احمد القطامي به "الرای": رقابت در بخش مسکن باید به نفع هزینه، ریسک و ارزش تنظیم شود
احمد القطامي از بانک وربة معتقد است که تأمین مالی مسکن ابزاری مسئولانه برای حمایت از اقتصاد است و بانک‌های کویتی از نقدینگی و قدرت سرمایه کافی برای مقابله با جهش مورد انتظار برخوردارند.
ترجمهٔ قیاس از الراي — منبع اصلی
- نخستین بهره‌مند از «تأمین مالی مسکن» با ابزارهای اعتباری غیرمتعارف، شهروندان هستند
- بانک‌های کویت دارای تاب‌آوری اعتباری انعطاف‌پذیر، پایه سرمایه‌ای قوی و نقدینگی مستحکم هستند
- «تأمین مالی مسکن» ابزاری مسئولانه برای حمایت از برنامه‌های دولت، رشد بانکی و تحریک اقتصاد است
- دیدگاه ما نسبت به اعتبار بلندمدت است؛ بنابراین جهش آن را نه با انفجار حجم، بلکه با پایداری رشد می‌سنجیم
- «وربه» زودتر از موعد برای رقابت در بخش مسکن با بسته‌ای از خدمات و راهکارهای رقابتی که قدرت مالی، عملیاتی، فناوری و نقدینگی را ترکیب می‌کند، آماده شده است
- کندی در تأمین مالی اشخاص به تحولات ژئوپلیتیک و افزایش هزینه اعتبار مرتبط است
- نیاز اساسی اشخاص به تأمین مالی در حوزه مسکن، خودروها و نیازهای مصرفی نهفته است
- «وربه» به دنبال شکار اشخاص صرفاً برای افزایش سهم بازار نیست، بلکه به دنبال رشد کیفی در بازار است
- ثروتمندان کویت در سرمایه‌گذاری‌های خود جهانی‌تر شده‌اند و از ابزارهایی استفاده می‌کنند که تنوع، بازده‌های جاری و خرد در مدیریت ریسک را با هم ترکیب می‌کنند
احمد القطامی، رئیس گروه بانکداری اشخاص در بانک وربه، معتقد است که شهروندان نخستین بهره‌برندگان از «تأمین مالی مسکن» با ابزارهای اعتباری غیرمتعارف هستند و دولت بار تأمین مالی مسکن را از بانک اعتبارات به بانک‌های تجاری منتقل خواهد کرد؛ با این حال، ترکیبی از ارزش افزوده ایجاد می‌شود که به‌طور مثبت بر شهروندان، دولت و بانک‌ها تأثیر خواهد گذاشت.
القطامی اضافه می‌کند: «ما جهش اعتباری را با حجم نمی‌سنجیم، بلکه با پایداری آن و توانایی بانک‌ها در تأمین مالی بلندمدت با کارایی می‌سنجیم. و در «وربه» نمی‌خواهیم رقابت تنها بر سر سود باشد، بلکه از طریق ارائه ارزش کامل به مشتری باشد؛ بنابراین سبک کار بانک بر پایه شکار مشتریان اشخاص صرفاً برای افزایش سهم بازار استوار نیست، بلکه برای دستیابی به رشد کیفی و پایدار است.»
او اشاره می‌کند که «وربه» زودتر از موعد برای رقابت در جهش اعتباری مورد انتظار در بخش مسکن با یک «پکیج» رقابتی آماده شده است. و اگرچه او سهم بازار مورد انتظار «وربه» در تأمین مالی مسکن را پیش‌بینی نمی‌کند، می‌گوید: «ما در تلاشیم تا وارد فهرست بانک‌های پیشرو در تأمین مالی مسکن شویم.»
قطامي، کندی تأمین مالی اشخاص را از آغاز سال به تحولات ژئوپلیتیک و افزایش هزینه تأمین مالی مرتبط می‌داند و اشاره می‌کند که تقاضای اساسی اشخاص برای اعتبار، عمدتاً در حوزه‌های مسکن، خودروها و نیازهای مصرفی نهفته است. او تأکید می‌کند که رقابت بین بانک‌ها برای تأمین مالی اشخاص باید منضبط باشد و هزینه وجوه و ریسک‌ها را در نظر بگیرد. همچنین، قطامی بیان می‌کند که ثروتمندان کویت در اتخاذ تصمیمات سرمایه‌گذاری خود جهانی‌تر شده‌اند و بهترین ترکیب از بازدهی، ریسک، نقدشوندگی و ثبات را انتخاب می‌کنند.
