കുവൈറ്റ് 'കാഷിനെ' വിടപറയുന്നു.. 85% പേയ്‌മെന്റുകൾ നോൺ-കാഷ്

1979-ൽ കോവൈറ്റിൽ ആദ്യത്തെ എടിഎം (ATM) യന്ത്രം പ്രവർത്തനം ആരംഭിച്ചതോടെയും പ്ലാസ്റ്റിക് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിക്കാൻ തുടങ്ങിയതോടെയും, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ നേതൃത്വത്തിൽ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര ആരംഭിച്ചു. സാമ്പത്തിക നവോത്ഥാനത്തെ പിന്തുണയ്ക്കുന്ന നിയന്ത്രണ ചട്ടക്കൂടുകൾ വികസിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെയും, ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ്, ക്ലൗഡ് കമ്പ്യൂട്ടിംഗ്, ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ആധുനിക സാങ്കേതികവിദ്യകളുടെ സ്വീകരണം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെയും, സൈബർ സുരക്ഷയും ഡാറ്റ സംരക്ഷണവും സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയും ഉറപ്പാക്കുന്നതിനൊപ്പം, പ്രവർത്തനക്ഷമമായ ഒരു സമീപനത്തിലൂടെയാണ് ഈ മാറ്റം നയിച്ചത്.

കഴിഞ്ഞ ദശകങ്ങളിൽ നാലാം തലമുറ വ്യവസായ വിപ്ലവത്തിന്റെ ഫലമായി ആശയവിനിമയത്തിലും സാങ്കേതികവിദ്യയിലും ഉണ്ടായ ഭീമമായ പുരോഗതികൾ, കൂടാതെ കൊറോണ വൈറസ് മഹാമാരിയുടെ ഫലമായി ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തിന്റെ വേഗത വർദ്ധിക്കുന്നതിൽ അത് ചെലുത്തിയ പങ്ക് എന്നിവയുടെ പശ്ചാത്തലത്തിൽ ലോകം വേഗത്തിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ മാറ്റങ്ങൾ കണ്ടു. മഹാമാരിയുടെ സാമ്പത്തിക പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ കുറയ്ക്കാൻ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഡിജിറ്റൽ തയ്യാറെടുപ്പുള്ള രാജ്യങ്ങൾക്ക് കഴിഞ്ഞു എന്നതിന് ലോകവ്യാപകമായ അനുഭവങ്ങൾ സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തി.

ഈ വികാസങ്ങളിൽ നിന്ന് കോവൈറ്റ് അകന്നുനിന്നിരുന്നില്ല. സാമ്പത്തിക, വാണിജ്യ മേഖലയിലെ ഒരു വികസിത കേന്ദ്രമായി തന്റെ സ്ഥാനം ഉറപ്പാക്കുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെയുള്ള 'കോവൈറ്റ് 2035' വികസന ദർശനം, ഊർജ്ജ വിഭവങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചുള്ള സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിൽ നിന്ന് അറിവ്-ആധാരിതമായ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയിലേക്കുള്ള മാറ്റത്തിന് അടിസ്ഥാനപരമായ ഘടകങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുത്തിയിരുന്നു. ഇത് സുസ്ഥിരമായ വളർച്ച നേടിയെടുക്കുന്നു. കൂടാതെ, വിവരനാഗരികതയും ആശയവിനിമയ സാങ്കേതികവിദ്യയുടെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങളുടെ വികസനത്തെ ദർശനത്തിന്റെ മുൻഗണനകളിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയിരുന്നു.

ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തന യാത്ര നയിക്കുന്നതിൽ നിർണ്ണായക പങ്ക് വഹിച്ചു. ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട നടപടികളിൽ ഒന്നായി 'റെഗുലറ്ററി സാൻഡ്ബോക്സ്' (Regulatory Sandbox) അഥവാ നിയന്ത്രണ പരീക്ഷണശാല ആരംഭിച്ചു. ഇത് ലോകത്തിലെ മുന്നിര നിയന്ത്രണ പരിസ്ഥിതികളിൽ ഒന്നാണ്, ഇത് ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതോ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ സേവനങ്ങളോ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ആധുനിക ഫിൻടെക് മേഖലയിൽ നവോത്ഥാന സേവനങ്ങളും ഉൽപ്പന്നങ്ങളും നൽകാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും വ്യക്തികളെയും ലക്ഷ്യമിടുന്നു. ഈ പരിസ്ഥിതിയുടെ ലക്ഷ്യം, ഏറ്റവും പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉപയോഗിച്ചോ നിലവിലുള്ള സാങ്കേതികവിദ്യയ്ക്കായി നവോത്ഥാനാത്മക ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ വഴിയോ തങ്ങളുടെ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും പരീക്ഷിക്കാൻ നവോത്ഥാനാത്മക സാമ്പത്തിക സേവന നൽകുന്നവർക്ക് അവസരം നൽകി, ദേശീയ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയെ സേവിക്കുന്ന രീതിയിൽ നവോത്ഥാന പ്രവർത്തനങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും സജ്ജമാക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ്.

