Paano kukunterahan ng mga bangko ang interes ng utang na 210 libong dinar at may tagal na 25 taon?

- Ayon sa batas, hindi pinapayagan ang pagmamay-ari ng bahay ng kliyente na pinondohan para sa tirahan mula sa sandaling ipinahiram hanggang sa matapos ang kanyang mga bayarin.

- Pinag-uusapan ng Pambansang Bangko (Central Bank) ng Kuwait kasama ang mga bangko ang pagtatakda ng malinaw na mekanismo sa sektor.

- Ang panahon ng pananalapi sa ari-arian ay lumawak ng humigit-kumulang 1.6 beses, habang ang halaga nito ay nag-doble sa komersyal na aspeto.

- May mga fatwa na nagbibigay-daan sa pananalapi sa iisang presyo para sa buong termino, at may iba naman na nagbibigay-daan sa pagbebenta nang maliliit o retail.

- Ang interes ng mga tradisyonal na bangko sa mga pananalapi sa ari-arian ay maaaring baguhin, pataasin o bawasan, hanggang apat na beses.

Habang inaasahan ng mga gumagawa ng patakaran sa kredito sa mga bangko, partikular na ang mga tumutukoy sa mga personal na pautang, ang paglabas ng patakaran sa pagpapatupad ng Batas sa Pananalapi sa Ari-arian, at ang pagtanggap ng mga takdang itinakda ng Pambansang Bangko ng Kuwait na may kaugnayan dito, lumalago ang mga inaasahan sa bangko na lahat ng bangko ay matatag na aalalayan upang dagdagan ang kanilang bahagi sa halaga ng pananalapi, at ito ay gagawin sa pamamagitan ng mga window ng interes, mga makabagong solusyon sa pananalapi, at mga estratehikong kasama mula sa mga tagapagtustos at mga manggagawa sa sektor ng konstruksyon.

Ang tanong na ito ay hindi lamang hipotetikal, kundi malakas na ipinapahayag sa mesa ng mga opisyal ng mga bangko upang pag-usapan at ipresenta ang mga posibleng konsepto para sa inirekomendang presyo sa mga kasunduan na ginagamit sa pananalapi sa ari-arian, sa isang pagtatangka na ayusin ang mga kinakailangang regulasyon kasama ang mga bangko na gumagana ayon sa Sharia, na may kinalaman sa mga kontrata para sa pagbibigay ng mga kinakailangang pananalapi sa hinaharap sa sektor na ito na inaasahan na magkakaroon ng malaking pag-unlad sa pananalapi.

Posibleng mas malinaw ang sagot sa tanong na ito sa mga opisyal ng mga tradisyonal na bangko, at madali itong teknikal at accounting, base sa faktong ang mga tradisyonal na bangko ay gumagamit ng kredito sa pamamagitan ng kilalang flexible na interes para sa bawat cycle, at bilang pagsunod sa patakaran ng Pambansang Bangko ng Kuwait, binabago ng mga bangong ito ang kanilang inilalapat na interes sa kanilang mga portfolio ng pautang bawat limang taon.

Kung ang interes ay nakasulat na pagtaas sa dulo ng buhay ng pautang na ibinigay sa kliyente, ang interes para sa natitirang panahon ng kanyang mga bayarin ay awtomatikong tataasin sa isang proporsyonal na rate na katumbas ng itinakdang pagtaas, at parehong bagay ang mangyayari sa kaso ng pagbaba, na nagiging sanhi na ang interes ng mga tradisyonal na bangko ay maaaring baguhin, pataasin o bawasan, hanggang apat na beses kung ang kliyente ay nakakuha ng pananalapi sa ari-arian para sa 25 taon.

Sa mga pagbabago sa kontrata na darating sa pagpapatupad ng Batas sa Pananalapi sa Ari-arian, lalo na sa aspeto ng haba ng panahon na magiging 1.6 beses na mas mahaba, kung saan ang termino ng pagbayad ng pananalapi sa tirahan ay magpapatuloy hanggang 25 taon imbes na 15 taon, at ang pinakamataas na limitasyon ng halaga ay magdoble mula sa 70,000 dinar patungo sa 140,000 dinar, maliban sa pinondohan na may subsidyo kung saan pinapayagan ang mga kwalipikadong benepisyaryo na pagsamahin ang pinondohan na may subsidyo at walang subsidyo, na nagdaragdag ng 70,000 dinar sa pinakamataas na limitasyon.

Habang lumalawak ang partisipasyon ng lahat ng mga bangko sa pananalapi sa tirahan, muling naglulunsad ang tanong: Ano ang gagawin ng mga bangko na gumagana ayon sa Sharia sa ilalim ng bagong pananalapi na nag-aalok ng mga pangako hanggang 25 taon?

Upang mapadali, ayon sa modelo ng operasyon ng mga bangko na gumagana ayon sa Sharia, hindi sila maaaring mag-inisiatibo nang sarili nila na pamahalaan ang susi ng interes ng kanilang pananalapi sa kliyente pataas o pababa bawat limang taon tulad ng mga tradisyonal na bangko, ngunit sa kabilang banda, may karapatan ang kliyente na humingi nito kung kailan ito naaangkop sa regulasyon at pagpapatupad sa mga tradisyonal na bangko, na nangangahulugan na ang proseso ng pagtatakda ng interes sa pananalapi na tumatagal ng 25 taon ay hindi ganap na nasusunod sa sektor ng mga bangko na gumagana ayon sa Sharia.

At ang nagpapataas sa pangangailangan ng mga Islamic na bangko na gumawa ng roadmap para sa inaasahang interes ng kanilang pananalapi sa ari-arian ay ang kanilang paggamit sa mga uri ng legal na pananalapi sa kanilang mga transaksyon, tulad ng mga pagbebenta na may pinahabang termino, kabilang ang Murabaha sa order buyer, at upang matukoy ang rate ng kita o margin ng kita sa Murabaha sa order buyer, kailangang tingnan ang dalawang pangunahing bagay: ang gastos ng pagbili ng kalakal sa bangko, at ang rate ng kita na kinukuha nito.

Kilala na ang ratio na ito ay hindi patuloy; kung ibebenta ng Islamic Bank ang kalakal sa pamamagitan ng murabaha na may pagbabayad sa loob ng 15 taon, na ang pinakamahabang termino ng pondo para sa tirahan sa kasalukuyan, mas mababa ito kaysa kung ibebenta ito sa pamamagitan ng pagbabayad sa loob ng 25 taon, na ang bagong inaasahang termino para sa pondo ng real estate. Mahalaga rin na ang mga kontrata ng ijarah ay nangangailangan na ang bankong nagpapautang ng tirahan ay magmamay-ari nito mula sa sandaling ibigay ang pondo hanggang sa matapos ang mga pagbabayad, at ang hakbang na ito ay hindi na pinapayagan ayon sa bagong batas ng pondo ng real estate.

Habang ipinapataw ng pondo ng real estate sa mga bangko na gumagana ayon sa Sharia ang isang bagong realidad ng kredito na may halaga at edad, na nangangailangan ng mga modernong fatwa na sumasalamin sa inaasahang pagbabago sa mga kontrata, hinahanap ng mga opisyal ng fatwa sa mga bangkong ito ang paggawa ng iba't ibang kontrata na makakatulong sa mga yunit ng sektor na maiwasan ang mga panganib ng pagpapatuloy sa modelo ng pagtatakda ng interes sa bagong termino ng pondo.