Ahmed Al-Qutami sa 'Al-Rai': Kailangang ayusin ang kompetisyon sa pamamahayag para sa halaga, panganib, at halaga

- Ang mamamayan ang unang benepisyaryo ng “pautang pang-paninirahan” gamit ang hindi karaniwang mga instrumento ng kredito

- Ang mga bangko sa Kuwait ay mayroong matibay na kakayahang pautang, malakas na pundasyon ng kapital, at matatag na likido

- Ang “pautang pang-paninirahan” ay isang responsable na instrumento upang suportahan ang mga plano ng estado, ang paglago ng industriyang bangko, at ang pagpapalakas ng ekonomiya

- Ang aming pananaw sa kredito ay pangmatagalan, kaya hindi namin sinusukat ang kanyang pagtaas sa pamamagitan ng paglabas ng sukat kundi sa pagpapanatili ng kanyang paglago

- Ang Al-Kuwait Finance Company (Worba) ay maagang naghanda para sa kompetisyon sa pamamagitan ng isang kompetitibong hanay ng mga serbisyo at solusyon na pinagsasama ang kanyang lakas sa pananalapi, operasyon, teknolohiya, at likido

- Ang pagbagal ng pautang sa mga indibidwal ay nauugnay sa mga geopolitikong pagbabago at pagtaas ng gastos sa kredito

- Ang pangunahing pangangailangan ng mga indibidwal para sa pautang ay nasa paninirahan, sasakyan, at mga pangangailangan sa konsumo

- Ang Al-Kuwait Finance Company (Worba) ay hindi nagpapabagabag sa mga indibidwal lamang upang dagdagan ang kanyang bahagi sa merkado, kundi upang makamit ang kalidad ng paglago sa merkado

- Ang mga mayayamang mamamayan ng Kuwait ay naging mas pandaigdig sa kanilang mga pamumuhunan, sa pamamagitan ng pagpili ng mga instrumento na nag-aayos ng diversipikasyon, daloy ng kita, at katwiran sa pamamahala ng panganib

Si Ahmed Al-Qutami, Pangulo ng Grupo ng Bangko para sa mga Indibidwal sa Al-Kuwait Finance Company (Worba), ay naniniwala na ang mamamayan ang unang benepisyaryo ng “pautang pang-paninirahan” gamit ang hindi karaniwang mga instrumento ng kredito, at na ang estado ay ililipat ang bigat ng pautang pang-paninirahan mula sa Credit Bank patungo sa mga komersyal na bangko, na magdudulot ng halo ng dagdag na halaga na magiging positibo sa mamamayan, sa estado, at sa mga bangko.

Dagdag pa ni Al-Qutami: “Hindi namin sinusukat ang pagtaas ng kredito sa dami, kundi sa kanyang pagpapanatili at sa kakayahan ng mga bangko na magbigay ng pautang pangmatagalan nang may kahusayan. Sa Al-Kuwait Finance Company (Worba), ayaw naming maging kompetisyon lamang sa ibang bangko sa pamamagitan ng interes, kundi sa pamamagitan ng pagbibigay ng kumpletong halaga sa kliyente. Kaya ang istilo ng operasyon ng bangko ay hindi nakabase sa pagpapabagabag sa mga indibidwal na kliyente lamang upang dagdagan ang bahagi nito sa merkado, kundi upang makamit ang kalidad at pagpapanatili ng paglago.”

Binanggit niya na ang Al-Kuwait Finance Company (Worba) ay maagang naghanda para sa kompetisyon sa inaasahang pagtaas ng kredito sa sektor ng paninirahan sa pamamagitan ng isang kompetitibong “package.” Kahit hindi niya inaasahan ang inaasahang bahagi sa merkado ng Al-Kuwait Finance Company (Worba) sa pautang pang-paninirahan, sinabi niya: “Naglalayon kami na pumasok sa talaan ng mga nangungunang bangko sa pautang pang-paninirahan.”

Kinonekta ni Al-Qutami ang pagbagal ng pautang sa mga indibidwal mula sa simula ng taon sa mga geopolitikong pagbabago at pagtaas ng gastos sa pautang, at binanggit na ang pangunahing pangangailangan ng mga indibidwal para sa kredito ay nasa paninirahan, sasakyan, at mga pangangailangan sa konsumo. Pinatutunayan ni Al-Qutami na ang kompetisyon sa pagbibigay ng pautang sa mga indibidwal sa pagitan ng mga bangko ay dapat na maayos at mag-ingat sa gastos ng pera at panganib, at na ang mga mayayamang mamamayan ng Kuwait ay naging mas pandaigdig sa kanilang mga desisyon sa pamumuhunan, sa pamamagitan ng pagpili ng pinakamainam na halo ng kita, panganib, likido, at katatagan.