2004 മുതൽ, കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് കോവൈറ്റിലെ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യം വികസിപ്പിക്കുകയും പ്രവർത്തിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഇതിൽ പങ്കാളികൾ തമ്മിലുള്ള കോവൈറ്റിന്റെ ഓട്ടോമേറ്റഡ് പേയ്‌മെന്റ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റം (KASSIP), കോവൈറ്റിന്റെ ഇലക്ട്രോണിക് ചെക്ക് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KECC) എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ സിസ്റ്റങ്ങൾ തുടർച്ചയായ വികാസത്തിനും അപ്‌ഡേറ്റിനും വിധേയമായി, അവയുടെ പ്രവർത്തനക്ഷമത വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലും വിശ്വാസ്യത ഉറപ്പാക്കുന്നതിലും സഹായിച്ചു. 2025 ഏപ്രിൽ ഒന്നിനുമുതൽ അവധി ദിവസങ്ങളടക്കം ആഴ്ചയിലെ എല്ലാ ദിവസങ്ങളിലും അവ പ്രവർത്തിപ്പിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന രീതിയിലേക്ക് ഇവ വികസിച്ചു. കൂടാതെ, ബാങ്ക് 2024 ജനുവരിയിൽ വികസനം ആരംഭിച്ച 'കോവൈറ്റ് നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റം' പദ്ധതിയുടെ രണ്ടാം ഘട്ടം നടപ്പിലാക്കി. ഈ സന്ദർഭത്തിൽ, പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യ വികസനത്തിലേക്കുള്ള ഒരു തന്ത്രപരമായ നടപടിയായി 2026 ജനുവരിയിൽ കോവൈറ്റിന്റെ ഓട്ടോമേറ്റഡ് ക്ലിയറിംഗ് സിസ്റ്റം (KACH) ആരംഭിച്ചു. കൂടാതെ, കഴിഞ്ഞ ഫെബ്രുവരിയിൽ കോവൈറ്റ് ഡിസ്പ്യൂട്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം (KDMS) ആരംഭിച്ചു. ഇത് കോവൈറ്റ് നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റം പദ്ധതിയുടെ രണ്ടാം ഘട്ടത്തിന്റെ ഭാഗമാണ്, ഇത് ദേശീയ പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങളിലൂടെ നടപ്പിലാക്കുന്ന സാമ്പത്തിക ലেন്‌ദേനങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവാദങ്ങൾ പരിഹരിക്കാനും പരിഹരിക്കാനും ഒരു സമഗ്രമായ സംവിധാനം നൽകുന്നു, കൂടാതെ അനുബന്ധ സാമ്പത്തിക ആശയവിനിമയങ്ങളുടെ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തെയും പിന്തുണയ്ക്കുന്നു.

കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് സർക്കാർ ഏജൻസികളെ സേവിക്കുന്ന ഇലക്ട്രോണിക് ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ (EBSS) എന്ന സിസ്റ്റവും ആരംഭിച്ചു, ഇത് സാമ്പത്തിക ലেন്‌ദേനങ്ങൾ പൂർത്തിയാക്കുന്നതിൽ വേഗതയും കൃത്യതയും കാര്യക്ഷമതയും ഉറപ്പാക്കുന്നു. ഈ സിസ്റ്റത്തിൽ പങ്കെടുക്കുന്ന സർക്കാർ ഏജൻസികളുടെ എണ്ണം 51 ആണ്, ഇവയ്ക്ക് സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടത്താനും ഉടനടി സ്വയം പ്രവർത്തിക്കുന്ന പ്രതികരണങ്ങൾ സ്വീകരിക്കാനും കഴിയും, കൂടാതെ കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്കിനെ സമീപിക്കാതെ തന്നെ ട്രാൻസ്ഫറുകളും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസുകളും നേരിട്ട് നിരീക്ഷിക്കാനും കഴിയും.

അതിർത്തി കടന്ന പേയ്‌മെന്റുകളുടെ മേഖലയിൽ, ഗൾഫ് കോoperation കൗൺസിൽ രാജ്യങ്ങളുടെ നാണയങ്ങളിൽ ചുരുങ്ങിയ സമയത്തിനുള്ളിലും കുറഞ്ഞ ചെലവിലും സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരതയുള്ളതുമായ ഒരു പരിസ്ഥിതിയിൽ സാമ്പത്തിക ട്രാൻസ്ഫറുകൾ നടപ്പിലാക്കുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെ എല്ലാ പ്രാദേശിക ബാങ്കുകളും ഗൾഫ് ആകാശ് പേയ്‌മെന്റ്സ് സിസ്റ്റത്തിൽ ചേർന്നു.

