عثمان توفیقی به «الرأی»: تأمین مالی افراد در سال‌های آینده به حدود نیمی از حجم اعتبارات داخلی خواهد رسید
مدیر بانک کویت اینترنشنال بر رشد تأمین مالی مسکن تأکید کرد
ترجمهٔ قیاس از الراي — منبع اصلی
- «تأمین مسکن» تنها یک محصول مصرفی جدید نیست، بلکه بخشی مهم از حل بحران مسکن است.
- افزایش قدرت خرید بدون گسترش همزمان در عرضه املاک ممکن است بر قیمت‌ها فشار وارد کند.
- ضروری است که شهروندان پیش از اتخاذ تصمیمی که ممکن است ۲۵ سال با آن همراه باشد، از تعهدات، هزینه تأمین مالی و شرایط آن آگاه باشند.
- چالش بانکی تنها به تأمین نقدینگی محدود نمی‌شود، بلکه شامل هماهنگی سررسیدها با منابع وجوه، مدیریت هزینه‌ها و ریسک‌های آن‌ها نیز می‌باشد.
- تأمین مالی مسکن اولویت‌های بانک‌ها را بازتعریف می‌کند و ارزش سبد املاک را طی ۷ سال چهار برابر خواهد کرد.
- حاشیه سود به تنهایی نمی‌تواند دو رکن رشد و تقویت رقابت‌پذیری بانک‌ها در تأمین مالی مسکن را بنا نهد.
- رقابت نباید به سهل‌انگاری در معیارهای اعتباری یا ارائه قیمت‌گذاری‌هایی که بازتاب‌دهنده ریسک‌ها نباشد، تبدیل شود.
- ما مشتاقیم که به عنوان بازیگران مؤثر در بخش مسکن و با سهم بازار تأثیرگذار حضور یابیم، نه صرفاً با افزایش عددی.
- ثروتمندان کویت به صکوک، بازارهای پول و سهام علاقه‌مندند و در عین حال بازدهی و ریسک را متعادل می‌کنند.
- ما در «بانک بین‌المللی کویت» (KIB) بر میراث چند دهه‌ای خود در بخش املاک تکیه داریم و همزمان در حوزه‌های بانکی، دیجیتال و سرمایه‌گذاری در حال گسترش هستیم.
- ما به دنبال ایجاد رابطه بلندمدت با مشتری هستیم که از جوانی او آغاز شده و تا مرحله پس‌انداز و سرمایه‌گذاری ادامه یابد.
عثمان توفیقی، مدیرعامل مدیریت بانکداری خرد در بانک بین‌المللی کویت (KIB)، هیچ مانعی برای خوش‌بینی خود نمی‌بیند که «تأمین مالی مسکن» تنها یک محصول بانکی جدید نباشد و بخش مهمی از حل بحران مسکن را تشکیل دهد. او تأکید می‌کند که شهروند اصلی‌ترین بهره‌مند از این قانون است که راه‌حل‌های تأمین مالی نوعی را برای کمک به او در مالکیت مسکن مناسب با سرعتی بسیار بیشتر فراهم می‌کند.
توفیقی در مصاحبه با روزنامه «الرئی» معتقد است که تأمین مالی مسکن اولویت‌های بانک‌ها را بازتعریف می‌کند و پیش‌بینی می‌کند که طی ۷ سال به چهار برابر تسهیلات مسکن اعطایی به اشخاص حقیقی برسد و به حدود ۴۰ میلیارد دینار کویت نزدیک شود که معادل ۵۰ درصد از وزن سبد وام‌های بانکی (با در نظر گرفتن ریسک) تا سال ۲۰۳۴ خواهد بود، اگر سرعت توسعه املاک طبق پیش‌بینی‌ها پیش برود.
او تأکید می‌کند که چالش بانکی تنها به تأمین نقدینگی محدود نمی‌شود، بلکه شامل هماهنگی سررسیدها با منابع وجوه، مدیریت هزینه‌ها و ریسک‌های آن‌ها نیز می‌باشد و اشاره می‌کند که ضروری است شهروندان پیش از اتخاذ تصمیمی که ممکن است ۲۵ سال با آن همراه باشد، از تعهدات، هزینه تأمین مالی و شرایط آن آگاه باشند.
