Othman Tawfiqi para sa 'Al-Rai': Ang pondo para sa mga indibidwal ay inaasahang umabot sa kalahati ng laki ng lokal na kredit sa mga darating na taon

- Ang “pondo pang-paninirahan” ay hindi lamang isang bagong produkto ng bangko kundi mahalagang bahagi ng paglutas ng krisis sa tirahan.

- Ang pagtaas ng kakayahang pangbili nang walang katumbas na pagpapalawak sa suplay ng ari-arian ay maaaring magpataas ng presyo.

- Mahalagang maunawaan ng mamamayan ang kanyang mga obligasyon, halaga ng pondo, at mga kondisyon bago kumuha ng desisyon na maaaring tumagal ng 25 taon.

- Ang hamon sa bangko ay hindi lamang pagbibigay ng likido kundi kasama rin ang pag-aayos ng mga termino sa mga pinagmumulan ng pera, pamamahala ng halaga nito, at paghahadlang sa mga panganib.

- Ang pondo pang-paninirahan ay muling nagbubuo ng mga prioridad ng mga bangko, at ang halaga nito ay magpapalaki ng portfolio ng ari-arian ng apat na beses sa loob ng pitong taon.

- Ang margin ng kita lamang ay hindi sapat upang itayo ang dalawang haligi ng paglago at palakasin ang kompetitibidad ng mga bangko sa pondo pang-paninirahan.

- Ang kompetisyon ay hindi dapat magresulta sa pagpapababa ng mga pamantayan sa kredito o pagbibigay ng presyo na hindi sumasalamin sa mga panganib.

- Layunin naming maging aktibong manlalaro sa sektor ng paninirahan at may makabuluhang bahagi sa merkado, hindi lamang pagtaas ng numero.

- Ang mga mayayamang Kuwait ay interesado sa mga sukuk, market ng pera, at mga stock, habang pinapantay ang kita at panganib.

- Sa “KIB,” umaasa kami sa isang makasaysayang pamana sa ari-arian na may mga dekada ng karanasan, kasabay ng paglago sa bangko, digital, at pamumuhunan.

- Layunin namin ang matagal na ugnayan sa kliyente, mula sa kabataan hanggang sa yugto ng pag-iimpok at pamumuhunan.

Hindi nakakakita ng hadlang si Uthman Tawfiqi, Pangkalahatang Tagapamahala ng Personal na Serbisyo sa Bangko sa Kuwait International Bank (KIB), sa kanyang pag-asa na ang “pondo pang-paninirahan” ay hindi lamang isang bagong produkto ng bangko kundi mahalagang bahagi ng paglutas ng krisis sa tirahan. Siya ay naniniwala na ang mamamayan ang pangunahing makikinabang sa batas na ito, na magbibigay ng mga solusyon sa pondo upang makapagkaroon ng angkop na tirahan nang mas mabilis.

Ayon kay Tawfiqi, sa isang panayam sa “Al-Rai,” ang pondo pang-paninirahan ay muling nagbubuo ng mga prioridad ng mga bangko, at inaasahan niyang sa loob ng pitong taon, ito ay magiging apat na beses na higit pa sa kasalukuyang pondo para sa mga indibidwal, at maaaring umabot sa 40 bilyong dinar, na katumbas ng 50% ng timbang ng portfolio ng mga bangko hanggang 2034, kung ang bilis ng pag-unlad ng ari-arian ay sumusunod sa mga inaasahan.

Binigyang-diin ni Tawfiqi na ang hamon sa bangko ay hindi lamang pagbibigay ng likido kundi kasama rin ang pag-aayos ng mga termino sa mga pinagmumulan ng pera, pamamahala ng halaga nito, at paghahadlang sa mga panganib. Inalok niya ang kahalagahan ng pag-unawa ng mamamayan sa kanyang mga obligasyon, halaga ng pondo, at mga kondisyon bago kumuha ng desisyon na maaaring tumagal ng 25 taon.

