اثر انگشت چهره و «OTP» برای شناسایی صاحبان حقوق‌های صوری
سازمان تأمین اجتماعی و وزارت کار، سامانه پیوند الکترونیکی و احراز هویت دو مرحله‌ای را برای تأیید پرداخت حقوق‌ها اجرا کردند
ترجمهٔ قیاس از الراي — منبع اصلی
- احراز هویت دوجانبه برای صاحبان حقوق تا سقف ۳۰۰ دینار و برای هر برداشت، انتقال یا پرداخت مبلغ ۲۵ دینار
- به‌روزرسانی طبقه‌بندی بانکی ذینفع در صورت اثبات هرگونه تغییر در حقوق دریافتی
- بررسی داده‌های «شناسایی مشتری» (KYC) و کانال‌های مورد استفاده در عملیات مرتبط
- بازبینی عملیات برگشت یا استرداد حقوق و بررسی دلایل و مستندات آن‌ها
- ممنوعیت محروم کردن ذینفع از حقوقش یا محدود کردن حق او بدون مبنای قانونی
- ثبت الکترونیکی یکپارچه که مستندکننده کلیه عملیات رسیدگی و بستن پرونده‌هاست
- شاخص‌های مشکوک:
- تکرار برداشت یا انتقال ۸۰ درصد از حقوق طی ۷۲ ساعت
- تراکنش‌های مشابه برای ۵ کارگر یا ۲۰ درصد از ذینفعان طی یک دوره پرداخت حقوق
- انتقال ۵۰ درصد یا بیشتر از حقوق به کارفرما یا طرف مرتبط با او طی ۷۲ ساعت
- انتقال حقوق ۵ ذینفع یا بیشتر نزد یک کارفرما به یک ذینفع مشترک طی سه روز
- برداشت‌های غیرمعمول از یک دستگاه خودپرداز یا یک وب‌سایت بانکی در بازه زمانی کوتاه
به محض اینکه سازمان عمومی نیروی کار از راه‌اندازی سامانه اتصال الکترونیکی با بانک مرکزی کویت برای بررسی پرداخت حقوق، از طریق یک پلتفرم مرکزی معتبر جهت پیگیری عملیات پرداخت دستمزد کارکنان بخش خصوصی از طریق بانک‌های داخلی خبر داد، بحث‌های تخصصی و عمومی بدون پرسش‌های فنی، رویه‌ای و منطقیِ به هم پیوسته نماند که مربوط به چگونگی احراز بانکی و نظارتی بر این موضوع بود که آیا پرداخت حقوق، مستحق و واقعی است یا صوری؟
در این خصوص، بانک مرکزی کویت، اقداماتی را که بانک‌ها باید رعایت کنند تا اثربخشی سیستم کویت پرداخت حقوق (KWPS) را تقویت کنند، مشخص نمود. این سیستم در ۲۸ سپتامبر سال گذشته راه‌اندازی شد و به بانک‌ها مهلت سه‌ماهه‌ای از تاریخ راه‌اندازی سامانه داده شد تا ثبت اطلاعات کارفرمایان را در سیستم تکمیل کنند. همچنین هر بانک موظف است گزارش ماهانه خود را از طریق سامانه KWPS حداکثر تا پنجمین روز کاری ماه پس از ماه پرداخت حقوق، ارائه دهد.
و برای تقویت احراز هویت ذینفع توسط بانک‌ها و اطمینان از رضایت او نسبت به عملیات انجام‌شده بر حسابش، و کاهش خطرات استفاده از حساب‌های بانکی یا ابزارهای پرداخت مرتبط با آن‌ها توسط کارفرما یا هر طرف دیگر بدون آگاهی یا رضایت ذینفع، رویه‌های بانک‌ها برای انجام احراز هویت دوجانبه که احتمالاً شامل اثر انگشت چهره و رمز یکبارمصرف (OTP) خواهد بود، یکپارچه شد. این امر توانایی ذینفع را برای بهره‌برداری واقعی از حقوق پس از واریز به حسابش تقویت می‌کند.
تصویب دو عاملی شامل کسانی است که حقوق ماهیانه آن‌ها از ۳۰۰ دینار تجاوز نمی‌کند. تعیین گروه مشمول، بر اساس حقوق ماهیانه و با استناد به آخرین داده‌های حقوقی مستند و موجود در بانک انجام می‌شود؛ بدون توجه به موجودی حساب بانکی یا مبلغ یک تراکنش منفرد. بانک متعهد است در صورت اثبات هرگونه تغییر در حقوق ماهیانه دریافت‌کننده، طبقه‌بندی او را به‌روز کند.