توفیقی معتقد است که حاشیه سود به تنهایی نمی‌تواند پایه‌های رشد و تقویت رقابت‌پذیری را بنا کند، و رقابت بانکی نباید به سهل‌انگاری در معیارهای اعتباری یا قیمت‌گذاری‌هایی منجر شود که بازتاب‌دهنده ریسک‌ها نباشد. وی نشان می‌دهد که مدیران «کی‌آی‌بی» (KIB) بر رشد سنجیده و سودآوری پایدار، با تکیه بر کارایی منابع و استناد به میراث تخصصی در حوزه املاک که به دهه‌ها پیش بازمی‌گردد، تمرکز دارند؛ در حالی که گسترش کیفی قابل‌توجهی در خدمات بانکی، دیجیتال و سرمایه‌گذاری این بانک ثبت شده است. توفیقی همچنین ابراز امیدواری می‌کند که «کی‌آی‌بی» سهم مؤثری در بازار تأمین مالی مسکن به دست آورد، نه صرفاً افزایش عددی.
وی همچنین بیان می‌کند که ثروتمندان کویتی به صکوک، بازارهای پول و سهام علاقه‌مندند و در عین حال بازدهی و ریسک را متعادل می‌کنند. اگرچه بانک‌های کویت از نظر ساختاری شبیه به هم هستند، اما همه آن‌ها توانایی رشد و توسعه به یک اندازه را ندارند، و تفاوت‌های واقعی در تجربه مشتری نمایان می‌شود.
• نظر شما درباره این ادعای برخی مبنی بر اینکه بانک‌ها بزرگ‌ترین بهره‌برداران تصویب قانون تأمین مالی مسکن هستند، چیست؟
- من با این دیدگاه موافق نیستم. وقتی به تأمین مالی مسکن از منظر جامع نگاه کنیم، مشخص می‌شود که بانک‌ها از جمله نهادهایی خواهند بود که از گسترش فعالیت‌های تأمین مالی سود می‌برند، اما بهره‌بردار اصلی شهروندان خواهند بود، زیرا گزینه‌هایی در اختیارشان قرار می‌گیرد که به آن‌ها امکان خرید مسکن مناسب را می‌دهد. علاوه بر این، اقتصاد ملی نیز از فعال‌سازی بخش‌های توسعه املاک، پیمانکاری، مصالح ساختمانی و خدمات مهندسی سود خواهد برد.
تأمین مالی مسکن صرفاً یک محصول بانکی جدید نیست، بلکه می‌تواند بخشی مهم از حل بحران مسکن باشد، مشروط بر اینکه با تأمین زمین و واحدهای مسکونی و توسعه زیرساخت‌ها هماهنگ شود. به نظر من، موفقیت این نظام نباید بر اساس حجم تأمین مالی‌ای که بانک‌ها ارائه می‌دهند سنجیده شود، بلکه باید بر اساس تعداد خانوارهایی که قادر به خرید مسکن خود باشند، با حفظ تعهدات تأمین مالی در چارچوب توانایی‌های مالی بلندمدتشان، ارزیابی گردد.
همچنین، افزایش قدرت خرید بدون گسترش موازی در عرضه مسکن ممکن است بر قیمت‌ها فشار وارد کند، که اهمیت هماهنگی میان نهادهای دولتی، نظارتی، بانک‌ها و توسعه‌دهندگان را برجسته می‌کند تا قانون اهداف مسکن خود را محقق کند و در عین حال ثبات مالی حفظ شود. همچنین مهم است که رویه‌ها از ابتدا برای بهره‌برداران شفاف باشد و شهروندان پیش از اتخاذ تصمیمی که سال‌ها با آن همراه خواهد بود، از تعهدات، هزینه و شرایط تأمین مالی آگاه شوند.
• با تصویب «تأمین مالی مسکن»، ما درباره یک عصر جدید بانکی صحبت می‌کنیم که حجم تأمین مالی آن قابل‌توجه است؛ آیا نقدینگی بانک برای پاسخگویی به جهش مورد انتظار در بخش مسکن کافی است؟
- در مورد «کی‌آی‌بی»، این بانک از جایگاه مالی قوی‌ای برخوردار است که توانایی آن را برای بررسی فرصت‌های رشد در تأمین مالی مسکن تقویت می‌کند. بر اساس نتایج نه ماهه نخست سال ۲۰۲۶، حساب‌های سپرده‌گذاران به حدود ۳.۰۸ میلیارد دینار رسید و نسبت پوشش نقدینگی به ۲۳۸.۱ درصد، در حالی که نسبت کفایت سرمایه به ۲۰.۳۲ درصد رسید؛ شاخص‌هایی که استحکام جایگاه مالی بانک را نشان می‌دهند.