Ayon kay Tawfiqi, ang margin ng kita lamang ay hindi sapat upang itayo ang dalawang haligi ng paglago at palakasin ang kompetitibidad, at ang kompetisyon sa bangko ay hindi dapat magresulta sa pagpapababa ng mga pamantayan sa kredito o pagbibigay ng presyo na hindi sumasalamin sa mga panganib. Ipinaliwanag niya na ang mga opisyal ng “KIB” ay layuning makamit ang maayos na paglago at sustainable na kita, batay sa kahusayan ng kanilang mga resource, at sa isang makasaysayang pamana sa ari-arian na may mga dekada ng karanasan, kasabay ng paglago sa serbisyo sa bangko, digital, at pamumuhunan. Hindi niya itinatago ang kanyang pangarap na ang “KIB” ay makamit ang makabuluhang bahagi sa merkado ng pondo pang-paninirahan, hindi lamang pagtaas ng numero.

Ipinaliwanag ni Tawfiqi na ang mga mayayamang Kuwait ay interesado sa mga sukuk, market ng pera, at mga stock, habang pinapantay ang kita at panganib. Ang mga bangko sa Kuwait ay magkapareho sa anyo, ngunit hindi lahat ay may kakayahang lumago at umunlad sa parehong antas, at ang tunay na pagkakaiba ay makikita sa karanasan ng kliyente.

• Ano ang iyong opinyon sa sinasabi ng iba na ang mga bangko ang pinakamakikinabang sa pagpasa ng batas tungkol sa pondo pang-paninirahan?

- Hindi ako sumasang-ayon sa ganitong pananaw. Kapag tiningnan ang pondo pang-paninirahan mula sa isang komprehensibong pananaw, malinaw na ang mga bangko ay makikinabang sa paglawak ng aktibidad sa pondo, ngunit ang pangunahing makikinabang ay ang mamamayan, sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga opsyon na makakatulong sa pag-aari ng angkop na tirahan. Kasama rin dito ang ekonomiya ng bansa na makikinabang sa pagpapalakas ng mga sektor ng pag-unlad ng ari-arian, kontrata, materyales sa konstruksyon, at mga serbisyo pang-inyenyeriya.

Ang pondo pang-paninirahan ay hindi lamang isang bagong produkto ng bangko, kundi maaari itong maging mahalagang bahagi ng paglutas ng krisis sa tirahan, basta’t ito ay magkakaroon ng pagkakaisa sa pagbibigay ng lupa at mga yunit pangtirahan, pati na rin sa pagpapaunlad ng imprastraktura. Naniniwala ako na ang tagumpay ng sistemang ito ay hindi dapat sukatin sa dami ng pondo na ibibigay ng mga bangko, kundi sa bilang ng mga pamilya na makakakuha ng kanilang sariling tahanan, habang nananatili ang kanilang mga obligasyon sa pondo sa loob ng kanilang kakayahang pang-pananalapi sa mahabang panahon.

Sa parehong paraan, ang pagtaas ng kakayahang bumili nang walang katumbas na paglago sa suplay ng mga ari-arian ay maaaring magpataas ng presyo, na nagpapatibay sa kahalagahan ng koordinasyon sa pagitan ng mga ahensyang pamahalaan, mga regulator, mga bangko, at mga developer, upang matupad ng batas ang mga layunin nito sa paninirahan habang pinapanatili ang katatagan ng pananalapi. Mahalaga rin na malinaw ang mga proseso para sa mga benepisyaryo mula sa simula, at dapat alam ng mamamayan ang kanyang mga obligasyon, ang gastusin ng pondo, at ang mga kondisyon nito bago gumawa ng desisyon na kasama niya sa loob ng maraming taon.

• Sa pagpapatupad ng “Pondo Pang-paninirahan,” tayo ay nakikipag-usap tungkol sa isang bagong panahon sa bangko na may hindi mapagmalaking dami ng pondo. Sapat ba ang likido ng bangko upang tugunan ang inaasahang pagtaas sa sektor ng paninirahan?

- Para sa KIB, ito ay may matibay na posisyon sa pananalapi na sumusuporta sa kakayahan nitong pag-aralan ang mga pagkakataon ng paglago sa pondo pang-paninirahan. Ayon sa mga resulta ng unang siyam na buwan ng 2026, ang mga account ng mga depositor ay umabot sa humigit-kumulang 3.08 bilyong dinar, at ang ratio ng coverage ng likido ay umabot sa 238.1%, habang ang capital adequacy ay 20.32%, na mga indikasyon na nagpapakita ng katatagan ng posisyon sa pananalapi ng bangko.

