«وزارت دارایی»: قانون تأمین مالی مسکن به شهروندان امکان دریافت تأمین مالی یارانه‌ای از طریق بانک‌ها را می‌دهد - صرماد
وزارت مالیات کویت از ابلاغ فرمان شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ در خصوص تأمین مالی مسکن حمایت‌شده به عنوان گزینه‌ای موازی با وام بانک اعتبارات کویت، با مشارکت بخش بانکی، اطلاع داد.
ترجمهٔ قیاس از سرمد — منبع اصلی
وزارت مالی اعلام کرد که فرمان قانون شماره (۱۱۴) سال ۲۰۲۶ درباره تأمین مالی مسکن برای بهره‌مندان از خدمات حمایتی مسکن، به شهروندان واجد شرایط این امکان را می‌دهد که از طریق بانک‌های داخلی و شرکت‌های تأمین مالی و سرمایه‌گذاری تحت نظارت بانک مرکزی کویت، تأمین مالی مسکن دریافت کنند؛ این گزینه به‌عنوان یک مسیر موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت در نظر گرفته شده و اجرای احکام آن از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی آن در روزنامه رسمی آغاز می‌شود.
وزارت مالی در بیانیه‌ای مطبوعاتی روز پنجشنبه اعلام کرد که این فرمان قانونی گامی مهم در توسعه نظام تأمین مالی مسکن در کشور کویت محسوب می‌شود؛ زیرا گزینه‌های تأمین مالی در دسترس شهروندان را گسترش داده و مشارکت بخش بانکی و مالی را در بخش مسکن تقویت می‌کند. آیین‌نامه اجرایی این فرمان ظرف شش ماه از تاریخ انتشار فرمان قانونی، همراه با مقررات و ضوابطی که بانک مرکزی کویت برای اعطای تأمین مالی صادر می‌کند، از جمله نرخ سود یا بازدهی تأمین مالی‌های بدون یارانه، منتشر خواهد شد.
احمد الانصاری، رئیس کمیته تشکیل‌شده برای این منظور به موجب تصمیم وزیری، در بیانیه‌ای مطبوعاتی منتشرشده از سوی وزارت مالی گفت که تأمین مالی صرفاً برای دو هدف مشخص مجاز است: خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک معتبر نزد مؤسسه عمومی حمایت از مسکن، یا ساخت‌وساز در قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی این مؤسسه. احکام این فرمان قانونی بر سایر اهداف مانند توسعه، بازسازی، خرید از غیر توسعه‌دهندگان املاک معتبر، یا ساخت‌وساز در قطعات خصوصی اعمال نمی‌شود.
الانصاری افزود که تأمین مالی بر دو بخش یکپارچه استوار است: بخش اول، تأمین مالی یارانه‌داری است که هزینه سود یا بازدهی آن بر عهده دولت است و به‌عنوان گزینه‌ای موازی برای وام‌های ساخت و خرید از بانک اعتبارات کویت در نظر گرفته شده و جایگزین آن‌ها نیست؛ زیرا شهروند همچنان حق انتخاب بین این دو مسیر را دارد. بخش دوم، تأمین مالی اضافی بدون یارانه است که صرفاً برای خریداران واحدهای مسکونی از توسعه‌دهندگان املاک معتبر در دسترس قرار می‌گیرد و توسط نهادهای تأمین‌کننده مالی بر اساس شرایط اعتباری خود ارائه می‌شود؛ در این حالت، حمایت دولت محدود به بخش یارانه‌دار است.
وی توضیح داد که تأمین مالی یارانه‌دار تنها یک‌بار به افرادی اعطا می‌شود که شرایط مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکن بانک اعتبارات کویت را برای اهداف خرید یا ساخت‌وساز احراز کنند و پیش‌تر از خدمات حمایتی مسکن دولت، از جمله دریافت هرگونه وام از این بانک، بهره‌مند نشده باشند.
الأنصاري تأکید کرد که فرمان قانونی، تکمیل‌کننده قانون شماره (۱۱۸) سال ۲۰۲۳ در خصوص تأسیس شرکت‌های ساخت شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها و اصلاحات مربوطه است، به‌گونه‌ای که بین توسعه عرضه مسکن و تأمین ابزارهای مالی لازم برای توانمندسازی شهروندان در دسترسی به آن ارتباط برقرار می‌کند.