اما از آنجا که تأمین مالی مسکن ذاتاً بلندمدت است، چالش تنها به تأمین نقدینگی هنگام اعطای تسهیلات محدود نمی‌شود، بلکه شامل هماهنگی سررسیدهای تسهیلات با منابع مالی، مدیریت هزینه‌ها و ریسک‌های مرتبط در طول سال‌ها نیز می‌باشد. ما هرگونه توسعه احتمالی را با توجه به چارچوب‌های نظارتی، تقاضای واقعی و تأثیر آن بر سودآوری، نقدینگی و کیفیت دارایی‌ها بررسی خواهیم کرد. تمرکز ما بر دستیابی به رشدی حساب‌شده در سبد تسهیلات است، به‌گونه‌ای که کارایی به‌کارگیری منابع، برآورده‌سازی نیازهای مشتریان و تحقق رشد سودآور و پایدار تضمین شود. توانایی تأمین مالی مهم است، اما حفظ این توانایی در طول چرخه تسهیلات از اهمیت بیشتری برخوردار است.
- قطعاً، تأمین مالی مسکن برای اشخاص اولویت‌های بخش بانکی را بازتعریف می‌کند؛ بخشی که پیش‌بینی می‌شود با تسهیلات شخصی، در سال‌های آینده نیمی از بازار اعتباری را به خود اختصاص دهد. در این راستا، «کی‌آی‌بی» به دنبال رشد اعتباری سودآور و پایدار است و دیجیتالی‌سازی به‌عنوان پایه‌ای برای تقویت رقابت‌پذیری و کارایی عملیاتی مورد توجه قرار گرفته است.
از منظر دیجیتال، و بر اساس مطالعات و پیش‌بینی‌های مبتنی بر آن‌ها در حوزه بانکی، ارزش تأمین مالی مسکن اعطا شده در ۷ سال آینده ممکن است چهار برابر سبد املاک فعلی باشد. همچنین، با در نظر گرفتن تأمین‌های مالی شخصی، ۵۰ درصد از کل سبد بانک‌ها در سال ۲۰۳۴ را تشکیل خواهد داد که معادل حدود ۴۰ میلیارد است؛ این در حالی است که با فرض رشد ارزش اعتباری کل از ۶۶ میلیارد فعلی به ۸۰ میلیارد تا سال ۲۰۳۴، و با این پیش‌فرض که سرعت پیشرفت توسعه املاک مطابق با انتظارات خوش‌بینانه‌ای باشد که توسط حمایت‌های بی‌سابقه دولتی تقویت شده‌اند. در اینجا تأکید بر این نکته مفید است که اگرچه تأمین مالی مسکن فرصتی برای بانک‌ها جهت گسترش فعالیت‌ها و ایجاد روابط بلندمدت با مشتریان است، اما در عمل، حاشیه سود به تنهایی نمی‌تواند پایه‌های رشد و تقویت رقابت‌پذیری را تشکیل دهد. تأمین مالی مسکن به یکی از بزرگ‌ترین تصمیمات مالی در زندگی مشتری مرتبط است و تعهدات آن برای سال‌های طولانی ادامه می‌یابد. بنابراین، آنچه رقابت بانک‌ها را تعیین خواهد کرد، هماهنگی بهتر قیمت‌گذاری ممکن برای مشتری با سرعت انجام معاملات، شفافیت شرایط و انعطاف‌پذیری راهکارهای تأمین مالی ارائه شده، کارآمدی ارزیابی املاک و کیفیت خدمات پس از اعطای تأمین مالی است. در مقابل، رقابت نیازمند توسعه ابزارهای بررسی اعتباری و مدیریت وثایق توسط بانک‌ها و سرمایه‌گذاری در فناوری برای ساده‌سازی فرآیندها است.
در مقابل، رقابت نباید به سهل‌انگاری در معیارهای اعتباری یا قیمت‌گذاری که بازتاب‌دهنده ریسک‌های واقعی نباشد، منجر شود. برای سیاست‌گذاران اعتباری در «KIB»، رشد سهم بازار به کیفیت سبد، سودآوری و پایداری رابطه با مشتری مرتبط است. موفقیت با امضای قرارداد پایان نمی‌یابد، بلکه با توانایی مشتری در ایفای تعهدات و اعتماد او به بانک ادامه می‌یابد. بنابراین، شفافیت اطلاعات ارائه شده به مشتری از ابتدا و سرعت رسیدگی به استفسارات او در طول دوره تأمین مالی، دو عنصر اساسی در رقابت بین بانک‌ها خواهند بود.