Ngunit dahil ang pondo pang-paninirahan ay sa katotohanan ay pangmatagalan, ang hamon ay hindi lamang nakatuon sa paghahatid ng likido kapag ibinibigay ang pondo, kundi kasama rin ang pag-aayos ng mga termino ng pondo sa mga pinagmumulan ng pera, pamamahala ng gastusin nito, at mga risk na may kinalaman dito sa loob ng maraming taon. Aaralan namin ang anumang posibleng paglalo sa ilalim ng mga regulasyon, aktwal na demand, at ang epekto nito sa profitability, likido, at kalidad ng mga asset. Nakatuon kami sa pagkamit ng maingat na paglago sa portfolio ng pondo, upang masiguro ang epektibong paggamit ng mga resource, pagtugon sa mga pangangailangan ng mga kliyente, at pagkamit ng profitable at sustainable na paglago. Mahalaga ang kakayahang magbigay ng pondo, ngunit mas mahalaga ang pagpapanatili ng kakayahang ito sa buong cycle ng pondo.

- Tiyakin, ang pondo pang-paninirahan para sa mga indibidwal ay muling nagbubuo ng mga prioridad ng sektor ng bangko, na may potensyal na makakuha ng halos kalahati ng market ng credit sa mga susunod na taon kasama ang mga personal na facilitation. Habang ginagawa ito, layunin ng KIB ang profitable at sustainable na paglago sa credit, at ang digitalization ay isang pundasyon upang palakasin ang kompetitibidad at operational efficiency.

Sa digital na aspeto, ayon sa mga pag-aaral at projections na batay sa mga bangko, ang halaga ng pondo pang-paninirahan na ibinibigay sa loob ng 7 taon ay maaaring umabot sa apat na beses ng kasalukuyang portfolio ng real estate, at kasama ang mga personal na pondo, 50% ng kabuuang portfolio ng mga bangko sa 2034, na katumbas ng humigit-kumulang 40 bilyon base sa pag-aasumang paglago ng kabuuang credit value hanggang 2034 mula sa 66 bilyon ngayon hanggang 80 bilyon, na may assumption na ang bilis ng pagpapatupad ng mga development ay sumusunod sa mga optimistickong projection na pinapalalakas ng walang katulad na suporta ng pamahalaan. Dito, maaaring makatulong ang pagpapatibay na habang ang pondo pang-paninirahan ay isang pagkakataon para sa mga bangko na palawakin ang kanilang mga operasyon at magtayo ng mahabang relasyon sa mga kliyente, sa praktikal na aspeto, ang profit margin lamang ang hindi sapat na pundasyon para sa paglago at pagpapalakas ng kompetitibidad. Ang pondo pang-paninirahan ay may kinalaman sa isa sa pinakamalaking desisyon sa pananalapi ng isang kliyente, at ang kanyang mga obligasyon ay tumatagal ng maraming taon. Kaya, ang susi sa kompetisyon ng mga bangko ay ang pinakamainam na presyo para sa kliyente kasama ang mabilis na pagproseso ng kanilang mga transaksyon, malinaw na mga kondisyon, flexibility sa mga solusyong pondo na ibinibigay, efficiency sa pagtataya ng real estate, at kalidad ng serbisyo pagkatapos ibigay ang pondo. Ang kompetisyon ay nangangailangan din ng mga bangko na pagbutihin ang mga tool para sa pag-aaral ng creditworthiness at pamamahala ng collateral, at mag-invest sa teknolohiya upang pasimplehin ang mga proseso.

Sa kabilang panig, hindi dapat magdulot ang kompetisyon ng pagpapababa sa mga pamantayan sa kredito o presyo na hindi sumasalamin sa tunay na panganib. Para sa mga tagapagpatakbo ng mga desisyon sa kredito sa Kuwait Investment Bank (KIB), ang paglago ng market share ay dapat iugnay sa kalidad ng portfolio, kita, at tibay ng ugnayan sa kliyente. Ang tagumpay ay hindi natatapos sa pagpirma ng kontrata, kundi patuloy na nakadepende sa kakayahan ng kliyente na tuparin ang kanyang mga obligasyon at sa kanyang tiwala sa bangko. Dahil dito, ang kalinawan ng impormasyong ibinibigay sa kliyente mula pa noong simula, at ang mabilis na pagtugon sa mga katanungan nito habang nagpapatupad ang pondo, ay magiging mga pangunahing elemento sa kompetisyon sa pagitan ng mga bangko.

• Sa gitna ng inaasahang matinding kompetisyon para sa mga kliyente sa sektor ng tirahan at sa pagkakaroon ng likido sa sektor ng bangko, tulad ng aking binanggit, ano ang magpapakilala sa inyo sa digmaan ng pagkuha ng mga kliyente?

Ang matibay na karanasan namin sa ari-arian, na nagsimula noong itinatag ang Kuwait Finance House (KFH) noong 1973, ay isa sa pinakamahalagang benepisyo ng KIB. Sa loob ng higit sa limang dekada, nakapagtipon kami ng mga karanasan sa pondo, pagtataya ng ari-arian, pamamahala ng mga ari-arian, at pakikipag-ugnayan sa mga developer at kontratista. Pagkatapos nating maging isang komprehensibong islamic bank noong 2007, pinanatili namin ang pamana na ito habang pinapalawak ang aming mga serbisyo sa bangko.

Binibigay ng karanasang ito sa amin ang malalim na pag-unawa sa merkado ng ari-arian sa Kuwait, mula sa mga katangian ng mga asset at mga salik na nakakaapekto sa halaga nito hanggang sa mga panganib na may kaugnayan dito. Gusto naming gamitin ang kaalamang ito upang magbigay ng isang komprehensibong karanasan sa pondo ng tirahan, na nagsisimula sa pagtukoy sa pangangailangan at kakayahan sa pananalapi ng kliyente, sumusulong sa pagtataya ng ari-arian at pagkumpleto ng mga proseso, at nagtatapos sa mga angkop na solusyon para sa pagbili o pagtatayo, ayon sa mga kinikilalang produkto at regulasyon.

Patuloy kaming nag-i-invest sa mga serbisyo digital upang pasimplehin ang mga proseso at mapabuti ang reaksyon. Kaya nga, ang aming kakaibang bentahe ay hindi nakabatay lamang sa presyo, kundi sa espesyalisadong karanasan, kalidad ng payo, at kadalian ng karanasan sa bangko. Naniniwala kami na ang pagpupulong ng kaalaman sa ari-arian at mga modernong serbisyo sa bangko ay tumutulong sa amin na magbigay ng mas angkop na mga solusyon, lalo na para sa mga kliyenteng una nang nakakaranas ng pag-aari ng tirahan.

• Anong market share ang inaasahan ninyo para sa KIB sa pondo ng tirahan?

Ang pag-anunsyo ng isang tiyak na porsyento bago malinaw ang mga detalye ng operasyon, mga kondisyon ng pagbabayad, at ang dami ng demand na magiging tunay na mga kwalipikadong aplikasyon para sa pondo ay masyadong maaga. Ngunit mayroon kaming pangarap na makakuha ng makabuluhang bahagi sa merkado ng pondo ng tirahan, na angkop sa karanasan ng KIB sa ari-arian, sa kanyang posisyon sa pananalapi, at sa kakayahang magbigay ng mga solusyon na sumusunod sa mga alituntunin ng Shariah.

Pinag-aaralan namin ang pagkakataon mula sa pananaw ng kita na paglago at return na adjusted sa panganib, na may pag-iingat sa cost ng pondo, kalidad ng portfolio ng kredito, at kakayahang magbigay ng kompetitibong serbisyo. Ang aming layunin ay maging isa sa mga aktibong manlalaro sa merkadong ito, at gamitin ang aming mga karanasan sa ari-arian upang makamit ang kwalitatibong paglago na nagdadagdag ng halaga sa mga operasyon ng bangko at sa mga kliyente nito, hindi lamang bilang isang numerikal na pagtaas ng market share. Siguraduhin naming ang aming partisipasyon ay batay sa malinaw na pagsusuri ng mga available na pagkakataon, hindi sa mga assumption tungkol sa laki ng merkado o bilis ng paglago nito.

Hindi ko iniisip na ang pagbagal ng pondo para sa konsumo o personal na pondo ay maaaring ipaliwanag ng iisang salik, dahil ang mga desisyon ng mga indibidwal na kumuha ng pondo ay apektado ng isang hanay ng mga ekonomiko, ugali, at regulatoryong variable.

