حرکات «دوستانه» بین بانکها برای توقف «سوزاندن سود» وامها... اشخاص حقیقی
- مزایای جذاب برای وامگیرندگان و حسابهای حقوقی کویتیها، حساسیت رقبا را برانگیخته است
- لابیگری برای نخبگان از طریق پنجره کمترین نرخ سود با تأمین مالی نیازهای اصلی آنها به صورت رایگان
- کویتیهای شاغل در مشاغل دولتی و ثباتیافته در بخش خصوصی، در صدر لیست قرار دارند
- مقیمانی که در مشاغل غیرقابل تقلیل فعالیت میکنند، با مزایای اعتباری مورد استقبال قرار میگیرند
- رقابت گسترده بانکی و فرصتهای رشد محدود، اشتیاق برخی را به نوآوری افزایش داده است
سازندگان سیاست اعتباری در برخی بانکهای داخلی، رهبری دور جدیدی از تفاهمات میان مسئولان تأیید تأمین مالی اشخاص و جذب سپردههای آنها را بر عهده گرفتهاند، به امید دستیابی به یک توافق «دوستانه» جمعی که از ورود به رقابت شدید برای افزایش سبد وامهای واجد شرایط اشخاص یا سطح سپردههای آنها از طریق آنچه به مکانیسم «سوزاندن حاشیه سود» معروف است، جلوگیری کند.
به طور دقیقتر، مدیران بخش اشخاص در برخی بانکها در ماههای اخیر مزایای انگیزشی خود را برای جذب وامگیرندگان جدید و افتتاح حسابهای حقوقی کویتیهای شاغل در بخش دولتی افزایش دادهاند؛ اقدامی که حساسیت رقبا را در این حوزه برانگیخته است، به ویژه پس از آنکه بستههای مزایای ارائهشده برای اعطای وامها، شامل لابیگری برای مشتریان واجد شرایط با نرخ سود «بسیار ارزان» شد که این امر منجر به کاهش حاشیه سود مجاز برای نهادهای تأمینکننده مالی بالای نرخ تنزیل گردید.
در عمل، این تأمینهای مالی شامل وامهای مصرفی و مسکن است، جایی که برخی بانکها برای بخشی از مشتریان خود وامهایی با نرخ سود بسیار تشویقکننده ارائه میدهند؛ به حدی که دستیابی به میانگین بازدهی رایج بانکی، با مقایسه با هزینه پولهای اعطایی، دشوار میشود. قیمتگذاری این وامها اغلب با حاشیهای بسیار کمتر از نرخ تنزیل انجام میشود و گاهی اوقات ۲ درصد کمتر از میانگین رایج بازار است.
آنچه پیچیدگی رقابتی در برنامههای توسعهای برخی بانکها را تشدید میکند، این است که آنها قادر به تحمل هزینه سودی نیستند که برخی بانکها ارائه میدهند، به ویژه اگر این هزینه همراه با مزایای تشویقی برای مشتریان واجد شرایط هنگام انتقال حقوقشان باشد؛ مزایایی که شامل مبالغ نقدی و همچنین بستهای کامل از خدمات بانکی و تأمین مالی رایگان برای مهمترین نیازهای آنها، از جمله نیازهای آموزشی و درمانی و گاهی سالنهای عروسی است.
در اینجا اشاره به این نکته مفید است که قیمتگذاری ویژهای که برخی بانکها برای سود وامهای مشتریان اشخاص و سپردههای آنها ارائه میدهند، شامل همه نمیشود؛ بلکه تنها برای واجدین شرایط، به ویژه کویتیهای شاغل در بخش دولتی یا در بخشهای پایدار و قابل رشد، و همچنین مقیمانی که در مشاغل غیرقابل تقلیل فعالیت میکنند و فعالیتهایشان از نظر آینده قابل رشد است، هدایت میشود.
واضح است که بحثهای باز و دوستانه در این چارچوب، تنها به تلاشهایی برای کاهش خطرات اعطای وام به برخی مشتریان با نرخهای سود نسبتاً پایین از دیدگاه رقبا محدود نمیشود؛ بلکه رقابت شدید همچنین به جنبه دیگر بخش اشخاص در بانکها نیز گسترش مییابد که مربوط به تلاشهای برخی برای افزایش سهم سبد سپردههای اشخاص از طریق ارائه سودی بالاتر از میانگین رایج در بازار است.
