കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക്: അറിവ് അടിസ്ഥാനമാക്കിയ ആർഥികത്തിനും സുസ്ഥിര വളർച്ചയ്ക്കുള്ള സർക്കാർ ദൗത്യപരമായ കാഴ്ചപ്പാടിൽ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയുടെ ഡിജിറ്റൽ രൂപാന്തരണം നയിക്കുന്നു

കുവൈത്ത് എക്സ്ചേഞ്ച് ഏജൻസി (കോന) റിപ്പോർട്ട്, അറബ് ന്യൂസ് ഏജൻസികളുടെ യൂണിയന്റെ (ഫാന) സാമ്പത്തിക ഫയലിന്റെ ഭാഗമായി, ഫവാസ് കരമി, കുവൈത്ത് - 30 - 9 (കോന) -- കുവൈത്ത് രാജ്യത്ത് ആദ്യത്തെ ATM യന്ത്രം പ്രവർത്തനം ആരംഭിച്ചതും പ്ലാസ്റ്റിക് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ചതും 1979-ൽ ആയിരുന്നു. അന്ന് മുതൽ കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നയിച്ച ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര തുടങ്ങി. നവീനതയ്ക്ക് പിന്തുണ നൽകുന്ന നിയന്ത്രണ ചട്ടക്കൂടുകൾ വികസിപ്പിക്കുക, ആധുനിക സാങ്കേതികവിദ്യകളും ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങളും ക്ലൗഡ് കമ്പ്യൂട്ടിംഗും ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് സാങ്കേതികവിദ്യകളും സ്വീകരിക്കുന്നതിനെ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുക എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പ്രവർത്തനശൈലിയാണ് ഇതിന് പിന്നിലുള്ളത്. ഇതിനൊപ്പം സൈബർ സുരക്ഷയും ഡാറ്റ സംരക്ഷണവും സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയും ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലും ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിച്ചു. ലോകത്തെമ്പാടുമുള്ള പരീക്ഷണങ്ങൾ തെളിയിച്ചത് ഡിജിറ്റലായി കൂടുതൽ തയ്യാറായ രാജ്യങ്ങൾ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികളുടെ പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ കുറയ്ക്കാൻ കൂടുതൽ കഴിവുള്ളവയാണെന്നാണ്, പ്രത്യേകിച്ച് കോവിഡ്-19 മഹാമാരിക്ക് ശേഷം. കഴിഞ്ഞ ദശകങ്ങളിൽ ലോകം സാക്ഷ്യം വഹിച്ച വേഗത്തിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ മാറ്റങ്ങൾ നാലാം വ്യവസായ വിപ്ലവത്തിന്റെയും ആശയവിനിമയം, വിവര സാങ്കേതികവിദ്യ എന്നീ മേഖലകളിലെ ഭീമമായ പുരോഗതികളുടെ ഫലമാണ്.

ഈ പുരോഗതികളിൽ നിന്ന് കുവൈത്ത് അകന്നുനിന്നില്ല. സാമ്പത്തിക, വാണിജ്യ മേഖലയിൽ ഒരു വികസിത കേന്ദ്രമായി തന്റെ സ്ഥാനം ശക്തിപ്പെടുത്തുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെയുള്ള 'കുവൈത്ത് 2035' വികസന ദർശനം ഊർജ്ജം ആശ്രയിച്ചുള്ള സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയിൽ നിന്ന് അറിവ് ആശ്രയിച്ചുള്ള, സുസ്ഥിര വളർച്ച നേടുന്ന സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയിലേക്കുള്ള പരിവർത്തനത്തിന് അടിസ്ഥാനപരമായ ഘടകങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു. ഈ ദർശനം വിവര സാങ്കേതികവിദ്യയും ആശയവിനിമയ ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചറും വികസിപ്പിക്കുന്നതിനെ പ്രാധാന്യമർഹിക്കുന്ന കാര്യങ്ങളിൽ ഉൾപ്പെടുത്തി. ഇത് കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ നാണയ, ബാങ്കിംഗ് മേഖലകളിൽ ഈ മേഖലയിലെ ഏറ്റവും മുന്നിര നേതാക്കളിലൊന്നാക്കി മാറ്റി. നിയന്ത്രണാത്മക നടപടികളുടെയും നയങ്ങളുടെയും ഒരു ശ്രേണി വഴി ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര നയിക്കുന്നതിൽ കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഒരു നിർണ്ണായക പങ്ക് വഹിച്ചു.

