വീട് സംരക്ഷണത്തിന് അർഹരായവർക്കുള്ള വീട് ഫിനാൻസിംഗുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിയമ പ്രഖ്യാപനം പുറത്തിറങ്ങി

- ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നയാൾ സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ളതും ഇല്ലാത്തതുമായ വീട് വാങ്ങലുള്ള വായ്പയുടെ പ്രധാന തുകയും, പിന്തുണ ഇല്ലാത്ത വായ്പയ്ക്ക് ഉണ്ടാകുന്ന പലിശയോ വരുമാനമോ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ചെലവുകളും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് ഉത്തരവാദിയാണ്.

- എല്ലാ വീട് വായ്പകളും തുല്യമായ മാസിക കിസ്തികളായി തിരിച്ചടയ്ക്കണം. എന്നാൽ അനുവദനീയമായ തിരിച്ചടവ് കാലാവധി 25 വർഷത്തിൽ കൂടാൻ പാടില്ല.

- ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നയാൾ മുൻകൂട്ടി അനുമതി ലഭിക്കുന്നതുവരെ pledge ചെയ്ത വീട് വിൽക്കുകയോ ദാനം ചെയ്യുകയോ ചെയ്യാൻ പാടില്ല.

- ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നയാൾ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ, വായ്പ നൽകുന്ന ഏജൻസികൾ ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നയാൾക്ക് നോട്ടീസ് നൽകേണ്ടതുണ്ട്.

- ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്ക്, വായ്പ നൽകുന്ന ഏജൻസികളുമായി കരാറുകൾ ഒപ്പുവെക്കുന്നതിൽ രാജ്യത്തിന്റെ പ്രതിനിധിയായി പ്രവർത്തിക്കാൻ അധികാരപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു.

- ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നയാൾ പരാജയപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ, സർക്കാരിന്റെ പേരിൽ ബാങ്ക്, വായ്പ നൽകുന്ന ഏജൻസികൾക്ക് മുന്നിൽ സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള വായ്പയുടെ ബാക്കി തുക തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് ഉത്തരവാദിയാണ്.

ആവാസ സഹായം ലഭിക്കുന്നവർക്കുള്ള വീട് വായ്പ സംബന്ധിച്ച നിയമ പ്രകാരമുള്ള ഉത്തരവ് നമ്പർ 114, 2026 വർഷം ഇന്ന് ഞായറാഴ്ച പുറപ്പെടുവിച്ചു. ഇത് ആവാസ സഹായം ഉചിതമായ സമയത്ത് ലഭ്യമാക്കുന്നതിനും, അതിനെ തടസ്സപ്പെടുത്തുന്ന പ്രധാന ഭൗതിക തടസ്സങ്ങൾ നീക്കം ചെയ്യുന്നതിനും ഉദ്ദേശിച്ചുള്ളതാണ്.

ഉത്തരവിലെ രണ്ടാം വകുപ്പ്, നിയമത്തിന്റെ പ്രാബല്യത്തിന്റെ പരിധി നിർവചിക്കുകയും, നിയമ നമ്പർ 118, 2023 വർഷത്തിലെ വ്യവസ്ഥകൾ പ്രകാരം റിയാൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഡെവലപ്പർമാരിൽ നിന്ന് ആവാസ യൂണിറ്റ് വാങ്ങുന്നതിനോ, 2025 വർഷത്തെ നിയമ പ്രകാരമുള്ള ഉത്തരവ് നമ്പർ 89 വഴി തിരുത്തിയ, നഗരങ്ങളോ ആവാസ മേഖലകളോ സ്ഥാപിക്കുന്നതിനോ അവയെ സാമ്പത്തികമായി വികസിപ്പിക്കുന്നതിനോ ഉള്ള കമ്പനികൾ രൂപീകരിക്കുന്നതിനോ, അല്ലെങ്കിൽ പൊതു ആവാസ സഹായ സ്ഥാപനം നൽകുന്ന സർക്കാർ ഭൂമി കഷ്ണങ്ങൾ പദ്ധതികളിൽ ആവാസ വ്യവസ്ഥകൾ പ്രകാരം നിർമ്മിക്കുന്നതിനോ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനോ ഇത് ബാധകമാണെന്ന് വ്യക്തമാക്കി.

