കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അറിവ് അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയ്ക്കും സ്ഥിരമായ വളർച്ചയ്ക്കുമുള്ള സർക്കാർ ദൗത്യത്തിന്റെ ഭാഗമായി ബാങ്കിംഗ് മേഖലയുടെ ഡിജിറ്റൽവൽക്കരണത്തിന് നേതൃത്വം നൽകുന്നു

(അംഗീകരിച്ച പുതിയ പതിപ്പ്) കോവൈറ്റ് നാഷണൽ ഇൻഫർമേഷൻ ഏജൻസി (കോന) തയ്യാറാക്കിയ റിപ്പോർട്ട്, അറബ് നാഷണൽ ഇൻഫർമേഷൻ ഏജൻസികളുടെ യൂണിയന്റെ (ഫാന) സാമ്പത്തിക വിഭാഗത്തിന്റെ ഭാഗമായി, ഫവാസ് കരമി, കോവൈറ്റ് - 30 - 9 (കോന) -- കോവൈറ്റ് എമിറേറ്റിൽ ആദ്യത്തെ ആറ്റോമാറ്റഡ് ബാങ്കിംഗ് മെഷീൻ (ATM) പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചതും പ്ലാസ്റ്റിക് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ചതും 1979-ൽ ആയിരുന്നു. അന്ന് മുതൽ കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നയിച്ച ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര, സാമ്പത്തിക നവോത്ഥാനത്തെ പിന്തുണയ്ക്കുന്ന നിയന്ത്രണ ചട്ടക്കൂടുകൾ വികസിപ്പിക്കുന്നതിലും, ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ്, ക്ലൗഡ് കമ്പ്യൂട്ടിംഗ്, ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് (AI) സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ആധുനിക സാങ്കേതികവിദ്യകൾ സ്വീകരിക്കുന്നതിൽ പ്രോത്സാഹനം നൽകുന്നതിലും അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പ്രവർത്തനപരമായ (Proactive) സമീപനത്തിലൂടെയാണ് മുന്നോട്ട് പോയത്. ഇതിനൊപ്പം സൈബർ സുരക്ഷ ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലും, ഡാറ്റ സംരക്ഷിക്കുന്നതിലും, സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത നിലനിർത്തുന്നതിലും ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിച്ചു. കഴിഞ്ഞ ദശകങ്ങളിൽ നാലാം വ്യവസായ വിപ്ലവത്തിന്റെയും ആശയവിനിമയം, വിവര സാങ്കേതികവിദ്യ എന്നീ മേഖലകളിലെ ഭീമമായ പുരോഗതികളുടെയും ഫലമായി ലോകം അനുഭവിച്ച വേഗത്തിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ മാറ്റങ്ങൾക്കിടയിൽ, കോവിഡ്-19 മഹാമാരി ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തിന്റെ വേഗത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിൽ നിർണായക പങ്ക് വഹിച്ചു. ലോകവ്യാപക പരീക്ഷണങ്ങൾ തെളിയിച്ചതുപോലെ, ഡിജിറ്റലായി ഏറ്റവും കൂടുതൽ സജ്ജമായ രാജ്യങ്ങൾ മഹാമാരിയുടെ സാമ്പത്തിക പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ കുറയ്ക്കാൻ ഏറ്റവും കൂടുതൽ കഴിവുള്ളവയായിരുന്നു. ഈ പുരോഗതികളിൽ നിന്ന് കോവൈറ്റ് അകന്നുനിന്നിരുന്നില്ല. സാമ്പത്തിക, വാണിജ്യ മേഖലയിൽ ഒരു വികസിത കേന്ദ്രമായി തന്റെ സ്ഥാനം ശക്തിപ്പെടുത്തുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെ, ഊർജ്ജ വിഭവങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചുള്ള സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിൽ നിന്ന് അറിവ്-അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിലേക്കുള്ള പരിവർത്തനത്തിന് അടിസ്ഥാനപരമായ ഘടകങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്ന 'കോവൈറ്റ് 2035' എന്ന ദീർഘകാല വികസന ദർശനം ഇതിന് ഉദാഹരണമാണ്. ഇത് സുസ്ഥിര വളർച്ച സാധ്യമാക്കുന്നു. കൂടാതെ, വിവര ആശയവിനിമയ സാങ്കേതികവിദ്യയുടെ അടിസ്ഥാന ഘടന വികസിപ്പിക്കുന്നത് ദർശനത്തിന്റെ മുൻഗണനകളിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര നയിക്കുന്നതിൽ നിർണായക പങ്ക് വഹിച്ചു. ഇതിനായി പുറപ്പെടുവിച്ച നിരവധി നടപടികളും നിയന്ത്രണ നടപടികളും ഉണ്ടായി. ഇതിൽ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ടത് 'റെഗുലറ്ററി സാൻഡ്ബോക്സ്' (Regulatory Sandbox) എന്ന നിയന്ത്രണ പരിസ്ഥിതി പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചതാണ്. ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മുന്നിര നിയന്ത്രണ പരിസ്ഥിതികളിൽ ഒന്നായ ഇത്, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് പ്രവർത്തനങ്ങളോട് ബന്ധപ്പെട്ടതോ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളോട് ബന്ധപ്പെട്ടതോ ആയ ആധുനിക ഫിൻടെക് (FinTech) മേഖലയിൽ നവോത്ഥാനപരമായ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും നൽകാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും വ്യക്തികളെയും ലക്ഷ്യമിടുന്നു. ഈ പരിസ്ഥിതിയുടെ ലക്ഷ്യം, രാജ്യത്തിന്റെ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയെ സേവിക്കുന്ന രീതിയിൽ, സാമ്പത്തിക സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നവർക്ക് അവരുടെ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും ഏറ്റവും പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉപയോഗിച്ചോ, നിലവിലെ സാങ്കേതികവിദ്യയ്ക്കുള്ള നവോത്ഥാനപരമായ ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ വഴിയോ പരീക്ഷിക്കാൻ അവസരം നൽകി സാമ്പത്തിക നവോത്ഥാന പ്രവർത്തനങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും സജ്ജമാക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ്. 2004 മുതൽ, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് കോവൈറ്റ് എമിറേറ്റിലെ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ഘടന വികസിപ്പിക്കുന്നതിലും പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നതിലും തുടർന്നു. ഇതിൽ പങ്കെടുക്കുന്നവർ തമ്മിലുള്ള കോവൈറ്റ് ആറ്റോമാറ്റഡ് പേയ്‌മെന്റ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റം (KASSIP), കോവൈറ്റ് ഇലക്ട്രോണിക് ചെക്ക് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KECC) എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ സിസ്റ്റങ്ങൾ തുടർച്ചയായ വികാസത്തിനും അപ്‌ഗ്രേഡിംഗിനും വിധേയമായി, അവയുടെ പ്രവർത്തനക്ഷമത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലും വിശ്വാസ്യത ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലും സഹായിച്ചു. ഇതിന്റെ ഫലമായി, 2025 ഏപ്രിൽ ഒന്നിനുമുതൽ അവധി ദിവസങ്ങളടക്കം ആഴ്ചയിലെ എല്ലാ ദിവസങ്ങളിലും ഈ സിസ്റ്റങ്ങൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന അവസ്ഥയുണ്ടായി. കൂടാതെ, 2024 ജനുവരിയിൽ വികസനം ആരംഭിച്ച 'കോവൈറ്റ് നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം' (KNPS) പദ്ധതിയുടെ രണ്ടാം ഘട്ടം ബാങ്ക് നടപ്പിലാക്കി. ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ഘടന വികസിപ്പിക്കുന്നതിലുള്ള ഒരു തന്ത്രപരമായ നടപടിയായി 2026 ജനുവരിയിൽ കോവൈറ്റ് ആറ്റോമാറ്റഡ് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KACH) പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചു. കഴിഞ്ഞ ഫെബ്രുവരിയിൽ, കോവൈറ്റ് ഡിസ്പ്യൂട്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം (KDMS) പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചു. ദേശീയ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങൾ വഴി നടപ്പിലാക്കുന്ന സാമ്പത്തിക ലേണിംഗുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവാദങ്ങൾ പരിഹരിക്കുന്നതിനും തീർപ്പുകാണിക്കുന്നതിനും ഒരു സമഗ്രമായ സംവിധാനം ഇത് നൽകുന്നു. കൂടാതെ, ബന്ധപ്പെട്ട സാമ്പത്തിക ആശയവിനിമയങ്ങളുടെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തെയും ഇത് പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഇലക്ട്രോണിക് ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ (EBSS) എന്ന സിസ്റ്റവും പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചു. സർക്കാർ ഏജൻസികളെ സേവിക്കുന്ന ഈ സിസ്റ്റം സാമ്പത്തിക ലേണിംഗുകൾ പൂർത്തിയാക്കുന്നതിൽ വേഗതയും കൃത്യതയും കാര്യക്ഷമതയും ഉറപ്പാക്കുന്നു. ഈ സിസ്റ്റത്തിൽ പങ്കെടുക്കുന്ന സർക്കാർ ഏജൻസികളുടെ എണ്ണം 51 ആയി. ഇവക്ക് സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടത്താനും ഉടൻ തന്നെ സ്വയം പ്രവർത്തിക്കുന്ന മറുപടികൾ സ്വീകരിക്കാനും സാധിക്കുന്നു. കൂടാതെ, സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ സമീപിക്കാതെ തന്നെ ട്രാൻസ്ഫറുകളും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസുകളും നേരിട്ട് നിരീക്ഷിക്കാനും ഇവക്ക് സാധിക്കുന്നു. അതിർത്തി കടന്നുള്ള പേയ്‌മെന്റുകളുടെ മേഖലയിൽ, ഗൾഫ് കോoperation കൗൺസിൽ (GCC) രാജ്യങ്ങളുടെ നാണയങ്ങളിൽ സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ കുറഞ്ഞ സമയത്തിനുള്ളിലും കുറഞ്ഞ ചെലവിലും സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരതയുള്ളതുമായ ഒരു പരിസ്ഥിതിയിൽ നടപ്പിലാക്കുന്നതിന് ലക്ഷ്യമിടുന്ന 'ഗൾഫ് പേയ്‌മെന്റ്സ് ഹോറൈസൺസ്' സിസ്റ്റത്തിലേക്ക് എല്ലാ ദേശീയ ബാങ്കുകളും ചേർന്നു. ആധുനിക ഫിൻടെക് സാങ്കേതികവിദ്യകൾക്കുള്ള പ്രോത്സാഹകരമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ഒരുക്കാനുള്ള ബാങ്കിന്റെ ശ്രമങ്ങളുടെ ഭാഗമായി, 2024-ൽ വ്യക്തികൾക്കായി ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റ് സേവനം പ്രവർത്തനമാരംഭിക്കാൻ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അനുമതി നൽകി. കോവൈറ്റ് വിപണിയിൽ 2022-ൽ 'ആപ്പിൾ പേ' (Apple Pay) സേവനം പ്രവർത്തനമാരംഭിച്ചു. ഇത് ദേശീയ വിപണിയിൽ ലഭ്യമായ ഏറ്റവും പ്രമുഖമായ ലോകവ്യാപക ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങളിൽ ഒന്നായി മാറി. ഇതിന് പുറമേ, സാംസംഗ് പേ (Samsung Pay) പോലുള്ള മറ്റ് ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾക്ക് വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപേ നൽകിയ അനുമതികളും ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ പുരോഗതിയുടെ ഫലമായി, നാണയമില്ലാത്ത ലേണിംഗുകളുടെ മൂല്യത്തിന്റെ പങ്കാളിത്തം 2010-ലെ ഏകദേശം 34 ശതമാനത്തിൽ നിന്ന് 2026-ലെ രണ്ടാം പാദത്തിൽ 85 ശതമാനമായി ഉയർന്നു. ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെ സംവിധാനം നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന്റെ ഭാഗമായി, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ്, സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളെയും കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അവയുടെ നില പരിഷ്കരിക്കാനും, ലൈസൻസ് നൽകുന്ന വാണിജ്യ, വ്യവസായ മന്ത്രാലയവുമായി സഹകരിച്ച് ബാങ്കിന്റെ അനുമതി നേടാനും നിർബന്ധിച്ചു. കൂടാതെ, നിയന്ത്രണ നിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറപ്പെടുവിച്ച ശേഷം സ്ഥാപിതമായ ഏജൻസികൾ, ഏതെങ്കിലും ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങളോ ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ നൽകുന്നതിന് മുൻപ്, ബാങ്കിൽ അവയുടെയും ഏജന്റുമാരുടെയും പ്രവർത്തന രജിസ്റ്ററിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്യണമെന്ന് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിർബന്ധമാക്കി. ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നതിനായി ഒമ്പത് കമ്പനികളെയും ഇലക്ട്രോണിക് പണത്തിന്റെ സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നവരായി ഏഴ് കമ്പനികളെയും രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാൻ അനുമതി നൽകി. ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകളുടെ മേഖലയിൽ, 2022-ൽ കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് ഫ്രെയിംവർക്ക് പുറപ്പെടുവിച്ചു. ഇത് മൂന്ന് പ്രധാന മാതൃകകൾ അനുസരിച്ച് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകൾ സ്ഥാപിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു. ആദ്യത്തെ മാതൃക, നിലവിലുള്ള ഒരു ബാങ്കിനുള്ളിൽ വ്യത്യസ്ത ബ്രാൻഡ് നാമത്തിൽ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് യൂണിറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുക എന്നതാണ്. ദേശീയ വിപണിയിൽ ഇത് നിലവിൽ പ്രയോഗത്തിലുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, നാഷണൽ ബാങ്ക് ഓഫ് കോവൈറ്റിന്റെ 'വയാ' (Weyay), കോവൈറ്റ് ഫിനാൻസ് ഹൗസിന്റെ 'തം' (Tam), വറബ ബാങ്കിന്റെ 'SiDi' എന്നിവ ഇതിന് ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. രണ്ടാമത്തെ മാതൃക, ലൈസൻസുള്ള ബാങ്കുകളും ഡിജിറ്റൽ പാർട്ണർമാരും തമ്മിലുള്ള പങ്കാളിത്തത്തിൽ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള 'ബാങ്കിംഗ് അസ് എ സർവീസ്' (Banking as a Service) എന്നതാണ്. മൂന്നാമത്തെ മാതൃക, പൂർണ്ണമായും സ്വതന്ത്രമായ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാ