«واحد بیمه»: بازارزیابی ارزش خودرو پس از صدور بیمه‌نامه یا وقوع حادثه امکان‌پذیر نیست
محمد سلیم العتیبی، رئیس کمیسیون عالی واحد بیمه، تصمیمی صادر کرد که شرکت‌های بیمه را ملزم به رعایت استانداردهای سخت‌گیرانه برای بیمه‌نامه‌های جامع می‌کند، از جمله ممنوعیت بازارزیابی ارزش خودرو پس از صدور و الزام به افزودن کد QR.
ترجمهٔ قیاس از الراي — منبع اصلی
- مهلت ۹۰ روزه برای الزام شرکت‌های بیمه به افزودن کد QR به اسناد بیمه شخص ثالث (شامل)
- ابهام در شرایط بیمه‌نامه به نفع بیمه‌گذار تفسیر می‌شود
- الزام شرکت‌های بیمه به بازدید و عکس‌برداری از خودرو پیش از صدور بیمه‌نامه
- ممنوعیت تحمیل تعهدات و هزینه‌های غیرمنصوص‌علیه در بیمه‌نامه شخص ثالث
- استرداد حق‌بیمه برای دوره باقی‌مانده در صورت لغو بیمه‌نامه توسط شرکت بیمه
- بیمه ناوگان خودرویی مستلزم پوشش حداقل ۳ خودرو است
- ارزش توافق‌شده هنگام صدور بیمه‌نامه، مبنای محاسبه خسارت است
- شرکت‌های بیمه موظف به شفاف‌سازی درباره محل تعمیر خودرو (داخل یا خارج از نمایندگی) هستند
- الزام شرکت‌ها به تحویل یک نسخه از گزارش بازدید خودرو به بیمه‌گذار
- تداوم پوشش بیمه‌ای در مدت اطلاع‌رسانی لغو بیمه‌نامه
- مستندسازی و ارزیابی زباله‌های خودرو پیش از تصاحب آن
- صدور بیمه‌نامه جداگانه برای هر خودرو در بیمه ناوگان
- ممنوعیت پرداخت کمیسیون‌ها، هدایا و مزایای غیرمنصوص‌علیه قراردادی در صنعت بیمه
متن مصوبه صادره از سوی رئیس کمیسیون عالی وحدت، محمد سلیم العتیبی، در تاریخ ۹ نوامبر ۲۰۲۶، مقرر داشت که شرکت‌های بیمه ملزم به بازبینی و اصلاح نمونه‌های بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، الحاقات و شرایط آن‌ها، و همچنین مکانیزم‌های صدور، مدیریت و تسویه خسارت‌ها باشند تا با مفاد این مصوبه و قوانین و مقررات حاکم بر صنعت بیمه همخوانی داشته باشد.
این مصوبه همچنین شرط کرد که بیمه‌نامه شخص ثالث تنها از طریق شرکتی دارای مجوز از واحد تنظیم‌گری بیمه صادر یا بازاریابی شود و نام آن شرکت در فهرست شرکت‌های واجدالشرایط برای صدور بیمه‌نامه اجباری خودرو درج شده باشد. صدور بیمه‌نامه مستقیماً توسط شرکت بیمه یا از طریق واسطه یا نماینده‌ای مجاز که رابطه قراردادی کتبی و معتبر با شرکت بیمه دارد، مجاز است.
در خصوص شرایط بیمه‌نامه، مصوبه شرکت‌های بیمه را ملزم به تنظیم و تحریر آن‌ها به زبان عربی کرد و ترجمه به سایر زبان‌ها را مجاز دانست، مشروط بر اینکه در صورت وجود اختلاف، متن عربی معیار باشد. همچنین تأکید شد که هرگونه ابهام یا پیچیدگی در شرایط بیمه‌نامه، استثنائات یا مبالغ تعهدات، در صورت ناشی بودن از نحوه تنظیم یا ارائه بیمه‌نامه، به نفع بیمه‌گذار تفسیر خواهد شد.
این مصوبه بر ضرورت امکان‌پذیر کردن دسترسی بیمه‌گذار به تمامی شرایط، استثنائات، حدود پوشش و مبالغ تعهدات پیش از صدور بیمه‌نامه یا پرداخت حق‌بیمه، چه از طریق روش‌های کتبی و چه الکترونیکی معتبر، تأکید کرد.
