وامهای بازنشستگان؛ مهلت بازپرداخت تا سن ۷۵ سال
- بانکها درهای پورتفولیو اعتباری خود را برای گسترش پایگاه تأمین مالی سالمندان گشودند
- بازار وامهای شخصی از حساسیت بیشازحد نسبت به اعطای وام به سالمندان دست کشید
- پیشنهادات و محصولات بانکی ویژه سالمندان شامل بازسازی، سلامت و آموزش است
- میانگین سنی سالمندان در کویت به ۷۸ سال افزایش یافته و این امر بانکها را به افزایش مهلت بازپرداخت وامهای آنان ترغیب کرده است
- بانکهای وامدهنده ترجیح میدهند برای مشتری بیمه عمر تأمین کنند و در صورت رد این درخواست، بر وجود داراییها یا جریانهای نقدی تکیه میکنند
شاید تعجب نکنید اگر بدانید بانکها برای جذب جوانان از نظر تأمین مالی با شدت رقابت میکنند؛ محصولاتی و خدمات و مزایای بانکی ویژه آنها که گاهی شامل اعطای وامی برای پوشش هزینه «مراسم عروسی» نیز میشود، بهویژه برای افرادی با آینده شغلی و مالی امیدوارکننده، زیرا آنها را در دسته نخبگانی قرار میدهد که میتوان رابطه بانکی چندوجهی و بلندمدت با آنها برقرار کرد.
اما اگر بدانید که رقابت فزاینده بانکها برای جذب مشتریان تنها به «بیستسالهها» محدود نمیشود، بلکه به سالمندان و حتی افراد در اواسط «هفتاد سالگی» نیز گسترش یافته و این امر شامل فرصتهای تأمین مالی مصرفی و وامهای اقساطی (مسکونی) است، چه حسی خواهید داشت؟
در چارچوب استراتژیهای توسعهای خود در بخش وامهای شخصی، چه در بخش مصرفی و چه مسکونی، و با سهمهای بازار متناسب با طرحهای جاهطلبانهای که برخی بانکهای محلی هدایت میکنند، در میان کندی اعتباری ثبتشده با آغاز جنگ آشکار بین آمریکا و ایران از ۲۸ فوریه گذشته، برخی بانکها درهای پورتفولیو اعتباری خود را با اشتیاق فراوان گشودهاند تا پایگاه تأمین مالی مشتریان بازنشسته را افزایش دهند، بهویژه کسانی که سن آنها در اواخر دهه شصت سالگی قرار دارد؛ افرادی که پیشتر با حساسیت شدید بانکی مواجه میشدند اگر درخواست دریافت وام جدید میدادند.
در این راستا، مشاهده شده است که بازار وامهای شخصی برای بازنشستگان از مدتی پیش شاهد رشد مستمر بوده و پیشنهادات و محصولات بانکی ویژهای برای آنها ارائه میشود. این روند توسط آمار مربوط به سالمندان در کشور، که نشاندهنده افزایش سن در کویت در سالهای اخیر با توسعه خدمات بهداشتی بهطور کلی است، تقویت شده است. با این حال، در برخی مطالعات، کویت از نظر افزایش میانگین سن شهروندان خود در رتبه سوم عربی و رتبه ۶۴ جهانی قرار دارد؛ میانگین سنی ۷۸ سال برای زنان و ۷۶ سال برای مردان، بر اساس نتایج مطالعهای بانکی که در این زمینه انجام شده است.
در این خصوص، برخی بانکها سقف حداکثر سن بازپرداخت وامهای بازنشستگان واجد شرایط را به حدود ۲۴ ماه افزایش دادهاند، بهطوری که کل زمان مجاز از سن مشتری تا پرداخت آخرین قسط به ۷۵ سال میرسد. هدف از این گسترش سنی، توسعه پایگاه مشتریان در این گروه است. این گسترش شامل اعطای وامهای مصرفی تا ۲۵ هزار دینار به واجدین شرایط و همچنین تأمین مالی مسکونی تا ۷۰ هزار دینار است، مشروط بر اینکه مشتری شرایط نظارتی را احراز کند و با محدودیتهای سیاست اعتباری بانک از نظر ریسک مطابقت داشته باشد.
