Mga Pautang para sa mga Nananalig: Ang Pagbabayad ay Umaabot hanggang sa Edad na 75 Taon
- بنوك شرعت أبواب محافظها الائتمانية لزيادة قاعدة تمويلات المُسنين
- سوق القروض الشخصية تتخلّى عن الحساسية المُفرطة لإقراض كبار السن
- عروض ومنتجات مصرفية خاصة بكبار السن تشمل الترميم والصحة والتعليم
- متوسط أعمار المسنين ارتفع في الكويت لـ 78 عاماً فتشجعت البنوك لرفع أجل تمويلاتهم
- البنوك المُقرضة تفضّل تأمين حياة للعميل وإذا رفض تراهن على وجود أصول أو تدفقات
قد لا تتفاجأ إذا علمت أن البنوك تنافس بقوة على استقطاب الشباب تمويلياً، بمنتجات وخدمات ومزايا مصرفية خاصة بهم، لا تخلو أحياناً من منح قرض يغطي تكلفة «حفل الزفاف»، وتحديداً لأصحاب المستقبل الوظيفي والمالي المحفز، بحكم تصنيفهم ضمن فئة النخبة التي يمكن أن تبنى معها علاقة مصرفية طويلة الأجل متعددة الرؤوس.
لكن ماذا لو علمت أن تسابق البنوك المتزايد نحو العملاء لا يقتصر على «العشرينيين» فقط، بل يمتد لكبار السن وحتى منتصف «السبعنيات» من العمر وأن ذلك يشمل فرصاً تمويلية استهلاكية وقروضاً مقسطة (إسكانية)؟
ففي إطار إستراتيجياتها التوسعية بقطاع القروض الشخصية بشقيها الاستهلاكي والسكني، وبحصص سوقية مناسبة للخطط الطموحة التي تقود بعض البنوك المحلية، وسط التباطؤ الائتماني المسجل مع اندلاع الحرب المفتوحة بين أميركا وإيران منذ 28 فبراير الماضي، شرّعت بعض البنوك أبواب محافظها الائتمانية بشهية مفتوحة، لزيادة قاعدة تمويل العملاء المتقاعدين، خصوصاً الذين تكون أعمارهم بنهاية الستينيات، حيث كانوا يواجهون حساسية مصرفية مفرطة إذا طلبوا الحصول على قروض جديدة.
وبهذا النطاق لوحظ أن سوق القروض الشخصية للمتقاعدين تشهد نمواً مستمراً منذ فترة وبعروض ومنتجات مصرفية خاصة بهم، مدفوعة بالإحصائيات الخاصة بالمسنين في البلاد والتي تظهر زيادة الأعمار في الكويت الفترة الأخيرة مع تطور الخدمات الصحية بشكل عام، لتحتل مع ذلك في بعض الدراسات المركز الثالث عربياً و64 عالمياً من حيث ارتفاع متوسط أعمار مواطنيها لـ 78 عاماً (إناث) و 76 ( ذكور) وذلك حسب نتائج دراسة مصرفية أعدت في هذا الشأن.
وفي هذا الخصوص، رفعت بعض البنوك حدها الأقصى لعمر سداد قروض المتقاعدين المؤهلين نحو 24 شهراً، ليصل الزمن الكلي المسموح به في عمر العميل حتى سداد آخر قسط 75 عاماً، وذلك بهدف توسعة قاعدة العملاء المدرجين بهذه الشريحة، فيما يشمل هذا التوسع العمري منح قروض استهلاكية للمستحقين تصل 25 ألف دينار إلى جانب تمويلات إسكانية حتى 70 ألفاً، بشرط أن يكون العميل مستوفياً للشروط الرقابية، ومطابقاً لمحددات سياسة البنك الائتمانية لجهة المخاطر.
