, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വാസ്തുവികസന വളർച്ചയെ നേരിടാൻ പര്യാപ്തമാണോ?

ഈ അടിസ്ഥാന ഘടകങ്ങൾ കുവൈത്തിലെ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയെ ശക്തമായ ഒരു ക്യാപിറ്റൽ ബേസ്, ലിക്വിഡിറ്റി സർപ്ലസ് എന്നിവയോടെ സജ്ജമാക്കിയിരിക്കുന്നു, ഇത് വാസ്തുവികസന ഫിനാൻസിംഗ്ക്കായുള്ള ആവശ്യത്തിൽ ഉണ്ടാകുന്ന ഏത് വളർച്ചയെയും കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ അനുവദിക്കുന്നു. ‘വർബ’യിൽ, നിയമപരമായോ സാമ്പത്തികമായോ ഉള്ള ഏത് മാറ്റത്തെയും ക്ലയന്റുകളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായി ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും പുനർരൂപകൽപ്പന ചെയ്യാനുള്ള അവസരമായി നോക്കുന്നു, ക്രെഡിറ്റ് മാനദണ്ഡങ്ങളും ആസ്തികളുടെ ഗുണനിലവാരവും പാലിക്കുന്നതിനൊപ്പം.

ധനസഹായത്തിന്റെ അളവിനേക്കാൾ പ്രധാനപ്പെട്ടത്, വളർച്ച ക്രെഡിറ്റ്-അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതും സുസ്ഥിരവും പരിഗണനാപൂർവ്വമുള്ളതുമാകണമെന്നതാണ്. യഥാർത്ഥ ഉയർച്ച ധനസഹായത്തിന്റെ അളവ് വർദ്ധിക്കുന്നതിലൂടെ മാത്രമല്ല, മറിച്ച് ബാങ്കുകൾക്ക് പൗരന്മാരുടെ ആവശ്യങ്ങൾ കാര്യക്ഷമതയോടെയും ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിലും നിധിചെയ്യാനുള്ള കഴിവിലൂടെയുമാണ് അളക്കപ്പെടുന്നത്. കൂടാതെ, കടുത്ത മർദ്ദങ്ങൾക്കിടയിലും കഴിഞ്ഞ സാമ്പത്തിക ചക്രങ്ങളെ നേരിടുന്നതിൽ സ്ഥാനിക ബാങ്കിംഗ് മേഖല നേടിയ വിജയങ്ങളും കുവൈത്ത് ബാങ്കുകളുടെ ഉദ്യോഗസ്ഥരുടെ സമ്പാദിച്ച അനുഭവങ്ങളും അടിസ്ഥാനമാക്കി, സാമ്പത്തിക ശേഷിയും ഈ സുസ്ഥിരമായ ആവശ്യത്തെ പിന്തുണയ്ക്കുന്ന വലിയ ലിക്വിഡിറ്റി നിലവാരങ്ങളും പ്രേരിതമായി, പുതിയ ഘടനയിൽ പരിധികളും സമയപരിധിയും ഉൾപ്പെടുത്തിയുള്ള വീട് വാങ്ങലുള്ള ആവശ്യങ്ങൾ ബാങ്കുകൾക്ക് ഉയർന്ന കാര്യക്ഷമതയോടെ നിധിചെയ്യാനുള്ള കഴിവിനെക്കുറിച്ചുള്ള പ്രതീക്ഷകൾ വർദ്ധിക്കുന്നു.