കുവൈത്ത് ഉദ്യോഗസ്ഥർ പ്രസ്താവിച്ച പ്രകാരം, മേൽപ്പറഞ്ഞ നിയമസംഹിതാ പ്രഖ്യാപനത്തിലെ മൂന്നാം വകുപ്പ്, കോവൈറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്ക് പുറത്തിറക്കിയ ഹൗസിംഗ് ലോൺ നിയമങ്ങളിൽ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്ന പൊതുവായ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കുന്നതിലൂടെ, വാങ്ങലോ നിർമ്മാണമോ എന്ന ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ പിന്തുണയുള്ള ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗിന് അർഹത നേടുന്നതിനുള്ള നിബന്ധനകൾ നിർവചിക്കുന്നു. ഇതിൽ, പൊതു ഹൗസിംഗ് സപ്ലൈ കോർപ്പറേഷൻ വഴി സർക്കാർ വീടുകൾക്ക് അർഹതയുള്ളവരായിരുന്നിട്ടും, അവർക്ക് മുൻകാലങ്ങളിൽ സർക്കാർ വീട് സംരക്ഷണം ലഭിച്ചിട്ടില്ലെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തൽ, അല്ലെങ്കിൽ കോവൈറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്ക് നൽകുന്ന ഏതെങ്കിലും ലോണുകൾ (അതിന്റെ തുകയോ ഉദ്ദേശ്യമോ എന്തായാലും) ലഭിച്ചിട്ടില്ലെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തൽ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.

നാലാം വകുപ്പ്, പിന്തുണയുള്ളതോ ഇല്ലാത്തതോ ആയ ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗ് എന്നിവയുടെ പ്രത്യേക നിബന്ധനകളും, അവ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന രീതിയും വിശദീകരിക്കുന്നു. കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിശ്ചയിക്കുന്ന നിയന്ത്രണങ്ങളും നടപടിക്രമങ്ങളും അനുസരിച്ച്, ഈ രണ്ട് തരം ഫിനാൻസിംഗുകളും ഒരേസമയം ലഭ്യമാക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

അതേ വകുപ്പ് കൂടി വ്യക്തമാക്കുന്നത്, ഫിനാൻസിംഗ് ഉടമ്പടിയുടെ നിബന്ധനകളും കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ നിയന്ത്രണങ്ങളും പാലിച്ചുകൊണ്ട്, പിന്തുണയുള്ളതും ഇല്ലാത്തതുമായ ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗിന്റെ പ്രധാന തുകയും, പിന്തുണയില്ലാത്ത ഫിനാൻസിംഗുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ഉണ്ടാകുന്ന പലിശയോ വരുമാനമോ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് ഉപഭോക്താവ് ഉത്തരവാദിയായിരിക്കും എന്നാണ്. എന്നിരുന്നാലും, ഈ നിയമസംഹിതാ പ്രഖ്യാപനത്തിലെ വ്യവസ്ഥകൾ പ്രകാരം, പിന്തുണയുള്ള ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ഉണ്ടാകുന്ന പലിശയോ വരുമാനമോ സർക്കാർ വഹിക്കും.

പഞ്ചാം വകുപ്പ് പ്രകാരം, ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗ് നൽകുന്ന സ്ഥാപനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട്, ഫിനാൻസിംഗ് ആരംഭിക്കുന്ന തീയതി മുതൽ 25 വർഷത്തിൽ കൂടാത്ത കാലയളവിനുള്ളിൽ, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിശ്ചയിക്കുന്ന നിർദ്ദേശങ്ങളും നിയന്ത്രണങ്ങളും അനുസരിച്ച്, എല്ലാ ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിംഗുകളും തുല്യമായ മാസിക കിസാത്തുകളായി തിരിച്ച് തിരിച്ചടയ്ക്കണം.

ഈ നിയമസംവിധാനത്തിന്റെ ആറാം വകുപ്പ്, വികസകരിൽ നിന്ന് വാസയൂണിറ്റ് വാങ്ങുന്നതിനായി ആവാസ വായ്പ ലഭ്യമാക്കുന്ന നടപടിക്രമങ്ങളെ, നഗരങ്ങളോ വാസപ്രദേശങ്ങളോ സ്ഥാപിക്കുന്നതിനും അവയുടെ സാമ്പത്തിക വികസനത്തിനുമായി 2023-ലെ 118-ാം നമ്പർ നിയമത്തിലെ നിബന്ധനകളിലേക്ക് കൈമാറി. അതുപോലെ, ആ വകുപ്പ് വ്യക്തമാക്കുന്നത്, സ്ഥാപനം നൽകുന്ന സർക്കാർ ഭൂമിയിൽ നിർമ്മാണത്തിനായി ആവാസ വായ്പ ഘട്ടങ്ങളായി, ബാങ്കിന്റെ നിശ്ചിത നിയമങ്ങളനുസരിച്ച് ലഭ്യമാക്കും എന്നാണ്.