Sa isang panig, naging mas mapagmatyag ang isang sektor ng mga kliyente sa pagtatasa ng kanilang mga obligasyon sa pananalapi, lalo na sa ilalim ng pagbabago sa mga prioridad sa gastusin at pagtaas ng cost ng ilang pangangailangan pang-araw-araw.

Sa kabilang panig, ang halaga ng pondo ay nakakaapekto sa mga desisyon sa pagbili, lalo na kapag kinasasangkutan ng malalaking pamimili na maaaring i-defer. Bukod dito, maaaring piliin ng ilang mga kliyente na maghintay hanggang sa malinaw ang mga pagbabago sa batas o hanggang sa lumabas ang mga mas angkop na solusyon sa pondo na tugma sa kanilang mga pangangailangan. Mahalaga ring kilalanin ang pagkakaiba sa pagitan ng mahinang demand sa pondo at ang pagbabago sa kalikasan ng demand na iyon. Maaaring maging mas selektibo ang isang kliyente, at maghanap ng mga solusyon na nag-aalok ng mas malaking flexibility sa pagbayad o tumutulong sa mas epektibong pamamahala ng kanyang mga obligasyon, imbes na kumuha ng tradisyonal na pondo na hindi direktang nauugnay sa layunin ng pagbili.

Ito ay isa sa mga aspeto na pinagmumulan namin sa KIB sa pamamagitan ng pagpapaunlad ng mga solusyon na nakatuon sa tunay na pangangailangan ng mga kliyente, kabilang ang pondo para sa sasakyan at pamimili. Hindi namin ito tingnan bilang negatibo ang pagbaba ng aktibidad, lalo na kung ito ay nagpapakita ng mas balanseng mga desisyon sa pananalapi mula sa mga kliyente. Ang malusog na paglago sa pondo ay hindi sinusukat lamang sa bilang o halaga ng mga aplikasyon, kundi sa kalidad ng demand at kakayahan ng kliyente na matupad ang kanyang mga obligasyon.

Nakatuon kami sa pagbuo ng matagalang relasyong pang-banko na nagsisimula sa kabataan, patungo sa yugto ng trabaho at pagpapakasalan, at pagtatipid at pamumuhunan. Ang mga kabataan ay isang estratehikong segment para sa amin, dahil sila ang kinabukasan ng relasyong pang-banko at ang pinakamabilis na kumikilos sa pagtanggap ng mga digital na solusyon. Nakatuon din kami sa mga may sahod, mga pamilya, at mga kliyente na naghahanap ng mga espesyal na serbisyong pang-banko. Ang aming estratehiya ay hindi lamang ang pagkuha ng kliyente para sa iisang produkto, kundi ang pagbuo ng isang relasyon na lumalago kasabay ng kanyang mga pangangailangan.

Sa kategorya ng mga kabataan, sila ang pinakamabilis lumalaking segment sa bagong basehan ng mga kliyente ng KIB, na nagpapakita ng tagumpay ng aming estratehiya sa digital na transisyon at pagpapaunlad ng mga produkto na angkop sa kanilang mga pangarap. Gusto kong bigyang-diin na hindi namin itinuturing ang mga kabataan bilang isang pansamantalang segment, kundi bilang mga kasosyo sa isang matagalang relasyong pang-banko na nagsisimula sa pagtugon sa kanilang mga pang-araw-araw na pangangailangan sa pamamagitan ng aming mga digital na solusyon, at patuloy na kasama sila sa iba’t ibang yugto ng kanilang buhay pangpananalapi.

Ang pundasyon ng aming pagtatasa ay ang bawat kaso ay sinusuri base sa katatagan ng kita, mga umiiral na obligasyon, credit record, at kakayahan ng kliyente na magbayad, na may pagsunod sa mga regulasyon. Maaaring magkaiba ang antas ng panganib sa pagitan ng dalawang kliyente sa parehong segment, depende sa kalikasan ng kanilang mga obligasyon at ugali sa pananalapi.

Dahil dito, pinapabuti namin ang mga kasangkapan sa pagtatasa at pagsubaybay, at gumagamit ng datos upang suportahan ang mga desisyon sa credit. Ang responsibilidad ng bangko ay hindi limitado sa pagbibigay ng pondo, kundi kasama rin dito ang pagtiyak na ang pondo ay angkop sa kliyente at hindi siya bibigyan ng mga obligasyon na higit sa kanyang kakayahan. Ang tamang desisyon sa credit ay nagpoprotekta sa parehong panig at nagpapataas ng katatagan ng portfolio.

