وامهای ۵ درصدی فقط برای مشتریان ممتاز بانکی با ۶ شرط؟
- بخش عمدهای از تسهیلات مسکن بلافاصله پس از پرداخت ۳۳ درصد از اقساط، بازچینش میشود.
- ساخت رابطه اعتباری ممتاز، ۱۵ سال و در حداکثر برای تسهیلات مالی گسترش مییابد.
- چرخ رقابت «سوزان» برای حفظ امتیاز رشد دفتری همچنان به چرخش خود ادامه میدهد.
- برای مشتری واجد شرایط برای بهرهمندی از استثنا در قیمتگذاری، الزامی به داشتن سپرده، ملک یا سهام نیست.
- «تکنیک بانکی» بر رابطه دوجانبه بانکی، هم به صورت شخصی و هم مؤسسهای، تمرکز دارد.
در میان کندی سرعت رشد تسهیلات از ابتدای سال ۲۰۲۶ ناشی از بیثباتیهای خارجی که از ۲۸ فوریه گذشته در خاورمیانه شعلهور شده است، سیاستگذاران اعتباری در حفظ ثبات سبد تسهیلات خود کوشا هستند، در حالی که برخی از آنها هدفگذاری توسعه دفتری با رشدی استثنایی نسبت به نرخهای پیشبینیشده برای بخش بانکی در سال ۲۰۲۶ دارند. رمز موفقیت آنها با عنوان «جذب مشتریان و بهویژه کویتیهای واجد شرایط با کمترین نرخ سود بر تسهیلات شخصی آنها» است.
در این حرکت رقابتی که با مزیت بهره ارزانتر مجهز شده است، برخی بانکها شروع به ارائه تسهیلات به مشتریان ممتاز طبقهبندیشده خود با نرخهایی حدود ۱.۵ درصد کمتر از حداکثر نرخ ارائهشده توسط اکثر نهادهای تأمینکننده مالی داخلی (که ۶.۵ درصد است) کردهاند؛ به گونهای که امکان دریافت تسهیلات با سودی نزدیک به ۵ درصد فراهم شده است. این موضوع پرسش را مطرح میکند که چه شرایطی باید برای دریافت چنین تسهیلاتی با نرخ سود انحصاری وجود داشته باشد؟
در این راستا، بانکهای فعال در این حوزه، ۶ شرط اصلی برای اعطای تسهیلات شخصی با سودی کمتر از نرخ متداول داخلی به میزان ۱.۵ درصد (و در محدودهای بسیار محدود ۲ درصد) تعیین کردهاند.
این شرایط شامل موارد زیر است: متقاضی باید مشتری بانک باشد، تابعیت کویتی داشته باشد، در یک نهاد دولتی، صنعت نفت یا یک شغل پایدار در بخش خصوصی مشغول به کار باشد، قابلیت ارتقای شغلی داشته باشد، و همچنین ترجیح داده میشود افراد جوانتر، یعنی مشتریان با افق زمانی بلندمدت که بانک میتواند رابطه اعتباری گستردهتری با آنها برای مدت ۱۵ سال و بیشتر بنا کند، در اولویت قرار گیرند. علاوه بر این، مزیتی برای مشتری واجد شرایط است که به شبکه اعتباری خانوادگی متصل باشد و همچنین دارای سوابق اعتباری مشوق برای دریافت تسهیلات باشد.
برای مشتری واجد شرایط دریافت تسهیلات با نرخ سود انحصاری، الزامی به داشتن سپرده، ملک یا وثیقه سهام نیست. همچنین، افرادی که شرایط نظارتی را احراز کنند، میتوانند از حداکثر سقف تسهیلات تعیینشده توسط «بانک مرکزی» که به ۹۵ هزار دینار کویتی میرسد (ترکیبی از تسهیلات شخصی و مسکن) بهرهمند شوند.
بانکهایی که تصمیم به افزایش شدت رقابت خود با مشتریان واجد شرایط از طریق پنجره نرخ سود ترجیحی گرفتهاند، بر توانایی خود برای تقویت سبد تسهیلات فردی در سال مالی متمایزی برای مشتریانِ تحققبخش رشد پایدار، تمرکز دارند. در نتیجه، هیچ عاملی بر سودآوری بانک از تخصیص سود مشوق به این قشر که متناسب با نیازهای مالی آنهاست، تأثیر منفی نمیگذارد؛ زیرا اهمیت این قشر تنها به جذب آنها در زمان کندی رشد اعتباری محدود نمیشود، بلکه افزایش حجم تسهیلات آنها به عنوان یک رکن استراتژیک برای افزایش سودآوری بانک و بهبود کیفیت سبد تسهیلات عمل میکند. بنابراین، اهمیت جذب این قشر از مشتریان از طریق اعطای اولویت یا ترجیح نرخ سود، که آنها را به جستوجوی بانک دیگری برای تجربه بهتر سوق میدهد، بیش از پیش نمایان میشود.
