گروه بانک الاهلی... رشد کسب‌وکار و حفظ کیفیت دارایی‌ها
گروه با حفظ رتبه‌های اعتباری پایدار، سود خود را افزایش داده و سرمایه را زیاد می‌کند
ترجمهٔ قیاس از السياسة — منبع اصلی
کنفرانس تحلیلگران درباره نتایج نه ماهه نخست تأکید کرد که برنامه‌ها بر اساس اولویت‌های راهبردی اجرا می‌شوند
ژیل ژان وان در تول: بر پیشرفت‌های حاصله در سال جاری سرمایه‌گذاری خواهیم کرد و به دستیابی به بازده‌های پایدار برای سهامداران ادامه خواهیم داد
شیاماک سوناوالا: در طول نه ماهه نخست، شتاب مثبت خود را حفظ کردیم... و عملکرد ما نشان‌دهنده پیشرفت پایدار در سطح مدیریت‌های گروه است
دکتر عبدالعزیز جواد: تمرکز ما بر اجرای منضبط راهبرد خود در بازارهای مختلف و توسعه روابطمان با مشتریان است
گروه بانک الاهلی کویت کنفرانس تحلیلگران درباره نتایج نه ماهه نخست سال ۲۰۲۶ را با حضور رئیس اجرایی گروه، ژیل ژان وان در تول، رئیس مالی، شیاماک سوناوالا، رئیس برنامه‌ریزی راهبردی و پیگیری، دکتر عبدالعزیز جواد، و معاون مدیرکل مدیریت برنامه‌ریزی راهبردی و پیگیری، اسامه عزالدین، برگزار کرد تا شاخص‌های مالی ثبت‌شده و برنامه‌های راهبردی آینده گروه را تشریح کند.
رشد انتخابی کسب‌وکار
در این رابطه، وان در تول اظهار داشت که بانک الاهلی کویت در طول نه ماهه سال ۲۰۲۶ شتاب مثبت خود را حفظ کرده است. این بانک به گسترش عملیات وام‌دهی، افزایش سودها و بهبود کیفیت دارایی‌ها ادامه داده است که این امر با رویکردی منضبط در مدیریت ریسک و ترازنامه پشتیبانی می‌شود.
وان در تول افزود که اولویت‌های گروه با آغاز فصل چهارم سال ۲۰۲۶ شامل رشد انتخابی کسب‌وکار، حفظ کیفیت دارایی‌ها، تخصیص منضبط سرمایه و اجرای برنامه‌ها بر اساس اولویت‌های راهبردی است.
وی افزود: «در طول نه ماهه نخست سال ۲۰۲۶ بر تأمین نیازهای تأمین مالی مشتریان، استحکام بخشیدن به روابط با آن‌ها و گسترش انتخابی فعالیت‌های بانک در بازارهای خود تمرکز داشتیم.» وی با اشاره به افزایش ۱۶.۲ درصدی سود خالص قابل تخصیص به سهامداران در مقایسه با سال گذشته به ۵۴.۲ میلیون دینار کویت، خاطرنشان کرد که سود هر سهم نیز به ۱۷.۶ فلس افزایش یافته است.
فان در تول اعلام کرد: «شاخص‌های کیفیت اعتباری قوی هستند؛ نرخ وام‌های معوق از ۱.۲۹ درصد در سپتامبر ۲۰۲۵ به ۱.۱۹ درصد کاهش یافته است، در حالی که نسبت پوشش ذخایر به ۳۵۵ درصد رسیده و هزینه ریسک‌ها نیز با بهبود به ۰.۸۲ درصد در مقایسه با ۱.۰۶ درصد یک سال پیش کاهش یافته است.» وی همچنین اشاره کرد که سرمایه و نقدینگی در وضعیت محکمی قرار دارد؛ نرخ کفایت سرمایه گروه در سپتامبر ۲۰۲۶ به ۱۷.۲۵ درصد رسید، نسبت سرمایه هسته‌ای طبقه یک (Tier 1) حدود ۱۳.۶۵ درصد و نسبت سرمایه هسته‌ای طبقه یک (CET1) معادل ۱۱.۹۴ درصد بود، در حالی که نسبت پوشش نقدینگی به ۱۸۴ درصد رسید.