• Ano ang iyong opinyon sa sinasabi ng ilang tao na ang mga bangko ang pinakamalaking benepisyaryo ng pagpasa ng batas tungkol sa pautang pang-paninirahan?

- Sa simula, mahalagang bigyang-diin ang pangunahing prinsipyo na ang “pautang pang-paninirahan” ay isa sa mga pinakamahalagang batas na nagdadagdag ng halaga sa lahat ng kaugnay na partido, nagsisimula sa mamamayan, kung saan makakakuha ito ng “bahay ng buhay” nang mas mabilis at sa pamamagitan ng hindi karaniwang mga solusyon sa pautang.

Sa huli, ang “pautang pang-paninirahan,” na kumakatawan sa responsable na pautang, ay nakakatulong sa suporta sa paglago ng sektor ng bangko at sa pagpapalakas ng ekonomikal na gawain, lalo na sa mga sektor na nauugnay sa merkado ng paninirahan at pag-unlad ng ari-arian.

Sa praktikal na aspeto, malaki ang inaasahan sa mga bangko na makatulong sa pagtagumpay ng mga plano ng estado upang magbigay ng sustainable na tulong sa paninirahan, sa pamamagitan ng paglipat ng bigat ng pautang pang-paninirahan mula sa estado, na kinatawan ng Credit Bank, patungo sa mga bangko, at sa gayon, pag-alis sa pinakamahalagang hadlang na pisikal na hadlang sa paglutas ng nakaukit na krisis sa paninirahan.

Sa puntong ito, hindi maaaring bawasan ang mga estratehikong benepisyo na inaasahan mula sa “pondo pang-paninirahan” sa isang panig sa gastos ng iba, dahil ito ay nagsisilbing pangunahing haligi sa paglutas ng isyu ng paninirahan sa Kuwait. Inaasahan ko na ito ay magiging tunay na kasangkapan upang mapadali ang paninirahan, at maging epektibong instrumento ng kredito upang pamahalaan ang krisis ng likididad sa sektor ng paninirahan. Dito, mahalagang banggitin na ang “pondo pang-paninirahan” ay natatangi sa pagbibigay ng tunay na solusyon sa kredito, na nanggagaling sa labas ng pambansang yaman, na nangangahulugang sa accounting, nakamit ang mas malawak na layunin sa paninirahan nang hindi nakakaranas ng anumang bigat sa pagpondo ng estado na makakaapekto sa mga plano nito upang siguraduhin ang tibay ng pag-supply ng paninirahan.

Naniniwala ako na ang mga bagong batas ay dumating sa tamang oras, at ang mga bangko ay mag-aambag kasama ang mga kaugnay na ahensya ng gobyerno upang magbigay ng angkop na mga linya ng kredito para sa mga mamamayang karapat-dapat, sa pamamagitan ng mga produkto at produkto na kompetitibo na magiging kapaki-pakinabang sa kanila. At dapat nating tingnan muna ang posibleng at inaasahang benepisyo mula sa pagpapatupad ng “pondo pang-paninirahan,” at siguradong ang mamamayan ang unang makikinabang nito.

• Sa pagpapatupad ng “pondo pang-paninirahan,” tayo ay nakikipag-usap tungkol sa isang bagong panahon sa bangko na may malaking sukat ng pondo; sapat ba ang likididad ng bangko upang tugunan ang inaasahang pagtaas sa demand para sa pondo pang-paninirahan?

Ang mga haligang ito ay nagbigay-daan upang ang sektor ng bangko sa Kuwait ay may matibay na pundasyon ng kapital at sobrang likididad na nagpapahintulot sa kanila na harapin ang anumang inaasahang paglago sa demand para sa pondo pang-paninirahan. Sa “Warba,” tingnan namin ang anumang pagbabago sa batas o ekonomiya bilang isang pagkakataon upang muling disenyo ang mga produkto at serbisyo upang angkop sa mga pangangailangan ng mga kliyente, habang pinapanatili ang mga pamantayan ng kredito at kalidad ng mga asset.