• در میان رقابت شدید پیش‌بینی شده بر سر مشتریان مسکن و وجود نقدینگی بانکی، همان‌طور که اشاره شد، در جنگ جذب مشتریان چه ویژگی‌هایی خواهید داشت؟
تجربه عمیق املاک و مستغلات که از زمان تأسیس آن در سال ۱۹۷۳ با نام بانک کویت املاک و مستغلات ریشه دارد، یکی از مهم‌ترین مزایای «KIB» محسوب می‌شود. در طول بیش از پنج دهه، این بانک تجربیات ارزشمندی در زمینه تأمین مالی، ارزیابی املاک، مدیریت دارایی‌ها و تعامل با توسعه‌دهندگان و پیمانکاران کسب کرده است. پس از تبدیل شدن به یک بانک اسلامی جامع در سال ۲۰۰۷، این میراث را حفظ کرده و خدمات بانکی خود را گسترش داده است.
این تجربه، درک عمیقی از بازار املاک و مستغلات کویت به ما می‌دهد؛ از ویژگی‌های دارایی‌ها و عوامل مؤثر بر ارزش آن‌ها گرفته تا خطرات مرتبط با آن‌ها. ما می‌خواهیم از این دانش برای ارائه یک تجربه تأمین مالی مسکن یکپارچه استفاده کنیم که با تعیین نیازها و توانایی مالی مشتری آغاز می‌شود، از ارزیابی ملک و تکمیل تشریفات می‌گذرد و به راه‌حل‌های مناسب برای خرید یا ساخت، بر اساس محصولات و ضوابط مصوب، ختم می‌گردد.
ما به سرمایه‌گذاری در خدمات دیجیتال برای ساده‌سازی تشریفات و بهبود پاسخگویی ادامه می‌دهیم. بنابراین، مزیت ما تنها بر پایه قیمت نیست، بلکه بر تخصص، کیفیت مشاوره و سهولت تجربه بانکی استوار است. ما معتقدیم که تلفیق دانش املاک و مستغلات با خدمات بانکی مدرن، به ما کمک می‌کند تا راه‌حل‌های مناسب‌تری ارائه دهیم، به‌ویژه برای مشتریانی که برای نخستین بار تجربه خرید مسکن را پشت سر می‌گذارند.
• سهم مورد انتظار شما از «KIB» در تأمین مالی مسکن چقدر است؟
- اعلام یک درصد مشخص پیش از شفافیت جزئیات اجرایی، شرایط استحقاق و حجم تقاضایی که عملاً به درخواست‌های تأمین مالی واجد شرایط تبدیل می‌شود، زودتر از موعد است. اما ما طمع داریم تا سهمی مؤثر در بازار تأمین مالی مسکن کسب کنیم که با تجربه املاک و مستغلات «KIB»، جایگاه مالی آن و توانایی‌اش در ارائه راه‌حل‌های مطابق با احکام شرع اسلام همخوانی داشته باشد.
ما این فرصت را از منظر رشد سودآور و بازده تعدیل‌شده با ریسک بررسی می‌کنیم، در حالی که هزینه تأمین مالی، کیفیت سبد اعتباری و توانایی ارائه خدمات رقابتی را در نظر می‌گیریم. هدف ما این است که از بازیگران این بازار باشیم و از تجربیات املاک و مستغلات خود برای دستیابی به رشد کیفی استفاده کنیم که به فعالیت‌های بانک و مشتریان ارزش افزوده می‌بخشد، نه صرفاً افزایش عددی سهم بازار. ما تأکید خواهیم داشت که مشارکت ما بر پایه ارزیابی واضحی از فرصت‌های موجود باشد، نه بر اساس فرضیات پیش‌دستانه درباره حجم بازار یا سرعت رشد آن.
- من فکر نمی‌کنم کندی در تأمین مالی مصرفی یا شخصی را بتوان به یک عامل واحد نسبت داد، زیرا تصمیمات افراد برای دریافت تأمین مالی تحت تأثیر مجموعه‌ای از متغیرهای اقتصادی، رفتاری و نظارتی قرار دارد.