از نظر بانکی، اجرای الزامات تأیید دو عاملی برای هرگونه برداشت، انتقال یا پرداخت به مبلغ ۲۵ دینار یا بیشتر که توسط دریافت‌کننده حقوق ماهیانه از حساب بانکی اختصاص‌یافته برای دریافت حقوق یا با استفاده از ابزارهای پرداخت مرتبط با آن حساب انجام می‌شود، ضروری است. این موضوع شامل تمامی کانال‌های بانکی مورد استفاده می‌شود. در این زمینه باید توجه داشت که سقف ۳۰۰ دینار مربوط به حقوق ماهیانه دریافت‌کننده برای تعیین گروه مشمول اقدام است، در حالی که سقف ۲۵ دینار مربوط به مبلغ یک تراکنش واحد تحت تأیید دو عاملی است. ثبت حقوق واریزی به حساب دریافت‌کننده، نیازمند اجرای تأیید دو عاملی نیست.
در مورد مکانیسم اجرای تأیید دو عاملی، بانک‌ها باید از دو عامل از دو دسته مختلف عوامل احراز هویت اولیه استفاده کنند و به تأیید انجام‌شده در زمان ثبت‌نام یا ورود اولیه به کانال‌های بانکی اکتفا نکنند. تأیید دو عاملی باید هنگام اجرای هر تراکنش به مبلغ ۲۵ دینار یا بیشتر انجام شود تا از رضایت دریافت‌کننده نسبت به همان تراکنش اطمینان حاصل گردد. همچنین، پیش از تأیید نهایی، اطلاعات پایه تراکنش از جمله نوع تراکنش، مبلغ و طرف دریافت‌کننده باید به اطلاع دریافت‌کننده برسد، بسته به ماهیت تراکنش انجام‌شده.
برای حفاظت از ابزارهای تأیید دو عاملی و تضمین کارایی آن‌ها، ابزارهای احراز هویت باید به شخص دریافت‌کننده مرتبط باشند و او باید قادر به استفاده از آن‌ها و تکمیل مراحل تأیید به‌صورت مستقل باشد. بنابراین، بانک‌ها موظفند هنگام ثبت، اصلاح یا بازیابی اطلاعات تماس و ابزارهای تأیید، صحت آن‌ها را بررسی کنند و به اطلاعات ارائه‌شده توسط کارفرما بدون تأیید مستقیم با دریافت‌کننده از طریق کانال‌های مناسب و معتبر اکتفا نکنند. همچنین، هرگونه حساب بانکی که به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم برای انتقال حقوق یا بخشی از آن به کارفرما یا هر طرف مرتبط با او استفاده می‌شود، باید مورد بررسی دقیق قرار گیرد.
موفقیت تصویب، به تنهایی، دلیل بر عدم وجود شبهه یا عدم تحت فشار یا تأثیر قرار گرفتن ذینفع برای بازپرداخت کامل یا جزئی حقوقش نیست. بر این اساس، بانک‌ها متعهد به پایش، بررسی و گزارش شاخص‌های شبهه مطابق با این دستورالعمل‌ها هستند، از جمله تراکنش‌هایی که ارزش آن‌ها کمتر از ۲۵ دینار است.
بانک مرکزی تأکید کرد که اقدام ذینفع به برداشت نقدی حقوق خود، به طور کامل یا جزئی، به تنهایی نشانه کافی برای وقوع پرداخت صوری تلقی نمی‌شود، مگر اینکه با شاخص‌ها یا قرائن اضافی دیگری همراه باشد که بر شبهه تأکید کنند. همچنین تأکید شد که ثبت حقوق در حساب ذینفع یا محدود کردن حق او در استفاده از وجوه واریز شده در حسابش، صرفاً به دلیل ظهور شاخص شبهه مربوط به پرداخت صوری، مجاز نیست، مگر اینکه بر اساس سند قانونی که اتخاذ این اقدام را مجاز می‌داند، انجام شود. در ارزیابی تراکنش‌ها، باید به ماهیت ذینفع، سطح درآمد و رفتار مالی معمول او توجه شود، زیرا برداشت نقدی مستقیم یا تصرف سریع در حقوق ممکن است رفتار طبیعی برخی از گروه‌های ذینفعان واقعی باشد.
۱- برداشت یا انتقال ۸۰٪ یا بیشتر از مبلغ حقوق طی ۷۲ ساعت از تاریخ ثبت آن، در صورت تکرار این اتفاق طی دو دوره از سه دوره حقوقی اخیر.
۲- انتقال ۵۰٪ یا بیشتر از مبلغ حقوق به حساب کارفرما یا حساب طرف مرتبط با او طی ۷۲ ساعت از تاریخ ثبت حقوق، یا طی بازه زمانی دیگری که توسط بانک تعیین می‌شود.
۳- انتقال مبالغی از حقوق پنج ذینفع یا بیشتر که همگی برای یک کارفرما کار می‌کنند، به حساب مشترک طی ۷۲ ساعت از تاریخ ثبت حقوق، یا طی بازه زمانی دیگری که توسط بانک تعیین می‌شود.