Nakakaakit na mapansin na habang ang mga bangko ay nagtatalastasan sa pagkuha ng mga kliyente sa pamamagitan ng credit, sila rin ay nagtatalastasan sa pagkuha ng mga deposito ng mga kliyente na may kita na halos katumbas ng kita mula sa pondo. Ang kompetisyon sa mga deposito ay nagpapakita ng kahalagahan ng katatagan ng mga pinagmumulan ng pondo at ang halaga nito, ngunit ang paghahambing ng kita ng deposito at kita ng pondo ay hindi nagpapakita lamang ng kinita ng bangko. Mayroong halaga para sa likido, kapital, operasyon, at panganib, pati na rin ang pagkakaiba sa mga termino ng mga asset at liability. Maaaring mabilis na makuha ang pondo sa pamamagitan ng mataas na presyo, ngunit maaari itong magpababa ng mga margin ng kinita kung hindi ito sustainable, lalo na kapag ang halaga ng mga deposito ay tumataas nang mas mabilis kaysa sa mga kinita mula sa mga pondo.

Sa KIB, nakatuon kami sa pagpapalawak ng magkakaibang basehan ng mga deposito at pagbuo ng matagalang relasyon sa mga kliyente, sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga serbisyo na nagpapahintulot sa pagpili ng bangko ay batay sa tiwala, kadalian ng transaksyon, at pagkakaisa ng mga solusyong pang-banko, imbes na batay lamang sa kita, na may pag-iingat sa kalikasan ng mga produkto na angkop sa mga alituntunin ng Sharia Islam.

- Mas malinaw na ang pag-aalala sa pagkakaiba-iba ng mga pamumuhunan, pamamahala ng likido, at pagbalanse sa pagitan ng kita at panganib, lalo na sa gitna ng mga pagbabago sa ekonomiya at geopolitika. Nananatiling mahalaga ang real estate sa mga mamumuhunan sa Kuwait, ngunit ang pagtataya nito ay nangangailangan ng pagsusuri sa kita mula sa pag-upa, mga rate ng pag-upa, mga gastusin, at mga pagpiparaan para sa paglabas, imbes na umasa lamang sa pagtaas ng presyo. May interes din sa mga sukuk, mga instrumento ng money market, at mga stock, depende sa mga layunin at horizon ng mamumuhunan. Sa pamamagitan ng International Invest, ang yaman ng pamumuhunan ng grupo, nagtatrabaho kami upang palawakin ang mga available na solusyon sa pamumuhunan. Ngunit hindi wasto ang pagpapakilala ng isang sektor o direksyon sa lahat ng mayaman, dahil ang angkop na portfolio ay nag-iiba mula sa isang mamumuhunan sa isa pa, depende sa kanyang pangangailangan sa likido at antas ng panganib na kaya niyang tanggapin.

- Naniniwala kami na ang mga serbisyo pang-bank ay magiging mas espesyalizado ayon sa mga pangangailangan ng iba't ibang sektor, ngunit ang pagtatatag ng isang hiwalay na bangko o digital branch ay hindi layunin sa sarili nito. Ang pangunahing tanong ay kung ang bagong modelo ay makakapagtipid ng oras ng kliyente at magbibigay ng mas mahusay na serbisyo sa mas mataas na operasyonal na kahusayan. Maaaring makamit ang halagang ito sa pamamagitan ng mga espesyalisadong platform na may integrated na mga serbisyo ng bangko, nang hindi kinakailangan ang pagtatatag ng hiwalay na entidad. Patuloy naming pinag-aaralan ang mga available na oportunidad base sa kanilang feasibility at mga regulasyonal na pangangailangan, habang pinapanatili ang papel ng human advice sa mga kumplikadong desisyon sa pananalapi. Mahalaga ang pagbibigay-kapangyarihan sa kliyente na pumili ng pinakamainam na channel para sa kanila at makakuha ng consistent na karanasan, sa pamamagitan ng telepono o branch.

• Lahat ng mga bangko sa Kuwait ay nagsasabi na ang digitalization ay isang walang katapusang karera upang mapabuti ang operasyonal na kahusayan at matugunan ang mga inaasahan ng mga kliyente, ano ang inyong pananaw sa larangan na ito?