از سوی دیگر، فیصل المزینی، عضو کمیته، طبق بیانیه اعلام کرد که تسهیلات مالی در اقساط ماهانه مساوی طی مدتی که از تاریخ شروع پرداخت تسهیلات تجاوز نمی‌کند و حداکثر ۲۵ سال است، مستهلک می‌شود. همچنین می‌توان به بهره‌گیرنده مهلتی (دوره تنفس) اعطا کرد که در محاسبه این مدت لحاظ می‌شود و در آن بازپرداخت اصل تسهیلات به تعویق می‌افتد؛ این امر در دو حالت خرید از توسعه‌دهندگان املاک بر اساس طرح‌های مصوب یا ساخت مسکن روی قطعه زمین امکان‌پذیر است. در این دوره، بهره‌گیرنده متحمل سودها یا عواید مربوط به دوره تنفس می‌شود. همچنین، بهره‌گیرنده حق دارد تسهیلات را به‌طور کامل یا جزئی پیش از موعد بازپرداخت کند و در این صورت، سودها یا عواید آینده مربوط به بخش بازپرداخت‌شده ساقط می‌شود.
در مورد موارد تأخیر و عدم توانایی در بازپرداخت، المزینی توضیح داد که فرمان قانونی، نهادهای تأمین‌کننده مالی را ملزم کرده است تا بهره‌گیرنده را مطابق با رویه‌هایی که در آیین‌نامه اجرایی تعیین می‌شود، اخطار دهند. همچنین، امکان بازچینش تسهیلات مالی برای مدتی حداکثر پنج ساله، مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت مجاز شمرده شده است. آیین‌نامه اجرایی باید شامل رویه‌های مشخصی باشد که بانک‌ها و نهادهای تأمین‌کننده مالی هنگام بروز مشکل در بازپرداخت توسط بهره‌گیرنده، به آن‌ها پایبند باشند؛ به‌طوری که عدم توانایی در بازپرداخت منجر به لغو وثیقه یا فروش مستقیم مسکن نشود.
وی اشاره کرد که بانک کویت برای اعتبارات مسکن، متعهد است به نمایندگی از دولت، مانده باقی‌مانده تسهیلات حمایت‌شده را به نهاد تأمین‌کننده مالی در صورت بروز مشکل در بازپرداخت توسط بهره‌گیرنده، پرداخت کند. این بانک حق رجوع به بهره‌گیرنده را برای مبالغ و هزینه‌هایی که پرداخت کرده، حفظ می‌کند؛ اما این امر به معنای معافیت بهره‌گیرنده از تعهداتش نیست.
او تأکید کرد که ملک تا زمان تسویه کامل تعهدات مالی، به عنوان وثیقه برای وفای به تعهدات باقی می‌ماند و هیچ‌گونه تصرفی در آن تنها با موافقت قبلی بانک کویت برای اعتبارات مسکن و نهاد تأمین‌کننده مالی مجاز است. خریدار باید از واجدین شرایط حمایت مسکن باشد و پیش‌تر تسهیلات ملکی دریافت نکرده باشد و همچنین جایگزین بهره‌گیرنده در تعهدات او شود.
مزینی افزود که فرمان قانونی به بانک کویت برای اعتبارات مسکن یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر مربوطه تعیین می‌شود، اجازه می‌دهد تا تسهیلات ملکی را به‌طور کامل یا جزئی از نهادهای اعطاکننده خریداری کنند، آن‌ها را به اوراق تبدیل کرده یا توریق (Securitization) نمایند و مطابق با ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه، آن‌ها را به سرمایه‌گذاران عرضه کنند. این امر نقدینگی لازم برای تداوم اعطای تسهیلات را فراهم می‌کند و به تنوع ابزارهای سرمایه‌گذاری و تعمیق بازارهای مالی داخلی کمک می‌نماید.
وی اشاره کرد که این آیین‌نامه، مشارکت میان دولت، بخش بانکی و مالی و بخش املاک و مستغلات را تقویت می‌کند که این امر بر ثبات خانواده‌ها و پویایی اقتصاد ملی تأثیر خواهد گذاشت.
این آیین‌نامه حاصل تلاش کمیسیونی است که به دستور وزیر دارایی با ریاست مهندس احمد الانصاری، معاون مدیرکل امور سرمایه‌گذاری و پروژه‌های بخش خصوصی در مؤسسه عمومی حمایت مسکن، و با عضویت فیصل المزینی، مدیر اداره بدهی عمومی در وزارت دارایی، و متخصصانی از نهادهای مرتبط تشکیل شده است.