'റെഗുലേറ്ററി സാൻഡ്ബോക്സ്' (Regulatory Sandbox) എന്നറിയപ്പെടുന്ന പരീക്ഷണാത്മക നിയന്ത്രണാത്മക പരിസ്ഥിതി ആരംഭിച്ചുകൊണ്ട് ബാങ്ക് ഇത് സാധ്യമാക്കി. ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മുന്നിര നിയന്ത്രണാത്മക പരിസ്ഥിതികളിലൊന്നായ ഇത്, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് ബിസിനസ്സുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതോ മറ്റ് നവീനതയുള്ള സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ സേവനങ്ങളോ നൽകാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന കമ്പനികൾക്കും വ്യക്തികൾക്കും ലക്ഷ്യമിടുന്നു. ഈ പരിസ്ഥിതിയുടെ ലക്ഷ്യം, നവീന സാമ്പത്തിക സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നവർക്ക് അവരുടെ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും പരീക്ഷിക്കാൻ അവസരം നൽകി, ദേശീയ സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയെ സേവിക്കുന്ന വിധത്തിൽ നവീനതാ പ്രവർത്തനങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും സജീവവൽക്കരിക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ്. 2004 മുതൽ കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് കുവൈത്ത് രാജ്യത്തെ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ വികസിപ്പിക്കുകയും പ്രവർത്തിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഇതിൽ പങ്കാളികൾ തമ്മിലുള്ള പേയ്‌മെന്റുകളുടെ ക്വയറേഷനുള്ള കുവൈത്ത് ഓട്ടോമേറ്റഡ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റം (KASSIP), ചെക്കുകളുടെ ഇലക്ട്രോണിക് ക്ലിയറിംഗിനുള്ള കുവൈത്ത് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KECC) എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ സിസ്റ്റങ്ങൾ തുടർച്ചയായ വികാസത്തിനും അപ്‌ഡേറ്റിനും വിധേയമായി, അവയുടെ പ്രവർത്തനക്ഷമത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനും വിശ്വാസ്യത ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിനും സഹായിച്ചു.

2024 ജനുവരിയിൽ വികസനം ആരംഭിച്ച 'കുവൈത്ത് നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റം' പദ്ധതിയുടെ രണ്ടാം ഘട്ടം ബാങ്ക് നടപ്പിലാക്കി. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ വികസിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു തന്ത്രപരമായ നടപടിയായി 2026 ജനുവരിയിൽ കുവൈത്ത് ഓട്ടോമേറ്റഡ് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം ആരംഭിച്ചു. കഴിഞ്ഞ ഫെബ്രുവരിയിൽ ബാങ്ക് 'കുവൈത്ത് ഡിസ്പ്യൂട്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം' ആരംഭിച്ചു. പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റത്തിന്റെ രണ്ടാം ഘട്ടത്തിന്റെ ഭാഗമായ ഈ സിസ്റ്റം, ദേശീയ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങൾ വഴി നടപ്പിലാക്കിയ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവാദങ്ങൾ പരിഹരിക്കാനും തീർക്കാനും ഒരു സമഗ്രമായ യന്ത്രം നൽകുന്നു. കൂടാതെ, ബന്ധപ്പെട്ട സാമ്പത്തിക ആശയവിനിമയങ്ങളുടെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തെയും ഇത് പിന്തുണയ്ക്കുന്നു.

അതിനാൽ, കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് 'ഇലക്ട്രോണിക് ബാങ്കിംഗ് സർവീസസ് സിസ്റ്റം' (EBSS) ആരംഭിച്ചു. സർക്കാർ ഏജൻസികൾക്ക് സേവനം നൽകുന്ന ഈ സിസ്റ്റം സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ പൂർത്തിയാക്കുന്നതിൽ വേഗതയും കൃത്യതയും കാര്യക്ഷമതയും ഉറപ്പാക്കുന്നു. ഈ സിസ്റ്റത്തിൽ പങ്കെടുക്കുന്ന സർക്കാർ ഏജൻസികളുടെ എണ്ണം 46 ആണ്. ഇവക്ക് സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടത്താനും പ്രതികരണങ്ങൾ സ്വയമേവയും തൽക്ഷണവും സ്വീകരിക്കാനും ട്രാൻസ്ഫറുകളും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസുകളും നേരിട്ട് നിരീക്ഷിക്കാനും സാധിക്കുന്നു; സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ സമീപിക്കേണ്ട ആവശ്യമില്ല.

അതിർത്തി കടന്ന പേയ്‌മെന്റുകളുടെ മേഖലയിൽ, ഗൾഫ് കോoperation കൗൺസിൽ രാജ്യങ്ങളുടെ നാണയങ്ങളിലും മറ്റ് നാണയങ്ങളിലും ചുരുങ്ങിയ സമയത്തിനുള്ളിലും കുറഞ്ഞ ചെലവിലും സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരതയുള്ളതുമായ പരിസ്ഥിതിയിൽ സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടപ്പിലാക്കുന്നതിന് ലക്ഷ്യമിടുന്ന 'ഗൾഫ് പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റം അഫാക്' (Gulf Payments System Afak) ലേക്ക് പ്രാദേശിക ബാങ്കുകളുടെ രണ്ടാം ഗ്രൂപ്പ് ചേർന്നു.