• نظر شما درباره این گفته که بانک‌ها بزرگ‌ترین بهره‌برداران از تصویب قانون تأمین مالی مسکن هستند، چیست؟
- در ابتدا باید بر یک اصل مهم تأکید شود که «تأمین مالی مسکن» از جمله قوانین برجسته‌ای است که ارزش افزوده‌ای برای همه ذینفعان ایجاد می‌کند، از جمله شهروندان که قادر خواهند بود «خانه عمر» خود را با سرعت بیشتری و از طریق راه‌حل‌های تأمین مالی غیرمعمول به دست آورند.
در نهایت، «تأمین مالی مسکن» که نوعی تأمین مالی مسئولانه است، به رشد بخش بانکی کمک کرده و فعالیت اقتصادی را تحریک می‌کند، به ویژه در بخش‌های مرتبط با بازار مسکن و توسعه املاک.
عملیاتی، بانک‌ها نقش مهمی در موفقیت برنامه‌های دولت برای تأمین مراقبت مسکن پایدار ایفا می‌کنند، از طریق انتقال بار تأمین مالی مسکن از دولت (نماینده بانک اعتبارات) به بانک‌ها، و بنابراین حذف مهم‌ترین موانع مادی برای حل بحران مسکن ریشه‌دار.
از این منظر، نمی‌توان منافع استراتژیک مورد انتظار از «تأمین مالی مسکن» را به یک طرف محدود کرد، زیرا این قانون یک پایه اساسی در حل مشکل مسکن در کویت است و انتظار می‌رود که به ابزاری واقعی برای تسهیل مسکن و یک وسیله اعتباری مؤثر برای مدیریت بحران نقدینگی مسکن تبدیل شود. در اینجا باید اشاره کرد که «تأمین مالی مسکن» با ارائه راه‌حل‌های اعتباری واقعی، خارج از خزانه عمومی، امکان تحقق هدف بزرگ‌تر مسکن را بدون اینکه دولت با هیچ بار مالی مواجه شود، فراهم می‌کند.
من معتقدم که قوانین جدید در زمان مناسبی تصویب شده‌اند و بانک‌ها به همراه نهادهای دولتی مرتبط، خطوط اعتباری مناسبی برای شهروندان واجد شرایط فراهم خواهند کرد. محصولات رقابتی که به نفع آنها خواهد بود، باید در نظر گرفته شوند. ما باید ابتدا به سودمندی ممکن و مورد انتظار از تصویب «تأمین مالی مسکن» نگاه کنیم و قطعاً شهروند بزرگ‌ترین بهره‌بردار از تصویب آن خواهد بود.
• با تصویب «تأمین مالی مسکن»، ما در مورد یک دوره بانکی جدید با حجم تأمین مالی قابل‌توجه صحبت می‌کنیم؛ آیا نقدینگی بانک برای پاسخ به رشد مورد انتظار در بخش مسکن کافی است؟
این ارکان باعث شده‌اند که بخش بانکی کویت دارای پایگاه سرمایه‌ای قوی و مازاد نقدینگی باشد که آن را برای مقابله با هرگونه رشد مورد انتظار در تقاضای تأمین مالی مسکن آماده می‌سازد. در «وربه»، هر تحول قانونی یا اقتصادی را به‌عنوان فرصتی برای بازطراحی محصولات و خدمات متناسب با نیازهای مشتریان می‌بینیم، در عین حال که معیارهای اعتباری و کیفیت دارایی‌ها حفظ می‌شود.
مهم‌تر از حجم تأمین مالی، این است که رشد اعتباری پایدار و سنجیده باشد، زیرا رشد واقعی تنها با افزایش حجم تأمین‌ها سنجیده نمی‌شود، بلکه با توانایی بانک‌ها در تأمین نیازهای شهروندان به‌صورت کارآمد و در بلندمدت اندازه‌گیری می‌گردد. با استناد به تجربیات انباشته‌شده مدیران بانک‌های کویت و موفقیت‌هایی که بخش بانکی محلی در مدیریت چرخه‌های اقتصادی گذشته، علی‌رغم فشارهای شدید، کسب کرده است، انتظارات خوش‌بینانه‌تری درباره توانایی بانک‌ها در تأمین تقاضای مسکن با ساختار جدید، محدودیت‌ها و بازه زمانی کارآمد، افزایش یافته است. این امر به‌ویژه به دلیل سلامت مالی و سطوح بالای نقدینگی که این تقاضای پایدار را پشتیبانی می‌کند، محقق می‌شود.
