«بانک مرکزی»: پیشرو در تحول دیجیتال بخش بانکی به سوی اقتصادی نوآورانه‌تر و امن‌تر
بانک مرکزی کویت به توسعه زیرساخت‌های دیجیتال و راه‌اندازی ابتکاراتی برای نوآوری و تنظیم فناوری مالی برای تقویت اقتصاد ملی ادامه می‌دهد.
ترجمهٔ قیاس از الوسط — منبع اصلی
دولت کویت گام‌های پیشرویی در مسیر تحول دیجیتال بخش بانکی برداشته است؛ از راه‌اندازی نخستین دستگاه خودپرداز در سال ۱۹۷۹ تاکنون، نظام بانکی به‌تدریج به سمت بهره‌گیری از فناوری‌های نوین در خدمات مالی حرکت کرده است. این روند با تلاش‌های بانک مرکزی کویت برای توسعه زیرساخت‌های دیجیتال، حمایت از نوآوری، و تقویت امنیت اطلاعات و حفاظت از داده‌ها همراه بوده است.
این روند با تحولات سریع جهانی در حوزه فناوری اطلاعات و ارتباطات، به‌ویژه در دهه‌های اخیر، تقویت شده است؛ تحولاتی که به تسریع تحول دیجیتال کمک کرده و مؤسسات مالی را ملزم به توسعه ابزارها و خدمات خود متناسب با تغییرات پی‌درپی فناوری نموده‌اند. پیامدهای همه‌گیری کووید-۱۹ نیز بر اهمیت آمادگی دیجیتال در کاهش اثرات اقتصادی بحران‌ها تأکید کرد، چرا که تکیه بر خدمات الکترونیکی و فناوری‌های دیجیتال به یکی از ارکان اصلی تداوم فعالیت‌های اقتصادی و مالی تبدیل شده است؛ امری که در پرتو تحول سریع جهانی مرتبط با انقلاب صنعتی چهارم رخ داده است.
در این راستا، تلاش‌های کویت با اهداف «چشم‌انداز کویت ۲۰۳۵» همسو است که بر تقویت جایگاه کشور به‌عنوان یک مرکز مالی و تجاری، حمایت از گذار به اقتصاد مبتنی بر دانش و نوآوری، توسعه زیرساخت‌های دیجیتال و گسترش دامنه استفاده از فناوری در بخش‌های مختلف تأکید دارد.
**زیرساخت دیجیتال پیشرفته**
بانک مرکزی کویت در این مسیر از طریق مجموعه‌ای از ابتکارات و سیاست‌هایی که هدفشان توسعه زیرساخت بخش بانکی و مالی، افزایش کارایی و تقویت قابلیت اطمینان سیستم‌های الکترونیکی است، برجسته می‌شود. این اقدامات همزمان با فراهم‌سازی یک محیط نظارتی توانمند برای جذب نوآوری‌های مالی و فناوری انجام می‌شود.
در صدر این ابتکارات، محیط نظارتی آزمایشی (Regulatory Sandbox) قرار دارد که بانک مرکزی آن را در اختیار شرکت‌ها و اشخاصی که مایل به ارائه محصولات و خدمات مالی نوآورانه هستند، از جمله راه‌حل‌های پرداخت الکترونیکی و سایر کاربردهای مالی مدرن، قرار داده است. این محیط چارچوبی منظم برای آزمایش پروژه‌ها و راه‌حل‌های نوآورانه فراهم می‌کند و به صاحبان ایده و پروژه‌ها امکان می‌دهد محصولات و خدمات خود را با استفاده از جدیدترین فناوری‌ها پیش از عرضه گسترده توسعه دهند؛ امری که از نوآوری حمایت کرده و به خدمت‌رسانی به اقتصاد ملی کمک می‌کند.
از سال ۲۰۰۴، بانک مرکزی کویت به توسعه سیستم‌های زیرساخت الکترونیکی بخش مالی، از جمله سیستم‌های ملی مرتبط با پرداخت‌ها و تسویه، ادامه داده است. به‌روزرسانی‌های مداومی در این زمینه انجام شده که هدف آن‌ها افزایش کارایی و ارتقای سطح قابلیت اطمینان و اعتماد بوده است.