- തീർച്ചയായും, ഇവിടെ നാം ആദ്യത്തെ ഘട്ടത്തിലേക്ക് മടങ്ങുന്നു; അതായത്, «ഗൃഹനികുതി ഫിനാൻസിംഗിന്റെ» ആദ്യത്തെ ഗുണഭോക്താവായ പൗരൻ. ഗൃഹനികുതി ഫിനാൻസിംഗ് വിപണിയുടെ വികാസം ബാങ്കുകളിലൂടെ പൗരന്മാർക്ക് വീട് വാങ്ങാൻ പുതിയ ഫിനാൻസിംഗ് മാതൃകകൾ ലഭ്യമാക്കുന്നതിൽ സംഭാവന നൽകും. കസ്റ്റമർമാരെ ആകർഷിക്കുന്നതിനായി പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന മത്സരം മൂലം, കസ്റ്റമർ അനുഭവം മെച്ചപ്പെടുത്തുന്ന പരമ്പരാഗതമല്ലാത്ത ഉൽപ്പന്നങ്ങളും ഫിനാൻസിംഗ് പരിഹാരങ്ങളും അവതരിപ്പിക്കപ്പെടും. «വർബ»-യുടെ കാര്യത്തിൽ, മത്സരം പലിശ നിരക്കിനെ മാത്രം ആശ്രയിച്ചിരിക്കരുത്; മറിച്ച് കസ്റ്റമർ ലഭിക്കുന്ന പൂർണ്ണമായ മൂല്യത്തെ ആശ്രയിക്കണം.

• കസ്റ്റമർമാരെ ആകർഷിക്കുന്നതിനായി പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന കടുത്ത മത്സരത്തിന്റെയും, ഞാൻ സൂചിപ്പിച്ചതുപോലെ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിൽ ലിക്വിഡിറ്റി ലഭ്യതയുടെയും മധ്യത്തിൽ, ആകർഷണ യുദ്ധത്തിൽ നിങ്ങൾ എങ്ങനെ വ്യത്യസ്തരാകും?

- «വർബ» ഈ തന്ത്രപ്രധാനമായ ഘട്ടത്തിന് വേണ്ടി മുൻകൂട്ടി തയ്യാറെടുത്തുവെന്ന് പറയാം. അതിനാൽ, വിപുലമായ ക്രെഡിറ്റ് വളർച്ച ഉണ്ടാകുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ഈ ഘട്ടത്തിന് ബാങ്കിന്റെ തയ്യാറെടുപ്പ് ശക്തിപ്പെടുത്താൻ, «വർബ»-യുടെ സാമ്പത്തികവും പ്രവർത്തനപരവുമായ വഴക്കം പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിലൂടെ നാം പ്രവർത്തിച്ചു.

അതേസമയം, നാം രണ്ട് ദിശകളിൽ പ്രവർത്തിച്ചു. ആദ്യത്തേത് ബാങ്കിന്റെ ധനസഹായ വ്യവസ്ഥകൾ മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിലും, കസ്റ്റമർമാരുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് സമഗ്രമായ ബാങ്കിംഗ്, ഉപദേശ സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നതിലും കേന്ദ്രീകരിച്ചതായിരുന്നു. രണ്ടാമത്തേത്, ‘വർബ’യുടെ പ്രതീക്ഷകൾക്ക് അനുയോജ്യമായ പരിധികളിൽ ലിക്വിഡിറ്റി നിലവാരങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലും, സ്ഥിരതയുള്ള ധനസഹായ മൂല്യം നിർമ്മിക്കുന്നതിലും, ബാങ്കിന്റെ മത്സരക്ഷമതയും ‘ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗ്’ വഴി തുടർന്നുള്ള വളർച്ചയ്ക്കുള്ള കഴിവും ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലും ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിച്ചു. ഇതിനായി ബിസിനസ്, സേവനങ്ങളുടെ വികസനത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കുക, ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനം വേഗത്തിലാക്കുക, പ്രവർത്തനക്ഷമത ഉയർത്തുക, മനുഷ്യസംപദ്വകുതി വികസിപ്പിക്കുക എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.