- قطعاً، و در اینجا به نقطه آغازین بازمی‌گردیم؛ جایی که شهروند، نخستین بهره‌مند از «تأمین مالی مسکن» است. گسترش بازار تأمین مالی مسکن به فراهم‌سازی الگوهای تأمین مالی جدید برای اسکان شهروندان از طریق بانک‌ها کمک خواهد کرد. و به لطف رقابت مورد انتظار برای جذب مشتریان، محصولات و راهکارهای تأمین مالی غیرمتعارف ارائه خواهد شد که تجربه مشتری را ارتقا می‌بخشد. و در مورد «وربه»، ما نمی‌خواهیم رقابت تنها بر سر نرخ سود باشد، بلکه بر سر ارزش کاملی است که مشتری دریافت می‌کند.
• در میان رقابت شدید مورد انتظار برای جذب مشتریان در بخش مسکن، و با توجه به نقدینگی بانکی که اشاره شد، چه ویژگی‌هایی شما را در جنگ جذب متمایز می‌کند؟
- می‌توان گفت که «وربه» زودتر از موعد برای این مرحله راهبردی آماده شد؛ بنابراین آمادگی بانک برای این دوره که انتظار می‌رود با جهش گسترده اعتباری همراه باشد، از طریق تقویت انعطاف‌پذیری مالی و عملیاتی «وربه» افزایش یافته است.
در این راستا، ما در دو جهت فعالیت کردیم: نخست، تمرکز بر بهبود شرایط تأمین مالی بانک و ارائه خدمات بانکی و مشاوره‌ای جامع بر اساس نیازهای مشتریان؛ و دوم، تقویت سطوح نقدینگی در حدی که با چشم‌اندازهای «وربه» همخوانی داشته باشد تا ارزش تأمین مالی پایدار ایجاد شود، رقابت‌پذیری بانک تقویت گردد و توانایی آن برای ادامه رشد در حوزه «تأمین مالی مسکن» از طریق سرمایه‌گذاری در توسعه کسب‌وکار و خدمات، تسریع تحولات دیجیتال، ارتقای کارایی عملیاتی و توسعه سرمایه انسانی فراهم آید.
به‌طور کلی، تمرکز رقابتی ما در «وربه» بر ارائه طیف متنوعی از خدمات و راهکارهای اعتباری یکپارچه است که سرعت خدمات‌رسانی، سهولت فرآیندها، راهکارهای دیجیتال، انعطاف‌پذیری محصولات و کیفیت رابطه با مشتری را تضمین می‌کند. همچنین، ارائه یک اکوسیستم یکپارچه شامل تأمین مالی، کارت‌ها، حساب‌ها، سرمایه‌گذاری و پاداش‌ها، نه تنها برای برآورده کردن، بلکه برای فراتر رفتن از انتظارات فعلی و آینده مشتریان، در دستور کار ماست. این رویکرد با جهت‌گیری «وربه» در تقویت خدمات بانکی دیجیتال و توسعه تجربه مشتری همسو است.
از نظر حسابداری، در حال حاضر و پیش از اجرای عملیاتی قانون، پیش‌بینی دقیق دشوار است؛ اما قطعاً «وربه» از نخستین مشارکت‌کنندگان در تأمین مالی مسکن برای شهروندان خواهد بود. ما همچنین تلاش می‌کنیم بهترین خدمات را از طریق راهکارهای الکترونیکی برای مشتریان ارائه دهیم، تمامی فرآیندها را تسهیل کنیم و با ارائه خدمات برتر در ساختن «خانه رویایی»، از طریق شبکه‌ای گسترده و پیشرفته از شراکت‌ها، تأمین مالی مورد نیاز مشتریان را با همکاری شرکت‌های اصلی در بخش ساخت‌وساز آسان‌تر کنیم تا ارزش افزوده‌ای برای مشتریان «وربه» ایجاد شود.
