പെൻഷൻക്കാർക്കുള്ള കടം; 75 വയസ് വരെ തിരിച്ചടവ്

- بنوك شرعت أبواب محافظها الائتمانية لزيادة قاعدة تمويلات المُسنين

- سوق القروض الشخصية تتخلّى عن الحساسية المُفرطة لإقراض كبار السن

- عروض ومنتجات مصرفية خاصة بكبار السن تشمل الترميم والصحة والتعليم

- متوسط أعمار المسنين ارتفع في الكويت لـ 78 عاماً فتشجعت البنوك لرفع أجل تمويلاتهم

- البنوك المُقرضة تفضّل تأمين حياة للعميل وإذا رفض تراهن على وجود أصول أو تدفقات

قد لا تتفاجأ إذا علمت أن البنوك تنافس بقوة على استقطاب الشباب تمويلياً، بمنتجات وخدمات ومزايا مصرفية خاصة بهم، لا تخلو أحياناً من منح قرض يغطي تكلفة «حفل الزفاف»، وتحديداً لأصحاب المستقبل الوظيفي والمالي المحفز، بحكم تصنيفهم ضمن فئة النخبة التي يمكن أن تبنى معها علاقة مصرفية طويلة الأجل متعددة الرؤوس.

لكن ماذا لو علمت أن تسابق البنوك المتزايد نحو العملاء لا يقتصر على «العشرينيين» فقط، بل يمتد لكبار السن وحتى منتصف «السبعنيات» من العمر وأن ذلك يشمل فرصاً تمويلية استهلاكية وقروضاً مقسطة (إسكانية)؟

ففي إطار إستراتيجياتها التوسعية بقطاع القروض الشخصية بشقيها الاستهلاكي والسكني، وبحصص سوقية مناسبة للخطط الطموحة التي تقود بعض البنوك المحلية، وسط التباطؤ الائتماني المسجل مع اندلاع الحرب المفتوحة بين أميركا وإيران منذ 28 فبراير الماضي، شرّعت بعض البنوك أبواب محافظها الائتمانية بشهية مفتوحة، لزيادة قاعدة تمويل العملاء المتقاعدين، خصوصاً الذين تكون أعمارهم بنهاية الستينيات، حيث كانوا يواجهون حساسية مصرفية مفرطة إذا طلبوا الحصول على قروض جديدة.

وبهذا النطاق لوحظ أن سوق القروض الشخصية للمتقاعدين تشهد نمواً مستمراً منذ فترة وبعروض ومنتجات مصرفية خاصة بهم، مدفوعة بالإحصائيات الخاصة بالمسنين في البلاد والتي تظهر زيادة الأعمار في الكويت الفترة الأخيرة مع تطور الخدمات الصحية بشكل عام، لتحتل مع ذلك في بعض الدراسات المركز الثالث عربياً و64 عالمياً من حيث ارتفاع متوسط أعمار مواطنيها لـ 78 عاماً (إناث) و 76 ( ذكور) وذلك حسب نتائج دراسة مصرفية أعدت في هذا الشأن.

وفي هذا الخصوص، رفعت بعض البنوك حدها الأقصى لعمر سداد قروض المتقاعدين المؤهلين نحو 24 شهراً، ليصل الزمن الكلي المسموح به في عمر العميل حتى سداد آخر قسط 75 عاماً، وذلك بهدف توسعة قاعدة العملاء المدرجين بهذه الشريحة، فيما يشمل هذا التوسع العمري منح قروض استهلاكية للمستحقين تصل 25 ألف دينار إلى جانب تمويلات إسكانية حتى 70 ألفاً، بشرط أن يكون العميل مستوفياً للشروط الرقابية، ومطابقاً لمحددات سياسة البنك الائتمانية لجهة المخاطر.

وحسب تعليمات بنك الكويت المركزي يتعين ألا تتجاوز نسبة القسط الشهري للعميل المتقاعد 30 % من صافي راتبه، وبالنسبة للموظف القائم على رأس عمله ترتفع النسبة إلى 40 %، ما يعني السماح للعميل المتقاعد الذي يكون عمره بداية الستين عاماً بالحصول على قرض إسكاني يمتد أجل سداده حتى 15 عاماً أما إذا كان ببداية عمره ببداية السبعين فيمكن أن يحصل على قرض استهلاكي أو إسكاني أو كلاهما على ألا يتجاوز سداد الإجمالي 5 سنوات.