പൊതുവെ, ‘വർബ’യിൽ നമ്മുടെ മത്സരക്ഷമത വൈവിധ്യമാർന്ന സേവനങ്ങളുടെയും സമഗ്രമായ ക്രെഡിറ്റ് പരിഹാരങ്ങളുടെയും ഒരു പാക്കേജിലൂടെ ഉറപ്പാക്കും. ഇത് സേവന വേഗത, നടപടിക്രമങ്ങളുടെ ലളിതത്വം, ഡിജിറ്റൽ പരിഹാരങ്ങൾ, ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലെ നমনീയത, കസ്റ്റമർ ബന്ധത്തിന്റെ ഗുണനിലവാരം എന്നിവ ഉറപ്പാക്കുന്നു. കൂടാതെ, ധനസഹായം, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, അക്കൗണ്ടുകൾ, നിക്ഷേപം, ഇനാമുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്ന സമഗ്രമായ ഒരു സംവിധാനം നൽകുന്നു. ഇത് നമ്മുടെ പ്രതീക്ഷകളെ മാത്രമല്ല, വർത്തമാന-ഭാവി പ്രതീക്ഷകളെയും മറികടക്കുന്ന വിധത്തിലാണ്. ‘വർബ’ ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലും കസ്റ്റമർ അനുഭവം വികസിപ്പിക്കുന്നതിലും ഉള്ള ദിശാബോധവുമായി ഈ സമീപനം യോജിക്കുന്നു എന്ന കാര്യം കണക്കിലെടുക്കുന്നു.

- അക്കൗണ്ടിംഗ് പരമായി, നിലവിൽ കൃത്യമായ പ്രവചനങ്ങൾ നടത്തുക പ്രയാസമാണ്; പ്രത്യേകിച്ച് നിയമത്തിന്റെ പ്രായോഗിക പ്രാവർത്തികരണം ആരംഭിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്. എന്നാൽ, ‘വർബ’ പൗരന്മാർക്ക് വീട് ധനസഹായം ലഭ്യമാക്കുന്നതിൽ മുൻനിര സംഭാവകരിൽ ഒന്നായിരിക്കുമെന്ന് ഉറപ്പുണ്ട്. കൂടാതെ, ഇലക്ട്രോണിക് പരിഹാരങ്ങളിലൂടെ കസ്റ്റമർമാർക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച സേവനങ്ങൾ നൽകുക, എല്ലാ നടപടിക്രമങ്ങളും ലളിതമാക്കുക, ‘ജീവിതകാല വീട്’ നിർമ്മിക്കുന്നതിന് ഏറ്റവും മികച്ച സേവനങ്ങൾ നൽകി വ്യത്യസ്തത പുലർത്തുക എന്നിവയാണ് നമ്മുടെ ലക്ഷ്യം. ഇതിനായി നിർമ്മാണ മേഖലയിലെ പ്രധാന കമ്പനികളുമായി സഹകരിച്ച്, ആവശ്യമായ ധനസഹായം ലഭ്യമാക്കുന്നതിന് വ്യാപകവും ആധുനികവുമായ സഹകരണ ശൃംഖല ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഇത് ‘വർബ’ കസ്റ്റമർമാർക്ക് അധിക മൂല്യം നൽകുന്നു.

താഴെ പറയുന്ന വാർത്താവിവരണം മലയാളത്തിലേക്ക് വിവർത്തനം ചെയ്യുന്നു:

- മന്ദഗതിയിലാകലിന് ഒരൊറ്റ ഘടകം കൊണ്ട് വിശദീകരിക്കാനാവില്ല; പല ഘടകങ്ങളുടെയും സമുച്ചയമാണത്. അതിൽ കഴിഞ്ഞ കാലത്ത് ധനസഹായത്തിന്റെ ചെലവ് ഉയർന്നതും, ഉപഭോക്തൃ പെരുമാറ്റത്തിലുണ്ടായ മാറ്റവും, ചില ഉപഭോക്താക്കൾ നിയമനിർമ്മാണങ്ങളും ധനസഹായ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സംബന്ധിച്ച് വ്യക്തത ഉണ്ടാകുന്നതിനായി കാത്തിരിക്കുന്നതും, ജീവിതച്ചെലവുകളും ചില ആസ്തികളുടെ വിലയും ഉയർന്നതും, കഴിഞ്ഞ ഫെബ്രുവരി 28 മുതൽ പ്രദേശത്ത് ഉണ്ടായ ഭൂരാഷ്ട്രീയ സംഘർഷവും ഇവയെല്ലാം നിക്ഷേപകരുടെയും ഉപഭോക്താക്കളുടെയും തീരുമാനങ്ങളിൽ നെഗറ്റീവ് പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കി, ഭയത്തിന്റെയും ചെലവിന്റെയും സൂചികയിൽ വ്യക്തമായ ഉയർവ് രേഖപ്പെടുത്തി.