از یک سو، بخشی از مشتریان نسبت به ارزیابی تعهدات مالی خود محتاط‌تر شده‌اند، به‌ویژه در شرایطی که اولویت‌های هزینه‌کرد تغییر کرده و هزینه برخی نیازهای معیشتی افزایش یافته است.
از سوی دیگر، هزینه تأمین مالی بر تصمیمات خرید تأثیر می‌گذارد، به‌ویژه زمانی که به خریدهای بزرگ و قابل تأخیر مربوط می‌شود. همچنین، برخی مشتریان ممکن است ترجیح دهند تا زمانی که تحولات قانونی شفاف‌تر شود یا محصولات تأمین مالی متناسب‌تری با نیازهایشان عرضه گردد، صبر کنند. اما تمایز بین کاهش تقاضا برای تأمین مالی و تغییر ماهیت این تقاضا نیز مهم است. ممکن است مشتریانتخاب‌گرتر شود و به دنبال راه‌حل‌هایی باشد که انعطاف‌پذیری بیشتری در بازپرداخت به او بدهند یا به توزیع بهتر تعهداتش کمک کنند، نه اینکه صرفاً تأمین مالی سنتی دریافت کند که ارتباط مستقیمی با هدف خرید نداشته باشد.
این یکی از جنبه‌هایی است که ما در «کی‌آی‌بی» (KIB) بر روی آن کار می‌کنیم؛ توسعه راه‌حل‌هایی مرتبط با نیازهای واقعی مشتریان، از جمله تأمین مالی خودرو و خریدها. ما رکود را لزوماً امری منفی نمی‌دانیم، اگر بازتاب‌دهنده تصمیمات مالی متعادل‌تر از سوی مشتریان باشد. رشد سالم در تأمین مالی تنها با تعداد یا ارزش درخواست‌ها سنجیده نمی‌شود، بلکه با کیفیت تقاضا و توانایی مشتری در ایفای تعهداتش اندازه‌گیری می‌گردد.
- هدف ما ایجاد رابطه بانکی بلندمدت با مشتری است که از جوانی آغاز شده و تا مرحله اشتغال، تشکیل خانواده، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری ادامه می‌یابد. جوانان برای ما یک گروه استراتژیک هستند، زیرا آن‌ها آینده رابطه بانکی هستند و سریع‌ترین گروه در پذیرش راه‌حل‌های دیجیتال محسوب می‌شوند. همچنین بر صاحبان حقوق ثابت، خانواده‌ها و مشتریان به دنبال خدمات بانکی متمایز تمرکز داریم. استراتژی ما جذب مشتری برای یک محصول واحد نیست، بلکه ساختن رابطه‌ای است که با نیازهای مشتری رشد کند.
در مورد گروه جوانان، آن‌ها بزرگ‌ترین گروه در حال رشد در میان مشتریان جدید «کی‌آی‌بی» (KIB) هستند که نشان‌دهنده موفقیت استراتژی ما در تحول دیجیتال و توسعه محصولات متناسب با چشم‌اندازهای آن‌هاست. می‌خواهم تأکید کنم که ما با جوانان به عنوان یک گروه سنی موقتی برخورد نمی‌کنیم، بلکه آن‌ها را شرکایی در یک رابطه بانکی بلندمدت می‌دانیم که با برآورده کردن نیازهای روزمره‌شان از طریق راه‌حل‌های دیجیتال آغاز شده و در مراحل مختلف مالی زندگی‌شان ادامه می‌یابد.
- اساس ارزیابی هر پرونده، بر پایه ثبات درآمد، تعهدات موجود، سوابق اعتباری و توانایی مشتری در بازپرداخت، همراه با رعایت ضوابط نظارتی است. سطح ریسک ممکن است بین دو مشتری در یک گروه یکسان، بسته به ماهیت تعهدات و رفتار مالی آن‌ها متفاوت باشد.
بنابراین، بر بهبود ابزارهای ارزیابی و پیگیری و بهره‌گیری از داده‌ها در پشتیبانی از تصمیمات اعتباری تمرکز داریم؛ مسئولیت بانک تنها به اعطای تأمین مالی محدود نمی‌شود، بلکه شامل اطمینان از تناسب آن با مشتری و جلوگیری از تحمیل تعهداتی فراتر از توانایی‌های اوست. تصمیم‌گیری اعتباری صحیح از هر دو طرف محافظت کرده و ثبات سبد اعتباری را تقویت می‌کند.