استراتژی پنج‌ساله جدید
وی اشاره کرد که بانک در حال گسترش پایه سرمایه‌ای خود برای حمایت از رشد آتی و اجرای استراتژی پنج‌ساله جدید است. به این ترتیب، سهامداران در سپتامبر افزایش سرمایه مجاز بانک ملی کویت را از ۲۷۴.۹ میلیون دینار کویت به ۶۰۰ میلیون دینار کویت تصویب کردند که انعطاف‌پذیری بیشتری برای برآورده کردن الزامات سرمایه‌ای و فرصت‌های تجاری آتی به بانک می‌بخشد.
وی افزود: «موافقت‌نامه‌های لازم از بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه را برای افزایش سرمایه صادر و پرداخت‌شده به مبلغ ۷۵ میلیون دینار کویت، معادل ۲۷.۲۹ درصد، دریافت کرده‌ایم که سرمایه را به ۳۴۹.۹ میلیون دینار کویت می‌رساند. این افزایش از طریق انتشار ۷۵۰ میلیون سهم به قیمت ۲۰۰ فلس برای هر سهم، شامل حق انتشار به میزان ۱۰۰ فلس، انجام شده است. این افزایش ۱۵۰ میلیون دینار کویتی شامل ۷۵ میلیون دینار کویت ارزش اسمی و ۷۵ میلیون دینار کویت حق انتشار است. انتظار می‌رود این افزایش، نسبت سرمایه هسته‌ای طبقه یک (CET1) و نسبت‌های کفایت سرمایه را حدود ۲۸۰ واحد پایه بهبود بخشد و ظرفیت اضافی برای حمایت از رشد با حفظ ضربه‌گیرهای سرمایه‌ای مناسب فراهم آورد.»
فان در تول تأکید کرد: «ما به سرمایه‌گذاری در زیرساخت‌های دیجیتال و توسعه توانایی‌های هوش مصنوعی ادامه می‌دهیم تا تجربه مشتریان را بهبود بخشیم، کارایی عملیاتی را تقویت کنیم و توسعه محصولات را همسو با نیازهای در حال تغییر مشتریان در تمام بازارهایی که در آن‌ها فعالیت داریم، پشتیبانی کنیم.»
شایستگی اعتباری بانک
وی افزود: «رتبه‌بندی‌های اعتباری ما ثابت مانده‌اند؛ آژانس رتبه‌بندی مودیز رتبه بانک ملی کویت را در سطح A2 با چشم‌انداز پایدار تأیید کرد، در حالی که آژانس فیتش رتبه بانک را در سطح A با چشم‌انداز پایدار تأیید نمود. این رتبه‌بندی‌ها شایستگی اعتباری بانک را تقویت می‌کنند.»
او افزود: «کارکنان ما عنصری محوری در عملکرد بانک ملی کویت و اجرای استراتژی آن هستند و ما به توسعه توانایی‌های رهبری و تقویت فرهنگ مسئولیت‌پذیری و استانداردهای بالای عملکرد در گروه ادامه می‌دهیم. کویتی‌ها حدود ۶۷ درصد از پست‌های رهبری را بر عهده دارند، در حالی که زنان ۴۱ درصد از نیروی کار را تشکیل می‌دهند. توسعه استعدادها و حفظ محیط کاری فراگیر همچنان از اولویت‌های ماست و ما توانایی‌های لازم را برای حمایت از برنامه‌های رشد گروه فراهم می‌کنیم.»
وان در تول در پایان گفت: «بر اساس دستاوردهای حاصله، سال ۲۰۲۷ سال گسترش فعالیت‌های ما و دستیابی به بهترین بازده‌های پایدار برای سهامدارانمان خواهد بود.»
مومنتوم مثبت در طول ۹ ماه
از سوی دیگر، سوناوالا گفت: «ما در طول نه ماهه سال ۲۰۲۶ مومنتوم مثبتی را حفظ کرده‌ایم که ناشی از رشد سودها و ثبات عملکرد عملیاتی بوده است. عملکرد ما نشان‌دهنده پیشرفت پایدار در سطح مدیریت گروه به‌طور کلی است؛ با وجود افزایش سودها و رشد ترازنامه، بهبود کیفیت دارایی‌ها و در عین حال حفظ سرمایه و نقدینگی در سطوح مطلوب، ما به حفظ این مومنتوم و دستیابی به بازده‌های پایدار برای سهامدارانمان ادامه خواهیم داد.»