کندی رشد را نمی‌توان به یک عامل واحد نسبت داد؛ بلکه مجموعه‌ای از عوامل دخیل هستند که شامل افزایش هزینه تأمین مالی در دوره‌های گذشته، تغییر رفتار مصرف‌کننده، انتظار برخی مشتریان برای شفافیت بیشتر در مورد مقررات و محصولات تأمین مالی، افزایش هزینه‌های زندگی و قیمت برخی دارایی‌ها، و همچنین تشدید تنش‌های ژئوپلیتیکی در منطقه از ۲۸ فوریه گذشته است که تأثیرات منفی بر تصمیمات سرمایه‌گذاران و مصرف‌کنندگان گذاشته و منجر به افزایش محسوس شاخص ترس و کاهش تمایل به خرج کردن شده است.
- در اینجا شاید مفید باشد اشاره کنیم که استراتژی عمل «وربه» و سبک فعالیت او در بخش اشخاص حقیقی، بر تعقیب سهم بازار صرفاً برای افزایش آن استوار نیست، بلکه بر دستیابی به رشد کیفی و پایدار از طریق ارائه ارزش افزوده به مشتریان متمرکز است. موفقیت این استراتژی با توانایی «وربه» در کسب رشد آشکار در حجم فعالیت‌ها و پایه مالی خود در سال‌های گذشته تقویت شده است؛ به عنوان مثال، کل دارایی‌های بانک در نیمه اول سال ۲۰۲۶ به حدود ۶.۲ میلیارد دینار و مطالبات تأمین مالی به حدود ۴.۳ میلیارد دینار رسید. همچنین بانک با افزایش سرمایه و انتشار اوراق صکوک طبقه اول، پایه سرمایه‌ای خود را تقویت کرد که این امر توانایی او را برای توسعه آتی پشتیبانی می‌کند. ما هدف داریم رشد را در بخش‌های اشخاص حقیقی، شرکت‌ها و سرمایه‌گذاری ادامه دهیم، در حالی که کیفیت دارایی‌ها و کارایی سرمایه حفظ شود.
- ما مشتری را صرفاً از منظر شهروند یا مقیم بودن او نمی‌بینیم، بلکه بر اساس معیارهای اعتباری مشخصی ارزیابی می‌کنیم که شامل توانایی بازپرداخت، ثبات درآمد، تعهدات موجود، محل کار و تاریخچه اعتباری است.
- بنابراین، سیاست اعتباری ما بر تعادل بین حمایت از مشتریان و حفظ کیفیت سبد اعتباری استوار است که این موضوع برای هر بانکی که به دنبال دستیابی به رشد پایدار است، اساسی می‌باشد.
• نکته قابل توجه این است که در حالی که بانک‌ها برای جذب مشتریان اعتباری با یکدیگر رقابت می‌کنند، یک خط موازی برای جذب سپرده‌ها با سودی که گاهی نزدیک به نرخ وام‌ها است، باز می‌کنند؛ آیا این یعنی فعالیت بدون حاشیه سود؟
- رقابت برای جذب مشتریان بسیار شدید شده است و بانک‌ها به مشتری نه تنها از طریق تأمین مالی، بلکه از طریق رابطه بانکی کامل با او نگاه می‌کنند. وقتی یک بانک یک مشتری تأمین مالی را جذب می‌کند، تنها به حاشیه سود حاصل از تأمین مالی توجه نمی‌کند، بلکه به امکان ایجاد یک رابطه بلندمدت شامل حساب‌ها، کارت‌ها، سپرده‌ها، سرمایه‌گذاری و سایر خدمات نیز می‌اندیشد.
- افزایش نرخ سود سپرده‌ها اساساً به چرخه نرخ بهره، هزینه پول و رقابت برای نقدینگی مرتبط است. وقتی هزینه پول بالاتر می‌رود، بانک‌ها بیشتر برای جذب سپرده‌ها، به ویژه سپرده‌های پایدار و بلندمدت، رقابت می‌کنند. همچنین مشتریان خود آگاه‌تر شده‌اند و فرصت‌های پیش رو را بهتر درک می‌کنند؛ بنابراین رقابت برای جذب پس‌اندازها شفاف‌تر شده است.
و مهم‌تر از همه، ثروتمندان کویتی در اتخاذ تصمیمات سرمایه‌گذاری خود جهانی‌تر شده‌اند؛ آنها تنها به یک بازار واحد توجه نمی‌کنند، بلکه ابزارهای سرمایه‌گذاری را ترجیح می‌دهند که بازدهی و خرد اقتصادی را با مدیریت ریسک، جریان نقدینگی و تضمین ثبات ترکیب کنند.