നിയമസംവിധാനത്തിലെ ഏഴാം വകുപ്പ്, വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങൾ, വായ്പാ ഉപയോക്താവ് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുമ്പോൾ, ആവാസ വായ്പാ ഉടമ്പടിയുടെ നിബന്ധനകൾ പ്രകാരം അദ്ദേഹത്തെ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകേണ്ടതുണ്ടെന്ന് വ്യവസ്ഥ ചെയ്യുന്നു. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, ആ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് കോവൈറ്റ് നൽകുന്ന മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ പ്രകാരം, പരമാവധി അഞ്ച് വർഷത്തെ കാലയളവിൽ വായ്പ പുനഃക്രമീകരിക്കാനോ, അല്ലെങ്കിൽ വായ്പാ ഉപയോക്താവിനെതിരെ നിയമനടപടികൾ സ്വീകരിക്കാനോ അവകാശമുണ്ട്. പുനഃക്രമീകരണ കാലയളവിൽ ഉണ്ടാകുന്ന പലിശയോ വരുമാനമോ വായ്പാ ഉപയോക്താവ് വഹിക്കേണ്ടതാണ്; ഇത് സബ്സിഡി ലഭിക്കുന്ന വായ്പയാണെങ്കിലും സബ്സിഡി ഇല്ലാത്ത വായ്പയാണെങ്കിലും ഇത് ബാധകമാണ്.

മുകളിൽ പറഞ്ഞ നിയമസംവിധാനത്തിലെ ഒമ്പതാം വകുപ്പ്, കോവൈറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്കിനെ, ഈ നിയമസംവിധാനത്തിന്റെയും അതിന്റെ പ്രവർത്തന നിയമങ്ങളുടെയും പരിധിക്കുള്ളിൽ, വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങളുമായി ഉടമ്പടികളിൽ സർക്കാരിന്റെ പ്രതിനിധിയായി ഒപ്പുവെക്കാൻ അധികാരപ്പെടുത്തുന്നു. കൂടാതെ, സാമ്പത്തിക മന്ത്രാലയത്തെ, സബ്സിഡി ലഭിക്കുന്ന ആവാസ വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പലിശയോ വരുമാനമോ കോവൈറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്കിന് സർക്കാരിന്റെ പൊതു റിസർവ് ഖജനാവിൽ നിന്ന് നൽകാൻ നിർബന്ധിക്കുന്നു. ബാങ്ക്, പ്രവർത്തന നിയമത്തിൽ നിശ്ചയിച്ച നിബന്ധനകളും നടപടിക്രമങ്ങളും അനുസരിച്ച്, സബ്സിഡി ലഭിക്കുന്ന വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഇത് കൈമാറും.

പത്താം വകുപ്പ്, വായ്പാ ഉപയോക്താവ് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുമ്പോൾ, സബ്സിഡി ലഭിക്കുന്ന ആവാസ വായ്പയുടെ ബാക്കി തുക വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ, ബാങ്ക് സർക്കാരിന്റെ പ്രതിനിധിയായി പ്രവർത്തിക്കണമെന്ന് നിർബന്ധിക്കുന്നു.

ഏകദേശം പതിനൊന്നാം വകുപ്പ് വ്യക്തമാക്കുന്നത്, ദേശീയ തലത്തിൽ ധനസഹായം നൽകുന്ന ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസ് ഏജൻസികൾക്ക്, ഉപയോക്താവ് പേയ്‌മെന്റ് നടത്താൻ പരാജയപ്പെടുമ്പോൾ പിന്തുണ നൽകുന്ന ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിന്റെ ബാക്കി തുക തിരികെ നൽകാനുള്ള കടമയ്ക്ക് പകരമായി ബാങ്ക് മോർട്ട്ഗേജ് സ്വന്തമാക്കുന്നു എന്നാണ്. മോർട്ട്ഗേജ് ഒരു ഔദ്യോഗിക മോർട്ട്ഗേജ് ഉടമ്പടി പ്രകാരം മാത്രമേ നിലവിൽ വരൂ എന്നും ഇതിൽ വ്യവസ്ഥയുണ്ട്.

അതേ വകുപ്പ് മോർട്ട്ഗേജ് ഉടമ്പടിയിൽ ആസ്തി വ്യക്തമായും കൃത്യമായും നിർവചിക്കപ്പെടേണ്ടതുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുന്നു; അല്ലെങ്കിൽ മോർട്ട്ഗേജ് അമാന്യമാകും. ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിന് ഉറപ്പ് നൽകുന്ന ആസ്തിയിലെ മോർട്ട്ഗേജ് രജിസ്ട്രേഷൻ ഉടമ്പടിയുടെ കാലയളവിൽ മുഴുവനായും കടം തിരികെ നൽകുന്നതുവരെ നിലനിൽക്കും.

