മധ്യബാങ്ക് ബാങ്കിംഗ് മേഖലയുടെ ഡിജിറ്റലൈസേഷന് നേതൃത്വം നൽകുന്നു

1979-ൽ കുവൈത്ത് രാജ്യത്ത് ആദ്യത്തെ എടിഎം (ATM) യന്ത്രം പ്രവർത്തനം ആരംഭിച്ചതോടെയും പ്ലാസ്റ്റിക് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിക്കാൻ തുടങ്ങിയതോടെയും, കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ പ്രവർത്തനാത്മകമായ സമീപനത്തിലൂടെ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര ആരംഭിച്ചു. പുതുമയുള്ള ധനകാര്യത്തിന് പിന്തുണ നൽകുന്ന നിയന്ത്രണ ചട്ടക്കൂടുകൾ വികസിപ്പിക്കുക, ആധുനിക സാങ്കേതികവിദ്യകളുടെയും ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങളുടെയും ക്ലൗഡ് കമ്പ്യൂട്ടിംഗിന്റെയും ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് സാങ്കേതികവിദ്യകളുടെയും സ്വീകരണം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുക എന്നിവയ്ക്ക് സമാന്തരമായി സൈബർ സുരക്ഷയും ഡാറ്റ സംരക്ഷണവും ധനകാര്യ സ്ഥിരതയും ഉറപ്പാക്കുക എന്നിവയാണ് ഈ സമീപനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനം. കഴിഞ്ഞ ദശകങ്ങളിൽ നാലാം തലമുറ വ്യവസായ വിപ്ലവത്തിന്റെയും ആശയവിനിമയം, വിവര സാങ്കേതികവിദ്യ എന്നീ മേഖലകളിലെ ഭീമമായ പുരോഗതികളുടെയും ഫലമായി ലോകം അനുഭവിച്ച വേഗത്തിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ മാറ്റങ്ങളുടെ പശ്ചാത്തലത്തിൽ, കോവിഡ്-19 മഹാമാരിക്ക് ശേഷം പ്രത്യേകിച്ച്, ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഡിജിറ്റൽ സജ്ജരായ രാജ്യങ്ങൾക്ക് പ്രതിസന്ധികളുടെ സാമ്പത്തിക പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ കുറയ്ക്കാൻ കഴിഞ്ഞതായി അന്താരാഷ്ട്ര അനുഭവങ്ങൾ തെളിയിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഈ പുരോഗതികളിൽ നിന്ന് കുവൈത്ത് അകന്നുനിന്നിരുന്നില്ല. ഊർജ്ജ വിഭവങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചുള്ള സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിൽ നിന്ന് അറിവ്-ആധിപത്യമുള്ള സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിലേക്ക് മാറുക, സുസ്ഥിര വളർച്ച നേടുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെ കുവൈത്തിന്റെ സ്ഥാനം ഒരു വികസിത ധനകാര്യ, വാണിജ്യ കേന്ദ്രമായി ഉയർത്തുക എന്നതാണ് ലക്ഷ്യമിടുന്ന 'കുവൈത്ത് 2035' വികസന ദർശനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന ഘടകങ്ങൾ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. വിവരസാങ്കേതികവിദ്യയും ആശയവിനിമയവും (ICT) സംബന്ധിച്ച അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങളുടെ വികസനത്തെ ആ ദർശനം പ്രാധാന്യമർഹിക്കുന്ന കാര്യങ്ങളിൽ ഒന്നായി കണക്കാക്കി. ഇത് കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ നാണയ, ബാങ്കിംഗ് മേഖലകളിൽ ഈ മേഖലയിലെ ഏറ്റവും മുന്നിര നേതാക്കളിലും അഗ്രഗണ്യരുടെയും കൂട്ടത്തിലേക്ക് ഉയർത്തി. നിയന്ത്രണാത്മക സാൻഡ്‌ബോക്സ് (Regulatory Sandbox) എന്നറിയപ്പെടുന്ന പരീക്ഷണാത്മക നിയന്ത്രണ പരിസ്ഥിതി ആരംഭിച്ച് ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര നയിക്കാൻ കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിർണ്ണായക പങ്ക് വഹിച്ചു. ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മുന്നിര നിയന്ത്രണ പരിസ്ഥിതികളിൽ ഒന്നായ ഇത്, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതോ മറ്റ് പുതുമയുള്ള ധനകാര്യ സേവനങ്ങളോ ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ മേഖലയിൽ അവതരിപ്പിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും വ്യക്തികളെയും ലക്ഷ്യമിടുന്നു. പുതുമയുള്ള ധനകാര്യ സേവന നൽകുന്നവർക്ക് അവരുടെ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും ഏറ്റവും പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉപയോഗിച്ചോ സ്ഥാപിത സാങ്കേതികവിദ്യയ്ക്കുള്ള പുതുമയുള്ള ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ വഴിയോ പരീക്ഷിക്കാൻ അവസരം നൽകി ദേശീയ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയെ സേവിക്കുന്ന രീതിയിൽ പുതുമയുള്ള ആശയങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും സജ്ജമാക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ് ഈ പരിസ്ഥിതിയുടെ ലക്ഷ്യം. 