وی افزود: سود خالص قابل تخصیص به سهامداران ۱۶.۲ درصد نسبت به سال قبل رشد کرد و به ۵۴.۲ میلیون دینار رسید، در حالی که سود هر سهم ۱۸.۱ درصد افزایش یافت و به ۱۷.۶ فلس رسید. همچنین بازده متوسط حقوق صاحبان سهام ۸۷ واحد پایه بهبود یافت و به ۹.۳۳ درصد رسید که این امر با افزایش سودها و عملکرد فعالیت‌های اصلی بانکی ما همراه بود.
وی اشاره کرد که درآمدهای عملیاتی ۷.۵ درصد نسبت به سال قبل افزایش یافت و به ۱۷۷.۵ میلیون دینار رسید که عمدتاً ناشی از رشد ۱۱.۳ درصدی خالص درآمدهای بهره بود. در عین حال، کاهش هزینه‌های تأمین مالی باعث انبساط حاشیه خالص بهره به میزان ۲۴ واحد پایه و رسیدن آن به ۲.۵۰ درصد شد.
وی خاطرنشان کرد که این موضوع منجر به افزایش ۵.۵ درصدی سودهای عملیاتی به ۱۰۰.۳ میلیون دینار شد و مومنتوم مثبت عملیاتی حفظ گردید.
او افزود: «نسبت هزینه به درآمد به ۴۳.۵ درصد رسید که نسبت به ۴۳.۸ درصد ثبت‌شده در پایان سال ۲۰۲۵، ۳۰ واحد پایه بهبود داشته است.»
سوناوالا یادآور شد که خدمات بانکی شرکتی با سهم ۴۴ درصدی، بزرگ‌ترین مشارکت‌کننده در درآمدهای عملیاتی بود و پس از آن خدمات بانکی خرد با سهم ۳۴ درصدی و خزانه‌داری و سرمایه‌گذاری با سهم ۲۲ درصدی قرار گرفتند که این امر پایه سودآوری متنوعی را در فعالیت‌های اصلی بانک ایجاد می‌کند.
مرکز سرمایه‌ای قوی
وی بر حفظ جایگاه قوی سرمایه تأکید کرد؛ به طوری که نسبت کفایت سرمایه به ۱۷.۲۵ درصد و نسبت سرمایه هسته‌ای طبقه یک (CET1) به ۱۱.۹۴ درصد رسید که هر دو به‌طور قابل‌توجهی بالاتر از الزامات نظارتی هستند و حاشیه کافی برای پشتیبانی از فعالیت‌های بانک و اولویت‌های استراتژیک آن را فراهم می‌کنند.
همچنین بهبود بیشتر شاخص‌های کیفیت اعتباری در طول سه‌ماهه گزارش شد؛ به‌طوری که نسبت وام‌های معوق به ۱.۱۹ درصد کاهش یافت که نشان‌دهنده سیاست محتاطانه در مدیریت سبد تأمین مالی است.
وی افزود: «پوشش ذخایر به ۳۵۵ درصد رسید که در مقایسه با ۳۴۰ درصد در سه‌ماهه قبل افزایش داشته است. ما ذخایر وام‌ها را مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت و فراتر از الزامات استاندارد بین‌المللی گزارشگری مالی شماره ۹ (IFRS 9) به میزان ۲۰۰ میلیون دینار کویت حفظ کرده‌ایم که سپرهای محکمی برای مقابله با فشارهای اعتباری احتمالی فراهم می‌کند.»
سونوالا اضافه کرد: «ترازنامه ما از دسامبر ۲۰۲۵ روند رشد متعادلی را حفظ کرده است؛ به‌طوری که کل دارایی‌ها ۸.۶ درصد رشد کرده و به ۷.۵ میلیارد دینار رسید، وام‌ها و تسهیلات ۱۰.۲ درصد افزایش یافت و به ۵ میلیارد دینار رسید و سپرده‌های مشتریان نیز ۵.۵ درصد رشد کرد و به ۴.۳ میلیارد دینار رسید.»
وی گفت: «نسبت پوشش نقدینگی ۱۸۴ درصد و نسبت تأمین مالی خالص پایدار ۱۱۸ درصد بود که هر دو به‌طور قابل‌توجهی بالاتر از الزامات نظارتی هستند و حاشیه نقدینگی فراوانی را برای ما فراهم می‌کنند.»