**توسعه سیستم‌های پرداخت**
در چارچوب تداوم به‌روزرسانی نظام، بانک در ژانویه ۲۰۲۴ توسعه نسخه دوم پروژه «سیستم ملی پرداخت کویت» را آغاز کرد. این اقدام در راستای همگامی با تحولات جهانی در سیستم‌های پرداخت و تسویه و افزایش کارایی زیرساخت مالی است. همچنین، نظام پرداخت ملی گام‌های بیشتری در جهت خودکارسازی و اتصال الکترونیکی برداشته است که به تسریع انجام تراکنش‌ها، کاهش رویه‌های سنتی و ارتقای کارایی عملیاتی بخش مالی کمک می‌کند.
در همین راستا، سیستم خدمات الکترونیکی «EBSS» با امکان انجام خودکار و آنی انتقال‌های مالی و تبادل پاسخ‌ها، انجام تراکنش‌های مالی برای نهادهای دولتی را تسهیل می‌کند. این سیستم نیاز به رویه‌های کاغذی و بررسی‌های مستقیم را کاهش می‌دهد. ۴۶ نهاد دولتی در این سیستم مشارکت دارند که به آن‌ها امکان می‌دهد انتقال‌های مالی را انجام داده و مراحل اداری را به‌صورت الکترونیکی پیگیری کنند؛ امری که در چارچوب حرکت گسترده‌تر به سمت دیجیتال‌سازی تراکنش‌های دولتی و مالی است.
همچنین، خدمات پرداخت الکترونیکی در بازار کویت گسترش قابل‌توجهی داشته است. از سال ۲۰۲۴، خدمات پرداخت آنی «Wamda» ارائه شده و خدمات پرداخت جهانی از جمله «Apple Pay» که در سال ۲۰۲۲ وارد بازار کویت شد، نیز گسترش یافته‌اند.
**تنظیم فناوری مالی**
نقش بانک مرکزی تنها به توسعه زیرساخت محدود نمی‌شود، بلکه به تدوین چارچوب‌های نظارتی برای فعالیت‌های فناوری مالی و خدمات پرداخت الکترونیکی نیز گسترش یافته است تا محیطی ایمن و منظم برای شرکت‌های فعال در این حوزه فراهم شود. در این زمینه، بانک دستورالعمل‌هایی برای تنظیم فعالیت ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت الکترونیکی صادر کرده و شرکت‌ها و مؤسسات مالی را ملزم به اخذ تأییدیه‌ها و مجوزهای لازم پیش از ارائه خدمات یا انجام اتصالات الکترونیکی نموده است.
نتیجه این اقدامات نظارتی، تأیید فعالیت نه شرکت برای ارائه خدمات پرداخت الکترونیکی و هفت شرکت به‌عنوان ارائه‌دهنده خدمات پول الکترونیکی بوده است.
**به‌سوی بانکداری دیجیتال**
سال ۲۰۲۲ نقطه عطفی در مسیر تحول بانکی بود، زمانی که بانک مرکزی کویت چارچوب نظارتی برای بانکداری دیجیتال را تدوین کرد که امکان تأسیس بانک‌های دیجیتال را بر اساس سه مدل اصلی فراهم می‌کند.
مدل اول، ایجاد یک واحد بانکی دیجیتال متعلق به یک بانک موجود اما تحت برند تجاری متفاوت است. مدل دوم بر اساس مفهوم «بانکداری به‌عنوان خدمت» (Banking as a Service) از طریق مشارکت بین بانک‌های دارای مجوز و شرکای دیجیتال عمل می‌کند. مدل سوم بر ایجاد یک بانک دیجیتال یکپارچه استوار است که تحت مجوز بانکی فعالیت کرده و خدمات بانکی دیجیتال را با تکیه بر فناوری‌های مدرن و رایانش ابری ارائه می‌دهد.
این مدل‌ها نشان‌دهنده رویکرد بخش بانکی کویت به توسعه خدمات بانکداری دیجیتال، ارائه گزینه‌های انعطاف‌پذیرتر برای مشتریان و حفظ الزامات نظارتی و تنظیمی مرتبط با بخش بانکی است.
**مرکز «ولوج» برای حمایت از نوآوری**
در چارچوب حمایت از نوآوری، بانک مرکزی کویت در سال ۲۰۲۳ «مرکز نوآوری ولوج» را راه‌اندازی کرد تا نوآوری در حوزه‌های هوش مصنوعی، تحول دیجیتال، امنیت اطلاعات، فناوری مالی و فناوری نظارتی را تشویق کند. این مرکز با هدف فراهم‌سازی محیطی حمایتگر برای تبدیل ایده‌ها به راه‌حل‌های عملیاتی، از طریق تأمین منابع لازم و تشویق فرهنگ آزمایش‌گری، به توسعه محصولات و خدمات مالی که از فناوری‌های نوین بهره می‌برند، کمک می‌کند.
