صدور فرمان قانونی درباره تأمین مالی مسکن برای مستحقان مراقبت مسکونی
فرمان قانونی جدیدی برای تنظیم تأمین مالی مسکن برای مستحقان مراقبت مسکونی صادر شد که شرایط استحقاق، مکانیسم‌های بازپرداخت و تفویض اختیارات بانکی را تعیین می‌کند.
ترجمهٔ قیاس از الراي — منبع اصلی
- ذی‌نفع متعهد به پرداخت اصل تأمین مالی مسکن یارانه‌ای و غیر یارانه‌ای به همراه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی غیر یارانه‌ای است.
- کلیه تأمین‌های مالی مسکن باید به صورت اقساط ماهانه مساوی تسویه شوند؛ به طوری که مدت زمان بازپرداخت در بخش اعانه‌ها از ۲۵ سال تجاوز نکند.
- ذی‌نفع مجاز به واگذاری ملک مرهون از طریق فروش یا هبه نیست، مگر با کسب موافقت قبلی.
- متعهد می‌شوند که نهادهای اعانه‌دهنده در صورت عدم تعهد ذی‌نفع به بازپرداخت تأمین مالی ارائه‌شده از سوی آن‌ها، به وی اخطار دهند.
- بانک اعتبارات به عنوان نماینده دولت مجاز به امضای قراردادها با نهادهای اعانه‌دهنده تأمین مالی است.
- بانک به نمایندگی از دولت متعهد به تسویه مانده باقیمانده تأمین مالی یارانه‌ای در صورت تعثر ذی‌نفع در برابر نهادهای اعانه‌دهنده است.
امروز یکشنبه، فرمان قانونی شماره ۱۱۴ سال ۲۰۲۶ در خصوص تأمین مالی مسکن برای ذی‌نفعان حمایت‌های مسکنی صادر شد، با هدف فراهم‌سازی حمایت مسکنی در زمان مناسب و رفع مهم‌ترین موانع مادی که مانع این امر می‌شوند.
ماده دوم فرمان قانونی، دامنه شمول مقررات آن را مشخص کرده و اعلام داشته است که این مقررات برای اهداف خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده مسکن، مطابق با مقررات قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ در خصوص تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها، که با فرمان قانونی شماره (۸۹) سال ۲۰۲۵ اصلاح شده است، یا برای ساخت قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی سازمان عمومی حمایت‌های مسکنی، طبق شرایط و ضوابطی که این سازمان در پروژه‌های مسکنی تعیین می‌کند، قابل اجراست.
ماده سوم فرمان قانونی مذکور، شرایط احراز ذی‌نفع برای دریافت تأمین مالی یارانه‌ای مسکن را شامل موارد زیر دانسته است: احراز شرایط عمومی مندرج در آیین‌نامه وام‌های مسکن صادره از سوی بانک اعتبارات کویت برای اهداف خرید یا ساخت، و عدم بهره‌مندی قبلی از حمایت‌های مسکنی دولت، چه از طریق اختصاص قطعات زمین دولتی از سوی سازمان عمومی حمایت‌های مسکنی و صدور سند مالکیت، یا دریافت هرگونه وامی که توسط (بانک اعتبارات) اعطا می‌شود، صرف‌نظر از مبلغ یا هدف آن.
ماده چهارم فرمان قانونی، مقررات خاص مربوط به تأمین مالی مسکن، چه یارانه‌ای و چه غیر یارانه‌ای، و مکانیسم بازپرداخت آن را تشریح کرده و امکان ترکیب این دو نوع تأمین مالی را بر اساس ضوابط و رویه‌هایی که بانک مرکزی کویت تعیین می‌کند، مجاز شمرده است.
همچنین ماده مذکور تصریح می‌کند که ذی‌نفع مسئول پرداخت اصل تأمین مالی مسکن، چه با حمایت و چه بدون حمایت دولت، به همراه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی بدون حمایت، مطابق با شرایط قرارداد تأمین مالی و ضوابط بانک مرکزی کویت است؛ با این حال، دولت هزینه سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی مسکن با حمایت را مطابق با مفاد این فرمان قانونی بر عهده می‌گیرد.
ماده پنجم فرمان قانونی مذکور مقرر داشته است که کلیه تأمین‌های مالی مسکن به صورت اقساط ماهانه مساوی تسویه شوند و مدت زمان بازپرداخت در بخش اعطای تسهیلات نباید از ۲۵ سال از تاریخ شروع پرداخت تأمین مالی مسکن به نهاد اعطاکننده فراتر رود؛ این امر مطابق با دستورالعمل‌ها و ضوابطی است که توسط بانک مرکزی کویت تعیین می‌شود.
ماده ششم این فرمان قانونی، فرآیند پرداخت تأمین مالی مسکن مربوط به خرید یک واحد مسکونی از توسعه‌دهنده املاک را به احکام قانون شماره ۱۱۸ سال ۲۰۲۳ در خصوص تأسیس شرکت‌های سازنده شهرها یا مناطق مسکونی و توسعه اقتصادی آن‌ها ارجاع داده است. همچنین همان ماده تصریح کرده است که تأمین مالی مسکن با هدف ساخت‌وساز بر روی قطعه زمین دولتی اختصاص‌یافته از سوی مؤسسه، به صورت مرحله‌ای و مطابق با مقررات مصوب بانک پرداخت خواهد شد.