انعطاف‌پذیری بالا علی‌رغم چالش‌های محیط عملیاتی
از سوی دیگر، دکتر عبدالعزیز جواد گفت: «عملیات عملیاتی اصلی ما در کشور کویت، عملکرد و انعطاف‌پذیری بالایی را علی‌رغم چالش‌های محیط عملیاتی نشان می‌دهد. از منظر مدیریت خدمات بانکی شرکتی، سبد سپرده‌های کم‌هزینه رشد چشمگیری ثبت کرده است. ما تمرکز منضبط خود را بر کیفیت دارایی‌ها، بازده‌های پایدار، سیاست‌های قیمت‌گذاری و کارایی سرمایه، علی‌رغم فشارهایی که شرایط منطقه‌ای بر جریان تجاری وارد کرده است، ادامه داده‌ایم.»
وی افزود: «پایه مشتریان اصلی ما از جمله کارمندان با حقوق ثابت را گسترش دادیم و با رعایت ضوابط اعتباری محتاطانه، به افزایش تعداد مشتریان دارای ثروت ادامه دادیم. همچنین سه کارت جدید برای شرکت‌ها و کسب‌وکارهای کوچک و متوسط راه‌اندازی کردیم که مزیت بازپرداخت نقدی و سرویس «Visa Spend Clarity» را ارائه می‌دهند و کارت‌های مجازی که به‌طور خاص طراحی شده‌اند تا در نهایت سبد محصولات «تاجر» و «تاجر پلاس» را تکمیل کنند و راه‌حل‌های ما را به‌منظور خدمت‌رسانی به بخش کسب‌وکار غنی‌تر سازند.»
وی اشاره کرد که بانک ملی کویت همچنان بر توسعه برنامه خود برای تأمین مالی مسکن با عنوان «ABK Build» کار می‌کند تا به نیازهای تأمین مالی مشتریان پاسخ دهد و تجربه آن‌ها را به‌صورت یکپارچه از ابتدا تا انتها ارتقا بخشد؛ این امر از طریق ارائه کلیه خدمات مرتبطی که ممکن است مشتریان به آن‌ها نیاز داشته باشند، محقق می‌شود.
قانون رهن مسکن
این اقدام در راستای یک گام پیش‌دستانه از سوی بانک برای تأیید آمادگی کامل خود جهت بهره‌برداری از قانون جدید رهن مسکن صورت گرفته است که طرح قانون مربوط به آن اخیراً منتشر شده است. این قانون دو شکل برای تأمین مالی واجدین شرایط تحت پوشش حمایت‌های مسکن را به رسمیت می‌شناسد: تأمین مالی یارانه‌دار و تأمین مالی بدون یارانه، با امکان ترکیب آن‌ها مطابق با ضوابط تعیین‌شده توسط بانک مرکزی کویت.
گام اصلی بعدی، صدور آیین‌نامه اجرایی ظرف شش ماه از انتشار قانون برای تعیین چارچوب اجرایی دقیق، از جمله سقف بالای تأمین مالی یارانه‌دار و رویه‌های نظارتی است. قانون مذکور بلافاصله پس از انتشار آیین‌نامه اجرایی وارد مرحله اجرا خواهد شد.
وی توضیح داد که شرکت «ABK Wealth Management» (مدیریت ثروت)، بازوی سرمایه‌گذاری این گروه، به توسعه راهکارهای ارائه‌شده به مشتریان خود از طریق راه‌اندازی یک اپلیکیشن دیجیتال جدید ادامه داده است که امکان عضویت دیجیتال و یکپارچه در فهرست مشتریان را فراهم می‌کند. این اپلیکیشن همچنین پنل‌های مدیریتی سرمایه‌گذاری و تحلیل‌های پیشرفته را در اختیار قرار می‌دهد و دسترسی آسان به سبد گسترده‌ای از راهکارهای سرمایه‌گذاری را ممکن می‌سازد. وی خاطرنشان کرد که این شرکت با تعامل فعال در بازارهای مالی منطقه‌ای، دامنه فعالیت‌های خود را در حوزه خدمات سرمایه‌گذاری گسترش داده است.