استراتژی بانک مرکزی برای تحول دیجیتال بر پایه مشارکت و یکپارچگی با بخش بانکی و مالی، همراه با تقویت انعطاف‌پذیری عملیاتی و فنی استوار است؛ امری که پایداری و ثبات بخش را تقویت کرده و سطح خدمات ارائه‌شده به مشتریان را ارتقا می‌دهد.
**تقویت شمول مالی**
تحول دیجیتال به حمایت از شمول مالی و تسهیل دسترسی افراد و کسب‌وکارهای کوچک به خدمات مالی، به‌ویژه برای گروه‌هایی که پیش‌تر با دشواری در دسترسی به خدمات بانکی سنتی مواجه بودند، نیز گسترش یافته است. در این راستا، کویت شاهد گسترش استفاده از خدمات مالی دیجیتال بوده است، از جمله خدماتی که برای گروه‌های با درآمد محدود و کارگران خانگی طراحی شده‌اند. تا ۱۴ آوریل ۲۰۲۶، تعداد حساب‌های این گروه‌ها به بیش از ۱.۴۶ میلیون حساب رسیده است، بر اساس داده‌های موجود در گزارش.
این گام‌ها به گسترش پایگاه بهره‌مندان از خدمات مالی رسمی و تقویت استفاده از کانال‌های الکترونیکی برای انجام تراکنش‌های مالی روزمره کمک می‌کنند.
**امنیت سایبری به‌عنوان اولویت موازی**
همزمان با تسریع تحول دیجیتال، بانک مرکزی کویت اهمیت فزاینده‌ای به تقویت امنیت سایبری می‌دهد، زیرا آن را عنصری اساسی در حفاظت از نظام مالی، داده‌ها و اطلاعات بانکی می‌داند. در این زمینه، بانک در دسامبر سال گذشته چارچوب به‌روزشده امنیت سایبری و عملیاتی برای بخش بانکی و مؤسسات مالی محلی را صادر کرد تا جایگزین چارچوب امنیت سایبری سال ۲۰۲۰ شود و با تحولات سریع در خطرات و تهدیدات دیجیتال همسو باشد.
همچنین، بانک در آوریل سال گذشته برنامه «درع» را با هدف تقویت همکاری و آگاهی در حوزه امنیت سایبری، با مشارکت نهادهای ذی‌ربط، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت، نوآوران فناوری مالی و سایر بازیگران نظام دیجیتال راه‌اندازی کرد. بانک همچنین به توسعه ظرفیت‌های ملی در زمینه امنیت سایبری از طریق برنامه‌های آموزشی و توانمندسازی که هدفشان تربیت نیروی متخصص و تجهیز آن‌ها به دانش و مهارت‌های لازم برای پاسخگویی به نیازهای بازار کار و تحولات فنی است، توجه ویژه‌ای دارد.
**سرمایه‌گذاری بر روی انسان**
فرآیند تحول دیجیتال تنها به توسعه سیستم‌ها و فناوری‌ها محدود نمی‌شود؛ بانک مرکزی کویت ساخت فرهنگ مالی و دیجیتال و ارتقای آگاهی را به‌عنوان دو عنصر اساسی در تقویت یک نظام مالی ایمن و فراگیر می‌بیند. در این چارچوب، کمپین‌های آگاهی‌بخشی و آموزشی برای توانمندسازی مشتریان در مقابله با خطرات دیجیتال نوظهور و تقویت توانایی آن‌ها در حفاظت از داده‌ها و اطلاعات مالی خود در حین استفاده از خدمات الکترونیکی ادامه دارد.
بانک همچنین به حمایت از تربیت نیروی متخصص ملی در حوزه فناوری مالی و تحول دیجیتال ادامه می‌دهد تا توان بخش مالی کویت را برای همگامی با تحولات جهانی و بهره‌گیری از فناوری‌های نوین افزایش دهد.
این مسیر نشان می‌دهد که تحول دیجیتال در بخش بانکی کویت دیگر محدود به افزودن خدمات الکترونیکی جدید نیست، بلکه به مسیری یکپارچه تبدیل شده است که شامل زیرساخت، پرداخت‌ها، بانکداری دیجیتال، فناوری مالی، هوش مصنوعی، امنیت سایبری، شمول مالی و توسعه نیروی انسانی می‌شود؛ امری که آمادگی بخش مالی را برای مقابله با تغییرات آینده تقویت می‌کند.