- ഇവിടെ «വർബ»യുടെ പ്രവർത്തന തന്ത്രവും വ്യക്തിഗത വിഭാഗത്തിലെ അതിന്റെ പ്രവർത്തന രീതിയും വിപണി ഓഹരി വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ മാത്രമായി പിന്തുടരുന്നതല്ലെന്നും, മറിച്ച് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് അധിക മൂല്യം നൽകി ഗുണനിലവാരമുള്ളതും ദീർഘകാല സ്ഥിരതയുള്ളതുമായ വളർച്ച നേടുന്നതിലാണ് കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നതെന്നും ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുന്നത് ഉപയോഗപ്രദമാകും. ഈ തന്ത്രത്തിന്റെ വിജയത്തെ ശക്തിപ്പെടുത്തുന്ന വിധത്തിൽ, കഴിഞ്ഞ വർഷങ്ങളിൽ «വർബ»യുടെ പ്രവർത്തന വ്യാപ്തിയും ധനപരമായ അടിത്തറയും വ്യക്തമായ വളർച്ച നേടി. ഉദാഹരണത്തിന്, 2026-ലെ ആദ്യ പകുതിയിൽ ബാങ്കിന്റെ ആകെ ആസ്തികൾ ഏകദേശം 6.2 ബില്യൺ ദിനാറായി ഉയർന്നു, ധനസഹായ ദായകരുടെ ആകെ തുക ഏകദേശം 4.3 ബില്യണായി. കൂടാതെ, ബാങ്ക് തലശ്ശേരി വർദ്ധിപ്പിക്കലും ഒന്നാം ഘട്ട ഇസ്ലാമിക ബോണ്ടുകൾ (സുക്യൂക്ക്) പുറത്തിറക്കലും വഴി അതിന്റെ ധനപരമായ അടിത്തറ ശക്തിപ്പെടുത്തി, ഇത് ഭാവിയിലെ വികാസത്തിനുള്ള കഴിവ് പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. വ്യക്തിഗത, കോർപ്പറേറ്റ്, നിക്ഷേപ മേഖലകളിൽ വളർച്ച തുടരുകയും ആസ്തികളുടെ ഗുണനിലവാരവും ധനപരമായ കാര്യക്ഷമതയും സംരക്ഷിക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ് നമ്മുടെ ലക്ഷ്യം.

- നമ്മൾ ഉപഭോക്താവിനെ ഒരു പൗരനോ താമസക്കാരനോ ആയി മാത്രം കാണുന്നില്ല; മറിച്ച്, തിരിച്ചടവിനുള്ള കഴിവ്, വരുമാനത്തിന്റെ സ്ഥിരത, നിലവിലെ ബാധ്യതകൾ, ജോലി ചെയ്യുന്ന സ്ഥാപനം, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ വ്യക്തമായ ക്രെഡിറ്റ് മാനദണ്ഡങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് നോക്കുന്നത്.

- അതിനാൽ, നമ്മുടെ ക്രെഡിറ്റ് നയം ഉപഭോക്താക്കളെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിനും ക്രെഡിറ്റ് പോർട്ട്ഫോളിയോയുടെ ഗുണനിലവാരം സംരക്ഷിക്കുന്നതിനും ഇടയിലുള്ള സന്തുലിതാവസ്ഥയിലാണ് അധിഷ്ഠിതമായിരിക്കുന്നത്; ദീർഘകാല സ്ഥിരതയുള്ള വളർച്ച നേടാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഏത് ബാങ്കിനും ഇത് അടിസ്ഥാനപരമാണ്.