۱۰ جایزه در طول یک سال
جواد اشاره کرد که این بانک امسال موفق به کسب ۱۰ جایزه شده است که نشان‌دهنده تحولات مستمر در خدمات بانکداری دیجیتال، تجربه مشتریان، حکمرانی شرکتی و مدیریت ثروت است. این جوایز شامل چهار جایزه در حوزه بانکداری دیجیتال از سوی مجله «گلوبال فایننس»، دو جایزه از مجله «گلوبال برندها» برای تمایز در حکمرانی شرکتی، و عنوان بهترین مرکز تماس در کویت بود. همچنین، چهار جایزه از مجله «اینترنشنال فایننس» کسب شد که یکی از آن‌ها جایزه بهترین بانک در روابط با سرمایه‌گذاران بود و دو جایزه دیگر نیز به شرکت «ABK Wealth Management» تعلق گرفت.
دو ابتکار راهبردی
جواد گفت: «ما در بانک ملی کویت، تثبیت چارچوب‌های پایداری زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی را از طریق دو ابتکار راهبردی ادامه داده‌ایم. نخستین ابتکار، راه‌اندازی چارچوب سیاست پایداری زیست‌محیطی، اجتماعی و حاکمیت شرکتی است که ساختاری رسمی برای نحوه اجرای راهبرد، تقویت پاسخگویی و ادغام معیارهای پایداری در فعالیت‌های عملیاتی مختلف ما فراهم می‌کند.»
وی افزود: «همزمان با این اقدام، ما خطرات اقلیمی را در چارچوب‌های مدیریت ریسک بانک ادغام کرده‌ایم که این امر تعهد ما را به پایش، ارزیابی و مدیریت خطرات نوظهور تقویت می‌کند و انعطاف‌پذیری و رشد پایدار بلندمدت بانک را پشتیبانی می‌نماید. این ابتکارات به گونه‌ای یکپارچه شده‌اند تا زیرساخت حاکمیت شرکتی را تقویت کرده و ارزش پایدار بلندمدتی برای کلیه ذینفعان ما ایجاد کنند.»
جواد توضیح داد که بانک ملی کویت به تعهد راسخ خود نسبت به کشور کویت و جامعه ادامه داده و مبلغ ۳ میلیون دلار آمریکا را به نفع صندوق پاسخ به شرایط اضطراری اهدا کرده است تا از تلاش‌های ملی در شرایط استثنایی حمایت کند.
تصویب افزایش سرمایه
جواد اظهار داشت: «هیئت بازار سرمایه در ۲۱ اکتبر، نشریه پیشنهاد خرید سهام را برای افزایش سرمایه منتشر و پرداخت‌شده بانک ملی کویت تأیید کرد. برنامه زمانی به طور قطعی تعیین شده است؛ به طوری که دوره پیشنهاد خرید از ۸ تا ۲۲ نوامبر خواهد بود. می‌توانید برنامه زمانی کامل را شامل تاریخ‌های سررسید و معاملات حقوق تقدم، در افشای اطلاعات منتشرشده از طریق بورس کویت، وب‌سایت بانک ملی کویت و شرکت ABK Wealth Management مشاهده نمایید. ما با اطمینان به حمایت مستمر سهامداران خود امیدواریم، زیرا سرمایه اضافی مرحله بعدی رشد ما را هدایت خواهد کرد.»
وی افزود: «گروه در آستانه تکمیل تدوین برنامه پنج‌ساله به‌روزشده قرار دارد. راهبرد در تمام بازارها و کسب‌وکارهای اصلی ما غنی‌سازی شده است، با تمرکز ثابت بر رشد پایدار، توزیع منضبط سرمایه و بهبود بازدهی‌ها.»
جواد خاطرنشان کرد: «تمرکز آینده ما بر اجرای منضبط راهبرد در بازارهای مختلف فعالیت ما، توسعه روابط با مشتریان، افزایش کارایی عملیاتی و تقویت توانمندی‌های پشتیبان رشد خواهد بود. ما به انتخاب‌گری در تخصیص منابع و مدیریت ریسک‌های خاص هر بازار ادامه خواهیم داد.» وی در پایان گفت: «پیشرفت‌هایی که تاکنون کسب کرده‌ایم، پایه‌ای محکم و اطمینانی برای ادامه اجرای اولویت‌هایمان در باقی‌مانده سال ۲۰۲۶ و تا سال ۲۰۲۷ به ما می‌دهد.»
