Kapag ang puso ay bumibili ng hindi kinakailangan ng isipan: Isang pag-aaral sa ekonomiya ng konsumo sa Kuwait

Sa isang showroom, nakatayo ang isang kabataang lalaki na nasa simula ng kanyang pagkabata (early twenties) sa harap ng kanyang layunin na bilhin, hindi dahil kailangan niya ito, kundi dahil ang larawan niya na may hawak ito ay ilalathala sa loob ng ilang oras sa kanyang mga account sa social media. Nagpapasulat siya ng kontrata ng pagbabayad nang may ngiti, habang ang empleyado ay nagpapaliwanag sa kanya nang mahinahon tungkol sa mga numero ng interes na hindi niya mararamdaman ang tunay na epekto hanggang tatlong taon pa. Ang eksenyang ito, na paulit-ulit araw-araw sa mga shopping mall ng Kuwait, ay hindi isang natatanging pangyayari lamang, kundi isang malinaw na palatandaan ng mas malalim na estrukturang panlipunan-ekonomiko, na karapat-dapat na ating pagtuunan ng pansin bilang isang "industriya ng konsumpsyon" na may matibay na pundasyon, hindi lamang bilang isang pansamantalang indibidwal na ugali.

Ang pilosopong Pranses na si Jean Baudrillard, ay nagsabi noong mga dekada na ang modernong tao ay hindi na nagkukonsumo ng produkto para sa gamit nito, kundi nagkukonsumo ng "tatak" na nagbibigay sa kanya ng sosyal na katayuan.

Sa Kuwait, isang maliit at magkakaisang lipunan, dumadami ang ganitong pangyayari; ang mga maliit na lipunan ay mas sensitibo sa paghahambing at mas masipag na magpapakita ng "mabuting imahe" sa harap ng pamilya, kapitbahay, at mga kasama sa trabaho. Sa ganitong paraan, ang produkto ay nagiging layunin sa halip na maging kasangkapan, at ang utang ay naging paraan upang patunayan ang sarili imbes na matugunan ang pangangailangan.

- Ang kabuuang mga kredito na ibinigay sa mga residente sa Kuwait hanggang sa katapusan ng Marso 2026 ay umabot sa humigit-kumulang 54.141 bilyong dinar ng Kuwait.

- Sa kabuuan na ito, ang mga personal na kredito lamang ay bumubuo ng 20.052 bilyong dinar, na may taunang paglago na 3.4% kumpara sa Marso 2025 — isang rate ng paglago na mas mataas kaysa sa mga rate ng paglago ng tunay na kita ng mga pamilya.

- Ang mga personal na kredito ay nahahati sa: mga utang na may pagbabayad nang may paghahati-hati na may halagang 17.369 bilyong dinar, na nagbubuo ng 86.6% ng kabuuang personal na kredito — ibig sabihin, ang karamihan sa pagpautang ng mga indibidwal ay hindi para bumili ng ari-arian o mag-invest, kundi para pondo ang direktang konsumpsyon (mga sasakyan, paglalakbay, kasangkapan, mga elektronikong kagamitan).

- Sa kabilang banda, ang badyet ng pamahalaan para sa taong pananalapi 2025-2026 ay nagpakita ng aktwal na kakulangan na 7.141 bilyong dinar, kung saan ang aktwal na kita ay 16.457 bilyong dinar kumpara sa gastusin na 23.598 bilyong dinar.

Ang mga numerong ito, kapag binasa ng mata ng isang ekonomista, ay nagkukuwento ng isang lipunan na nag-uutang upang magkonsumo, hindi upang mag-invest o bumuo ng yaman. Ang tunay na panganib ay hindi nasa numero mismo, kundi sa kanyang tumataas na direksyon at patuloy na paglago ng mga utang na may paghahati-hati bilang isang dominyanting bahagi, na nangangahulugan na isang buong henerasyon ang bumubuo ng kanyang istilo ng pamumuhay sa "patuloy na utang" imbes na sa "nakapiling pag-iimpok."

Ang pamilya, kung saan ipinapasa ang kultura ng "pagpapakita bago ang pagkatao" mula pa sa pagkabata, kaya hindi natututo ang bata ng pagkakaiba ng pagnanasa at pangangailangan, at hindi din ito pinalalaki upang mag-antala ng kasiyahan, na isang mahalagang kasanayang pang-psikolohiya at edukasyon na ipinakita ng mga klasikong pag-aaral (tulad ng sikat na "Marshmallow Test") na may kaugnayan sa tagumpay sa pananalapi at sa buhay sa hinaharap.

Ang indibidwal na mamimili, na nahuhuli sa pagitan ng presyur na panlipunan at hindi na-nakita na kadalian sa pondo, kung saan ang mga card ng kredito at pagbabayad nang may paghahati-hati na "walang halatang interes" ay nagpapatupad ng pagbili bilang isang aksyong walang hadlang na emosyonal, habang ang tunay na sakit sa pananalapi ay iniaantala para sa mga susunod na buwan.

Ang negosyong institusyon na gumagana sa loob ng lohika ng malayang merkado at naghahanap ng makatarungang kita, ngunit ang kawalan ng mahigpit na mga balangkas ng regulasyon para sa ilang mga praktika sa marketing (tulad ng mga abalang may seryosong urgensiya at pagbabayad nang may paghahati-hati na nakakainit ng ulo nang walang tunay na pagsusuri sa kakayahang magbayad) ay nagiging hindi sinasadyang kasama sa pagpapalaki ng ganitong pangyayari.