- در عصر تحولات فناوری و شتاب‌گیری راهکارهای دیجیتال، ما معتقدیم که آینده بانکداری دیجیتال است؛ بنابراین، هیچ‌گاه پذیرش هر مدلی که بتواند خدمات بهتری به مشتریان ارائه دهد و انتظارات آنها را برآورده سازد، رد نمی‌کنیم. اما از دیدگاه ما، مهم‌تر از ایجاد یک شعبه دیجیتال به مفهوم سنتی، ساخت یک تجربه بانکداری دیجیتال یکپارچه است تا بتوانیم رقابت‌پذیری را محقق سازیم.
ما در حال حاضر پرتفوی‌ها و محصولات دیجیتالی متنوعی داریم که برای گروه‌های مختلف طراحی شده‌اند؛ از جمله بخش «ویو بانکینگ» (Wave Banking) ویژه جوانان که همچنان آن را با توجه به رفتار و انتظارات نسل جدید توسعه می‌دهیم. آنچه در نهایت برای ما اهمیت دارد، تضمین سهولت دسترسی مشتریان به تمامی خدمات «وربه» (Warba) همراه با تضمین پایداری افزایش سرعت و کاهش هزینه‌ها، و همگامی با جدیدترین الگوهای خدمات بانکی ارائه‌شده است.
• تمامی بانک‌های کویتی از دیجیتالی‌سازی به عنوان یک مسابقه بی‌پایان برای بهبود کارایی عملیاتی و فراتر رفتن از انتظارات مشتریان سخن می‌گویند؛ نظر شما در این زمینه چیست؟
- امروز مشتریان بانک‌ها تجربه بانکی خود را نه تنها با سایر بانک‌ها، بلکه با تمامی اپلیکیشن‌ها و پلتفرم‌های دیجیتالی که در زندگی روزمره استفاده می‌کنند، مقایسه می‌نمایند. بنابراین، معیار موفقیت به سهولت تجربه، سرعت و تقویت وفاداری مشتری تبدیل شده است.
همسو با این مسیر اجتناب‌ناپذیر، ما در «وربه» معتقدیم که همگامی با دیجیتالی‌سازی از طریق جدیدترین راهکارها، یک رفاه بانکی نیست، بلکه ضرورتی است که بدون آن نمی‌توان فعالیت کرد. از این رو، تمرکز ما تنها بر خودکارسازی فرآیندها و کاهش مراحل و اقدامات نیست، بلکه بر توسعه مفهوم دیجیتالی‌سازی از طریق مهم‌ترین استراتژی‌های تحول، نوآوری در اپلیکیشن‌ها و کانال‌های دیجیتال، و استفاده بیشتر از داده‌ها و هوش مصنوعی برای درک نیازهای مشتریان و ارائه خدمات شخصی‌سازی‌شده‌تر است. همچنین، توانایی بانک را در شناسایی انگیزه‌ها و ریسک‌های تحول با تکیه بر درک عمیق بانکی تقویت می‌کنیم.
- بله، این امر طبیعی است؛ چرا که بانک‌ها از نظر حجم سرمایه، کیفیت دارایی‌ها، مازاد نقدینگی، زیرساخت فناوری، پایگاه مشتریان و توانایی مدیریت ریسک با یکدیگر یکسان نیستند. بنابراین، آینده برای بانک‌هایی که دارای سرمایه‌های قوی هستند و در حدی قرار دارند که محرک قوی برای رشد عملیاتی محسوب می‌شود، گسترده‌تر و بازارپسندتر خواهد بود؛ به‌شرط آنکه با راهکارهای نوآورانه و ایمن تقویت شوند.
و در سایه این قدرت، ما در «وربه» به دنبال کسب قدرت مالی، انعطاف‌پذیری عملیاتی، فناوری و مدیریت هوشمندانه ریسک‌ها هستیم تا به بانک کمک کنیم تا با اطمینان بیشتری رشد پایه تأمین مالی خود را تقویت کند؛ اما در عین حال، ما معتقدیم که رشد باید سنجیده و پایدار باشد، نه صرفاً ایجاد گسترش دفتری در اعداد که نشان‌دهنده مدیریت هوشمندانه ریسک‌ها نباشد و ممکن است ناشی از اشتیاق بیش‌ازحد در اعطای تأمین مالی باشد.