علاوة بر این، موفقیت این تجربه در تقویت اعتماد بانکهایی که سیاست اعتباری مبتنی بر اصل رشد حجم و تعداد سبد وامهای شخصی دارند، نقش ایفا میکند؛ اصولی که جهتگیریهای آن را به کیفیت و اجتناب از ریسکهای تعثر پیوند میزند و بر گروه مشتریان ممتاز از نظر حجم و نوع خدمات دریافتی تمرکز دارد، نه بر حاشیه سود تنگتر بر روی قیمت یک محصول واحد، یعنی وامدهی. با در نظر گرفتن اینکه نرخ ترجیحی برای مشتریان هدف شامل قیمتهای ویژه ارائهشده برای وامها یا نرخهای بالاتر برای سپردهها میشود.
از دیدگاه تحلیلی میتوان گفت که اقدامات موقت برخی بانکها برای جذب مشتریان واجد شرایط از طریق ارائه نرخ سود استثنایی، یک «تکنیک بانکی» محسوب میشود؛ زیرا مشتریان وجود دارند که در شرکتها یا کسبوکارها مشارکت میکنند و این امر فرصتی را برای بانکها فراهم میآورد تا از رابطه دوجانبه بانکی در سطح شخصی و مؤسسی بهرهبرداری کنند.
همچنین مطالعات متعددی نشان میدهند که گروهی که به ساختاردهی وامهای بلندمدت «مسکن» خود که تا ۱۵ سال ادامه مییابد، بارها مراجعه میکنند، بسیار بزرگتر از گروه متناظری است که به یک وام واحد متعهد میشوند.
از نظر حسابداری، این نتیجه بانکهایی را که اشتیاق بالایی برای رشد سریع سبد تأمین مالی خود دارند، تشویق میکند تا در محاسبه هزینه پول دچار تعثر نشوند و در این میان بر این فرضیه تکیه کنند که مشتریان به محض رسیدن اقساط بازپرداخت به ۳۰ درصد، طبق مقررات بانک مرکزی کویت، تمایل به بازپرداخت وامهای خود دارند. در این حالت، احتمالاً نرخ سود متفاوتی نسبت به نرخ تعیینشده در چارچوب رقابت جاری اعمال میشود که ممکن است مشابه یا همسو با سقف نرخهای اعمالشده در آن زمان باشد و این امر به شرایط مرحله بستگی دارد.
بر اساس دادههای بانک مرکزی کویت برای ماه ژوئیه، موجودی تسهیلات شخصی ۲.۸ درصد افزایش یافت و به ۲۰.۵۹۵ میلیارد دینار رسید که نشاندهنده افزایشی به میزان ۵۶۷.۹ میلیون دینار در مقایسه با ۲۰.۰۲ میلیارد دینار در پایان دسامبر سال گذشته است.
وامهای مصرفی ۱.۵۷ درصد به ارزش ۳۲.۸ میلیون دینار کاهش یافت و به ۲.۰۴۴ میلیارد دینار رسید که در مقایسه با ۲.۰۷۷ میلیارد دینار در ماه دسامبر، کاهش نشان میدهد. وامهای مسکن ۳.۸ درصد و به میزان ۶۵۵ میلیون دینار افزایش یافت و به ۱۷.۹۳۲ میلیارد دینار رسید. در مقابل، وامهای مسکن شخصی و نمونهای ۱۳.۵ درصد و به میزان ۲۶.۷ میلیون دینار کاهش یافت و به ۱۷۱.۵ میلیون دینار رسید و سایر تسهیلات ۵.۸ درصد کاهش یافت و به ۴۴۷.۹ میلیون دینار رسید.
به طور کلی، دادهها نشان میدهند که موجودی اعتبار در پایان ژوئیه ۲۰۲۶ به حدود ۶۵.۰۲۵ میلیارد دینار رسید که نشاندهنده رشدی به میزان ۱.۲۸۲ میلیارد دینار یا ۲ درصد در مقایسه با ۶۳.۷۴۲ میلیارد دینار ثبتشده در پایان دسامبر ۲۰۲۵ است و بر اساس سالانه ۶.۴ درصد و به میزان حدود ۳.۹۳۳ میلیارد دینار افزایش یافت که در مقایسه با ۶۱.۰۹ میلیارد دینار در ژوئیه ۲۰۲۵ است.