2004-ൽ തുടങ്ങി കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് കുവൈത്ത് രാജ്യത്തെ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യത്തിന്റെ വികസനവും പ്രവർത്തനവും തുടരുന്നു. പങ്കാളികൾ തമ്മിലുള്ള കുവൈത്തിന്റെ ഓട്ടോമേറ്റഡ് പേയ്‌മെന്റ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റം (KASSIP), കുവൈത്തിന്റെ ഇലക്ട്രോണിക് ചെക്ക് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KECC) എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ സിസ്റ്റങ്ങൾ തുടർച്ചയായ വികാസത്തിനും അപ്‌ഡേറ്റിനും വിധേയമായി, അവയുടെ പ്രവർത്തനക്ഷമത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലും വിശ്വാസ്യത ഉറപ്പാക്കുന്നതിലും സഹായിച്ചു. 2024 ജനുവരിയിൽ വികസനം ആരംഭിച്ച 'കുവൈത്ത് നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റം' പദ്ധതിയുടെ രണ്ടാം ഘട്ടം ബാങ്ക് നടപ്പിലാക്കി. ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യം വികസിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു തന്ത്രപരമായ നടപടിയായി 2026 ജനുവരിയിൽ കുവൈത്തിന്റെ ഓട്ടോമേറ്റഡ് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം ആരംഭിച്ചു. കഴിഞ്ഞ ഫെബ്രുവരിയിൽ 'കുവൈത്ത് ഡിസ്പ്യൂട്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം' ബാങ്ക് ആരംഭിച്ചു. പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളിലൂടെ നടപ്പിലാക്കുന്ന ധനകാര്യ ലেন്ഡുകൾ സംബന്ധിച്ച വിവാദങ്ങൾ പരിഹരിക്കാനും തീർക്കാനും ഒരു സമഗ്ര സംവിധാനം ഇത് നൽകുന്നു. ദേശീയ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളിലൂടെ നടപ്പിലാക്കുന്ന ധനകാര്യ ലেন്ഡുകൾ സംബന്ധിച്ച വിവാദങ്ങൾ പരിഹരിക്കാനും തീർക്കാനും ഒരു സമഗ്ര സംവിധാനം ഇത് നൽകുന്നു. അതുപോലെ, അതിനോടനുബന്ധിച്ചുള്ള ധനകാര്യ ആശയവിനിമയങ്ങളുടെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തെയും ഇത് പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. ഇലക്ട്രോണിക് ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ പറഞ്ഞാൽ, സർക്കാർ ഏജൻസികളെ സേവിക്കുന്നതും ധനകാര്യ ലেন്ഡുകൾ പൂർത്തിയാക്കുന്നതിൽ വേഗതയും കൃത്യതയും കാര്യക്ഷമതയും ഉറപ്പാക്കുന്നതുമായ ഇലക്ട്രോണിക് ബാങ്കിംഗ് സർവീസ് സിസ്റ്റം (EBSS) ബാങ്ക് ആരംഭിച്ചു. സിസ്റ്റത്തിൽ പങ്കെടുക്കുന്ന സർക്കാർ ഏജൻസികളുടെ എണ്ണം 46 ആണ്. ഇവക്ക് ധനകാര്യ ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടത്താനും പ്രതികരണങ്ങൾ സ്വയമേവയും തൽക്ഷണവവും സ്വീകരിക്കാനും ട്രാൻസ്ഫറുകളും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസുകളും നേരിട്ട് നിരീക്ഷിക്കാനും സാധിക്കുന്നു. ഇതിനായി സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ സമീപിക്കേണ്ട ആവശ്യമില്ല. അതിർത്തി കടന്നുള്ള പേയ്‌മെന്റുകളുടെ മേഖലയിൽ, ഗൾഫ് കോoperation പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റമായ 'അഫാക്' (Afak) ലേക്ക് പ്രാദേശിക ബാങ്കുകളുടെ രണ്ടാം ഗ്രൂപ്പ് ചേർന്നു. ഗൾഫ് കോoperation കൗൺസിൽ രാജ്യങ്ങളുടെ നാണയങ്ങളിലും മറ്റ് നാണയങ്ങളിലും ഹ്രസ്വ സമയത്തിനുള്ളിലും കുറഞ്ഞ ചെലവിലും സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരതയുള്ളതുമായ പരിസ്ഥിതിയിൽ ധനകാര്യ ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടപ്പിലാക്കുക എന്നതാണ് ഈ സിസ്റ്റത്തിന്റെ ലക്ഷ്യം. ആധുനിക ഫിൻടെക് സാങ്കേതികവിദ്യകൾക്ക് പ്രോത്സാഹകരമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ഒരുക്കാനുള്ള ബാങ്കിന്റെ താൽപ്പര്യത്തിന്റെ ഭാഗമായി, 2024-ൽ വ്യക്തികൾക്കായി 'വംദ്' (Wamda) എന്ന ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റ് സേവനം ആരംഭിക്കാൻ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അനുമതി നൽകി. 