Ang institusyong pangpananalapi, na nagbubalanse sa pagitan ng pagkamit ng kita at pagprotekta sa kliyente, na isang masusing at nakakabalisa na balanse kapag ang mga insentibo ng mga empleyado ay nakadepende sa dami ng mga utang na ibinigay imbes sa kalidad nito.

Ang pamahalaan, na kumakatawan bilang tagapamahala at tagapag-alaga sabay-sabay, at ang kanyang responsibilidad ay hindi limitado sa paggawa ng batas, kundi umaabot sa edukasyon, media, at pagpaplano ng lungsod (dahil ang mga malalaking mall mismo ay bahagi ng disenyo ng kapaligiran na nagpapalakas ng konsumpsyon).

Kaya sino ang nananalo sa ekuasyong ito?

Ang kakaibang kalagayan ay ang bawat isa ay “nananalo” sa maikling panahon, habang lahat ay nananlalaman sa mahabang panahon: ang pamilya ay nababawasan ang kayamanan, ang negosyo ay nawawalan ng tiwala ng mga kliyente nito kapag sila’y nahihirapan, ang institusyong pang-finansya ay humaharap sa lumalaking panganib sa kredito, at ang pamahalaan ang kumakarga ng huling sosyal na gastusin.

1. Mula sa Panahon ng Pagkakabababa hanggang sa Patakaran ng Pamahalaan: Bago tayo magmungkahi ng mga institusyonal na solusyon, kailangan nating muling pag-aralan ang ibinigay ng Islam bilang isang buong etikal at ekonomikong balangkas upang kontrolin ang konsumo. Ito ay hindi isang tawag sa pagtitipid, kundi sa “katamtaman” at “gitnang landas” na siyang puso ng pilosopiya ng ekonomikong Islamiko:

At sinabi ng Kanyang Panginoon: “At ang mga taong kapag nagbibigay ay hindi sobra-sobra at hindi bihira, kundi nasa gitna ng dalawang ito ang katamtaman.” (Al-Furqan: 67) Ang talatang ito ay maaaring maging isang “teoryang ekonomiko” na buo, na may pundasyon ng balanse, hindi pagiging ekstremista sa anumang direksyon.

At sinabi ng Propeta Muhammad (ﷺ): “Hindi lilisanin ang mga paa ng anak ni Adam sa Araw ng Pagsisiyasat hangga’t hindi siya tinatanong tungkol sa... kung saan niya kinuha ang kanyang yaman at saan niya ito ginugol.” (Itinuro ni At-Tirmidhi), na ito ang nagtatatag ng prinsipyo ng “sariling pag-aaral” sa paggastos, hindi lamang sa pagkikita.

2. Ang Buong Solusyon: Isang maramihang panig na mungkahi para sa isang kompromisong solusyon na hindi eksklusibo: Dito nakatago ang puso ng estratehikong pagpapahalaga: Ang anumang solusyon na nagpapasaya sa isang panig sa gastos ng iba ay praktikal na magiging walang saysay. Ang matibay na solusyon ay dapat na “win-win” para sa lahat ng limang panig:

1. Ang pagpapasok ng edukasyon sa finansya sa kurikulum mula sa antas ng sekondarya, hindi bilang isang teoretikal na asignatura, kundi sa pamamagitan ng mga praktikal na karanasan (tulad ng pamamahala ng “isang linggong budget na halos walang halaga”), na naglilingkod sa pamilya at sa estado nang sabay-sabay nang hindi nakakasama sa interes ng negosyante o bangko.

2. Ang pagpapatupad ng “card ng babala sa finansya” para sa mga institusyong nagpapautang, na ipinapakita bawat transaksyon ng pagbabayad sa bahagi, na naglalarawan ng tunay na kabuuang gastusin kumpara sa presyo ng pera, sa simpleng wika, na isang hakbang na ginagamit sa ilang matured na merkado, at nagpoprotekta sa konsyumer nang hindi pinagbabawal ang operasyon ng institusyong pang-finansya o pinapigil ang aktibidad ng institusyong pang-negosyo.

3. Ang pagpapalakas sa institusyong pang-negosyo, hindi pagpaparusahan: Sa pamamagitan ng mga insentibo sa buwis o mga pagpapadali para sa mga tindahan na gumagamit ng “responsableng praktika sa pagbebenta,” upang ang pagsunod sa etika ay maging kita sa negosyo, hindi isang bigat.

4. Ang pagtatatag ng “pundasyon ng payo sa finansya para sa pamilya” na libre, na may suporta ng pamahalaan at bangko, na tumutulong sa mga pamilyang may mabigat na utang na muling i-estructura bago sila mahulog sa hirap, na nagpoprotekta sa karapatan ng bangko (pagbabalik ng kanyang pera) at dangal ng pamilya nang sabay-sabay.

5. Ang mga kampanya sa media na “laban sa naratibo ng konsumo,” hindi lamang nagbibigay ng direktang payo (na ipinakita ng mga pag-aaral na mahina ang epekto nito), kundi gumagamit ng kwento, drama, at mga influencer upang magbigay ng alternatibong modelo ng tagumpay na hindi nakabase sa itsura, na ito ay isang pilosopiko-pedagogikal na daan na muling nagde-define ng “tagumpay” sa kolektibong kamalayan imbes na labanan lamang ang kanyang mga sintomas.