• نکته قابل توجه این است که در حالی که بانک‌ها برای جذب مشتریان از طریق اعتبارات با یکدیگر رقابت می‌کنند، برای جذب سپرده‌های مشتریان با بازدهی‌هایی نزدیک به سود تأمین‌های مالی نیز با هم رقابت می‌کنند؟
رقابت بر سر سپرده‌ها نشان‌دهنده اهمیت ثبات منابع مالی و هزینه آن‌هاست، اما مقایسه بازده سپرده با بازده تأمین‌های مالی به تنهایی سودآوری بانک را آشکار نمی‌سازد. هزینه‌های مربوط به نقدینگی، سرمایه، عملیات و ریسک‌ها وجود دارد، علاوه بر تفاوت در سررسید دارایی‌ها و بدهی‌ها. ممکن است قیمت‌گذاری بالا به سرعت وجوه را جذب کند، اما اگر پایدار نباشد، می‌تواند بر حاشیه‌های سودی فشار وارد کند، به‌ویژه زمانی که هزینه سپرده‌ها با سرعت بیشتری نسبت به بازده‌های حاصله از تأمین‌های مالی افزایش یابد.
در بانک اسلامی کویت (KIB)، بر توسعه پایگاه متنوعی از سپرده‌ها و ساخت روابط بلندمدت با مشتریان تمرکز داریم؛ این امر از طریق ارائه خدماتی محقق می‌شود که انتخاب بانک را بر پایه اعتماد، سهولت تعامل و یکپارچگی راهکارهای بانکی استوار کند، نه صرفاً بر اساس بازدهی، و همزمان با رعایت ماهیت محصولات منطبق با احکام شریعت اسلامی.
توجه به تنوع‌بخشی به سرمایه‌گذاری‌ها، مدیریت نقدینگی و ایجاد تعادل میان بازده و ریسک، به‌ویژه در شرایط نوسانات اقتصادی و ژئوپلیتیکی، آشکارتر شده است. اگرچه ملک همچنان جایگاه مهمی نزد سرمایه‌گذار کویتی دارد، اما ارزیابی آن نیازمند بررسی بازده اجاره، نرخ‌های اشغال، هزینه‌ها و امکان خروج از سرمایه‌گذاری است و نباید تنها به پیش‌بینی افزایش قیمت‌ها اکتفا کرد.
همچنین توجهی به صکوک، ابزارهای بازار پول و سهام وجود دارد که بسته به اهداف سرمایه‌گذار و افق سرمایه‌گذاری او متفاوت است. از طریق شرکت «الدولي انفست» (الدولي اینوست)، بازوی سرمایه‌گذاری گروه، بر گسترش طیف راهکارهای سرمایه‌گذاری موجود کار می‌کنیم. اما تعمیم دادن یک بخش یا جهت‌گیری جغرافیایی خاص به تمام دارندگان ثروت صحیح نیست؛ سبد سرمایه‌گذاری مناسب برای هر سرمایه‌گذار بسته به نیازهای نقدینگی و سطح ریسک‌پذیری او متفاوت است.
- ما معتقد داریم که خدمات بانکی تخصصی‌تر و متناسب با نیازهای گروه‌های مختلف خواهد شد، اما تأسیس یک بانک مستقل یا شعبه دیجیتال به خودی خود هدف نیست. سوال اساسی این است که آیا مدل جدید می‌تواند زمان مشتری را صرفه‌جویی کند و با کارایی عملیاتی بالاتر، خدمات بهتری ارائه دهد؟ این ارزش می‌تواند از طریق پلتفرم‌های تخصصی و یکپارچه با خدمات موجود بانک محقق شود، بدون اینکه لزوماً نیاز به ایجاد یک نهاد جداگانه باشد. ما فرصت‌های موجود را به‌طور مداوم بر اساس توجیه‌پذیری و الزامات نظارتی آن‌ها بررسی می‌کنیم، در حالی که نقش مشاوره انسانی را در تصمیمات مالی پیچیده حفظ می‌کنیم. مهم این است که به مشتری امکان انتخاب مناسب‌ترین کانال و کسب تجربه‌ای یکپارچه داده شود، چه از طریق تلفن و چه از طریق شعبه.