۴- انجام تراکنش‌های برداشت از یک دستگاه خودپرداز یا یک وب‌سایت بانکی توسط تعداد یا نسبت غیرمعمولی از ذینفعان یک کارفرما طی یک بازه زمانی کوتاه، مطابق با روش‌شناسی پایش مستند و تأییدشده توسط بانک.
۱- انتقال مبلغ حقوق یا بخشی از آن از حساب ذینفع به حساب کارفرما یا حساب طرف مرتبط با او، بدون وجود دلیل مشروع آشکار برای توجیه این کار.
۲- انتقال مبالغی از حقوق تعدادی از ذینفعان که برای یک کارفرما کار می‌کنند، به حساب مشترک پس از ثبت حقوق، با وجود شاخص‌هایی که نشان‌دهنده ارتباط آن ذینفع با کارفرما یا وجود ترتیباتی برای بازپس‌گیری حقوق است.
۵- شکایت مستند از سوی یکی از ذینفعان مبنی بر مجبور شدن به بازپرداخت کامل یا جزئی حقوق، یا ناتوانی در استفاده آزادانه از حساب بانکی خود یا تصرف در وجوهش.
۶ - برداشت درصد بالایی از حقوق در مهلت ۷۲ ساعت از تاریخ ثبت، زمانی که این امر رفتاری غیرمعمول برای حساب محسوب شود؛ به شرطی که درصدها و بازه‌های زمانی مورد استفاده در پایش، بر اساس روش‌شناسی داخلی مصوب و غیرعلنی تعیین گردند و با اشخاص یا نهادهای خارجی به اشتراک گذاشته نشوند.
۸ - کاهش موجودی حساب به درصدی بسیار ناچیز از مبلغ حقوق در مهلت ۷۲ ساعت از تاریخ ثبت، به صورت مکرر و الگویی.
۹ - استفاده تقریباً کامل از حساب بانکی صرفاً برای دریافت حقوق و برداشت یا انتقال مستقیم آن، یا عدم مشاهده هیچ‌گونه تراکنش مالی دیگری در حساب در طول ماه (حساب غیرفعال)، به استثنای دوره‌ای که حقوق در آن ثبت می‌شود.
۳ - بررسی وجود رابطه مستقیم یا غیرمستقیم بین ذینفع و کارفرما یا هر یک از طرفین مرتبط با وی، مطابق با اطلاعات در دسترس بانک.
۵ - بررسی وجود شاخص‌ها یا الگوهای مالی مشابه در میان ذینفعان دیگری که برای همان کارفرما کار می‌کنند.
۷ - مستندسازی نتایج بازرسی و بررسی، داده‌ها و اطلاعاتی که مبنای تصمیم‌گیری قرار گرفته‌اند، و دلایل و توجیهاتی که تصمیم‌گیری در مورد طبقه‌بندی پرداخت صوری بر اساس آن‌ها صورت گرفته است.
* موارد پرخطر: مواردی که در آن‌ها شاخص‌های قوی بر احتمال وقوع پرداخت صوری دلالت دارند، از جمله:
۲ - الگوی مالی تکراری و مشترک در میان تعدادی از ذی‌نفعانی که برای همان کارفرما کار می‌کنند.
۴ - شکایت مستند از سوی ذینفع مبنی بر مجبور شدن به بازگرداندن حقوق یا محرومیت از استفاده از آن.
* موارد با خطر متوسط: مواردی که در آن‌ها تکرار برداشت یا انتقال بخش عمده‌ای از حقوق، همراه با یک یا چند شاخص اضافی که شک را تقویت می‌کند، مشاهده شود، یا الگوی مالی مشابهی در میان گروهی از ذینفعان کارکن همان کارفرما ظاهر گردد.
* موارد با خطر کم یا مشمول نظارت: مواردی که تنها یک شاخص در آن‌ها دیده می‌شود و توسط شواهد یا اطلاعات اضافی پشتیبانی نمی‌شود، مانند برداشت نقدی یک‌باره، بدون وجود رابطه آشکار بین ذینفع و کارفرما، یا تکرار رفتار یا شاخص‌های دیگری که شک را تقویت کنند.
۳ - تغییرات توجیه‌نشده در تعداد ذینفعان یا مجموع مبالغ حقوق، در مقایسه با دوره‌های حقوقی پیشین.
۱۰ - استفاده از اطلاعات تماس، دستگاه‌های الکترونیکی، آدرس‌ها یا روش‌های ورود مشترک برای تعدادی از حساب‌های ذینفعان، مشروط بر اینکه این اطلاعات در دسترس بانک باشد.
۱۱ - شاخص‌هایی که نشان می‌دهد حساب بانکی، کارت یا اطلاعات ورود مربوط به ذینفع، عملاً توسط کارفرما یا هر شخص ثالث دیگری مدیریت یا استفاده می‌شود.
۱۲- تغییرات غیرمعمول در الگوی رفتار ذینفع با وجوه واریزشده به حسابش پس از ثبت حقوق، در مقایسه با رفتار مالی معمول او در دوره‌های پیشین.