Mas mahalaga kaysa sa sukat ng pondo ay ang paglago ng kredito ay dapat na sustainable at maingat na pinag-isipan, dahil ang tunay na pagtaas ay hindi lamang sinusukat sa pagtaas ng sukat ng mga pondo, kundi sa kakayahan ng mga bangko na pondo ang mga pangangailangan ng mga mamamayan nang may kahusayan at sa mahabang panahon. Batay sa nakalap na karanasan ng mga opisyal ng mga bangko sa Kuwait at sa mga tagumpay na naabot ng lokal na sektor ng bangko sa pagharap sa mga nakaraang siklo ng ekonomiya, kahit sa ilalim ng matinding presyon, lumalago ang mga optimistang inaasahan tungkol sa kakayahan ng mga bangko na pondo ang mga hiling pang-paninirahan sa bagong istruktura, hangganan, at espasyo ng oras nang may mataas na kahusayan, na pinapagana ng kanilang financial solvency at malalaking antas ng likididad na sumusuporta sa itong sustainable na demand.

- Sigurado, at dito tayo ay bumabalik sa unang punto, kung saan ang mamamayan ang unang makikinabang mula sa “pondo pang-paninirahan.” Ang paglawak ng merkado ng pondo pang-paninirahan ay makakatulong sa pagbibigay ng mga bagong modelo ng pondo para sa paninirahan ng mga mamamayan sa pamamagitan ng mga bangko. Dahil sa inaasahang kompetisyon sa pagkuha ng mga kliyente, mag-aalok ng mga hindi karaniwang produkto at solusyon sa pondo, na magpapabuti ng karanasan ng kliyente. At para sa “Warba,” ayaw naming ang kompetisyon ay nakabase lamang sa interest rate; kundi sa buong halaga na matatanggap ng kliyente.

• Sa gitna ng inaasahang matinding kompetisyon para sa mga kliyente sa sektor ng paninirahan, at ang pagkakaroon ng likididad sa bangko, tulad ng binanggit ko, ano ang magpapaiba sa inyo sa digmaan ng pagkuha ng mga kliyente?

- Maaaring sabihin na ang “Warba” ay maagang naghanda para sa estratehikong yugtong ito, kaya’t pinatibay namin ang handa ng bangko para sa yugtong ito na inaasahang magdudulot ng malawak na pagtaas sa kredito, sa pamamagitan ng pagpapalakas ng financial at operational flexibility ng “Warba.”

Habang ginagawa ito, gumawa kami sa dalawang direksyon: ang una ay nakatuon sa pagpapabuti ng mga kondisyon ng pondo ng bangko at pagbibigay ng komprehensibong serbisyo sa bangko at konsultasyon, ayon sa mga pangangailangan ng mga kliyente; sa kabilang banda, pinatibay namin ang mga antas ng likididad sa mga hangganan na angkop sa mga pangarap ng “Warba,” upang bumuo ng sustainable na halaga ng pondo at palakasin ang kompetitibong posisyon ng bangko at ang kakayahan nito na magpatuloy sa paglago sa “pondo pang-paninirahan,” sa pamamagitan ng pag-invest sa pag-unlad ng negosyo at serbisyo, pagpapabilis ng digital transformation, pagtaas ng operational efficiency, at pagpapalawak ng human capital.

Sa pangkalahatan, tatalakayin namin ang kompetisyon sa “Warba” sa pamamagitan ng isang hanay ng iba’t ibang serbisyo at kumpletong solusyon sa kredito na nagtitiyak ng mabilis na serbisyo, madaling proseso, mga solusyon sa digital, flexibility sa mga produkto, at de-kalidad na ugnayan sa kliyente, kasabay ng pag-aalok ng isang kumpletong sistema na nagbibigay ng pondo, mga kard, mga account, pamumuhunan, at mga gantimpala, hindi lamang upang matugunan ang kanyang mga pangarap kundi higit pa rito, sa kasalukuyan at sa hinaharap, na may pag-iingat na ang pagtatatag ng ganitong pamamaraan ay tugma sa direksyon ng “Warba” sa pagpapalakas ng mga serbisyong pang-bank digital at pagpapabuti ng karanasan ng mga kliyente.