• تمام بانک‌های کویتی درباره دیجیتالی شدن به عنوان یک مسابقه بی‌پایان برای بهبود کارایی عملیاتی و فراتر رفتن از انتظارات مشتریان صحبت می‌کنند، اقدامات شما در این زمینه چیست؟
- برای ما، دیجیتالی شدن تنها انتقال معاملات کاغذی به تلفن نیست، بلکه بازطراحی خدمات حول آنچه مشتری می‌خواهد انجام دهد. استراتژی «KIB Now» این رویکرد را از طریق راه‌حل‌های دیجیتالی مرتبط با نیازهای روزمره مشتری ترجمه می‌کند. اپلیکیشن «DriveNow» جستجوی خودرو و گزینه‌های تأمین مالی آن را در یک سفر دیجیتالی شفاف‌تر جمع می‌کند، در حالی که «BuyNow» گزینه‌هایی برای خرید، پرداخت و تأمین مالی ارائه می‌دهد که با نیازهای مختلف سازگار است، که به مشتریان کمک می‌کند خریدها و تعهدات مالی خود را با انعطاف‌پذیری بیشتری مدیریت کنند. ما همچنین تجربه‌ای در دیجیتالی کردن خدمات املاک از طریق پلتفرم «KIB Aqari» داریم که نشان می‌دهد چگونه دانش تخصصی بخش املاک در توسعه خدمات دیجیتالی به کار گرفته می‌شود. در سطح عملیاتی، ما بر کاهش اقدامات دستی، بهبود استفاده از داده‌ها و افزایش بهره‌وری تمرکز داریم. موفقیت تحول دیجیتال را نه با تعداد اپلیکیشن‌هایی که راه‌اندازی می‌کنیم، بلکه با استفاده واقعی، زمان صرفه‌جویی شده برای مشتریان و تأثیر آن بر کیفیت خدمات و کارایی بانک اندازه‌گیری می‌کنیم.
• آیا به این باور معتقدید که بانک‌های کویتی تا حدی از نظر شکل مشابه هستند، اما همه آن‌ها قادر به گسترش و رشد به همان اندازه نیستند؟
- ممکن است محصولات و الزامات نظارتی مشابه باشند، اما تفاوت‌های واقعی در سرعت اجرا، کیفیت تصمیمات، کارایی مدیریت منابع و ریسک‌ها و توانایی توسعه تجربه مشتری نمایان می‌شود.
در «KIB» ما به میراث تخصصی املاک تکیه می‌کنیم، همراه با گسترش خدمات بانکی اسلامی، دیجیتالی و سرمایه‌گذاری، که توانایی ما را برای تنوع‌بخشی به منابع درآمد و پاسخگویی به تغییرات بازار تقویت می‌کند.
نتایج نه ماهه نخست سال ۲۰۲۶ نشان‌دهنده پیشرفت در این مسیر است؛ به‌طوری که سود خالص متعلق به سهامداران ۳۰ درصد افزایش یافته و به ۲۶.۶ میلیون دینار رسیده است، دارایی‌ها ۸ درصد رشد کرده و به ۴.۷۴ میلیارد دینار رسیده‌اند و سبد تأمین مالی به ۳.۴۸ میلیارد دینار رسیده است.
از منظر بانکی، این شاخص‌ها مهم هستند، اما مهم‌تر از آن، توانایی حفظ کیفیت رشد و تداوم آن است. تمایز بانکی تنها به حجم بانک بستگی ندارد، بلکه به توانایی بانک در تبدیل استراتژی و تجربیات خود به نتایج ملموس و پایدار وابسته است.
ما معتقدیم که مرحله بعدی، نقش بخش خدمات بانکی خرد را درون بانک‌ها بازتعریف خواهد کرد؛ به‌طوری که موفقیت تنها با اندازه سبد تأمین مالی یا سهم بازار سنجیده نمی‌شود، بلکه با توانایی ما در دستیابی به رشد سودآور و پایدار، توسعه درآمدهای متنوع و بهبود کارایی عملیاتی از طریق تحول دیجیتال ارزیابی خواهد شد. برای ما، دیجیتالی‌سازی تنها توسعه خدمات نیست، بلکه ابزاری استراتژیک برای افزایش بهره‌وری، کاهش هزینه خدمات و بهبود تجربه مشتری است که تأثیر مثبتی همزمان بر بازدهی و ریسک خواهد داشت.