• ശ്രദ്ധേയമായ കാര്യം, ബാങ്കുകൾ ക്രെഡിറ്റ് വശത്ത് കസ്റ്റമർമാരെ ആകർഷിക്കാൻ മത്സരിക്കുമ്പോൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ ആകർഷിക്കാൻ പലപ്പോഴും കടങ്ങൾക്ക് സമാനമായ പലിശ നിരക്കിൽ ഒരു സമാന്തര മാർഗ്ഗം തുറക്കുന്നു എന്നതാണ്. അതായത്, ലാഭ മാർജിൻ ഇല്ലാതെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുണ്ടോ?

- കസ്റ്റമർമാർക്കായുള്ള മത്സരം വളരെ ശക്തമായി മാറിയിരിക്കുന്നു. ബാങ്കുകൾ കസ്റ്റമറെ കേവലം ഫണ്ടിംഗ് വശത്തുനിന്നല്ല, മറിച്ച് അദ്ദേഹവുമായുള്ള പൂർണ്ണ ബാങ്കിംഗ് ബന്ധത്തിലൂടെയാണ് കാണുന്നത്. ഒരു ബാങ്ക് ഫണ്ടിംഗ് കസ്റ്റമറെ ആകർഷിക്കുമ്പോൾ, ഫണ്ടിംഗിൽ നിന്നുള്ള ലാഭ മാർജിൻ മാത്രമല്ല അത് പരിഗണിക്കുന്നത്, മറിച്ച് അക്കൗണ്ടുകൾ, കാർഡുകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ, നിക്ഷേപം തുടങ്ങിയ സേവനങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്ന ദീർഘകാല ബന്ധം രൂപീകരിക്കാനുള്ള സാധ്യതയും പരിഗണിക്കുന്നു.

നിക്ഷേപ ലാഭ നിരക്കുകളിലെ ഉയർവ് പ്രധാനമായും പലിശ നിരക്കുകളുടെ ചക്രവുമായും പണത്തിന്റെ ചെലവുമായും ലിക്വിഡിറ്റിക്കായുള്ള മത്സരവുമായും ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. പണത്തിന്റെ ചെലവ് കൂടുതലാകുമ്പോൾ, ബാങ്കുകൾ പ്രത്യേകിച്ച് സ്ഥിരതയുള്ളതും ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങളുമായുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾക്കായി കൂടുതൽ മത്സരിക്കുന്നു. കൂടാതെ, കസ്റ്റമർ തന്നെ തനിക്കുമുന്നിലുള്ള അവസരങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ ബോധവാനായി മാറിയിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ, സേവിംഗ്സ്ക്കായുള്ള മത്സരം കൂടുതൽ വ്യക്തമായി മാറിയിരിക്കുന്നു.

ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യം, കുവൈത്ത് സമ്പന്നർ തങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങളിൽ കൂടുതൽ ലോകവൽക്കരിക്കപ്പെട്ടവരായി മാറിയിരിക്കുന്നു എന്നതാണ്. അവർ ഒരൊറ്റ വിപണിയെ മാത്രമല്ല കാണുന്നത്, മറിച്ച് റിസ്ക് മാനേജ്മെന്റും ലിക്വിഡ് ഫ്ലോകളും സ്ഥിരത ഉറപ്പാക്കുന്നതുമായ, ഉയർന്ന വരുമാനവും യുക്തിയും കലർത്തിയ നിക്ഷേപ മാധ്യമങ്ങളെയാണ് ഇഷ്ടപ്പെടുന്നത്.