در خصوص قیمت‌گذاری اسناد بیمه تمام‌خطر، این تصمیم شرکت‌ها را ملزم کرده است که به توافق‌نامه‌های بازبیمه‌ای جاری خود یا به تأییدیه‌ای صادرشده از سوی یک کارشناس بیمه‌ای (اکچوئری) مورد تأیید واحد مربوطه استناد کنند و همزمان با رعایت حداقل قیمت‌گذاری بر اساس اصول فنی مصوب، ارائه قیمت‌های ترجیحی یا استثنایی کمتر از حداقل بدون پشتوانه فنی و اکچوئری مصوب ممنوع است.
همچنین شرکت‌ها را ملزم به انجام بازبینی‌های دوره‌ای قیمت‌های بیمه بر اساس تجربه خط‌مشی‌گری، نرخ‌های خسارت و ادعاها و تحولات ریسک‌ها کرده است؛ به‌طوری‌که روش‌شناسی بازبینی و نتایج آن باید مستندسازی شود و حق بیمه بر اساس ارزش منصفانه یا بازار خودرو در زمان صدور سند بیمه محاسبه گردد.
وی تأکید کرد که ارزش مندرج در سند بیمه و مورد توافق بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار، مبنای تعیین حدود پوشش و جبران خسارت است و شرکت بیمه مجاز نیست پس از صدور سند بیمه یا هنگام وقوع حادثه، ارزش خودرو را مجدداً برآورد کند تا مبلغ بیمه یا جبران خسارت مستحق کاهش یابد، مگر اینکه وجود تقلب، فریب، خطای اساسی یا نادرستی اطلاعات ثابت شود.
این تصمیم شرکت‌های بیمه را ملزم کرده است پیش از صدور سند بیمه، خودرو را به‌صورت عملی بازرسی کنند، از آن عکس بگیرند و وضعیت و خسارات یا عیوب موجود در آن را مستند سازند؛ این امر باید از طریق یک گزارش کتبی و تاریخ‌دار انجام شود که یک نسخه از آن به بیمه‌گذار تحویل داده شده و امضا یا تأییدیه الکترونیکی وی اخذ گردد و گزارش مذکور جزء جدایی‌ناپذیر سند بیمه محسوب می‌شود.
همچنین شرکت‌ها را ملزم به تعیین واضح مرکز تعمیرات خودرو در سند بیمه کرده است، چه در نمایندگی مجاز و چه در خارج از آن در یک تعمیرگاه مجاز؛ و در صورت تعمیر خارج از نمایندگی، باید امکان دسترسی بیمه‌گذار به فهرست تعمیرگاه‌های مجاز و تحت قرارداد فراهم شود.
این تصمیم عدم امکان تحمیل هزینه‌های حمل‌ونقل خودرو، کف‌پوش‌ها یا سایر هزینه‌ها به بیمه‌گذار را مقرر کرده است، مگر اینکه ثابت شود تأخیر ناشی از عمل یا امتناع وی بوده و پس از ابلاغ به وی و اعطای مهلت معقول برای رفع دلایل تأخیر.
در خصوص ادعاهای بیمه‌ای، این تصمیم شرکت‌ها را ملزم کرده است هر ادعایی که توسط بیمه‌گذار یا ذی‌نفع بیمه‌ای ارائه می‌شود را دریافت، ثبت و پرونده مستقلی برای آن باز کنند و رسید دریافت به ارائه‌دهنده تحویل دهند؛ و سپس ادعا را بر اساس شرایط سند بیمه و رویه‌ها و مهلت‌های مصوب بررسی و نسبت به آن تصمیم‌گیری نمایند.
همچنین شرکت‌ها را ملزم کرد تا در صورت امکان، درخواست مدارک لازم را به‌طور یکجا مطرح کنند و از تعلیق یا رد درخواست‌ها به دلایل غیرمحوری خودداری نمایند. در صورت رد کامل یا جزئی درخواست یا امتناع از تشکیل پرونده برای آن، باید متقاضی را از تصمیمی آگاه سازند که با ذکر دلایل، احکام سند و مدارکی که شرکت بر اساس آن‌ها تصمیم گرفته است، را روشن کند.
تصمیم ضرورت ذکر مبالغ و درصدهای سهم‌الشرکه را در جدول سند، بر اساس نوع حادثه و درخواست، از جمله حوادث چندجانبه و حوادث یک‌طرفه، موارد تلف کامل یا جزئی و تعویض شیشه جلو، تعیین کرد و هرگونه تعیین سهم‌الشرکه یا هزینه‌هایی را که صراحتاً در سند یا شرایط خاص آن پیش‌بینی نشده است، ممنوع نمود.