നവീനതയ്ക്ക് അനുകൂലമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ഒരുക്കുന്നതിനുള്ള ബാങ്കിന്റെ ശ്രമങ്ങളുടെ ഭാഗമായി, 2024-ൽ വ്യക്തികൾക്കായി 'വംദ്' (Wam) എന്ന ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റ് സേവനം ആരംഭിക്കാൻ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അനുമതി നൽകി. 2022-ൽ കുവൈത്ത് വിപണിയിൽ 'ആപ്പിൾ പേ' (Apple Pay) ആരംഭിച്ചു. 'സാംസംഗ് പേ' (Samsung Pay) ഉൾപ്പെടെയുള്ള മറ്റ് ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾക്കും അനുമതി നൽകി. ഇത് പ്രധാന ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ ലഭ്യമാക്കി. ഈ വികാസം 2010-ൽ ഏകദേശം 34 ശതമാനമായിരുന്ന നാണയമില്ലാത്ത ഇടപാടുകളുടെ വിഹിതം 2026-ലെ ആദ്യ പാദത്തിൽ 84 ശതമാനമായി ഉയർത്താൻ സഹായിച്ചു.

ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെ സംവിധാനം നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന്റെ ഭാഗമായി, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുകളും ക്വയറേഷനും മേഖലയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളെയും അവസ്ഥ ക്രമീകരിക്കാനും വാണിജ്യ, വ്യവസായ മന്ത്രാലയവുമായി സഹകരിച്ച് ബാങ്കിന്റെ അനുമതി നേടാനും കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിർബന്ധിച്ചു. കൂടാതെ, നിയന്ത്രണാത്മക നിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറത്തിറക്കിയ ശേഷം സ്ഥാപിതമായ ഏജൻസികൾ, ഏതെങ്കിലും ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങളോ ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ നൽകുന്നതിന് മുമ്പ് ബാങ്കിൽ അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെയും ഏജന്റുമാരുടെയും രജിസ്ട്രേഷൻ നടത്തണമെന്ന് ബാങ്ക് നിർദ്ദേശിച്ചു. ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നതിനായി 9 കമ്പനികളെയും ഇലക്ട്രോണിക് പണത്തിന്റെ സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നവരായി 7 കമ്പനികളെയും രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാൻ അനുമതി നൽകി.

ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകളുടെ മേഖലയിൽ, 2022-ൽ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് ഫ്രെയിംവർക്ക് പുറത്തിറക്കി. മൂന്ന് പ്രധാന മാതൃകകൾ അനുസരിച്ച് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകൾ സ്ഥാപിക്കാൻ ഇത് അനുവദിക്കുന്നു. ആദ്യ മാതൃക, നിലവിലുള്ള ബാങ്കിനുള്ളിൽ വ്യത്യസ്ത ബ്രാൻഡ് നാമത്തിൽ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് യൂണിറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുക എന്നതാണ്. ഈ മാതൃക പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ നിലവിൽ പ്രയോഗത്തിലുണ്ട്: നാഷണൽ ബാങ്ക് ഓഫ് കുവൈത്തിന്റെ 'വയാ' (Via), കുവൈത്ത് ഫിനാൻസ് ഹൗസിന്റെ 'തബാ' (Taba), റബ്ബ ബാങ്കിന്റെ 'SiDi' ആപ്ലിക്കേഷൻ എന്നിവ ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. രണ്ടാമത്തെ മാതൃക, ലൈസൻസുള്ള ബാങ്കുകളും ഡിജിറ്റൽ പങ്കാളികളും തമ്മിലുള്ള പങ്കാളിത്തത്തിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള 'ബാങ്കിംഗ് അസ് എ സർവീസ്' (Banking as a Service) എന്നതാണ്. മൂന്നാമത്തെ മാതൃക, പൂർണ്ണമായും സ്വതന്ത്രമായ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്ക് സ്ഥാപിക്കുക എന്നതാണ്. ഇത് ഒരു ബാങ്കിംഗ് ലൈസൻസ് അനുസരിച്ച് പ്രവർത്തിക്കുകയും ക്ലൗഡ് സിസ്റ്റങ്ങളെ വ്യാപകമായി ആശ്രയിക്കുന്ന സമഗ്രമായ ഡിജിറ്റൽ സേവനങ്ങൾ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.

കുവൈത്ത് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് തുടർച്ചയായി വ്യക്തമാക്കുന്നത്, സാമ്പത്തിക മേഖലയിലെ നവീനതയ്ക്ക് വിശ്വസനീയവും ഫലപ്രദമായ നിരീക്ഷണത്തിന് വിധേയവുമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ആവശ്യമാണെന്നാണ്. ഈ ദൃഷ്ടികോണിൽ, ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ്, ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനം, സൈബർ സുരക്ഷ, ഫിൻടെക്, റെഗ്‌ടെക് എന്നീ മേഖലകളിലെ നവീനത പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിനും ആശയങ്ങളെ പ്രായോഗിക പരിഹാരങ്ങളായി മാറ്റുന്നതിന് വിഭവങ്ങൾ ഒരുക്കി പരീക്ഷണാത്മക സംസ്കാരം ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിനുമായി 2023-ൽ 'ഇന്നോവേഷൻ ലോജിംഗ്' (Innovation