مدیران برخی بانکها در بخش اشخاص در تلاشاند تا با ارائه سود با نرخهای رقابتی هم در بخش وامدهی و هم در بخش جذب سپردههای اشخاص، سهم بازار را افزایش داده و پایگاه مشتریان این بخش را گسترش دهند، به ویژه مشتریان نخبگانی که سابقه اعتباری تشویقکنندهای دارند یا دارای پولهای پایدار برای سپردهگذاری هستند؛ این گروه مورد استقبال گستردهای قرار میگیرند و نیازمند تمایز با نرخهای سود استثنایی و گاهی اعطای تأمین مالی بدون هیچگونه سودی هستند.
از منظر بانکی، اقدامات «دوستانه» صورتگرفته برای دستیابی به توافق جمعی که تضمینکننده عدم استفاده از ابزار نرخ بهره در جذب تسهیلات یا سپردهها باشد، با واکنشهای متناقضی مواجه شده است. از یک سو، برخی این سیاست را رد کرده و معتقدند که هرگونه تفاوت در نرخ بهره تعیینشده در بخش اشخاص حقیقی باید کنترل شود.
پیروان این دیدگاه استدلال میکنند که سیاست قیمتگذاری تسهیلات اشخاص حقیقی باید بر اساس حاشیه سود مشخصی بنا شود که نباید از ۳ درصد بالاتر از نرخ تنزیل تعیینشده تحت نظارت باشد؛ بنابراین فرض بر این است که تمامی بانکها باید فاصله قیمتی یکسانی با مشتریان داشته باشند یا حداقل بسیار نزدیک به آن باشند، نه آنقدر دور که نشاندهنده تعهد بانکها به فراهمسازی محیط مالی قابل اعتماد برای مشتریان و اجتناب از گسترش رقابت ناسالم باشد.
در عین حال، برخی دیگر معتقدند که رقابت شدید صورتگرفته توسط برخی سیاستگذاران بانکی بر سر نرخ تسهیلات و سپردههای اشخاص حقیقی، از منظر بانکی مشروع است و در چارچوب اقدامات گستردهتری قرار میگیرد که توسط بانکهای مایل به گسترش سبد تأمین مالی و سپردههای خود هدایت میشود.
تقویتکننده این دیدگاه آن است که رقابت بانکی در بازار داخلی گسترده است و فرصتهای رشد در آن آسان نیست؛ این امر صاحبان اشتهای بزرگ را که به دنبال بیشینهسازی سهم بازار خود در بخش وامدهی و سپردهها هستند، به ارائه مزایای غیرمتعارف سوق میدهد. این در حالی است که تمامی بانکهای فعال در این مسیر، فرصتهای تأمین مالی خود را به دقت ارزیابی میکنند تا از خطرات بپرهیزند و دارای محاسبات متفاوتی برای بازدهیها هستند که از جمله آنها میتوان به رعایت نسبتهای پلکانی سررسیدهای تعیینشده تحت نظارت اشاره کرد.
بر اساس دادههای بانک مرکزی کویت برای ماه ژوئن سال گذشته، موجودی تسهیلات شخصی در نیمه اول سال ۱.۶ درصد افزایش یافت و به ۲۰.۳۴۶ میلیارد دینار رسید که نشاندهنده افزایشی معادل ۳۱۸.۶ میلیون دینار در مقایسه با ۲۰.۰۲ میلیارد دینار در پایان دسامبر سال گذشته است.
این تسهیلات شامل «تسهیلات مصرفی»، «تسهیلات مسکن» و «وام مسکن شخصی» میشود. تسهیلات مصرفی در طول شش ماه با کاهش ۱.۷۳ درصدی و به ارزش ۳۶ میلیون دینار، به ۲.۰۴۱ میلیارد دینار رسید که در مقایسه با ۲.۰۷۷ میلیارد دینار در دسامبر، نشاندهنده کاهش است. در مقابل، تسهیلات مسکن با افزایش ۲.۳۷ درصدی و به میزان ۴۱۰.۸ میلیون دینار، به ۱۷.۶۸۸ میلیارد دینار رسید. در همین راستا، وامهای مسکن شخصی و نمونهای با کاهش ۱۱.۷۵ درصدی و به ارزش ۲۳.۳ میلیون دینار، به ۱۷۴.۹ میلیون دینار رسیدند.