- സാങ്കേതിക വിപ്ലവങ്ങളുടെയും ഡിജിറ്റൽ പരിഹാരങ്ങളുടെ വേഗതയുടെയും കാലഘട്ടത്തിൽ, ഭാവി ബാങ്കിംഗ് ഡിജിറ്റൽ ആണെന്ന് നമ്മൾ വിശ്വസിക്കുന്നു. അതിനാൽ, കസ്റ്റമർമാരെ കൂടുതൽ നന്നായി സേവിക്കാനും അവരുടെ പ്രതീക്ഷകൾ പൂവ്രത്തിക്കാനും കഴിയുന്ന ഏത് മോഡലും സ്വീകരിക്കുന്നതിനെ നമ്മൾ ഒഴിവാക്കുന്നില്ല. എന്നാൽ നമ്മൾ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, പരമ്പരാഗത അർത്ഥത്തിൽ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ശാഖ സ്ഥാപിക്കുന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനം, മത്സരക്ഷമത ഉറപ്പാക്കുന്നതിനായി ഒരു സമഗ്രമായ ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് അനുഭവം രൂപീകരിക്കുക എന്നതാണ്.

നമ്മുടെ കൈവശം വിവിധ വർഗ്ഗങ്ങൾക്ക് ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള ഡിജിറ്റൽ ചിപ്പുകളും ഉൽപ്പന്നങ്ങളും നിലവിലുണ്ട്. അതിൽ യുവജനങ്ങൾക്ക് വേണ്ടിയുള്ള 'വേവ് ബാങ്കിംഗ്' ചിപ്പ് ഉൾപ്പെടുന്നു. പുതിയ തലമുറയുടെ പെരുമാറ്റത്തെയും പ്രതീക്ഷകളെയും അനുസരിച്ച് നമ്മൾ ഇത് നിരന്തരം വികസിപ്പിക്കുന്നു. അന്തിമമായി, 'വർബ'യുടെ എല്ലാ സേവനങ്ങളും ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാക്കുകയും, അവയുടെ വേഗത തുടർച്ചയായി വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെലവ് കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതും, ലഭ്യമാക്കുന്ന ആധുനിക ബാങ്കിംഗ് മോഡലുകളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുക എന്നതുമാണ് നമ്മുടെ പ്രധാന ലക്ഷ്യം.

• കോവൈറ്റ് ബാങ്കുകളെല്ലാം ഡിജിറ്റലൈസേഷനെ പ്രവർത്തനക്ഷമത മെച്ചപ്പെടുത്താനും ഉപഭോക്തൃ പ്രതീക്ഷകൾ മറികടക്കാനുമുള്ള അവസാനമില്ലാത്ത മത്സരമായി കാണുന്നു. ഈ മേഖലയിൽ നിങ്ങളുടെ നിലപാട് എന്താണ്?

- ഇന്ന് ബാങ്ക് ഉപഭോക്താക്കൾ തങ്ങളുടെ ബാങ്കിംഗ് അനുഭവം മറ്റ് ബാങ്കുകളുമായി മാത്രമല്ല, ദൈനംദിന ജീവിതത്തിൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന എല്ലാ ആപ്ലിക്കേഷനുകളുടെയും ഡിജിറ്റൽ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളുമായും താരതമ്യം ചെയ്യുന്നു. അതിനാൽ, അനുഭവത്തിന്റെ എളുപ്പവും വേഗതയും ഉപഭോക്തൃ വിശ്വസ്തത വർദ്ധിപ്പിക്കുക എന്നിവയാണ് വിജയത്തിനുള്ള മാനദണ്ഡങ്ങളായി മാറിയിരിക്കുന്നത്.