കൂടാതെ, ഉപയോക്താവ് മോർട്ട്ഗേജ് ചെയ്ത ആസ്തി വിൽക്കുകയോ ദാനം ചെയ്യുകയോ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് വിധത്തിൽ കൈമാറ്റം ചെയ്യുകയോ അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ ഏതെങ്കിലും വസ്തുവകകളുടെ അവകാശങ്ങൾ സൃഷ്ടിക്കുകയോ ചെയ്യാൻ പാടില്ല. ബാങ്കിന്റെയും ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസ് ഏജൻസിയുടെയും മുൻകൂർ അനുമതി ലഭിച്ച ശേഷം മാത്രമേ ഇത് സാധ്യമാകൂ. കൂടാതെ, ആസ്തി സ്വീകരിക്കുന്ന വ്യക്തി വീട് സംരക്ഷണ പരിഗണനയ്ക്ക് അർഹതയുള്ളവരിൽ പെട്ടവനായിരിക്കണം, മുൻപ് ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസ് ലഭിച്ചിട്ടില്ലാത്തവനായിരിക്കണം, കൂടാതെ ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസ് ഉടമ്പടിയിൽ നിന്നുള്ള കടമകൾ ഉപയോക്താവിന് പകരം സ്വീകരിക്കുന്ന വ്യക്തി അത് സ്വീകരിക്കാൻ സമ്മതിക്കണം എന്നീ നിബന്ധനകളോടെ മാത്രമേ ഇത് സാധ്യമാകൂ.

കുവൈത്ത് ക്രെഡിറ്റ് ബാങ്കിന് അല്ലെങ്കിൽ പ്രസക്ത മന്ത്രി നിർദ്ദേശിക്കുന്ന മറ്റ് ഏതെങ്കിലും ഏജൻസിക്ക്, ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസ് ഏജൻസികൾ വഴി ഉപയോക്താക്കൾക്ക് നൽകുന്ന ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിന്റെ മുഴുവൻ തുകയോ ഭാഗിക തുകയോ വാങ്ങുക, അതിനെ സെക്യൂരിറ്റൈസ് ചെയ്യുക, ട്രേഡബിൾ സെക്യൂരിറ്റികളാക്കി മാറ്റുക, നിക്ഷേപകർക്ക് വിൽക്കുക, തുടർന്ന് ഇത് ഒരു നിക്ഷേപ ഉപകരണമായി കണക്കാക്കി വീണ്ടും വാങ്ങുക എന്ന അവകാശം നൽകുന്നതിനായി ഡിക്രീറ്റിലെ പന്ത്രണ്ടാം വകുപ്പ് വന്നിരിക്കുന്നു. ഇത് സാമ്പത്തിക പരിസ്ഥിതിയെ ശക്തിപ്പെടുത്തുന്ന ഒരു ഉപകരണമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. ഇത് പ്രവർത്തന നിയമങ്ങളിലും കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെയും സെക്യൂരിറ്റീസ് മാർക്കറ്റ് അതോറിറ്റിയുടെയും നിയന്ത്രണങ്ങളുടെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ നടപ്പാക്കുന്നു.

പതിമൂന്നാം വകുപ്പ് കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്കിന് പിന്തുണയില്ലാത്ത ഹൗസിംഗ് ഫിനാൻസിന് വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള നിയമങ്ങളും നിയന്ത്രണങ്ങളും പുറത്തിറക്കാനും ഫിനാൻസിന് ബാധകമായ പലിശ നിരക്കുകളോ വരുമാന നിരക്കുകളോ നിശ്ചയിക്കാനും നിർബന്ധിതമാക്കുന്നു.

ആർട്ടിക്കിൾ 14 പ്രകാരം, ആ നിയമസംഹിതയുടെ നടപ്പാക്കൽ നിയമം, പ്രസക്ത മന്ത്രിയുടെ നിർദ്ദേശപ്രകാരം, ഔദ്യോഗിക ഗസറ്റിൽ പ്രസിദ്ധീകരിച്ച തീയതിയിൽ നിന്ന് ആറ് മാസത്തിനുള്ളിൽ പുറത്തിറക്കേണ്ടതാണെന്ന് വ്യവസ്ഥ ചെയ്തിട്ടുണ്ട്. ആർട്ടിക്കിൾ 15 പ്രകാരം, നടപ്പാക്കൽ നിയമം ഔദ്യോഗിക ഗസറ്റിൽ പ്രസിദ്ധീകരിച്ച തീയതിയിൽ നിന്ന് ആ നിയമസംഹിതയുടെ വ്യവസ്ഥകൾ ലാഭാർഹികർക്ക് ബാധകമാകുമെന്ന് വ്യവസ്ഥ ചെയ്തിട്ടുണ്ട്.