- Sa accounting, mahirap magbigay ng tumpak na mga hula sa kasalukuyan at bago pa man magsimula ang praktikal na pagpapatupad ng batas, ngunit siguradong isa sa mga pangunahing kontribyutor ang “Warba” sa pagbibigay ng pondo para sa tirahan ng mga mamamayan. Layunin namin ring magbigay ng pinakamahusay na serbisyo sa pamamagitan ng mga solusyon sa elektroniko para sa mga kliyente, pagpapadali ng lahat ng mga proseso, at pagpapakita ng kakaibang paglilingkod upang matulungan ang mga kliyente na magtayo ng “bahay ng buhay,” sa pamamagitan ng malawak at makabagong network ng mga pakikipagtulungan, upang mapadali ang kinakailangang pondo para sa mga kliyente sa pakikipagtulungan sa mga pangunahing kumpanya sa sektor ng konstruksyon, na nag-aalok ng karagdagang halaga para sa mga kliyente ng “Warba.”

- Ang pagbaba ng bilis ay hindi maaaring ipaliwanag ng iisang salik; mayroong isang grupo ng mga salik, kabilang ang pagtaas ng gastos sa pondo noong nakaraang panahon, pagbabago sa ugali ng mga mamimili, at paghihintay ng ilang mga kliyente para sa kalinawan ng mga regulasyon at mga produktong pang-pondo, kasama ang pagtaas ng gastos sa pamumuhay at presyo ng ilang mga asset, pati na rin ang eskalasyon ng geopolitikal na tensyon sa rehiyon mula noong 28 Pebrero, na nagdulot ng negatibong epekto sa mga desisyon ng mga mamumuhunan at mamimili, na nagpakita ng malinaw na pagtaas sa sukatan ng takot at gastusin.

- Dito, maaaring makatulong na banggitin na ang estratehiya ng operasyon ng “Warba” at ang paraan nito sa sektor ng mga indibidwal ay hindi nakatuon sa pagtakas sa bahagi ng merkado lamang upang dagdagan ito, kundi sa pagkamit ng de-kalidad at sustainable na paglago sa pamamagitan ng pagbibigay ng karagdagang halaga sa mga kliyente. Ang tagumpay ng estratehiyang ito ay pinatutunayan ng malinaw na paglago ng “Warba” sa dami ng operasyon at sa kanyang basehan ng kapital sa nakaraang mga taon. Halimbawa, tumataas ang kabuuang asset ng bangko sa humigit-kumulang 6.2 bilyong dinar sa unang kalahati ng 2026, at ang mga utang sa pondo ay umabot sa humigit-kumulang 4.3 bilyon. Pinatibay din ng bangko ang kanyang basehan ng kapital sa pamamagitan ng pagtaas ng kapital at paglabas ng mga sukuk ng unang klase, na sumusuporta sa kanyang kakayahang lumawak sa hinaharap. Layunin namin na patuloy na lumago sa mga sektor ng mga indibidwal, mga kumpanya, at pamumuhunan, habang pinapanatili ang de-kalidad ng mga asset at kahusayan ng kapital.

- Hindi namin tinitingnan ang kliyente bilang isang mamamayan o residente lamang, kundi ayon sa malinaw na pamantayan sa kredito na kinabibilangan ng kakayahang magbayad, katatagan ng kita, mga kasalukuyang obligasyon, empleyador, at kasaysayan sa kredito.

- Kaya’t ang aming patakaran sa kredito ay nakabase sa balanse sa pagtulong sa mga kliyente at pagpapanatili ng de-kalidad ng portfolio ng kredito, na mahalaga para sa anumang bangkong nais makamit ang sustainable na paglago.

• Nakakaalala na habang lumalakas ang kompetisyon ng mga bangko sa pagkuha ng mga kliyente sa pamamagitan ng kredito, may kasunod na linya upang hikayatin ang mga deposito na may interes na minsan ay katumbas ng mga utang, ibig sabihin, pagtatrabaho nang walang malawak na margin ng kita?

- Ang kompetisyon para sa mga kliyente ay naging napakalakas, at tinitingnan ng mga bangko ang kliyente hindi lamang sa pamamagitan ng pondo kundi sa pamamagitan ng kumpletong ugnayan sa bangko. Kapag nakakuha ang bangko ng isang kliyente para sa pondo, hindi lamang tinitingnan nito ang margin ng kita mula sa pondo kundi ang posibilidad ng pagbuo ng matagal na ugnayan na kinabibilangan ng mga account, mga kard, mga deposito, pamumuhunan, at iba pang mga serbisyo.

Ang pagtaas ng presyo ng kita mula sa mga deposito ay pangunahing nauugnay sa siklo ng mga rate ng interes, halaga ng pera, at kompetisyon para sa likido. Kapag tumaas ang halaga ng pera, mas malakas ang kompetisyon ng mga bangko para sa mga deposito, lalo na ang mga matatag at pangmatagalan. Bukod dito, mas kamalayan na ang mga kliyente sa mga pagkakataong available sa kanila, kaya’t mas malinaw na ang kompetisyon para sa mga tabi.