ഈ നിർബന്ധിത പാതയുമായി യോജിച്ച്, 'വർബ'യിൽ ഡിജിറ്റലൈസേഷനെ ഏറ്റവും പുതിയ പരിഹാരങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുത്തുന്നത് ഒരു ബാങ്കിംഗ് സൗകര്യമല്ല, മറിച്ച് അതില്ലാതെ പ്രവർത്തിക്കാൻ കഴിയാത്ത ഒരു ആവശ്യകതയാണെന്ന് നമ്മൾ വിശ്വസിക്കുന്നു. അതിനാൽ, പ്രക്രിയകൾ സ്വയം പ്രവർത്തിക്കുന്ന രീതിയിലാക്കുകയും ഘട്ടങ്ങളും നടപടിക്രമങ്ങളും കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നതിൽ മാത്രമല്ല, ട്രാൻസ്ഫോർമേഷന്റെ പ്രധാന തന്ത്രങ്ങളിലൂടെ ഡിജിറ്റലൈസേഷന്റെ ആശയം വികസിപ്പിക്കുന്നതിലും, ഡിജിറ്റൽ ആപ്ലിക്കേഷനുകളുടെയും ചാനലുകളുടെയും നവോത്ഥാനത്തിലും, ഉപഭോക്തൃ ആവശ്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കാനും കൂടുതൽ വ്യക്തിഗത സേവനങ്ങൾ നൽകാനും കൂടുതൽ വിപുലമായി ഡാറ്റയും ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസും ഉപയോഗിക്കുന്നതിലും നമ്മൾ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. കൂടാതെ, ആഴമേറിയ ബാങ്കിംഗ് അറിവിലൂടെ ട്രാൻസ്ഫോർമേഷന്റെ പ്രേരക ഘടകങ്ങളെയും അപകടസാധ്യതകളെയും മനസ്സിലാക്കി ബാങ്കിന്റെ കഴിവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലും നാം ശ്രദ്ധിക്കുന്നു.

- അതെ, ഇത് സ്വാഭാവികമാണ്. ബാങ്കുകൾ തലച്ചോറിലെ മൂലധനത്തിന്റെ അളവ്, ആസ്തികളുടെ ഗുണനിലവാരം, ലിക്വിഡിറ്റി അധികം, സാങ്കേതിക അടിസ്ഥാനം, ഉപഭോക്തൃ ബേസ്, അപകടസാധ്യതകൾ നിയന്ത്രിക്കാനുള്ള കഴിവ് എന്നിവയിൽ സമാനമല്ല. അതിനാൽ, ശക്തമായ മൂലധനം ഉള്ള ബാങ്കുകൾക്ക് ഭാവിയിൽ കൂടുതൽ വിശാലമായതും വിപണിപരമായി കൂടുതൽ സാധ്യതകൾ ഉള്ളതുമാണ്. ഇത് പ്രവർത്തനപരമായ വളർച്ചയ്ക്ക് ശക്തമായ പ്രേരണ നൽകുന്നു, അത് നവീനവും സുരക്ഷിതവുമായ പരിഹാരങ്ങളാൽ ശക്തിപ്പെടുത്തപ്പെടുന്നു.

ഈ ശക്തിയിൽ നിന്നുള്ള പ്രചോദനത്തോടെ, ‘വർബ’യിൽ ധനശക്തിയും പ്രവർത്തനപരമായ വഴക്കവും സാങ്കേതികവിദ്യയും അപകടസാധ്യതാ നിയന്ത്രണവും ബുദ്ധിപരമായി സംയോജിപ്പിക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. ഇത് ബാങ്കിന് അതിന്റെ ധനസമാഹരണ അടിസ്ഥാനത്തിന്റെ വളർച്ച കൂടുതൽ ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ ശക്തിപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കും. എന്നിരുന്നാലും, വളർച്ച പഠിച്ചെടുത്തതും ദീർഘകാലസ്ഥിരതയുള്ളതുമായിരിക്കണം; അക്കങ്ങളിൽ കേവലം കണക്കിലെ വികാസം മാത്രമല്ല, അപകടസാധ്യതാ നിയന്ത്രണത്തിലെ ബുദ്ധിപരമായ നിലപാടുകളെ പ്രതിഫലിപ്പിക്കാത്ത, ധനസഹായം നൽകുന്നതിലുള്ള അമിത ആഗ്രഹത്തിൽ നിന്ന് ഉണ്ടാകാവുന്ന വളർച്ചയല്ല അത്.