2022-ൽ കുവൈത്ത് വിപണിയിൽ 'ആപ്പിൾ പേ' (Apple Pay) സേവനം ആരംഭിച്ചു. 'സാംസങ് പേ' (Samsung Pay) ഉൾപ്പെടെയുള്ള സമാനമായ മറ്റ് ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾക്കും അനുമതി നൽകി. ഇത് പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ ലഭ്യമായ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട അന്താരാഷ്ട്ര ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങളിൽ ഒന്നായി മാറി. ഈ പുരോഗതിയുടെ ഫലമായി, നോൺ-കാഷ് ലেন്ഡുകളുടെ പങ്കാളിത്തം 2010-ലെ ഏകദേശം 34 ശതമാനത്തിൽ നിന്ന് 2026-ലെ ആദ്യ ത്രൈമാസത്തിൽ 84 ശതമാനമായി ഉയർന്നു. പേയ്‌മെന്റ് നെറ്റ്‌വർക്കുകളും സെറ്റിൽമെന്റും ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെ സംവിധാനം നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന്റെ ഭാഗമായി, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ്, സെറ്റിൽമെന്റ് സംവിധാനങ്ങളിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെയും കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അവയുടെ നിലനിൽപ്പ് ക്രമീകരിക്കാനും വാണിജ്യ, വ്യവസായ മന്ത്രാലയവുമായി സഹകരിച്ച് ബാങ്കിന്റെ അനുമതി നേടാനും നിർബന്ധിച്ചു. കൂടാതെ, നിയന്ത്രണാത്മക നിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറത്തിറക്കിയ ശേഷം സ്ഥാപിതമായ ഏജൻസികൾക്ക്, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഏതെങ്കിലും സേവനങ്ങളോ ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ അവതരിപ്പിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ബാങ്കിൽ അവരുടെയും ഏജന്റുമാരുടെയും രജിസ്ട്രേഷൻ നടത്തേണ്ടതുണ്ടെന്ന് ബാങ്ക് നിർബന്ധമാക്കി. ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നതിനായി ഏഴ് കമ്പനികളെ പേയ്‌മെന്റ് സേവന നൽകുന്നവരായും, ഒമ്പത് കമ്പനികളെ ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ നടത്തുന്നവരായും രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാൻ അനുമതി നൽകി. ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകളുടെ കാര്യത്തിൽ, 2022-ൽ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് ഫ്രെയിംവർക്ക് പുറത്തിറക്കി. മൂന്ന് പ്രധാന മാതൃകകൾ അനുസരിച്ച് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകൾ സ്ഥാപിക്കാൻ ഇത് അനുവദിക്കുന്നു. ആദ്യത്തെ മാതൃകയിൽ, നിലവിലുള്ള ബാങ്കിനുള്ളിൽ വ്യത്യസ്ത ബ്രാൻഡ് നാമത്തിൽ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് യൂണിറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു. പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ ഇത് പ്രാവർത്തികമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. നാഷണൽ ബാങ്ക് ഓഫ് കുവൈത്തിന്റെ 'വയാ' (Weyay), കുവൈത്ത് ഫിനാൻസ് ഹൗസിന്റെ 'തബാ' (Thaba), റിബാ ബാങ്കിന്റെ 'സിഡി' (SiDi) എന്നിവ ഇതിന് ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. രണ്ടാമത്തെ മാതൃക, ലൈസൻസുള്ള ബാങ്കുകളും ഡിജിറ്റൽ പങ്കാളികളും തമ്മിലുള്ള പങ്കാളിത്തത്തിൽ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ബാങ്കിംഗ്-എ-സർവീസ് (Banking-as-a-Service) എന്നതാണ്. മൂന്നാമത്തെ മാതൃക, പൂർണ്ണമായും സ്വതന്ത്രമായ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്ക് സ്ഥാപിക്കുന്നതാണ്. ഇത് ഒരു ബാങ്കിംഗ് ലൈസൻസ് അനുസരിച്ച് പ്രവർത്തിക്കുകയും ക്ലൗഡ് സിസ്റ്റങ്ങളെ വ്യാപകമായി ആശ്രയിക്കുന്ന സമഗ്രമായ ഡിജിറ്റൽ സേവനങ്ങൾ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു. ധനകാര്യ മേഖലയിലെ പുതുമയ്ക്ക് വിശ്വസനീയവും ഫലപ്രദമായ നിരീക്ഷണത്തിന് വിധേയവുമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ആവശ്യമാണെന്ന് കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് തുടർച്ചയായി ഊന്നിപ്പറയുന്നു. ഈ ദൃഷ്ടികോണിൽ, ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ്, ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനം, ഇൻഫർമേഷൻ സെക്യൂരിറ്റി, ഫിൻടെക്, റെഗ്‌ടെക് (