ആധുനിക ഫിൻടെക് സാങ്കേതികവിദ്യകൾക്കായി പ്രോത്സാഹകരമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി നൽകുന്നതിലുള്ള അതിന്റെ ശ്രദ്ധയോടെ, കേന്ദ്ര ബാങ്ക് 2024-ൽ വ്യക്തികൾക്കായി ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റ് സേവനം ആരംഭിക്കാൻ അനുമതി നൽകി. കൂടാതെ, 2022-ൽ കോവൈറ്റ് വിപണിയിൽ ആപ്പിൾ പേ (Apple Pay) ആരംഭിച്ചു, ഇത് പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ ലഭ്യമായ ഏറ്റവും പ്രമുഖമായ ലോകവ്യാപക ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങളിൽ ഒന്നായി മാറി. ഇതിന് പുറമേ, സാംസംഗ് പേ (Samsung Pay) ഉൾപ്പെടെയുള്ള സമാനമായ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾക്ക് വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപേ നൽകിയ അനുമതികളും ഉണ്ട്. ഈ വികാസം 2010-ൽ ഏകദേശം 34% ആയിരുന്ന നോൺ-കാഷ് ലেন്‌ദേനങ്ങളുടെ മൂല്യത്തിന്റെ പങ്കിനെ 2026-ലെ രണ്ടാം ത്രിമാസത്തിൽ 85% ആയി ഉയർത്താൻ സഹായിച്ചു.

ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെ നിയന്ത്രണ സംവിധാനത്തിന്റെ ഭാഗമായി, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുകളിലും സെറ്റിൽമെന്റുകളിലും പ്രവർത്തിക്കുന്ന കമ്പനികളെയും സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളെയും കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അവയുടെ നില പരിഹരിക്കാനും ലൈസൻസ് നൽകുന്ന വാണിജ്യ, വ്യവസായ മന്ത്രാലയവുമായി സഹകരിച്ച് ബാങ്കിന്റെ അനുമതി നേടാനും നിർബന്ധിച്ചു. കൂടാതെ, നിയന്ത്രണ നിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറത്തിറങ്ങിയ ശേഷം സ്ഥാപിതമായ ഏജൻസികൾക്ക്, ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഏതെങ്കിലും സേവനങ്ങളോ ഉൽപ്പന്നങ്ങളോ നൽകുന്നതിന് മുൻപ് ബാങ്കിന്റെ അടുത്ത് പ്രവർത്തനങ്ങൾ നടത്തുന്നവരുടെയും അവരുടെ ഏജന്റുമാരുടെയും രജിസ്റ്ററിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്യണമെന്ന് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് നിർബന്ധമാക്കി. ഇലക്ട്രോണിക് പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾ നടത്തുന്ന ഏഴ് കമ്പനികളെയും ഇലക്ട്രോണിക് പണത്തിന്റെ സേവന നൽകുന്നവരായി രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാനും അനുമതി നൽകി.

ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകളുടെ കാര്യത്തിൽ, 2022-ൽ കേന്ദ്ര ബാങ്ക് ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് ഫ്രെയിംവർക്ക് പുറത്തിറക്കി, മൂന്ന് പ്രധാന മാതൃകകളിൽ ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കുകൾ സ്ഥാപിക്കാൻ ഇത് അനുവദിക്കുന്നു. ആദ്യ മാതൃകയിൽ, ഒരു നിലവിലുള്ള ബാങ്കിനുള്ളിൽ വ്യത്യസ്ത ബ്രാൻഡ് നാമത്തിൽ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിംഗ് യൂണിറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു, ഇത് പ്രാദേശിക വിപണിയിൽ നിലവിൽ പ്രയോഗിക്കപ്പെടുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, നാഷണൽ ബാങ്ക് ഓഫ് കോവൈറ്റിന്റെ 'ওয়ায়াই' (Waiyee), കോവൈറ്റ് ഫിനാൻസ് ഹൗസിന്റെ 'തം' (Tam), വർബ ബാങ്കിന്റെ 'SiDi' ആപ്ലിക്കേഷൻ എന്നിവ. രണ്ടാമത്തെ മാതൃക ലൈസൻസുള്ള ബാങ്കുകളും ഡിജിറ്റൽ പങ്കാളികളും തമ്മിലുള്ള പങ്കാളിത്തത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ബാങ്കിംഗ്-എ-സർവീസ് (Banking-as-a-Service) എന്നതാണ്. മൂന്നാമത്തെ മാതൃക പൂർണ്ണമായും സ്വതന്ത്രമായ ഒരു ഡിജിറ്റൽ ബാങ്ക് സ്ഥാപിക്കുന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കുന്നു, ഇത് ഒരു ബാങ്കിംഗ് ലൈസൻസ് പ്രകാരം പ്രവർത്തിക്കുകയും ക്ലൗഡ് സിസ്റ്റങ്ങളെ വ്യാപകമായി ആശ്രയിക്കുന്ന സമഗ്രമായ ഡിജിറ്റൽ സേവനങ്ങൾ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.

സാമ്പത്തിക മേഖലയിലെ നവോത്ഥാനത്തിന് വിശ്വസനീയവും ഫലപ്രദമായ നിരീക്ഷണത്തിന് വിധേയവുമായ ഒരു പരിസ്ഥിതി ആവശ്യമാണെന്ന് കോവൈറ്റ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് തുടർച്ചയായി ഊന്നിപ്പറയുന്നു. ഈ ദൃഷ്ടികോണിൽ നിന്നാണ് 2023-ൽ ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ്, ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനം, ഇൻഫർമേഷൻ സെക്യൂരിറ്റി, ഫിൻടെക്, ടെക്നോളജി റെഗുലേഷൻ