ماده هفتم فرمان قانونی، نهاد اعطاکننده تأمین مالی را ملزم کرده است که در صورت عدم تعهد ذی‌نفع به بازپرداخت تأمین مالی مسکن ارائه‌شده از سوی آن نهاد، وی را اخطار دهد. در این صورت، به این نهادها اجازه داده شده است تا تأمین مالی مسکن را با مدت زمان حداکثر ۵ سال مجدداً زمان‌بندی کنند، مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی کویت؛ به طوری که ذی‌نفع مسئول پرداخت سودها یا عواید ناشی از دوره باززمان‌بندی تأمین مالی مسکن، چه با حمایت و چه بدون حمایت، باشد. در غیر این صورت، این نهادها می‌توانند اقدامات قانونی علیه ذی‌نفع انجام دهند.
ماده نهم فرمان قانونی یادشده، بانک اعتبارات کویت را مجاز کرده است که به عنوان نماینده دولت، در چارچوب احکام این فرمان قانونی و آیین‌نامه اجرایی آن، قراردادهایی را با نهادهای اعطاکننده تأمین مالی امضا کند. همچنین وزارت مالیات را موظف کرده است که سودها یا عواید ناشی از تأمین مالی مسکن با حمایت را از حساب ذخیره عمومی به بانک اعتبارات کویت پرداخت کند؛ بانک مذکور این مبالغ را مطابق با شرایط و رویه‌های تعیین‌شده در آیین‌نامه اجرایی به نهادهای اعطاکننده تأمین مالی با حمایت پرداخت خواهد کرد.
ماده دهم مقرر می‌دارد که بانک به نمایندگی از دولت در برابر نهادهاى اعطای‌کننده تأمین مالی مسکن، متعهد به تسویه مانده تأمین مالی مسکن یارانه‌ای در صورت عدم پرداخت توسط ذی‌نفع باشد.
ماده یازدهم بیان می‌دارد که بانک در قبال تعهد خود به نمایندگی از دولت در برابر نهادهاى اعطای‌کننده تأمین مالی مسکن برای تسویه مانده تأمین مالی مسکن یارانه‌ای در صورت عدم پرداخت توسط ذی‌نفع، رهن مسکن را دریافت می‌کند و رهن مسکن تنها بر اساس سند رسمی رهن منعقد می‌شود.
همان ماده بر ضرورت تعیین دقیق و مشخص ملک مورد رهن در سند رهن تأکید کرده و در غیر این صورت، رهن باطل خواهد بود و ثبت رهن ملک ضامن تأمین مالی مسکن تا پایان مدت قرارداد و تا زمان تسویه کامل بدهی، لغو نمی‌شود.
همچنین تأکید شده است که ذی‌نفع مجاز نیست ملک مورد رهن را به فروش، هبه یا سایر انواع تملیکات واگذار کند یا هرگونه حق عینی بر آن ایجاد نماید، مگر با کسب موافقت قبلی از بانک و نهاد اعطای‌کننده تأمین مالی مسکن، به شرطی که خریدار از واجدین شرایط دریافت خدمات حمایتی مسکن باشد و پیش‌تر تأمین مالی مسکن دریافت نکرده باشد و همچنین خریدار متعهد به پذیرش جایگزینی ذی‌نفع در تعهدات ناشی از قرارداد تأمین مالی مسکن شود.
ماده دوازدهم از فرمان قانونی، به بانک اعتبارات کویت یا هر نهاد دیگری که توسط وزیر مربوطه تعیین می‌شود، حق خرید تمام یا بخشی از تأمین مالی مسکن ارائه‌شده به ذی‌نفعان توسط نهادهاى اعطای‌کننده تأمین مالی، تبدیل آن به اوراق بهادار، فروش به سرمایه‌گذاران و خرید مجدد آن را به عنوان یکی از ابزارهای سرمایه‌گذاری که به تقویت محیط اقتصادی کمک می‌کند، اعطا می‌کند؛ این امر مطابق با رویه‌های مندرج در آیین‌نامه اجرایی و ضوابط بانک مرکزی کویت و هیئت بازار سرمایه انجام می‌پذیرد.
ماده سیزدهم بانک مرکزی کویت را ملزم به صدور قواعد و ضوابط ویژه در خصوص اعطای تأمین مالی مسکن و تعیین نرخ سود یا بازدهی‌های ناشی از تأمین مالی غیریارانه‌ای کرده است.
ماده چهاردهم از فرمان قانونی مذکور، بر ضرورت صدور آیین‌نامه اجرایی برای طرح فرمان قانونی حاضر بر اساس پیشنهاد وزیر مربوطه ظرف شش ماه از تاریخ انتشار آن در روزنامه رسمی تأکید می‌کند.
ماده پانزدهم، تاریخ لازم‌الاجرا شدن احکام طرح فرمان قانونی حاضر را برای ذی‌نفعان، از تاریخ انتشار آیین‌نامه اجرایی در روزنامه رسمی تعیین می‌کند.