Mahalaga ring tandaan na ang mga mayayamang Kuwaiti ay mas global na sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan. Hindi na lamang sila nakatingin sa isang merkado, kundi mas gusto nila ang mga instrumento ng pamumuhunan na pinagsasama ang kita at pag-iisip na may maayos na pamamahala ng panganib, daloy ng likido na kita, at pagtiyak ng katatagan.

Sa panahon ng mga pagbabago sa teknolohiya at pagbilis ng mga solusyon sa digital, naniniwala kami na ang hinaharap ng bangko ay digital, kaya’t hindi namin isasara ang anumang modelo na maaaring maglingkod sa mga kliyente nang mas mahusay at matugunan ang kanilang mga pangarap. Ngunit para sa amin, ang pinakamahalaga ay hindi lamang pagbuo ng isang tradisyonal na digital branch, kundi pagbuo ng isang kumpletong digital na karanasan sa bangko upang maging kompetitibo.

Mayroon na kaming mga segment at produkto sa digital na nakatuon sa iba’t ibang grupo, kabilang ang segment ng kabataan na “Wave Banking,” at patuloy namin itong pinapabuti upang tugunan ang ugali at inaasahan ng bagong henerasyon. Ang pinakamahalaga sa amin ay ang pagtiyak na madali para sa kliyente na makakuha ng lahat ng serbisyo ng “Warba,” kasabay ang pagpapabilis at pagbaba ng gastos, at pagtugon sa pinakabagong modelo ng mga serbisyo sa bangko.

• Lahat ng mga bangko sa Kuwait ay nagsasalita tungkol sa digitalization bilang isang walang katapusang karera upang mapabuti ang operasyonal na kahusayan at matugunan ang inaasahan ng mga kliyente. Ano ang inyong pananaw sa larangan na ito?

• Ngayon, ang kliyente ng mga bangko ay hinihigpit ang kanyang karanasan sa bangko hindi lamang sa ibang bangko, kundi sa lahat ng mga aplikasyon at plataporma sa digital na ginagamit niya sa araw-araw na buhay. Kaya’t ang sukatan ng tagumpay ay ang kadalian at bilis ng karanasan, at pagpapalakas ng loyaltad ng kliyente.

Sa pagtugon sa landas na ito, naniniwala kami sa “Warba” na ang pagtugon sa digitalization gamit ang pinakabagong solusyon ay hindi isang luxury sa bangko kundi isang kinakailangan na hindi maaaring mangyari nang walang ito. Kaya’t hindi lamang kami nakatuon sa automation ng mga proseso at pagbaba ng mga hakbang at pamamaraan, kundi sa pagpapalawak ng konsepto ng digitalization, sa pinakamahalagang estratehiya ng transisyon, paglikha ng mga aplikasyon at channel sa digital, at paggamit ng data at artificial intelligence upang mas maunawaan ang mga pangangailangan ng mga kliyente at magbigay ng mas personalized na serbisyo, kasabay ang pagpapalakas ng kakayahan ng bangko na maunawaan ang mga dahilan at panganib ng transisyon sa pamamagitan ng malalim na pag-unawa sa bangko.

• Oo, at ito ay normal. Hindi pare-pareho ang mga bangko sa laki ng kapital, kalidad ng mga asset, sobra sa likido, istruktura sa teknolohiya, base ng kliyente, at kakayahan sa pamamahala ng panganib. Kaya’t ang hinaharap ay mas malawak at mas malaki ang merkado para sa mga bangko na may malakas na kapital, na may limitasyon na nagiging malakas na pampukaw sa paglago sa operasyon, kasabay ng mga solusyon na makabago at ligtas.

Sa inspirasyon ng lakas na ito, gumagawa kami sa “Warba” upang i-combine ang lakas sa pinansyal, flexibility sa operasyon, teknolohiya, at pamamahala ng panganib nang may maayos na pag-iisip, upang matulungan ang bangko na palakasin ang paglago ng kanyang base sa pinansyal nang may mas malaking tiwala. Ngunit sa parehong oras, naniniwala kami na ang paglago ay dapat na maayos at sustainable, hindi lamang isang pagpapalawak sa papel na nagpapakita ng mga numero, na hindi nagpapakita ng maayos na pamamahala ng panganib, na maaaring dulot ng sobrang pag-asa sa pagbibigay ng pinansyal.