وحسب تعليمات بنك الكويت المركزي يتعين ألا تتجاوز نسبة القسط الشهري للعميل المتقاعد 30 % من صافي راتبه، وبالنسبة للموظف القائم على رأس عمله ترتفع النسبة إلى 40 %، ما يعني السماح للعميل المتقاعد الذي يكون عمره بداية الستين عاماً بالحصول على قرض إسكاني يمتد أجل سداده حتى 15 عاماً أما إذا كان ببداية عمره ببداية السبعين فيمكن أن يحصل على قرض استهلاكي أو إسكاني أو كلاهما على ألا يتجاوز سداد الإجمالي 5 سنوات.
Ang mga pangunahing kondisyon na itinakda sa usaping ito ay nakatuon sa ilang mahahalagang pamantayan. Una, ang kliyente ay dapat ay isang mamamayan ng Kuwait, dahil ang produktong pangpondo na ito ay nakalaan lamang para sa mga mamamayan at hindi kasama ang ibang mga indibidwal na hindi mamamayan ng Kuwait na may ganitong edad. Bukod dito, kailangang matugunan ang mga pamantayan ng Sentral na Bangko, at ang kanilang sahod sa pag-upo sa retiro ay dapat angkop upang maipatupad ang pagbawas na hindi lalampas sa 30% ng kanilang kabuuang kita. Dapat silang maging maayos ang kalusugan, may magandang kredito rating, at mayroong matatag na account ng sahod na hindi madalas lumipat-lipat sa iba’t ibang bangko nang hindi kinikilala ang karapatan ng bangkong nagpapautang. Mas mainam pa kung tatanggapin nila ang opsyon ng insurance sa buhay.
Ang mga bangko ay nakatuon sa pag-aalok ng insurance sa buhay sa lahat ng mga kliyenteng nangungutang upang protektahan sila at ang kanilang mga utang mula sa panganib ng pagkawala dahil sa kamatayan bago matapos bayaran ang buong utang. Gayunpaman, may ilang kliyente ang tumatanggi sa insurance sa buhay dahil sa kanilang mga personal na dahilan. Ngunit ang mga pagsisisi na ito ay hindi nagdudulot ng pag-urong sa mga bangkong handang magbigay ng pondo sa mga kwalipikadong mga retiree, basta’t mayroon silang mga ari-arian o anumang daloy ng pera na maaaring ipagkaso sa kaso ng kamatayan. Sa pangkalahatan, ang mga retiree ay may kaakit-akit na halaga sa bangko, dahil ipinapakita ng mga indikasyon na ang karaniwang katangian sa sektor na ito ay nagpapakita ng magandang kasaysayan sa kredito ng grupo na ito, kasama ang isang tanggap na antas ng pagkabigo sa bayad na kontrolado ng regulasyon at ng bangko, pati na rin ang katatagan ng daloy ng kanilang mga sahod. Mayroon ding limitadong mga panganib na nauugnay sa kawalan ng mga regulasyon na nagbabawal sa paglipat ng account ng sahod ng retiree mula sa bangkong nagpapautang patungo sa ibang bangko, na nagpapahina sa kakayahan ng orihinal na bangko na magbawas ng mga installment, at ang pagsunod sa mga limitasyon sa kredito na nakarehistro sa network ng impormasyon sa kredito.
Kapag tinanong tungkol sa pinakamadalas na larangan ng pag-uutang na tinatanggap ng mga retiree na may edad na 65 taon pataas, ang sagot mula sa mga opisyal ng bangko na nagbibigay ng mga utang sa grupong ito ay ang kanilang mga gastusin ay sumasaklaw sa sektor ng konsumo at tirahan.
Dagdag pa nila, ang mga gastusin ng pinakamalaking bahagi ng grupo ay nakatuon sa pag-aayos ng mga bahay, o sa pag-aambag sa pagtatayo ng sariling bahay para sa pamilya o isang miyembro ng pamilya, kasama ang mga larangan ng konsumo, kung saan ang pinakamahalaga ay ang edukasyon at kalusugan, at minsan ay paglalakbay, o kahit paglunod ng mga natipong obligasyon sa pananalapi.