بر اساس دستورالعملهای بانک مرکزی کویت، نسبت قسط ماهانه برای مشتری بازنشسته نباید از ۳۰ درصد از حقوق خالص او فراتر رود و برای کارمندی که هنوز سر کار است، این نسبت به ۴۰ درصد افزایش مییابد. این بدان معناست که به مشتری بازنشستهای که در اوایل دهه شصت سالگی خود قرار دارد، اجازه داده میشود وام مسکونی با مهلت بازپرداخت تا ۱۵ سال دریافت کند؛ در حالی که اگر در اوایل دهه هفتاد سالگی باشد، میتواند وام مصرفی یا مسکونی یا هر دو را دریافت کند، به شرطی که کل بازپرداخت حداکثر تا ۵ سال انجام شود.
برجستهترین شرایط تعیینشده در این زمینه، بر پایه مجموعهای از معیارهای کلیدی استوار است که مهمترین آنها به ترتیب عبارتند از: اولاً، مشتری باید کویتیتبار باشد، چرا که این محصول مالی صرفاً برای شهروندان کویتی طراحی شده و شامل غیرکویتیهای همسن و سال نمیشود؛ ثانیاً، باید شرایط بانک مرکزی را احراز کند؛ ثالثاً، حقوق بازنشستگی او باید بهگونهای باشد که امکان کسر اقساط تا سقف ۳۰ درصد از حقوق ماهانه وجود داشته باشد؛ رابعاً، باید از سلامت جسمانی مناسبی برخوردار باشد و دارای رتبه اعتباری مطلوب باشد؛ خامساً، باید حساب حقوقی با گردش مالی پایدار داشته باشد و مشهور به جابهجایی مکرر بین بانکها نباشد، بهطوری که حق تقدم بانک وامدهنده را نادیده نگیرد؛ و در نهایت، ترجیحاً باید رضایت خود را برای پوشش بیمه عمر اعلام کند.
بانکها متعهد هستند که بیمه عمر را به تمامی مشتریان وامگیرنده پیشنهاد دهند تا آنها را در برابر خطرات ناشی از فوت پیش از تسویه کامل بدهی، در کنار وامهای خود، محافظت کنند. با این حال، برخی مشتریان به دلایل شخصی از پذیرش بیمه عمر خودداری میکنند. با این وجود، این امتناع باعث نمیشود بانکهای علاقهمند به تأمین مالی بازنشستگان واجد شرایط، از ادامه فعالیت دست بکشند، مشروط بر اینکه مشتری دارای دارایی یا جریانهای درآمدی دیگری باشد که در صورت فوت، قابل پیگیری قانونی باشند. بهطور کلی، بازنشستگان از جذابیت بانکی بالایی برخوردارند؛ شاخصها نشان میدهند که غالب ویژگیهای این بخش، نشاندهنده سوابق اعتباری خوب این قشر است، نرخ نکول آنها در چارچوب نظارتی و بانکی قابل قبول است، و جریان درآمدی حقوقشان پایدار است. البته ریسکهای محدودی نیز وجود دارد که مربوط به عدم وجود محدودیتهای سختگیرانه بر انتقال حساب حقوق بازنشسته از بانک وامدهنده به بانک دیگری است؛ این امر میتواند توانایی بانک اصلی را برای کسر اقساط تضعیف کند و همچنین تعهدات مندرج در شبکه اطلاعات اعتباری را تحت تأثیر قرار دهد.
پرسش درباره پرطرفدارترین حوزههای وامگیری برای بازنشستگان ۶۵ سال و بالاتر، با پاسخ مسئولان بانکی همراه بود که بر گسترش اعطای وام به این قشر تأکید داشتند. آنها اعلام کردند که مصارف این وامها جامع است و شامل بخشهای مصرفی و مسکن میشود.
آنها افزودند که بخش عمدهای از مصارف وامهای این قشر بزرگتر، صرف بازسازی منازل مسکونی، مشارکت در ساخت خانهای برای خانواده یا یکی از اعضای آن، و همچنین هزینههای مصرفی از جمله آموزش، بهداشت و درمان، و گاهی اوقات سفر، یا حتی تسویه بدهیهای مالی انباشته میشود.