همچنین، اعتبار خودرو در حکم تلف، تنها به دو حالت تلف فنی کامل یا تلف اقتصادی جزئی محدود شد و وجود گزارش فنی مستند که وضعیت خودرو، هزینه تعمیرات و مبنایی که شرکت بر اساس آن تصمیم گرفته است را روشن کند، ضروری گردید.
مکانیسم برخورد با زباله‌های خودرو در موارد تلف نیز تنظیم شد؛ بدین ترتیب که ثبت وضعیت و ارزیابی آن قبل از اقدام به آن، و کسب قیمت منصفانه برای آن، و نگهداری مدارک پشتیبان ارزیابی و اقدام و درآمد حاصل از آن، الزامی شد.
تصمیم به ضوابط لغو بیمه‌نامه‌های جامع نیز پرداخت؛ بدین ترتیب که شرکت‌ها را ملزم به توضیح سیاست لغو و روش محاسبه اقساط مستحق یا مبالغی که باید به بیمه‌گذار بازگردانده شود، نمود. همچنین مقرر شد که در صورت لغو از سوی شرکت، ارزش اقساط برای روزهای باقی‌مانده بدون کسر خسارت‌ها بازگردانده شود، مشروط بر اینکه لغو با ذکر دلیل باشد.
اطلاع‌رسانی به بیمه‌گذار درباره لغو و تعیین مدت اطلاع‌رسانی الزامی شد، و پوشش بیمه‌ای در این مدت ادامه یافت. همچنین لغو بیمه‌نامه‌های اجباری یا صادره بر اساس درخواست مرجع ذی‌صلاح، بدون کسب موافقت کتبی قبلی از آن مرجع، ممنوع گردید.
صدور بیمه‌نامه‌های تکمیلی برای ناوگان‌ها بر اساس یک قرارداد واحد که حداقل سه خودرو را پوشش دهد، مجاز شد، به شرطی که برای هر خودرو یک بیمه‌نامه جداگانه صادر شود که شامل اطلاعات، مبلغ بیمه، پوشش‌ها، سهم‌الشرکه‌ها و شرایط خاص آن باشد، و حق‌الزحمه تعیین‌شده برای هر بیمه‌نامه جداگانه دریافت شود.
در چارچوب تقویت تحول دیجیتال و حفاظت از داده‌ها، شرکت‌های بیمه را ملزم کرد که بیمه‌نامه‌ها و پیوست‌های آن‌ها را از طریق ایمیل یا هر وسیله الکترونیکی معتبر به بیمه‌گذاران ارسال کنند، و کد QR را در آن‌ها بگنجانند، تا امکان بررسی الکترونیکی اطلاعات بیمه‌نامه، مبلغ بیمه، مدت پوشش، شرایط و استثناها، اقساط، سهم‌الشرکه‌ها و پیوست‌ها فراهم شود.
شرط اعمال ضوابط امنیت سایبری و حفاظ از داده‌ها در طراحی و بهره‌برداری از سیستم‌های احراز هویت، همراه با نمایش واضح وضعیت سند، اعم از معتبر، لغو شده یا منقضی، و ممنوعیت استفاده از پیوندهای کوتاه یا پیوندهایی که به دامنه‌های خارج از وب‌سایت رسمی و تأیید شده شرکت ارجاع می‌دهند.
تصویب‌نامه به شرکت‌های بیمه مهلت ۹۰ روزهای از تاریخ انتشار آن در روزنامه رسمی برای رعایت الزام درج کد پاسخ سریع (QR) در اسناد بیمه جامع اعطا کرد و پس از پایان این مهلت، صدور هرگونه سند بدون درج آن را ممنوع نمود.
تصویب‌نامه مسئولیت حقوقی شرکت‌ها را در صورت تخلف از مفاد آن تأیید کرد و به واحد نظارتی اختیار اتخاذ تدابیر نظارتی لازم را اعطا نمود، از جمله الزام شرکت به اصلاح فرم‌های اسناد، توقف استفاده از فرم‌های مغایر، بازبررسی مطالبات یا استرداد مبالغ دریافتی بدون وجه قانونی، همراه با مجازات‌های مقرر قانونی.
واحد نظارتی تأکید کرد که این تصویب‌نامه از تاریخ صدور لازم‌الاجرا بوده و در روزنامه رسمی منتشر خواهد شد.