- Para sa amin, ang digitalization ay hindi lamang paglipat ng mga papel na transaksyon sa telepono, kundi ang muling disenyo ng serbisyo base sa gusto ng kliyenteng makumpleto. Ipinakikita ng estratehiya ng "KIB Now" ang direksyong ito sa pamamagitan ng mga digital na solusyon na konektado sa kanyang pang-araw-araw na mga pangangailangan. Ang aplikasyong "DriveNow" ay nagbubuo ng paghahanap ng sasakyan at mga opsyon sa pagpondo nito sa loob ng isang mas malinaw na digital na biyahe, habang ang "BuyNow" ay nag-aalok ng mga opsyon sa pagbili, pagbabayad, at pagpondo na angkop sa iba't ibang pangangailangan, na tumutulong sa mga kliyente na pamahalaan ang kanilang mga bilihin at mga obligasyon sa pananalapi nang mas flexible. Mayroon din kaming karanasan sa digitalization ng mga serbisyo sa real estate sa pamamagitan ng platform na "KIB Aqari", na nagpapakita kung paano ginagamit ang espesyalisadong kaalaman sa industriya ng real estate upang mapagbago ang mga digital na serbisyo. Sa antas ng operasyon, nagtatrabaho kami upang bawasan ang mga manual na proseso, mapabuti ang paggamit ng datos, at itaas ang produktibidad. Hindi nasusukat ang tagumpay ng digital transformation bilang bilang ng mga aplikasyon na inilalabas namin, kundi bilang aktwal na paggamit nito, ang oras na natitipid para sa mga kliyente, at ang epekto nito sa kalidad ng serbisyo at kahusayan ng bangko.

• Naniniwala ka ba sa paniniwala na ang mga bangko sa Kuwait ay medyo magkapareho sa anyo, ngunit hindi lahat ay nakakapag-expand at lumago sa parehong antas?

- Maaaring magkapareho ang mga produkto at mga regulasyonal na pangangailangan, ngunit ang tunay na pagkakaiba ay lumalabas sa bilis ng implementasyon, kalidad ng mga desisyon, kahusayan sa pamamahala ng mga mapagkukunan at panganib, at kakayahang mapagbago ang karanasan ng kliyente.

Sa "KIB", umaasa kami sa isang espesyalisadong real estate na pamana, kasama ang aming paglago sa mga serbisyo pang-Islamic banking, digital, at pamumuhunan, na nagpapalakas sa aming kakayahang mag-diversify ng mga pinagkukunan ng kita at tumugon sa mga pagbabago sa merkado.

Ipinakikita ng mga resulta ng unang siyam na buwan ng 2026 ang pag-unlad sa direksyong ito, kung saan tumataas ang net na kita na napupunta sa mga tagapagtaguyod ng 30% patungo sa 26.6 milyon dinar, at lumago ang mga asset ng 8% patungo sa 4.74 bilyon, habang ang portfolio ng pagpundo ay umabot sa 3.48 bilyon.

Sa larangan ng bangko, mahalagang mga indikasyon ang mga ito, ngunit ang pinakamahalaga ay ang kakayahang mapanatili ang kalidad at patuloy na paglago ng pag-unlad. Ang pagiging makatao sa bangko ay hindi lamang hinuhubog ng laki ng bangko, kundi ng kakayahang isalin ang estratehiya at karanasan nito sa mga konkretong at matatag na resulta.

Naniniwala kami na ang susunod na yugto ay muling magdeklara ng papel ng sektor ng bangko para sa mga indibidwal sa loob ng mga bangko, kung saan hindi lamang sukatan ng tagumpay ang laki ng pondo o bahagi sa merkado, kundi ang aming kakayahang makamit ang kumikitang at matatag na paglago, palawakin ang iba’t ibang pinagkukunan ng kita, at pagbutihin ang kahusayan sa operasyon sa pamamagitan ng digital na transpormasyon. Para sa amin, ang digitalisasyon ay hindi lamang pagpapabuti ng mga serbisyo, kundi isang estratehikong kasangkapan upang palakasin ang produktibidad, bawasan ang gastusin sa serbisyo, at mapabuti ang karanasan ng kliyente, na magdudulot ng positibong epekto sa kita at risk nang sabay-sabay.