ഈ രംഗത്ത് നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്ന പ്രധാന നിബന്ധനകൾ പ്രധാനമായും ചില നിർണ്ണായക ഘടകങ്ങളിൽ കേന്ദ്രീകരിച്ചിരിക്കുന്നു. ആദ്യത്തെതായി, കസ്റ്റമർ കുവൈത്തിയൻ ആയിരിക്കണം; ഈ ധനസഹായ ഉൽപ്പന്നം പൗരന്മാർക്ക് മാത്രമായി സമർപ്പിച്ചിരിക്കുകയാണ്, കുവൈത്തിയൻ അല്ലാത്ത, ഈ പ്രായമുള്ള മറ്റുള്ളവരെ ഇത് ഉൾക്കൊള്ളുന്നില്ല. കൂടാതെ, സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കുകയും, അവരുടെ പെൻഷൻ ശമ്പളം കടം തിരിച്ചടവ് ലക്ഷ്യമിട്ട് കുറയ്ക്കാൻ അനുയോജ്യമായിരിക്കുകയും വേണം; ഇത് വരുമാനത്തിന്റെ 30 ശതമാനത്തിൽ കൂടാൻ പാടില്ല. കൂടാതെ, അവർ നല്ല ആരോഗ്യസ്ഥിതിയിലായിരിക്കണം, പ്രോത്സാഹനകരമായ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉള്ളവരായിരിക്കണം, സ്ഥിരതയുള്ള ശമ്പള അക്കൗണ്ട് ഉണ്ടായിരിക്കണം. ബാങ്കുകൾ തമ്മിൽ കണക്ഷൻ മാറ്റുന്നതിൽ പേരുകേട്ടവരല്ലാതിരിക്കുകയും, കടം നൽകുന്ന ബാങ്കിന്റെ അവകാശം അവഗണിക്കാതിരിക്കുകയും വേണം. ജീവൻ വിമെന്റ് ഓപ്ഷൻ സ്വീകരിക്കാൻ തയ്യാറാവുന്നത് കൂടുതൽ അഭിലഷണീയമാണ്.

ബാങ്കുകൾ കടം വാങ്ങുന്ന എല്ലാ കസ്റ്റമർമാർക്കും ജീവൻ വിമെന്റ് നിർബന്ധമാക്കുന്നു, കാരണം കടം പൂർണ്ണമായും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് മുമ്പ് മരണം സംഭവിക്കുന്നതിനാൽ ഉണ്ടാകുന്ന അപകടസാധ്യതകളിൽ നിന്ന് അവരെ സംരക്ഷിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ചില കസ്റ്റമർമാർ സ്വന്തം കാരണങ്ങളാൽ ജീവൻ വിമെന്റ് നിരസിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ഈ നിരസനം അർഹതയുള്ള വിരമിച്ചവർക്ക് ധനസഹായം നൽകാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ബാങ്കുകളെ പിന്മാറാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നില്ല, കാരണം മരണസമയത്ത് കൈവശമുള്ള ആസ്തികളോ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് വരുമാന സ്രോതസ്സുകളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ. പൊതുവെ, വിരമിച്ചവർ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിൽ ആകർഷകരാണ്; സൂചകങ്ങൾ കാണിക്കുന്നത് ഈ വിഭാഗത്തിന് മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രമുണ്ടെന്നും, നിയന്ത്രണാതീതമായും ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലും അംഗീകരിക്കാവുന്ന തോതിലുള്ള വായ്പാ തിരിച്ചടവ് വൈകൽ നിരക്കുണ്ടെന്നും, അവരുടെ ശമ്പള വരുമാനത്തിൽ സ്ഥിരതയുണ്ടെന്നുമാണ്. എന്നിരുന്നാലും, വിരമിച്ചവരുടെ ശമ്പള അക്കൗണ്ട് കടം നൽകുന്ന ബാങ്കിൽ നിന്ന് മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് മാറ്റുന്നതിന് നിയന്ത്രണങ്ങൾ ഇല്ലാത്തതിനാൽ ഉണ്ടാകുന്ന അപകടസാധ്യതകൾ ഉണ്ട്, ഇത് ആദ്യത്തെ ബാങ്കിന് കിസ്തകൾ കുറയ്ക്കാനുള്ള കഴിവ് കുറയ്ക്കുന്നു, ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്തിരിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് പരിധികൾ പാലിക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടാക്കുന്നു.

65 വയസ്സിന് മുകളിൽ പ്രായമുള്ള വിരമിച്ചവർ ഏറ്റവും കൂടുതൽ താൽപ്പര്യം കാണിക്കുന്ന കടം വാങ്ങലിന്റെ മേഖലകൾ എന്തൊക്കെയാണ് എന്ന ചോദ്യത്തിന്, ഈ വിഭാഗത്തിന് കടങ്ങൾ നൽകുന്നതിൽ കൂടുതൽ സജീവമായ ബാങ്കിംഗ് ഉദ്യോഗസ്ഥർ നൽകിയ മറുപടി ഇതാണ്: അവരുടെ ചെലവുകൾ വിവിധ മേഖലകളിലേക്ക് വ്യാപിച്ചുകിടക്കുന്നു, ഇതിൽ ഉപഭോക്തൃ മേഖലയും വീട് നിർമ്മാണ മേഖലയും ഉൾപ്പെടുന്നു.

അവർ കൂട്ടിച്ചേർത്തത്, ഈ വിഭാഗത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ ഭാഗത്തിന്റെ കടം ചെലവുകൾ വീടുകൾ അറ്റകുറ്റപ്പണികൾ, കുടുംബത്തിനോ കുടുംബാംഗങ്ങൾക്കോ വേണ്ടി സ്വന്തമായി വീട് നിർമ്മിക്കുന്നതിൽ പങ്കാളിത്തം, ഉപഭോക്തൃ മേഖലകൾ, പ്രത്യേകിച്ച് വിദ്യാഭ്യാസം, ആരോഗ്യം, ചിലപ്പോൾ സഞ്ചാരം, അല്ലെങ്കിൽ കൂടിവരുന്ന ധനപരമായ ബാധ്യതകൾ തീർക്കൽ എന്നിവയിലാണ് കേന്ദ്രീകരിച്ചിരിക്കുന്നത്.